Cosa succede quando si archivia per bancarotta? Ecco cosa aspettarsi

C'è una scena particolare di "The Office" che adoro.

Michael Scott, direttore regionale della compagnia di carta Dunder Mifflin, sta avendo dei problemi finanziari. Su consiglio di un collega, entra nell'ufficio e grida: "I. Dichiarare. Fallimento!"

Supponendo che questo abbia fatto il trucco, Michael inizia a tagliare tutte le sue carte di credito.

Non così in fretta. Dichiarazione di fallimento non è così facile

Ecco un veloce suggerimento su cosa succede quando chiedi fallimento.

Cos'è il fallimento?

Il fallimento è un processo legale che consente ai consumatori di eliminare o ripagare alcuni dei loro debiti.

"La bancarotta è fondamentalmente un'opportunità per un consumatore di ricominciare da capo", ha affermato Ira Rheingold, direttore esecutivo dell'Associazione nazionale dei difensori dei consumatori.

"Ecco perché sono state create le leggi sulla bancarotta - per dare alle persone l'opportunità di ottenere il perdono dei loro debiti e di ricominciare da capo la loro vita finanziaria".

Per gli individui, ci sono due tipi di fallimento sotto la legge: Capitolo 7 e Capitolo 13.

Il capitolo 7 è il tipo più comune di fallimento. L'anno scorso, i tribunali degli Stati Uniti hanno registrato 519.130 documenti depositati nel capitolo 7 e 299.515 documenti del capitolo 13.

Capitolo 7 fallimento, a volte chiamato fallimento diretto, è un processo da tre a sei mesi che ti permette di sbarazzarti della maggior parte o di tutti i tuoi debiti. Dopo il deposito, un curatore fallimentare può vendere alcune delle tue attività per rimborsare i creditori.

Per archiviare il capitolo 7 di fallimento, devi dimostrare di non avere i mezzi per ripagare i tuoi debiti in un periodo di anni. Se hai o guadagni troppi soldi, un giudice può decidere di dover invece archiviare il capitolo 13 di fallimento.

Capitolo 13 fallimento, noto anche come fallimento salariato, è un'opzione per le persone che hanno una fonte di reddito affidabile che può essere utilizzata per rimborsare una parte dei loro debiti. Sotto questo tipo di fallimento, un fiduciario crea un piano di rimborso che espone il modo in cui si prevede di rimborsare il debito da tre a cinque anni.

Il capitolo 13 della bancarotta ha alcuni limiti di indebitamento: secondo le giurisdizioni degli Stati Uniti, si possono avere solo $ 383,175 in debito non garantito e $ 1,149,525 in debito garantito. Non ci sono limiti di debito per il capitolo 7 di fallimento.

Perché dovresti sporgere per bancarotta?

Le persone in genere dichiarano bancarotta quando hanno grandi quantità di debito non garantito, che è il debito che non è protetto da un bene sottostante, come una casa. I tipi più comuni sono la carta di credito e il debito medico.

Possono essere senza lavoro per un lungo periodo di tempo, i loro stipendi vengono guarniti dai creditori o possono essere preoccupati per la preclusione bancaria della loro casa.

"Il fallimento dovrebbe essere considerato l'ultima risorsa per il debito" ha dichiarato Joji Varghese, consulente in materia fallimentare presso ClearPoint, un'agenzia di educazione finanziaria senza fini di lucro. "Ad esempio: sfratto, pignoramento, pignoramento di salari o conti bancari."

Il fallimento potrebbe non essere una buona opzione se sei noto come prova di giudizio - cioè, non hai alcun salario per un creditore per guarnire o proprietà per loro di mettere su un privilegio. In genere sei considerato a prova di giudizio se la tua principale fonte di reddito è una forma di assistenza pubblica.

"Non puoi prendere il sangue da una roccia - gli esattori di debiti possono infastidirti fino ai confini della terra", ha detto Rheingold.

"Le persone che archiviano il fallimento sono persone che hanno un reddito che potrebbe essere in pericolo. I loro stipendi vengono guarniti, hanno un conto in banca, hanno una casa. tu non hanno abbastanza reddito presente pagare i tuoi debiti completamente e se non agisci, potresti perdere la tua casa o la tua macchina.”

Potresti volerlo considera alcuni altre opzioni invece di fallimento, compresa la consulenza di credito, elaborare un accordo di insediamento con alcuni o tutti i creditori o vendere la vostra proprietà per contribuire a rimborsare il debito.

Molte persone si ritrovano con migliaia di dollari in debito, ma con un po 'di fatica, lo pagano da soli.

Cosa succede quando si archivia per bancarotta?

Con ogni tipo di fallimento, sei tenuto a presentare una petizione al tribunale federale fallimentare nel tuo distretto.

Molte persone consultano un avvocato fallimentare prima di presentarsi e lavorare con uno durante l'iter legale. Dal momento che capiscono che sei probabilmente a corto di denaro, molti avvocati collaboreranno con te impostando un piano di pagamento.

Pagherete una manciata di spese amministrative e di deposito per il vostro caso. Aspettatevi di sborsare circa $ 300 per archiviare il fallimento. È possibile richiedere l'annullamento delle spese Capitolo 7 o impostare un piano di pagamento delle commissioni per il capitolo 13 di fallimento.

Quando archivi, il tribunale vorrà sapere tutto sui tuoi affari finanziari: i tuoi debiti, il tuo reddito, i tuoi beni e le tue spese mensili.

Il tribunale nominerà un fiduciario imparziale per amministrare il caso. Entra in vigore un soggiorno automatico, che impedisce ai creditori di cercare di riscuotere il denaro che gli devi.

Di solito non trascorrerai molto tempo in tribunale o davanti al giudice fallimentare - è per lo più un processo amministrativo eseguito dal tuo fiduciario.

Tuttavia, è possibile che tu debba partecipare a incontro dei creditori. Durante questo incontro, il trustee chiederà a voi e ai vostri creditori domande come parte della loro inchiesta sulle vostre finanze.

In definitiva, il giudice fallimentare deciderà se scaricare i debiti, una decisione che ti libera dalla responsabilità personale da determinati debiti e dai creditori che impediscono loro di agire contro di te.

Tieni a mente: Anche se si presenta un caso di fallimento, alcuni debiti non vanno mai via, come il debito dei prestiti agli studenti, il mantenimento dei figli, gli alimenti e la maggior parte dei debiti fiscali.

Cosa farà il fallimento al mio punteggio di credito?

Sì, il fallimento può ridurre significativamente il tuo punteggio di credito.

Un deposito di fallimento viene segnalato agli uffici dei creditori e può rimanere sul vostro rapporto di credito per un massimo di 10 anni. È una bandiera rossa per i creditori che potresti non essere in grado di rimborsare i soldi che ti hanno prestato.

"Un potenziale finanziatore che vede quella bancarotta come parte delle informazioni di un rapporto di credito del consumatore la vedrà come un elemento estremamente negativo, peggio delle insolvenze o dei conti nelle collezioni", ha detto Varghese.

Ma non tutti gli esperti finanziari sono convinti che la bancarotta sia la cosa peggiore che puoi fare per il tuo credito.

Alcuni credono che la bancarotta sia il primo passo verso la ricostruzione del tuo credito, imparando come gestire le tue finanze e stare lontano dal debito per sempre.

"Se sei in una posizione in cui devi considerare la bancarotta perché hai così tanto debito, la bancarotta non farà più danno al tuo credito di tutti i debiti che hai già accumulato contro di te", ha detto Rheingold. .

"La bancarotta potrebbe essere il primo passo per aiutarti a ricostruire la tua vita e il tuo credito."

Il tuo turno: hai considerato la bancarotta?

Sarah Kuta è una giornalista dell'istruzione a Boulder, in Colorado, con un debole per il finesettimana, la ristrutturazione dei mobili e buoni affari. Trovala su Twitter: @sarahkuta.