Dovresti trasferire la tua pensione in un IRA?

Stai prendendo in considerazione il passaggio dalla tua pensione ad un'IRA? Prima di farlo, assicurati di aver esplorato tutte le opzioni. Usa il mio Modulo di Contatto per una consultazione gratuita del rollover delle pensioni.

Oltre 90.000 dipendenti Ford si trovano di fronte a una decisione importante: cosa fare con la loro pensione.

Dovrebbero "giocare sul sicuro" e continuare a prendere le distribuzioni mensili?

O prendono il controllo del denaro facendo rotolare la pensione in un IRA?

Ultimamente, ho avuto diversi clienti che si trovano di fronte allo stesso dilemma.

Quando si va in pensione e si dispone di un 401k, quindi la scelta è di solito piuttosto semplice- rotolare il 401k in un IRA.

Ci sono alcune eccezioni alla regola - con meno di 59 anni e se sono in possesso di titoli di datore di lavoro - ma di solito è la strada da percorrere.

Cosa succede se è coinvolta una pensione?

Le pensioni ti pagheranno in genere un reddito per il resto della tua vita e poi pagheranno la metà del tuo coniuge per il resto della sua vita. Se non si sceglie l'opzione di rendita, allora l'unica altra opzione è prendere l'opzione forfettaria.

L'opzione di somma forfettaria ti permetterà di prendere un grosso pezzo in testa e poi di consegnarlo a un IRA. Quindi hai il controllo di quanto prendi al mese come reddito da pensione.

Diamo un'occhiata per vedere se ha senso passare la pensione in un IRA.

Prima di continuare, dovrei dire che non tutte le pensioni sono autorizzate a prendere l'opzione forfettaria. Un rapido esempio che mi viene in mente (almeno nella mia regione) sono gli insegnanti. La maggior parte degli insegnanti opzione è di prendere il beneficio di rendita mensile.

1. Forza finanziaria della tua azienda

Decidere se scegliere l'opzione reddito vitalizio rispetto alla somma forfettaria potrebbe essere facile come valutare la forza finanziaria complessiva della società per cui lavori. Come ho detto prima in un precedente post "La società sta andando in bancarotta, che dire della mia pensione", la vostra pensione è assicurata dalla PBGC (Pension Benefit Guaranty Corporation), ma è solo fino a $54,000 e questo è solo se vai in pensione a 65 anni. Oltre a quello, allora sei sfortunato. Qualsiasi importo di pensione oltre il limite di $ 54.000 renderà la decisione di prendere la somma forfettaria più attraente.

2. Come è la tua salute?

La tua famiglia ha una storia di malattia? Se è così, allora prendere l'importo forfettario e farlo rotolare su un IRA potrebbe essere l'opzione più praticabile. Qual è il punto di avere un reddito per il resto della pensione se si è solo in pensione per pochi anni?

Ho un cliente il cui amico non sposato ha lavorato per un'azienda da quasi 30 anni. Quando quella persona si è ritirata, ha opzionato per prendere l'opzione di rendita e ricevere pagamenti mensili. Poco dopo tre mesi dal ricevimento degli assegni, sono improvvisamente scomparsi.

Indovina cosa è successo al resto della pensione? Tutto è tornato in azienda dal momento che non avevano un coniuge a cui affidarlo. Se avessero trasformato la pensione in un IRA, avrebbero potuto eleggere un altro membro della famiglia per riceverlo o almeno donarlo a un ente di beneficenza o alla loro chiesa.

3. Beneficiario interessato

La maggior parte delle pensioni lavora per il fatto che tu (il dipendente) riceverai un flusso di reddito per il resto della tua vita. Quando si passa, il coniuge superstite riceverà metà dell'importo ricevuto. (Alcune pensioni permettono al tuo coniuge di ricevere il massimo beneficio, ma in genere avresti dovuto prendere una cifra minore all'inizio).

Se il tuo partner ti predica, allora non c'è più da pagare. Lo stesso quando passa il coniuge - il pagamento si ferma con lui o lei. Se hai figli sopravvissuti, non riceveranno un centesimo dalla pensione.

Scegliendo di trasferire la pensione in un'IRA, avrai almeno la possibilità di trasferire il resto (se esistente) ai tuoi eredi. Inoltre, se fatto in modo efficace, potrebbero essere in grado di allungare l'IRA nel corso della loro vita.

4. Versamento in conto capitale delle fatture. Beneficio mensile

L'ultimo determinante è proprio come prima chiamato la canzone di Puff Daddy, "È tutto sul Benjamin's“. È necessario analizzare da vicino l'importo dell'opzione di previdenza per prestazioni forfettarie rispetto al beneficio mensile. Permettetemi di evidenziare due situazioni in cui la scelta era abbastanza ovvia.

Esempio 1

Ho avuto un cliente a cui è stato offerto un buyout anticipato sulla sua pensione. Aveva quasi 55 anni, quindi avrebbe potuto iniziare a pagare immediatamente. Il beneficio mensile che stavano offrendo era di circa $ 3000 al mese. Aveva scelto di scegliere un importo inferiore (i $ 3000) in modo che il suo coniuge ricevesse la stessa somma per la sua vita. Non era una cattiva opzione, ma per essere sicuri, diamo un'occhiata all'importo forfettario.

La pensione era più vecchia e più vantaggiosa per i dipendenti di ruolo, quindi la somma forfettaria era di circa $ 250.000. Dico "solo" perché non assumendo una crescita dell'importo in dollari, il cliente avrebbe completamente esaurito la pensione in appena 7 anni prima di compiere 62 anni. In questo caso è stato un gioco da ragazzi scegliere il beneficio mensile garantito.

Esempio 2

Un altro cliente aveva appena compiuto 62 anni e la sua compagnia le offriva una somma forfettaria di $ 600.000. Non male, ma diamo un'occhiata al beneficio mensile. Il sussidio mensile ammontava a $ 4000 al mese ($ 48.000) all'anno. Finora non è una decisione così chiara. Ciò che lo ha reso chiaro è che il cliente ha avuto un 401k con lo stesso datore di lavoro per poco più di $ 200.000 e aveva un fondo di emergenza sufficiente più un debito minimo. Oltre a questo, avevano 3 bambini in cui desideravano trasmettere un'eredità. Credendo che non avrebbero mai sopravvissuto al loro gruzzolo di pensionamento, potrebbe avere senso ripassare la pensione in un IRA.

Prima di 59 1/2 in Service Distribution

Un ultimo punto che dovrei menzionare è che non devi aspettare fino a quando non ti ritiri ufficialmente per far passare la pensione. Una volta raggiunta l'età magica dell'IRS di 59 1/2, puoi scegliere di fare una cosiddetta distribuzione in servizio. Anche se prevedi di continuare a lavorare, puoi scegliere di trasferire l'importo della pensione in un'IRA. La tua pensione continuerà quindi a maturare con il tuo datore di lavoro e avrai il totale controllo del tuo denaro al di fuori delle mani dei tuoi datori di lavoro. Questo funziona anche con piani 401k.

Decidere sul destino della tua pensione è una decisione molto importante. Controlla le tue opzioni più di una volta e cerca consigli da parti diverse. Suggerisco di incontrare un Certified Financial Planner e un CPA per aiutare a decidere quale sia l'opzione migliore per te.