7 domande di denaro morboso da porsi (anche se prevedi di vivere per sempre)

Il denaro è uno di quegli argomenti che non siamo incoraggiati a discutere apertamente. Morte? Anche questo è in cima alla lista.

Ma l'inevitabile è veramente inevitabile. E se la tua partenza è inaspettata o arriva alla fine di una lunga malattia, può lasciare un considerevole onere finanziario.

Se hai curato un genitore anziano o qualcuno con una malattia a lungo termine, conosci i tipi di spese che si accumulano. Ma se sei giovane o in buona salute, potresti non aver pensato alla tua mortalità. E se muori inaspettatamente, qualcuno dovrà mettere insieme il puzzle che lasci dietro.

Questa lista di cose da fare è breve e non tiene conto delle circostanze individuali di ciascuna persona, ma se non hai fatto alcuna pianificazione di fine vita, è un buon punto di partenza. Non solo aiuterà a risolvere il problema, ma ti darà anche un po 'di tranquillità.

1. Ho bisogno di una volontà?

Una volontà non è solo una cosa che fanno le persone con denaro o beni. Avete una macchina? Un lavoro con un 401 (k)? Un cane? Allora probabilmente hai bisogno di testamento.

"Tutti hanno bisogno di un testamento biologico", ha detto Amy Pickard, la cui azienda, Good to Go, cerca di rimuovere lo stigma dalla pianificazione di fine vita. "Se hai 18 anni e vivi lontano da casa, hai bisogno di documenti. Si sta solo lasciando dietro istruzioni. "

Lavora con i clienti e ospita anche feste per la pianificazione della morte per convincere la gente a pensare ai loro desideri finali. Avere un testamento può costare fino a $ 5 - sì, è davvero valido in molti stati - a circa $ 2.500. Leggi la nostra guida completa su testamenti e pianificazione patrimoniale per contribuire a ridurre lo stress della pianificazione dell'inevitabile.

2. Cosa accadrà ai miei conti bancari?

Se le fatture dovessero ancora essere pagate in tua assenza, considera la possibilità di designare un conto bancario pagabile in caso di decesso a un beneficiario.

Pickard ha detto che ci vogliono cinque minuti per andare in banca e chiedere di aggiungere qualcuno al tuo account come pagamento per il beneficiario della morte. È necessario fornire il proprio nome e il numero di previdenza sociale. "È una cosa che richiederà molto lavoro e stress per i compiti di morte", ha detto Pickard.

Avere un conto in comune con il coniuge non è una soluzione più semplice, ha avvertito. Se entrambi muoiono in un incidente, una terza parte dovrà comunque poter accedere ai tuoi account.

Gale Allison, un avvocato immobiliare a Tulsa, in Oklahoma, non consiglia alle persone di designare un debito in caso di morte per i propri conti bancari a meno che non siano sicuri di poter tenere il passo con la responsabilità di mantenere tale designazione aggiornata. Le relazioni possono cambiare nel tempo e quando questi cambiamenti si stabiliscono, i documenti devono adattarsi alla nuova realtà.

3. Devo avere un'assicurazione sulla vita?

Potresti vedere le infomercials per l'assicurazione sulla vita quando sei a casa malato e stai recuperando "Il prezzo è giusto". Ma mentre le persone nelle pubblicità possono sembrare, erm ... anziani, l'assicurazione sulla vita non è solo per gli anziani.

Anche se sei una persona giovane, sana e senza dipendenti, l'assicurazione sulla vita può aiutare a mantenere a galla il tuo parente più prossimo mentre sistemano i tuoi conti.

Jesse Rozmarynowski, un agente di assicurazione sulla vita e l'assicurazione sanitaria con Advantage Group a Madison, nel Wisconsin, offre alcuni semplici calcoli matematici per determinare quanta copertura si possa desiderare.

In primo luogo, pensa a quanto costerebbe avere il tipo di funerale che preferiresti. Quindi, considera i tuoi debiti in sospeso, da mutui ipotecari e prestiti auto a prestiti studenteschi privati ​​e debiti con carte di credito. Oltre a ciò, aggiungi le spese di sostentamento per un anno o più, se lascerai un coniuge o un figlio senza il tuo reddito. Aggiungi tutto e avrai una buona idea di quanta copertura vorrai.

Se sei più giovane, Rozmarynowski consiglia di stipulare un'assicurazione sulla vita perché può essere considerevolmente più economico di tutta l'assicurazione sulla vita e offre una copertura comparabile. Con l'assicurazione sulla vita a termine, si paga un premio per un certo numero di anni, e si è coperti in caso di morte entro tale termine. Una volta scaduto, è necessario acquistare una nuova politica. Prendi l'assicurazione sulla vita intera e pagherai un premio ogni mese per il resto della tua vita - l'unica data di scadenza di cui preoccuparti è la tua.

Questa è solo una carrellata di base delle opzioni di assicurazione sulla vita. Abbiamo ulteriori informazioni sui diversi tipi di assicurazione sulla vita disponibili.

Non cancellare l'assicurazione sulla vita offerta dal datore di lavoro solo perché non hai figli o il coniuge a casa, ha detto Rozmarynowski. "Questi piani possono essere meno costosi perché sono organizzati per un gruppo e potresti essere in grado di saltare eventuali domande mediche o esami di salute per poter beneficiare della copertura." Scopri se la copertura offerta dal tuo datore di lavoro è portatile, il che significa che tu può portare la copertura con te se cambi lavoro.

Per lo meno, assicurati che ci siano soldi messi da parte per i costi immediati che i tuoi cari dovranno gestire.

"Anche se si tratta di $ 3000, questo dovrebbe riguardare quasi la cremazione e una sepoltura", ha detto Pickard.

4. Qualcuno sa dove sono archiviati i miei documenti importanti?

Che si tratti di un raccoglitore a tre anelli nella tua libreria, di una busta di manila sul ripiano più alto del tuo armadio o di quello che Dave Ramsey chiama un Legacy Drawer, devi mettere da parte un posto per i tuoi documenti e le istruzioni importanti.

Le tue istruzioni per il funerale, le dichiarazioni dei redditi, la tua volontà e i record veterinari del cane devono essere tutti facili da trovare quando non sei lì per mostrare a qualcuno dove sono nascosti i tuoi documenti importanti.

"È imperativo che i tuoi parenti più prossimi sappiano dove hai scelto di conservare questi documenti importanti", ha detto Elizabeth Fournier di Cornerstone Funeral Services. "Una cassetta di sicurezza non è un buon posto. Questi documenti devono essere accessibili prima di un viaggio in banca. "

Puoi anche lasciare istruzioni per sapere dove trovare questi documenti con un professionista legale o finanziario di cui ti fidi. La chiave è di dirlo almeno Due persone di cui ti fidi, in modo che sappiano dove andare per scoprire cosa vuoi fare e cosa dovrà essere curato, ha detto Rozmarynowski. Ciò aiuta a garantire che almeno una di queste persone sia disponibile ad aiutare in caso di necessità.

5. Chi ha accesso alle mie password?

Che mi dici della tua vita digitale? Esistono portali di fatturazione online e cronologie degli account, certo. Ma che dire del tuo account Facebook o del tuo archivio di file cloud?

"Non penso che stiamo ancora pensando alle risorse digitali", ha dichiarato Kevin Ruth, responsabile della pianificazione patrimoniale e della fiducia personale presso Fidelity Investments. Non è solo una nuova area per gli urbanisti da affrontare, è anche una novità per i legislatori.

Ruth consiglia di mantenere un elenco di copie rigide dei propri account e password e di mantenere tale elenco in un posto sicuro con gli altri file di emergenza. Quindi, se disponi di considerevoli risorse digitali, come file musicali, foto o e-book che desideri trasmettere a qualcuno, assicurati di elencare quella persona nei tuoi documenti legali.

6. Chi sono i miei beneficiari?

Ruth raccomanda di controllare annualmente le designazioni del beneficiario, coloro che ottengono i fondi dai tuoi conti se dovessi morire.

"Per i più giovani, l'assicurazione sulla vita aziendale può essere la risorsa più grande che possono avere e il loro patrimonio può essere controllato da quel beneficiario", ha spiegato Ruth. "Quindi assicurati che stia andando alle persone giuste."

7. Sono pronto a parlarne (a voce alta)?!?!?!?

È davvero difficile parlare della morte, specialmente quando sembra lontana e ipotetica. Ma le conversazioni franche ora possono rendere la vita più facile in seguito per le persone care che si lasciano alle spalle.

Fournier esorta le persone a pensare ai loro desideri finali, anche se sono sani. E se vuoi una grande uscita, potresti voler fare una pianificazione finanziaria aggiuntiva. Con più di 25 anni nel settore funerario, Fournier ha imparato che i desideri finali non sono sempre ragionevoli.

"Le persone dicono che vogliono le loro ceneri sparpagliate da qualche vulcano delle Hawaii e fanno conoscere i loro desideri, ma la famiglia sente enormi quantità di dolore perché non possono permettersi di soddisfare quei desideri", ha detto.

Parlare di quei desideri, non importa quanto ci si senta imbarazzati ora, può aiutarti a essere realista su ciò che succederà dopo. "Aiuta a dare una possibilità alla tua famiglia", ha detto Fournier.

Non aspettarti di avere una chiacchierata di 20 minuti con tuo fratello o cugino durante la cena di domenica, ma ti aspetti che questo processo di preparazione richieda tempo e pensieri. Mettendo ora in campo i pezzi finanziari del puzzle, offrirai un'immagine più chiara a coloro che si sono lasciati indietro se parti inaspettatamente.

Lisa Rowan è uno scrittore e produttore senior di The Penny Hoarder.