3 problemi di soldi che sicuramente non vuoi ereditare dai tuoi genitori

Svegliarsi a mezza età - o dopo - e rendersi conto che le tue finanze sono ancora un disastro è uno scenario spaventoso.

Quasi spaventoso?

Avere la stessa realizzazione per i tuoi genitori, che sembrano ignari o apatici, nonostante la loro età avanzata.

Forse non hanno ancora salvato nulla per la pensione, anche se sono più che a metà della loro carriera.

Aggiungi del debito di carte di credito revolving, un mutuo che non scomparirà e forse un veicolo o due non ancora pagati, e stai guardando un casino completo.

Ma tu sei un Penny Hoarder, quindi non hai nessuno di questi problemi.

Le tue finanze sono state in ordine per anni, e grazie ai tuoi modi spendaccioni e alla magia dell'interesse composto, sei sulla buona strada per l'indipendenza finanziaria e una pensione lunga e felice.

Forse sei il primo Penny Hoarder in famiglia; siamo una specie di razza rara.

Ma se mamma e papà non sono così fortunati, potrebbe essere necessario sapere come gestire i soldi per loro, quindi i loro problemi non diventano il tuo i problemi.

Le finanze dei tuoi genitori influenzano le tue finanze

Nessuno vuole pensare al fatto che i loro genitori moriranno. Ho capito.

Ma oltre a prepararsi ad affrontarlo emotivamente, devi essere preparato anche per la ricaduta logistica.

Sarà abbastanza difficile tenere traccia di tutti i documenti, le password e gli ID di cui avrai bisogno per sistemare le cose di mamma e papà, anche se le finanze dei tuoi genitori sono d'oro.

Se stanno lasciando una falla finanziaria dietro, sarai in condizioni ancora peggiori.

Le decisioni sui soldi dei tuoi genitori potrebbero avere conseguenze per te di cui non sono nemmeno a conoscenza. E se hanno menzionato che stanno pianificando di lasciarvi un'eredità, il totale potrebbe cambiare drasticamente a seconda della loro salute finanziaria.

Puoi ereditare il debito dei tuoi genitori?

Dopo la rabbia della nonna e le borsite di papà, l'ultima cosa che vuoi ereditare è il debito dei genitori che non hai avuto parte nel creare.

Fortunatamente, le leggi sono in atto per impedire che ciò accada ... il più delle volte.

"Le regole sono complesse e variano a seconda del tipo di debito e del luogo in cui è vissuto il genitore", riferisce Jeanne Sahadi di CNNMoney.

In generale, i creditori sono tenuti ad andare dopo la proprietà dei tuoi genitori per riscuotere debiti eccezionali post mortem.

Per noi non-pre-gente, la proprietà di qualcuno equivale sostanzialmente al loro patrimonio netto: è il totale di tutti i loro fondi liquidi e risparmi, investimenti e attività fisiche - meno il totale dei loro debiti, naturalmente.

Tuttavia, ci sono eccezioni a questa regola, compresi circa 30 stati che hanno ancora leggi di responsabilità filiale sui libri.

E anche se non sei legalmente responsabile, se qualcuno dei debiti dei tuoi genitori è andato a pagare per un lungo periodo, potresti ricevere telefonate dalle agenzie di raccolta cercando di convincerti a svuotare le tasche.

Sulla scia della morte di un familiare, la tua testa sta già girando.

La linea di fondo? Avrai bisogno di controllare con un avvocato.

Idealmente, vorrai aiutare i tuoi genitori a sistemare la loro situazione adesso, mentre sono ancora vivi.

Fai fronte ai problemi finanziari dei tuoi genitori: aiutali

Mentre questo è un argomento enorme e complesso e probabilmente dovrai fare più ricerche a seconda della tua situazione individuale, ecco una guida per principianti su come affrontare tre situazioni di finanza parentale comuni, ma non ideali.

1. I tuoi genitori non hanno nulla salvato per la pensione

La parte più spaventosa di questo scenario è che è davvero dannatamente probabile.

Uno studio recente ha mostrato che quasi la metà delle famiglie americane ha assolutamente niente salvato per la pensione - e quelli di noi che fare non stanno andando molto meglio, con una mediana di $ 5000 salvati.

Non avere risparmi per la pensione è un enorme no-no finanziario a qualsiasi età ... ma è anche peggio se hai più di 30 anni. O 50 anni.

Questo perché con il passare del tempo, l'interesse composto - che rende il risparmio per la pensione incredibilmente facile per i ventenni - è sempre meno dalla tua parte.

Per dirla chiaramente, hai meno tempo per farlo funzionare.

Ma devi iniziare da qualche parte.

Se i tuoi genitori fanno parte di questa sfortunata statistica, aiutali a fare un bilancio e a calcolare un piano di risparmio.

Potresti voler cercare modi automatizzare i risparmi così mamma e papà non sentiranno il colpo abbastanza - ma sarà una corsa sconnessa, indipendentemente da come la si taglia.

Dovranno essere piuttosto aggressivi per accumulare qualsiasi apprezzabile gruzzolo ... ma $ 50.000 o anche $ 10.000 di risparmio è molto meglio di $ 0.

Un buon punto di partenza? Cerca le spese ovvie e estranee da tagliare - come unità di archiviazione piene di cose che nessuno sta usando.

2. I tuoi genitori hanno il debito della carta di credito

Potresti già saperlo, ma dovresti sentirlo di nuovo: il debito della carta di credito è il peggior tipo che puoi avere.

È più probabile che abbia un tasso di interesse negli adolescenti o negli anni '20 rispetto a qualsiasi altro tipo di debito, come un mutuo o prestiti agli studenti.

E poiché le società di carte di credito spesso attirano i clienti con bassi tassi di interesse promozionali, lo è molto facile cadere nella trappola del debito revolving della carta di credito. Perché pensi che le aziende siano così ricche in primo luogo?

Quando porti la rivoluzione debito della carta di credito, potresti pagare quasi il doppio del prezzo di tutto ciò che addebiti.

Non mi credi?

Passa qualche minuto a giocare con questo calcolatore di rimborso del debito - e dimmi che il debito della carta di credito non ti terrorizza.

Ci sono alcune buone notizie qui, però: Il debito di credito è un tipo che non puoi assolutamente ereditare, a meno che tu non sia un cosigner. Tenetelo a mente se un'azienda di carte di credito o un'agenzia di riscossione cercano di convincervi a pagare dopo la morte di qualcuno - non sono al di sopra.

Ma quei debiti in sospeso potrebbero prendere una bella fetta della proprietà dei tuoi genitori e mitigare ogni altro sforzo che i tuoi stanno prendendo per ottenere i loro soldi in riparazione.

Quindi dì a mamma e papà che il loro equilibrio deve andare. Adesso. Ecco 11 modi per farlo sparire post fretta.

3. I mutui dei tuoi genitori non vengono pagati

Newsflash: la situazione abitativa americana non è più quella di una volta.

Quando i tuoi genitori crescevano, probabilmente investivano in una casa in nome del sogno americano, con l'aspettativa di aver fatto un investimento intelligente e di essere in grado di pagarlo in tempo.

In questi giorni, le cose stanno probabilmente guardando un po 'indietro ai baby boomer.

I giovani hanno meno probabilità di stabilirsi e acquistare una casa, mentre molti anziani sono ancora alle prese con i mutui, probabilmente a causa almeno in parte della bolla immobiliare del 2008 e dei successivi pignoramenti.

Quando il reddito fisso della pensione si rivela più stringente rispetto a quanto speravano, molti anziani stipulano mutui inversi per coprire le spese di sostentamento.

E poiché i mutui inversi non richiedono un pagamento mensile, l'interesse viene semplicemente aggiunto nel tempo - creando un prestito che può persino superare il valore della casa stessa.

Nel caso di un'ipoteca vecchia ordinaria, gli eredi possono avere diverse opzioni, tra cui assumere il prestito allo stesso tasso di interesse con il piano di pagamento, rifinanziare o allontanarsi dalla proprietà.

Se ci sono abbastanza fondi nella proprietà per estinguere il resto del mutuo, potrebbero anche ereditare la proprietà libera e chiara.

Ma un mutuo inverso è un animale diverso.

Il pagamento è dovuto al verificarsi di un "evento scatenante" come la vendita della casa o - avete indovinato - la morte del debitore.

Se sei il beneficiario, significa che è nelle tue mani.

E poiché il prestito non ha beneficiato di essere pagato regolarmente, potrebbe essere piuttosto pesante.

È importante notare che i creditori ipotecari inversi non possono venire dopo il tuo beni dopo la morte dei genitori per saldare il prestito. Ma potresti comunque perdere una risorsa preziosa, forse anche il luogo che pensavi di chiamare a casa.

Cosa dovresti fare al riguardo?

Se i tuoi genitori stanno ancora affrontando problemi relativi ai mutui - o, peggio ancora, di fronte alla preclusione - potresti suggerire gentilmente di prendere in considerazione il ridimensionamento.

Idealmente, potresti aiutare i tuoi genitori a trovare una casa che possono permettersi gratuitamente e in modo chiaro ... anche se significa tornare al noleggio o trasferirsi da te. (Ehi, hanno cambiato i tuoi pannolini.)

Un nostro caro amico ha potuto comprare la sua casa in contanti - tre volte! - per evitare del tutto il problema dei mutui.

E se una mossa è sul tavolo, controlla queste città che ti pagheranno per trasferirti lì. La terra libera o l'assistentato potrebbero contribuire a rendere più accessibile il costo dell'alloggio.

Serve ancora aiuto?

Sei nel posto giusto.

I tuoi genitori possono trovare ottimi consigli e trucchi per demistificare la finanza personale e ingrassare i loro portafogli qui a TPH - li pubblichiamo ogni giorno.

Ma abitudini di spesa sane sono abilità apprese e richiederà pratica.

Per il bene dei tuoi genitori (e il tuo), usa la tua sudata abilità di accaparramento dei penny per aiutarli a posizionarsi.

Dopotutto, sono i tuoi genitori. Li devi a loro volta.

Jamie Cattanach (@jamiecattanach) è uno scrittore contribuente per The Penny Hoarder. La sua scrittura creativa è stata pubblicata su DMQ Review, Sweet: A Literary Confection e altrove.