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Quali sono le opzioni per un rollover 401k all'IRA?

Quali sono le opzioni per un rollover 401k all'IRA?

Opzioni di rollover 401k

Quando lasci il lavoro, volontario o no, devi prendere una decisione importante per quanto riguarda il tuo 401 (k). Molti non hanno familiarità con tutte le loro opzioni su cosa possono fare con il loro 401 (k), ma fare la scelta sbagliata potrebbe costarti. La maggior parte delle persone ha familiarità con il concetto di rollover 401 (k) ma ha ancora bisogno di aiuto durante il processo. Ecco le tue opzioni se ti trovi di fronte a questa decisione.

Incassare non è la migliore opzione

Quanti soldi hai messo in te stesso, puoi incassarlo e portarlo con te. Se il tuo datore di lavoro ha una corrispondenza, potresti essere soggetto a una sorta di programma di maturazione. Molte persone scelgono di incassare i loro 401k. Il ragionamento più comune che ho qui, specialmente per i piani 401k che hanno corrispondenza, è che è "I soldi della compagnia"Non"il loro“. Wow! Non è un grande ragionamento?

Prendendo "I soldi della compagnia", ora quella persona è bloccata con una penalità di ritiro anticipato del 10% più l'imposta sul reddito ordinaria. In genere, quando incassi direttamente dal tuo 401k, essi riceveranno uno standard del 20% più il 10% di penalità per il prelievo anticipato.

Se hai davvero bisogno di soldi, potresti prendere in prestito il tuo 401 (k). Il problema qui è che la maggior parte delle aziende vuole che il saldo del prestito venga pagato al momento della partenza, sia che si lasci il lavoro per scelta o meno.

Lascia il tuo 401k da solo.

Hai sempre la possibilità di lasciare i soldi con il tuo vecchio piano. Il denaro rimarrà investito e la società finanziaria che gestisce il tuo 401 (k) continuerà a inviarti dichiarazioni trimestrali che ti dicono come sta andando. Qualsiasi crescita futura sarà soggetta a differimento delle imposte.

Ma questa scelta passiva ha un costo opportunità. Se lasci le attività 401 (k) nel piano, stai rinunciando al controllo e alla flessibilità. Le tue scelte di investimento potrebbero essere limitate, le commissioni del piano potrebbero essere alte e potresti non essere in grado di accedere rapidamente ai tuoi soldi o fare quello che vuoi con esso. Se hai una scia di vecchi 401 (k) s con un gruppo di ex datori di lavoro, le cose possono diventare davvero complicate quando vai in pensione, specialmente quando devi prendere le Minimum Minimum Distributions (RMD) richieste. Lasciare i soldi nel piano potrebbe non essere la scelta più saggia.

Trasferire il 401k a un nuovo datore di lavoro

La maggior parte delle persone ha la possibilità di trasferire lì il vecchio 401k nel nuovo 401k con il nuovo datore di lavoro. In passato, questo era più difficile, ma con i recenti cambiamenti del regolamento governativo, è molto più facile. Mentre questa potrebbe essere una buona decisione, molto dipende dalle nuove opzioni che si trovano nel nuovo 401k.

Potresti rotolare il tuo 401k in un IRA

Questa è la scelta che di solito ha più senso. È possibile spostare il denaro in un IRA attraverso un trasferimento di rollover o trustee-to-trustee. Oppure puoi dirigere il denaro in un cosiddetto "IRA condotto", un tradizionale IRA creato per mantenere le tue vecchie attività 401 (k) finché non trasferisci il denaro in un altro piano pensionistico qualificato.

Non vi è alcuna penalità fiscale quando si esegue un rollover dell'IRA o un trasferimento di trustee-to-trustee. Dopo averlo fatto, hai il totale controllo del denaro, continua crescita differita delle imposte, ampliamento delle scelte di investimento e possibilmente abbassare le commissioni di gestione degli account.

Passare il denaro in un Roth IRA potrebbe essere una grande mossa, purché si possano soddisfare due condizioni. Innanzitutto, il tuo reddito lordo rettificato deve essere inferiore a $ 100.000 per l'anno in cui effettui il rollover. In secondo luogo, dovrai pagare le tasse sulle risorse convertite. Il rialzo è considerevole: si ottengono capitalizzazione esentasse, prelievi esentasse se si ha più di 59 anni e si è posseduto il proprio conto da almeno cinque anni e si è in grado di fornire contributi all'IRA dopo i 70 anni senza dover prendere RMDS. I contributi a un Roth IRA non sono deducibili dalle tasse, ma ci sono meno restrizioni sui prelievi.

Nel 2009, puoi finanziare un Roth IRA con i contributi al netto delle imposte su un piano pensionistico 401 (k), 403 (b) o 457 - puoi portare quei contributi e convertirli in un Roth IRA esentasse, a condizione che la tua AGI è $ 100.000 o inferiore. Non c'è limite all'ammontare della conversione. Per inciso, nel 2010, chiunque può convertire un IRA tradizionale in un Roth IRA - la restrizione AGI su tali conversioni scompare.

Cosa succede se devi rabbrividire attraverso un congelamento 401 (k)?

Un "blocco" è quando il datore di lavoro riduce o sospende i contributi corrispondenti al piano di pensionamento. FedEx, General Motors e Motorola hanno recentemente scelto di farlo. La risposta: non rinunciare ai tuoi contributi personali. Se riesci a gestirlo, modifica il tuo contributo 401 (k) a un livello in cui sostituisci efficacemente quello che il tuo datore di lavoro ha contribuito. Risparmiare per la pensione dovrebbe rimanere una delle tue priorità più alte.

Se hai ancora bisogno di aiuto con il tuo rollover 401 (k), assicurati di chiedere consiglio ad un professionista di Certified Financial Planner ™.

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