I Soldi

Quindi stai lasciando un lavoro con un 401 (k)? Ecco cosa fare con quel denaro

Quindi stai lasciando un lavoro con un 401 (k)? Ecco cosa fare con quel denaro

Quando Carrie Nowlin si trasferì da Tampa, in Florida, a Little Rock, in Arkansas, lasciò un lavoro che le diede un 401 (k).

Non poteva tenere i suoi soldi lì; non perché non volesse, ma perché il fornitore, Ubiquity, ha una politica di qualsiasi saldo inferiore a $ 5.000 che viene restituito al titolare del conto al momento della risoluzione, indipendentemente dal loro consenso o meno.

Dopo aver fatto qualche ricerca, ha scoperto che trasferire il suo conto pensionistico in un nuovo fornitore era una delle sue migliori opzioni dopo aver cambiato lavoro, non solo perché doveva farlo.

Nowlin ha deciso di aprire un IRA presso la sua associazione di credito locale. Le tasse erano più basse rispetto ad altre opzioni che lei ricercava, e le piaceva l'idea che i suoi soldi continuassero a crescere.

"Il processo è stato semplicissimo e molto semplice", afferma Nowlin. "Ho compilato le informazioni richieste (il nuovo numero di conto IRA è richiesto per questo passaggio) e ho inviato l'assegno alla mia unione di credito."

In totale, il processo è durato circa tre settimane e le è costato $ 105: una commissione di $ 95 dal suo fornitore originale e una tassa di installazione di $ 10 con il suo nuovo. Oltre alle tasse, doveva anche fare un deposito iniziale di $ 100 nel suo nuovo account.

Non molte persone sanno che possono portare con sé il loro denaro 401 (k) quando lasciano un datore di lavoro. Poiché il denaro è già investito e sta facendo la sua cosa, dovrebbero semplicemente lasciarlo dove è e lasciare che la borsa funzioni la sua magia, giusto?

Sbagliato. In realtà, potrebbe finire per costarti Di Più per mantenere quel vecchio account.

Che cos'è un rollover 401 (k)?

Comunemente definito come un rollover 401 (k), spostare i tuoi soldi dopo aver lasciato un lavoro può salvarti - e potenzialmente farti di più - denaro a lungo termine.

Un rollover di 401 (k) è semplice: sta prendendo i tuoi soldi da un conto pensionistico sponsorizzato dal datore di lavoro e trasferendolo in un nuovo conto di pensionamento.

Todd Burkhalter è il fondatore e CEO di Drive Planning, una società di pianificazione finanziaria e benessere. Sta aiutando le persone a gestire i loro soldi negli ultimi 21 anni.

Burkhalter dice che avere l'opportunità di passare un 401 (k) è una delle migliori mosse di denaro che un individuo può fare. Mentre lo descrive, dà agli individui la possibilità di "prendere il controllo" dei loro soldi.

Il rovescio della medaglia di avere un piano 401 (k), secondo Burkhalter, è che il piano è amministrato e gestito da una società che il datore di lavoro ha scelto. Dal punto di vista del partecipante, dice Burkhalter non hai il controllo del tuo denaro. Il tuo datore di lavoro può applicare severi requisiti di assegnazione e il fornitore può addebitare costi amministrativi costosi.

Per te, questo significa pagare soldi solo per avere i tuoi soldi investiti - e rischiare una storia dell'orrore, come quella che è successo a uno dei clienti di Burkhalter.

"Ho avuto un cliente che è stato lasciato andare dalla sua azienda durante una fusione, e non ha ribaltato il suo 401 (k)", dice Burkhalter. “La nuova società richiedeva che il 50% del saldo di 401 (k) di ciascuno dovesse essere nel proprio capitale sociale. "

Invece di ribaltare il 401 (k), il cliente di Burkhalter aggiustò le sue allocazioni e mantenne i suoi fondi dove erano. Sfortunatamente, la nuova azienda ha fallito, e Il cliente di Burkhalter ha perso il 50% dei suoi risparmi di vecchiaia.

C'è solo una manciata di volte in cui le persone possono ritirarsi anticipatamente dai loro conti pensionistici senza essere penalizzati, come difficoltà finanziarie o disabilità. Per evitare di rimanere bloccato con il tuo vecchio datore di lavoro - e una storia di orrore che si sta svolgendo - Burkhalter dice che è meglio decidere cosa fare con quei soldi fin dall'inizio.

Dove puoi mettere i tuoi soldi, invece?

Quindi, hai lasciato il tuo lavoro e stai cercando uno nuovo. Comprendi i vantaggi del rollover sul tuo 401 (k), ma cosa succede ora? Dove metti quei soldi?

Secondo NerdWallet, ci sono tre tipi principali di rollover 401 (k).

401 (k) all'Ira tradizionale

Chiunque può aprire un IRA tradizionale, indipendentemente dal loro stato di reddito o di lavoro. A partire dal 2018, questi conti hanno un limite di contribuzione annuale di $ 5.500 all'anno o $ 6.500 se hai 50 anni o più - il tuo importo di rollover non ha alcun impatto su questo limite di contributi. A seconda della situazione, non è possibile pagare le tasse sui contributi dell'IRA, ma li si paga su tutti i contributi prima delle tasse e tutti i guadagni quando si prelevano i soldi.

401 (k) a Roth IRA

Un Roth IRA è per le persone che guadagnano meno di $ 132.000 l'anno, o $ 194.000 se sono sposati. Come il tradizionale IRA, un Roth IRA ha un limite di contribuzione annuale di $ 5.500 o $ 6.500 se hai almeno 50 anni e il tuo importo di rollover non ha alcun impatto sul limite di contribuzione. Poiché i contributi vengono effettuati dopo aver prelevato la tassa sul reddito, non si pagano tasse quando si effettuano prelievi qualificati.

401 (k) a 401 (k)

Questo è abbastanza auto-esplicativo. Un rollover in un nuovo 401 (k) fa non conta come un contributo, quindi non c'è un importo massimo che puoi rollover. I contributi sono tuttavia limitati a $ 18.500 all'anno nel 2018. È importante notare che le commissioni variano a seconda del fornitore. Per iniziare un rollover in un nuovo 401 (k), contatta il tuo attuale 401k) per istruzioni.

Se non sei ancora sicuro di dove mettere i tuoi fondi pensione, Burkhalter consiglia ai suoi clienti di metterlo ovunque siano le tariffe più basse. Ogni dollaro pagato per il tuo fornitore è un dollaro in meno investito per la pensione, quindi scegli saggiamente.

Kelly Anne Smith è uno specialista di contenuti email per The Penny Hoarder. Prendila su Twitter su @keywordkelly.

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