Evitare l'errore più grande del pensionamento anticipato

Essere un pianificatore finanziario arriva con una certa quantità di stress.

La maggior parte contribuirebbe al mercato azionario schizofrenico come il principale colpevole degli alti livelli di stress.

E questo è assolutamente corretto. Dang mercato!

Entrando molto vicino secondo è aiutare un cliente a pianificare strategicamente per il loro pensionamento anticipato.

Che cosa definisco come pensionamento anticipato?

Qualsiasi cliente che va in pensione prima di poter ottenere la sicurezza sociale (e non avere una pensione). Cercare di alleggerire il fabbisogno di reddito per la pensione aumenta lo stress per assicurarsi che non finiscano i soldi nei loro anni d'oro.

Un ulteriore livello di stress si verifica nel far aderire i clienti al piano.

Troppo spesso i clienti iniziano a visualizzare i loro conti pensionistici come bancomat e devo assicurarmi che non diventino troppo pazzi con le loro abitudini di spesa.

Oh sì, il pensionamento anticipato può essere molto stressante per tutte le parti coinvolte.

The BIG Mistake

Quando si tratta di commettere l'errore più grande di andare in pensione presto, l'ho visto fare innumerevoli volte e può essere molto costoso.

Quindi, qual è il grosso errore? Lasciatemi illustrare condividendo una recente conversazione che ho avuto con un individuo che ha recentemente cambiato lavoro e ha dovuto prendere una decisione con il suo vecchio 401 (k).

Questo individuo aveva 50 anni e aveva una decisione da prendere con il suo 401 (k). Era stato al suo precedente lavoro per un certo numero di anni e il suo 401 (k) aveva raccolto una bella somma di circa $ 500.000. Stava cercando di decidere se portare il 401 (k) al suo nuovo 401 (k) o consegnarlo a un broker online come Scottrade o eTrade. Nella conversazione, ho potuto dire molto della sua attenzione era sulle tasse, dove investire i soldi, l'accesso ai soldi, ecc.

L'unica parte che non è riuscito a considerare è che cosa succede se voleva andare in pensione presto. Dopo alcune constatazioni iniziali, ho fatto una semplice domanda:

Pensi di andare in pensione presto?

Ha sparato rapidamente e ha detto

"Sì, la mia speranza è che posso andare in pensione da qualche parte intorno ai 57 anni".

Questa semplice affermazione porta in definitiva al più grande errore che molte persone commettono quando cambiano lavoro e vanno in pensione presto. Una regola IRS poco conosciuta consente alle persone che vanno in pensione presto, a partire dall'età di 55 anni, di prendere distribuzioni premature dal piano sponsorizzato dal datore di lavoro evitando la penalità di ritiro anticipato del 10%.

Come è tutto questo un errore? L'errore ha tutto a che fare con la tecnicità del termine "piano sponsorizzato dal datore di lavoro". Il piano sponsorizzato dal datore di lavoro includerebbe il tuo 401 (k), 403 (b), TSP o 457. Che cosa non includere è il tuo IRA.

Esatto, la tua IRA, secondo l'IRS, non è un piano sponsorizzato dal datore di lavoro, quindi se la trasferisci in un IRA, perdi la capacità di prendere i tuoi soldi ed evitare la penalità di ritiro anticipato del 10%. E l'ultima volta che ho controllato, a nessuno piace pagare una penalità del 10% solo per il gusto di farlo.

Aveva questo individuo rotolato sul suo 401 (k) in un IRA, ha perso questo dono intrinseco dall'IRS.

Non solo sul cambiamento di lavoro

Non deve succedere solo quando cambi lavoro. Ho visto diverse persone che prima di lavorare con me si erano ritirate in anticipo e avevano lanciato il loro 401 (k) in un IRA che non conosceva la regola del prelievo del 10%. Sfortunatamente, la maggior parte delle volte che l'ho visto, l'individuo sta lavorando con un consulente finanziario che non ha rivelato questo. O il consulente non era al passo con le regole, o penso che i loro occhi fossero in palio, il che significa che sarebbero stati pagati solo se quel cliente li avesse trasferiti in un IRA gestito da loro. Ho delle prove? No, chiamalo solo per intuizione.

Se hai intenzione di andare in pensione presto, tieni presente che per evitare di pagare una penalità di prelievo anticipato non necessaria del 10%, devi lasciare i tuoi soldi nel 401 (k). Non fare questo errore.

Nota: All'interno dell'IRA, è consentito effettuare distribuzioni premature se si segue la regola 72t o se si soddisfano determinate condizioni. 72t è una strategia di pianificazione più complessa che lega i tuoi soldi per un minimo di cinque anni. Se vuoi più regole su 72t, sentiti libero di controllare un altro post in cui ho scritto sul 72t regole e modi per evitare la penalità per i prelievi dal tuo IRA.

Stai pensando di andare in pensione presto? Hai mai pensato di lanciare il tuo 401k in un IRA? Se è così, stai attento!