Utilizzando un Roth IRA per massimizzare la tua ricchezza

Jeff ha fatto riferimento al Roth IRA come "la cosa più grande dopo il pane a fette" e devo dire che sono d'accordo con tutto il cuore. Oggi vorrei discutere su come utilizzare Roth IRA per massimizzare la quantità di ricchezza che puoi generare. Leggi l'ultima frase come "minimizza le tue tasse nel tempo." Chi non vuole minimizzare l'importo delle tasse che si paga nel tempo? Sto cercando di dirti che depositare tutti i tuoi risparmi per la pensione in un Roth IRA, o convertirti appena sei autorizzato, non è la strada migliore per tutti? Esattamente.

Iniziamo con una rapida spiegazione di Roth IRA rispetto ai tradizionali conti di pensionamento (questo può essere un IRA o 401 (k) poiché ognuno offre la variante Roth). Un account tradizionale consente di prelevare una detrazione fiscale per i depositi che entrano nel conto, in cui il denaro sarebbe cresciuto, differito in imposte e tassato al momento del prelievo al tasso marginale prevalente. Il conto Roth è un'immagine un po 'speculare di questo, i depositi sono fatti con denaro al netto delle imposte, ma sia la crescita che i successivi prelievi sono resi esentasse. In un certo senso, la decisione si riduce a una domanda: sarai in un'aliquota più elevata al momento del ritiro?

Se solo fosse così semplice…

C'è un'altra opzione, la conversione, che Jeff ha discusso nel suo post "La conversione di Roth IRA del 2010 sta arrivando." Quindi, se solo avessi una bacchetta magica, lo farei e produrrei un grafico che mi mostrasse il mio margine marginale da adesso fino al mio Morte. Hmmm, posso aggiungere al grafico il tasso marginale dei miei beneficiari? Sarei tutto pronto allora.

Con il permesso di Fairmark.com, vorrei offrire il grafico delle aliquote fiscali e una breve discussione su cosa significa tasso marginale e come è possibile utilizzare questa conoscenza a proprio vantaggio.

Questo grafico mostra il tasso che pagherai a diverse soglie del reddito imponibile. Non lordo. Questa è una distinzione importante in quanto vi è sia un'esenzione (attualmente $ 3650 a persona) sia una deduzione standard (attualmente $ 11,400 per il deposito coniugato, che è lo stato che sto usando per questo esercizio). Così, per esempio, una coppia sposata con solo la deduzione standard e due esenzioni sarebbero nella fascia del 15% per un reddito lordo fino a $ 86.600. Questa è la somma dei $ 67,900 del grafico insieme alla deduzione standard e alle esenzioni. Al pensionamento, attingere ai conti pensionistici a un ritmo annuale di $ 86,600 richiederebbe circa $ 2,2 milioni. Ciò presuppone un tasso di prelievo del 4%, il tasso considerato sicuro, almeno fino alle recenti turbolenze del mercato.

Quantità di Roth IRA e ricchezza pensionistica

In uno studio dell'AARP Public Policy Institute, How Will Boomers Fare al pensionamento, trovo che per i nati nel 1956-65 la media (la metà è superiore alla metà di quella inferiore) prevista per la ricchezza familiare è di $ 839K. Ciò include la cosiddetta "previdenza sociale" e la ricchezza non pensionistica. Quando guardo oltre, trovo che la "ricchezza pensionistica" dovrebbe essere proiettata a $ 503K, certamente non abbastanza per mettere il pensionato medio in una fascia superiore al 15%.

Con una ricchezza di pensione media a poco più di mezzo milione di dollari, eppure due milioni dovevano metterti al di sopra della fascia del 15% in pensione, perché l'eccitazione? Scaviamo un po 'più a fondo. Ecco una tabella abbastanza recente che mostra la gamma di reddito familiare nel 2007 dollari.

Possiamo vedere che una famiglia che guadagna circa $ 75.000 è nel percentile del 60% per reddito e ancora la fascia del 15%. A seconda di dove questa famiglia è nel loro ciclo di guadagni, Roth può avere senso per loro, un paio all'inizio della loro carriera potrebbero scoprire di guadagnare la quota del 25% e trascorrere gran parte della loro vita lì, avendo così presto un po 'di soldi per Roth , pur rimanendo nella fascia del 15%, non può far male. Questo consiglio vale per ogni giovane o coppia che inizia, non una cattiva idea per evitare il rischio di tassi più alti in futuro. Dati statistici a parte, per quegli individui che hanno un robusto piano pensionistico al lavoro e hanno la possibilità di sostituire il loro reddito previdenziale e poi alcuni, dovrebbero anche fare strategicamente depositi Roth. Ma un po 'di cautela è in ordine. Ti ricordi come ho parlato del mio grafico dei tassi marginali a vita? Per la maggior parte di noi, quella linea non è piatta, dritta o senza blip. Le cose succedono. I lavori sono persi, i bambini nascono e le mogli possono scegliere di prendersi una pausa dal lavoro. Cosa hanno in comune queste cose? Periodi di reddito inferiore in cui si può tornare all'aliquota marginale del 15% mentre si è nella fascia del 25% o superiore prima dell'interruzione. Questo può essere usato per convertire alcuni soldi Roth in un account tradizionale e pagare solo il 15% per farlo.

Diamo un altro sguardo ...

Permettetemi di offrire un altro modo per esaminare questo dilemma: se una coppia dovesse andare in pensione oggi, le aliquote fiscali del 2009, una detrazione standard combinata e le esenzioni ammontano a $ 18.700. Io chiamo l'ammontare della quota "zero" come si potrebbe avere questo reddito lordo e ancora non pagare nessuna tassa. Ci vorrebbero $ 467K in attività di vecchiaia per generare questo molto in prelievi annuali (ricorda, sto usando il tasso di prelievo del 4%). I successivi $ 16.700 sono tassati al 10% e questa somma richiede altri $ 417K in attività di vecchiaia (fino a $ 884K totali). Come ho detto sopra, ci vorrebbero 2,2 milioni di dollari in attività per la vecchiaia per generare entrate sufficienti a superare la fascia del 25%. Questi sono i dollari di oggi, e si insinueranno quando l'inflazione aumenta sia la deduzione standard sia le esenzioni.

Un altro fattore che manca è che quando si passa, i conti di pensionamento hanno richiesto distribuzioni per i beneficiari non coniuge. Se i tuoi figli sono in una fascia alta, può essere sensato usare la conversione Roth e pagare l'imposta alla tua tariffa, così il denaro che devono ritirare non ha altre tasse dovute. Questa strategia può anche essere utilizzata per ridurre le tasse immobiliari se stai lasciando una proprietà imponibile.

Riassumere:

Anche se non impossibile, è difficile "salvare la tua strada" in una fascia più alta al momento del pensionamento.

Ci saranno probabilmente periodi di reddito inferiore durante la tua vita quando le conversioni sono appropriate. Approfitta delle conversioni durante questi periodi.

Osserva il tuo tasso marginale e sii consapevole di anno in anno su quale fascia fiscale ti trovi.

Dedica un po 'di tempo a proiettare la tua ricchezza e il tuo reddito di pensionamento, questo numero sarà più confuso quanto più vai avanti, ma almeno inizi a fare una proiezione.

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* Possono essere applicate restrizioni, sanzioni e tasse. Salvo determinati criteri, i proprietari di Roth IRA devono avere almeno 59 anni e avere l'IRA per 5 anni prima che i prelievi esentasse siano consentiti.

Le opinioni espresse in questo materiale sono solo a scopo informativo generale e non hanno lo scopo di fornire consigli o raccomandazioni specifici per ogni individuo.

Questo è un post di un ospite inviato da Joe autore del blog JoeTaxpayer.