GFC 078: Cosa dovresti fare con una pensione forfettaria da un ex datore di lavoro?

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I piani pensionistici tradizionali a prestazioni definite sono diventati abbastanza rari negli ultimi anni, ma c'è ancora un buon numero di persone che li hanno comunque. Possono diventare un po 'complicati quando lasci un datore di lavoro in cui hai un piano. I datori di lavoro danno spesso ai dipendenti in partenza diverse opzioni, inclusa la distribuzione forfettaria.

Recentemente ho ricevuto una domanda su questo argomento ed è un buon punto di partenza per aprire la discussione:

"Il mio ex datore di lavoro mi sta dando la possibilità di ricevere una somma forfettaria per la mia pensione. Ho bisogno di un consiglio su quale conto mettere i miei soldi per la mia pensione. Attualmente lavoro e il mio datore di lavoro ha un piano di 401 (k) per la pensione. Ho bisogno di un consiglio per il rinnovo di questa somma forfettaria. "

Suppongo che lo scrittore abbia più di 59 anni, ma le informazioni fornite si applicano anche se sei più giovane.

Una pensione - ma molte opzioni

In genere, quando lasci un datore di lavoro che offre un piano pensionistico tradizionale, ti vengono date diverse opzioni su come gestire i proventi:

1. Lascia i fondi nel piano pensionistico e inizia a ricevere i pagamenti alla pensione
2. Prendi una distribuzione completa e fai un rinnovo in un nuovo piano di datori di lavoro
3. Prendi una distribuzione completa e fai un rollover in un IRA
4. Prendi una distribuzione completa e usa i soldi per le esigenze attuali
5. Istituire una "serie di pagamenti sostanzialmente uguali" che inizia immediatamente

# 1 è auto-esplicativo. Si lascia il denaro nel piano pensionistico e quando si raggiunge l'età della pensione si inizia a ricevere pagamenti mensili. L'attrazione di questa opzione è che non devi fare nulla. Ma ciò non significa che sia la migliore opzione.

Il problema con le pensioni tradizionali è che non sai mai veramente cosa sta succedendo con loro. Ad esempio, non sai in che cosa vengono investiti o quale sia il rendimento. Assumi il presupposto che il tuo ex datore di lavoro abbia tutto sotto controllo, e tutto va bene.

Se non ti senti a tuo agio con questo risultato, hai ancora altre quattro opzioni e rientrano in due categorie di base.

Somma forfettaria vs. pagamento a vita

Le opzioni 2, 3 e 4 si occupano tutte di prendere una distribuzione forfettaria dal piano, ma ognuna porta a un risultato diverso. # 5 comporta l'impostazione di un pagamento a vita.

Proviamo a scegliere quale dei due - prendere una somma forfettaria, o impostare un pagamento a vita - sarà l'opzione migliore per te e la tua situazione personale.

Prendere una distribuzione forfettaria è un'opzione interessante; dopo tutto, ti dà il controllo su ciò che è probabile una grande quantità di denaro.

Ma prima di saltare in quella che sembra essere la scelta più ovvia, devi considerare seriamente la tua situazione personale e anche la tua capacità di gestire una grossa somma di denaro. Alla fine potresti decidere che impostare un pagamento a vita è l'opzione migliore.

Diamo un'occhiata ai pro e contro di entrambi prendendo una distribuzione forfettaria (considereremo le tre opzioni disponibili in seguito) e un pagamento a vita.

Sum Sum Pro e Contro

I professionisti di prendere una distribuzione forfettaria:

Ottenere un migliore ritorno sui vostri soldi di quanto la vostra pensione fornirà. Se si prende una distribuzione completa del denaro nel vecchio piano pensionistico dei datori di lavoro, si sarà in grado di investirlo utilizzando opzioni autodirette. Ciò aprirà la possibilità di ottenere un tasso di rendimento più elevato sul denaro della pensione, fornendo in seguito un nido ancora più grande.

Questo può essere ancora più importante se si prende la somma forfettaria nella prima fase della vita, ad esempio quando si hanno altri 20 o 30 anni prima di andare in pensione. In quel lasso di tempo, puoi aumentare i soldi a tre, quattro o cinque volte il valore al momento della distribuzione.

Maggiore diversificazione degli investimenti. Se hai già altri investimenti, come IRA e conti imponibili regolari, prendere una distribuzione forfettaria dalla tua pensione può darti l'opportunità di diffondere le tue attività di investimento in diversi conti e diverse classi di attività.

Ad esempio, mentre la maggior parte del denaro dell'IRA può essere investito in titoli growth e i tuoi investimenti tassabili in investimenti fruttiferi a basso rendimento (per liquidità), puoi decidere di prendere i soldi della pensione e investirli in altri tipi di attività, come come fondi comuni di investimento immobiliare e azioni con dividendi ad alto rendimento. La diversificazione può proteggere il valore complessivo dell'investimento da diversi tipi di condizioni di mercato.

Conversione Roth IRA. Le distribuzioni dai piani pensionistici tradizionali sono ammissibili per le conversioni di Roth IRA. Puoi versare la pensione su un Roth IRA - e pagare l'imposta sul reddito ordinario sull'importo del rollover - e creare un reddito esentasse per la pensione.

Un Roth IRA ti consente di effettuare prelievi esenti da imposte sia dei tuoi contributi (e degli importi di conversione), sia dei redditi da investimento percepiti su di essi, esenti da tasse finché sei nel piano da almeno cinque anni, e hanno almeno 59 anni e mezzo. Ciò può fornire il tipo di diversificazione delle imposte sul reddito in pensione che non si potrebbe mai ottenere da una pensione.

Puoi usare i soldi per un importante bisogno attuale. La vita ha un modo di lanciare circostanze che possono sconvolgere i nostri migliori piani, e creare un'improvvisa necessità di un sacco di denaro in più.Anche se prendere i soldi da un piano pensionistico non è mai un'idea perfetta (a causa delle conseguenze delle imposte sul reddito) ci sono situazioni in cui potrebbe essere necessario.

Ad esempio, tu o la tua famiglia potreste trovarvi di fronte a una situazione medica pressante. Anche se hai un'assicurazione sanitaria decente, puoi comunque affrontare franchigie e procedure e terapie scoperte che possono costarti decine di migliaia di dollari. La detrazione delle spese mediche che puoi sostenere sulla tua dichiarazione dei redditi può anche compensare parte o tutta la responsabilità fiscale della distribuzione delle pensioni.

Gli svantaggi di prendere una distribuzione forfettaria:

Potresti finire a buttare via i soldi. Sfortunatamente, non c'è modo più educato di dirlo. Ho persino visto accadere questo. Ad esempio, ho avuto un cliente che voleva acquistare un camion a grandezza naturale nuovo di zecca con il suo passaggio di pensione. Era un camion da $ 70.000, e questo era prima delle tasse! Questa è una quantità piuttosto seria di denaro, soprattutto se si considera che si trattava di denaro destinato alla pensione.

A volte devi Proteggi i tuoi soldi da te stesso! Se ti manca l'autodisciplina per mantenere i soldi della pensione per lo scopo previsto, probabilmente non vuoi prendere una distribuzione forfettaria. Non ha mai senso spendere soldi a lungo termine su preferenze a breve termine.

Potresti creare un debito d'imposta. Ci sono naturalmente dei modi per aggirare il pagamento dell'imposta sul reddito con una distribuzione forfettaria. Ma se prendi i soldi e li usi per le spese correnti, l'intero ammontare della distribuzione sarà soggetto all'imposta sul reddito ordinaria.

E non è tutto. Se la distribuzione avviene prima del raggiungimento dell'età di 59 1/2, l'intero importo sarà soggetto anche alla penalità per il ritiro anticipato dell'IRS del 10%. Se sei già in una fascia alta di tasse (ricordati di includere l'aliquota dell'imposta sul reddito statale), potresti pagare il 50% o più della distribuzione in tasse. E se non sai che mentre spendi i soldi, potresti inconsapevolmente creare un disastro finanziario per te stesso.

Potresti sottostimare il tuo bisogno di entrate aggiuntive. A volte nella fretta di mettere le mani su una grande quantità di denaro, è facile dimenticare la necessità di reddito. Ad esempio, se stai prendendo la distribuzione e la utilizzi per pagare le spese correnti, cosa succederà tra qualche anno quando i soldi saranno finiti?

Prima di prendere i soldi della pensione in una somma forfettaria, prima valuta le fonti e la stabilità del reddito che tu e il tuo coniuge avete già. Ciò include reddito da lavoro, sicurezza sociale, redditi da investimenti e altri redditi da pensione. A meno che tu non abbia abbastanza entrate da queste fonti, potresti voler usare la distribuzione delle pensioni per creare un altro reddito.

Incapacità di investire con successo i soldi per conto proprio. Non tutti sono abili nell'investire denaro. Se non lo sei, allora c'è un grosso rischio che non farai altrettanto bene nella gestione dei soldi come farà il gestore delle pensioni. Peggio ancora, c'è un grande potenziale per perdere denaro investendo.

Una mancanza di altri beni. La decisione di prendere una somma forfettaria dovrebbe essere presa in considerazione alla luce di altri beni che hai. Ad esempio, se avete altri conti di pensionamento e / o conti imponibili, che hanno una notevole quantità di denaro, sarete in una posizione migliore per prendere una somma forfettaria dalla vostra pensione.

Vantaggi e svantaggi del pagamento a vita

I vantaggi di prendere un pagamento a vita:

Fornire un reddito garantito. Impostare un pagamento a vita può fornirti un livello di reddito fisso, letteralmente per il resto della tua vita. Questo può essere un importante supplemento al pensionamento, ma può anche fornire un reddito extra necessario negli anni precedenti alla pensione, quando potresti essere sottoccupato o addirittura disabile.

Diversificazione dei redditi Se un pagamento a vita inizia quando si è in pensione o quando si sta ancora lavorando, rappresenterà un'ulteriore fonte di reddito. Ciò ti fornirà una forte misura di diversificazione del reddito. Ciò significa che non dovrai più affidarti completamente al reddito derivante da un lavoro o dalla previdenza sociale.

E se sei in pensione, potrebbe aiutare a prevenire la necessità di prendere le distribuzioni dagli altri risparmi per la vecchiaia. Ciò significa che quei piani, come gli IRA, possono continuare a crescere per essere usati più tardi nella tua vita. Ciò ti fornirà una buona strategia per evitare di sopravvivere ai tuoi soldi.

Nessuna possibilità di perdere soldi investendo. Poiché i piani pensionistici tradizionali sono piani a benefici definiti, riceverete le entrate mensili previste dal piano. Ciò significa che non dovrai preoccuparti di finanziare l'account o del rendimento degli investimenti. Riceverai il pagamento mensile indipendentemente da ciò che accadrà.

È anche una sorta di dispendio di risorse, dal momento che ti impedirà inoltre di accedere rapidamente ai soldi. Ciò contribuirà a garantire che i soldi ci siano per il resto della tua vita, e non saranno prosciugati né da una situazione di emergenza, né da un errore o da un giudizio.

Gli svantaggi di prendere un pagamento a vita:

Il reddito può essere molto piccolo. Dal momento che un pagamento anticipato da un piano pensionistico si basa sulla tua aspettativa di vita residua, i pagamenti mensili potrebbero essere molto più piccoli di quanto previsto. Ad esempio, se un piano ha $ 100.000 e hai un'aspettativa di vita di 25 anni, il pagamento mensile può essere solo di circa $ 300 o $ 400 al mese. Questo è un modesto pagamento in auto, e non molto altro.

La situazione è ancora più estrema se si imposta un pagamento a vita in precedenza nella vita, ad esempio a 50 o 55 anni. Sulla base di un'aspettativa di vita di 35 anni, il vostro sussidio mensile può essere solo di circa $ 200 al mese. Questo può aiutare in qualche modo, ma difficilmente cambierà la vita.

Nessuna opportunità di far crescere i soldi. Una volta impostato un accordo di pagamento a vita, i parametri finanziari del piano sono praticamente impostati. Non avrai l'opportunità di investire e far crescere i fondi in modo da avere un portafoglio più ampio e un reddito più elevato in pensione.

Ciò è ancora più importante perché, per quanto riguarda il pensionamento, è necessario tenere conto dell'inflazione. Il pagamento di $ 300 al mese che riceverai sotto l'accordo di pagamento sarà ancora più piccolo in dieci, 20 o 30 anni. Questo è il lato negativo di un pagamento mensile fisso.

Nessun accesso al denaro per importanti esigenze attuali. Se a un certo punto della tua vita hai bisogno di denaro extra per coprire una spesa di emergenza, non sarai in grado di accedere al denaro nel tuo piano pensionistico con un accordo di pagamento a vita.

Questa sarà una situazione particolarmente sfortunata se i fondi del piano pensionistico rappresentano la maggior parte del denaro che hai. Il reddito sarà lì per il resto della tua vita, ma non sarai in grado di toccare il saldo principale dei tuoi soldi.

Opzioni forfettarie

Se decidi di prelevare una somma forfettaria dalla pensione, hai almeno tre opzioni:

Prendi una distribuzione completa e fai un rinnovo in un nuovo piano di datori di lavoro Lo scrittore afferma che è con un nuovo datore di lavoro e ha un piano 401 (k) lì. Può portare a termine il suo piano pensionistico nel piano 401 (k), a condizione che il suo nuovo datore di lavoro lo consenta. Non ci saranno conseguenze fiscali per il rollover e la pensione sarà disponibile per il suo scopo di pensionamento.

Prendi una distribuzione completa e fai un rollover in un IRA. Supponiamo che non ci sia un nuovo piano per i datori di lavoro in cui versare la pensione. Puoi ancora trasferire i soldi in un account IRA. E come ho discusso in precedenza, è anche possibile fare una conversione Roth IRA, che imposterà i soldi per fornire reddito esentasse in pensione.

Prendi una distribuzione completa e usa i soldi per le esigenze attuali. Questo dovrebbe essere considerato solo se hai un'emergenza sostanziale per cui hai bisogno di soldi e non hai altre fonti di denaro. Tuttavia, è probabile che abbiate una sorta di responsabilità fiscale, e potrebbe anche essere soggetta alla penalità di ritiro anticipato del 10%.

Opzioni di pagamento a vita

Lo scrittore non ha indicato la sua età, ma se ha raggiunto l'età di pensionamento specificata nel piano pensionistico del suo ex datore di lavoro, può semplicemente iniziare a pagare i sussidi mensili.

Se non ha raggiunto l'età della pensione, può quindi impostare ciò che è noto come a "Serie di pagamenti sostanzialmente uguali", che inizierebbe a fornirgli pagamenti mensili di reddito immediatamente e per il resto della sua vita.

Tecnicamente parlando, si parla di distribuzione 72 (t). Essenzialmente ciò che fa è consentire la distribuzione di un piano pensionistico su base annuale, in base alla tua aspettativa di vita. Ad esempio, se hai 50 anni e la tua aspettativa di vita è di 85 anni, la pensione può essere pagata per oltre 35 anni.

Ci sarà l'imposta sul reddito ordinario sulle distribuzioni, ma non una penalità di ritiro anticipato. È un modo che ti permetterà di accedere immediatamente alla tua pensione e senza essere penalizzato.

Qualsiasi opzione dovrebbe essere parte di un piano finanziario globale

Se si sceglie di prendere una distribuzione forfettaria, o impostare un accordo di pagamento a vita, dovrebbe essere impostato come parte del piano finanziario generale.

Quando stai valutando la direzione da prendere, devi valutare altri aspetti finanziari della tua vita, inclusi il tuo reddito, i tuoi risparmi e investimenti, il tuo livello di debito, il tuo reddito - sia l'ammontare che l'affidabilità - così come la tua capacità di salvare e investire denaro.

Se non si dispone già di una sorta di piano finanziario completo, si prega di dare un'occhiata a The Financial Success Blueprint, che fornirà indicazioni su come creare e mantenere un piano.

Qualsiasi importante operazione finanziaria, compresa, in particolare, la disposizione di un piano pensionistico, deve sempre essere considerata sullo sfondo del quadro finanziario completo e dei piani futuri. Solo allora puoi sapere con certezza se sarà nel tuo migliore interesse prendere una somma forfettaria o impostare i pagamenti a vita.

E se non sei ancora sicuro, è tempo di parlare con un pianificatore finanziario.