In che modo le commissioni di investimento possono distruggere i rendimenti del tuo portafoglio

Le commissioni sono una parte necessaria dell'investimento, ma c'è qualcosa che puoi fare per ridurle?

Molti investitori non si rendono conto di quanto stanno pagando in tasse. Queste tasse possono danneggiare i rendimenti del tuo portafoglio.

Conoscere i vari tipi di tasse può aiutare a ridurre o addirittura eliminarli.

In questo articolo, esamineremo i diversi tipi di commissioni che possono distruggere i rendimenti del portafoglio.

Impatto delle tasse

Per avere un'idea di come le tasse influiscono sugli investimenti, esaminiamo prima alcuni esempi prima di entrare nel dettaglio delle tariffe specifiche.

Usando la calcolatrice su buyupside.com, un investimento di $ 10.000 con una commissione dell'1,5%, il rendimento del 6% che è detenuto per dieci anni produce un valore di $ 15,396,46. Con una commissione pari allo 0,5%, il valore è $ 17,032,93. Questa è una differenza di $ 1,646,37.

Usiamo un conto di pensionamento con gli stessi parametri ad eccezione di un valore iniziale di $ 500.000 e mantenuto per 40 anni. Il valore sarà quindi $ 769,823,14 dopo 40 anni. Con una commissione dello 0,5%, il valore sarà $ 851,646,69. Una differenza di $ 81,823,55.

L'ultimo esempio mostra chiaramente l'enorme impatto che solo una differenza di commissione dell'1% può avere su un account. Questo è il motivo per cui ottenere le commissioni più basse possibili è importante per i rendimenti del portafoglio.

Quote di fondi comuni di investimento e fondi comuni

I fondi comuni sono disponibili in due versioni: attiva e passiva. I fondi gestiti attivamente hanno un gestore di fondi che negozia manualmente il conto e produce prestazioni del fondo. Poiché è coinvolto un gestore di fondi, le commissioni saranno superiori a quelle gestite passivamente.

Le commissioni per i fondi non sono transazioni separate. Sono presi quando la posizione è aperta o chiusa.

Un account gestito passivamente non ha un gestore di fondi e quindi ha commissioni più basse. Il fondo cerca di imitare la performance di un indice come l'S & P 500. Questi fondi sono anche chiamati fondi indicizzati.

Per avere un'idea delle quote dei fondi comuni e dei fondi indicizzati, in uno studio del 24 giugno 2015, Morgan Stanley ha rilevato che i coefficienti di spesa medi ponderati in dollari di gestione attiva erano:

• controlla Domestic large cap - 0,99%
• controlla Midcap - 1,17%
• controlla Small cap - 1,24%

Le stesse categorie di fondi indicizzati pagano commissioni di:

• check Domestic large cap - 0,14%
• controlla midcap - 0,17%
• controlla small cap - 0,22%

La morale della storia è che se puoi investire in fondi di indici gestiti passivamente, pagherai commissioni molto più basse.

Commissioni di consulenza

Alcuni conti di pensionamento e conti di fondi comuni sono dotati di una tassa di consulenza. Questa commissione viene addebitata sul valore dell'account e di solito nell'importo dell'1%. È in aggiunta a tutte le commissioni che il fondo può addebitare.

Su un account da $ 100.000, l'1% è $ 1.000 all'anno. La commissione viene solitamente prelevata direttamente dall'account anziché fatturata separatamente. 1% è una tassa di consulenza comune.

Tuttavia, se non si utilizza un consulente finanziario, la commissione è semplicemente uno spreco di denaro e trascina i rendimenti del portafoglio.

Alcuni conti di pensionamento includeranno servizi di consulenza, indipendentemente dal fatto che vengano utilizzati o meno. Assicurati di non pagare un costo aggiuntivo per questo servizio se non lo stai utilizzando.

I consulenti Robo come Personal Capital e Betterment hanno commissioni di gestione dallo 0,25% allo 0,89%, a seconda del valore dell'account.

Il Betterment in realtà paga lo 0,40% per il suo servizio di consulenza.

Bonifico bancario

Un bonifico può costare $ 25 o più per transazione. ACH è spesso disponibile gratuitamente. Una piccola pianificazione può evitare le spese di bonifico bancario.

Alcuni broker possono imporre un limite ai trasferimenti ACH ogni mese. Verifica se esiste un limite di questo tipo e cerca di non superarlo.

commissioni

I fondi comuni non fanno pagare una commissione separata poiché è integrata. Assicurati di confermare questo con il tuo broker.

Trading di azioni, obbligazioni e opzioni richiederà quasi sicuramente commissioni. Il trading online auto-eseguito incorre nelle commissioni più basse. Mentre le operazioni assistite dal telefono avranno il più alto.

Quando le transazioni vengono addebitate a una commissione, le negoziazioni frequenti incorreranno in un gran numero di commissioni e certamente mangeranno al rendimento.

Mantenere al minimo la frequenza degli scambi sotto questa struttura tariffaria ridurrà l'impatto sui rendimenti.

Bassi tassi di interesse in contanti

I conti di intermediazione non sono noti per il loro elevato interesse sui saldi di cassa. Il motivo è che gli intermediari fanno soldi sullo spread - la differenza tra il tasso che il broker ottiene sugli interessi in contanti e il tasso con cui pagano gli interessi in contanti.

Questo è il motivo per cui gli interessi di cassa sono solitamente inferiori allo 0,20%.

Sebbene questo basso interesse di cassa non sia un costo diretto di negoziazione o di investimento, può comunque avere un impatto negativo sui rendimenti.

Se ti ritrovi ad avere un alto saldo di cassa nel tuo conto di intermediazione o di pensionamento, considera di spostare i fondi in un conto ad alto rendimento o di mettere i soldi per lavorare in un fondo.

Conclusione

Oltre alle commissioni valutate sui fondi, ci sono molte commissioni che gli intermediari e le istituzioni finanziarie possono addebitare per influenzare negativamente i rendimenti degli investimenti del proprio portafoglio.

Conoscere tutti i diversi tipi di commissioni che un'azienda può addebitare ti aiuterà a generare costantemente rendimenti positivi con un impatto minimo sul tuo portafoglio.

Pensi che i tuoi costi di investimento potrebbero essere inferiori?