Hai bisogno di un Financial Planner quando non sei nemmeno un po 'ricco?

Quando è il momento per un professionista di guardare le vostre finanze e aiutarvi a fissare gli obiettivi per il futuro?

Forse proprio ora. Anche se il tuo patrimonio netto è, diciamo, poco importante.

"C'è questo stigma che ti serve un milione di dollari da investire per lavorare con un consulente finanziario", ha affermato Shannon Pike, vice presidente di Tanglewood Legacy Advisors e presidente dell'Associazione di pianificazione finanziaria 2017.

Secondo Pike, il settore della pianificazione finanziaria si sta evolvendo per soddisfare una più ampia gamma di esigenze dei clienti.

"Le pratiche di consulenza finanziaria sono nate da una moltitudine di discipline", spiega Pike. "Avevi agenti assicurativi, agenti di borsa, e questi erano servizi molto di nicchia".

L'attenzione di un pianificatore finanziario certificato è più olistica, ha affermato. Guardano l'intersezione della tua vita e dei tuoi soldi.

Non è esattamente alla scadenza per assumere un pianificatore finanziario? Sappiamo, non è così facile. Ecco cosa devi sapere su questi professionisti e cosa fanno con i tuoi soldi.

Cos'è un pianificatore finanziario?

Mentre qualcuno a cui viene fatto riferimento come un consulente finanziario può essere un pianificatore finanziario certificato (CFP), non è possibile assumere che tutti i consulenti finanziari siano CFP.

Una CFP ha seguito un lungo addestramento, sia in un programma di laurea che in un contesto non tradizionale, prima di sedersi per un esame. Hanno anche bisogno di tre anni di esperienza prima di poter essere considerati CFP.

Se vedi il termine "consulente finanziario", verifica le qualifiche della persona.

"Nella nostra stessa appartenenza, vedrete un certo numero di persone che sono CFP, ma usate semplicemente il titolo di 'consulente finanziario'", ha affermato Geof Brown, CEO della National Association of Personal Finance Advisors.

Può essere fonte di confusione per i consumatori, ma parte di quella confusione proviene dai pianificatori finanziari che usano termini familiari ai loro clienti, ha affermato.

Mentre un consulente per gli investimenti si concentrerà principalmente sui tuoi investimenti, i pianificatori finanziari certificati operano in modo completo.

Considerano tutto, dagli investimenti al budget e al flusso di cassa, alla gestione del rischio e alla copertura assicurativa, alla pianificazione e al pensionamento, dando uno sguardo più ampio alla tua vita finanziaria, ai tuoi obiettivi e ai tuoi obiettivi, ha detto Brown.

Come posso pagare un pianificatore finanziario?

Ci sono tre modi in cui un pianificatore finanziario può essere risarcito: onorari, commissioni o un ibrido di entrambi.

È una distinzione importante dovuta alla recente attenzione ai doveri fiduciari delle persone che ti aiutano con le tue finanze. Una nuova regola fiduciaria, che ora entrerà in vigore a luglio 2019, lo specifica i professionisti finanziari, inclusi consulenti per gli investimenti e CFP, devono agire nel miglior interesse del cliente. La regola impedisce ai professionisti di spingere fondi di investimento o altri prodotti che li pagano in commissione semplicemente per il proprio guadagno.

Qualcuno che lavora sul modello della commissione non siederà dietro una scrivania con le corna da diavolo e agitando un forcone, ma vorrà fare ulteriori ricerche prima di iniziare una relazione con loro.

Brown ha detto che c'è una "disconnessione" con il modello di commissione. "Come posso servirti, ma basare le raccomandazioni sulla base di quello che mi pagherà la commissione più alta? Questa è una relazione di vendita, piuttosto che una consulenza ", ha detto.

Nel frattempo, Pike ha detto che la divulgazione è un fattore essenziale nella discussione del risarcimento. "È tutto relazionale", ha detto. "Alla fine della giornata, assicurati che tutte le tue domande abbiano una risposta e che tu stia prendendo una direzione chiara."

Se intervisti qualcuno che non rivelerà conflitti di interesse o relazioni con i prodotti commissionati, questa è una bandiera rossa egregia.

La parte delicata della comprensione della struttura delle retribuzioni basata su commissioni è che ci sono anche diverse opzioni per questo. Potresti pagare una percentuale delle attività gestite dal tuo CFP, che secondo Brown varia tipicamente tra lo 0,75% e l'1,25%. Potresti pagare una tariffa fissa o un fermo in base a quanto sono complessi i tuoi account e qual è il tuo patrimonio netto in questo momento. E alcuni pianificatori finanziari caricano di ora in ora.

Se hai un portafoglio semplice - forse un 401 (k) al lavoro e qualche debito di prestito studentesco - e hai appena iniziato a raccogliere le tue anatre finanziarie, può costare solo qualche migliaio di dollari per stabilire una relazione con un pianificatore finanziario e iniziare a lavorare verso l'iniziale obiettivi. Se hai due auto, due case, una barca e un business, beh, questo portafoglio più complesso probabilmente ti costerà di più.

Penso di essere pronto per un pianificatore finanziario. E adesso?

La National Association of Personal Financial Advisors, la Financial Planning Association e la CFP Board offrono tutti strumenti di ricerca specializzati e basati sulla posizione per aiutarti a esplorare i professionisti finanziari nella tua zona.

Un sacco di CFP lavorerà con te su un particolare problema, come il flusso di cassa, il budget o il debito, o fornirà un servizio specifico di cui hai bisogno se non sei pronto ad andare all-in sulla tua pianificazione finanziaria.

Alcuni pianificatori finanziari forniscono stime dei costi di servizio comuni sui loro siti Web, mentre altri non entreranno nei costi fino a quando non si incontreranno faccia a faccia o per telefono. Se non offrono una consulenza gratuita, questa è una bandiera rossa, ha detto Pike.

Sfrutta al massimo la tua consulenza scrivendo un elenco di domande che vuoi porre. Pike suggerisce di porre alcune delle seguenti domande:

• Chi sono i tuoi clienti? Lavori in genere con clienti come me?

• Qual è la tua esperienza? Sei certificato?

• Come vieni compensato?

• Quanto spesso dovremmo comunicare? Comunico sempre con te o c'è una squadra con cui potrei lavorare?

• Cosa succede se investo con il tuo aiuto? È addebitato diverso dai tuoi servizi di pianificazione?

• Avete dei conflitti di interesse che dovrei sapere?

"Intervista a qualcuno di loro", ha detto Pike. Si sconsiglia di scegliere qualcuno con cui lavorare semplicemente perché fanno pagare meno.

"Il risarcimento è importante ma non dovrebbe essere l'elemento determinante per chi lavora. Lavora con qualcuno che ritieni qualificato ", ha detto.

Che dire dei servizi di pianificazione finanziaria online? Sono legiti?

Sono altrettanto legittimi degli strumenti di budgeting online che usi. Come con qualsiasi strumento o servizio online, devi solo fare la tua ricerca.

Pianificatori finanziari online e servizi virtuali sono spuntati per incontrare i consumatori dove si trovano (guardandoti, i motori e gli shaker globali).

XY Planning Network è specializzata in pianificazione finanziaria personale e virtuale per i più giovani. LearnVest, una società focalizzata sul millennio, offre supporto per $ 19 al mese dopo aver pagato una commissione di $ 299.

I servizi di pianificazione finanziaria online possono avere offerte limitate, il che spiega la determinazione dei prezzi più facile da ingerire. Mentre rivedi le opzioni, assicurati di selezionare un servizio di consulenza virtuale che offra i servizi che ti interessano di più e che sono più probabilmente necessari quando il tuo patrimonio netto cresce.

È inoltre possibile trovare la convenienza virtuale di un servizio di pianificazione finanziaria online con un CFP locale, afferma Pike. Ci sono pianificatori che servono clienti in tutto il paese usando strumenti come sale conferenza virtuali.

"Molti baby boomer si muovono e non vogliono perdere il loro consulente", ha detto.

Pike ha detto che non stai rinunciando al controllo delle tue finanze quando lavori con un pianificatore finanziario; stai diventando un avvocato.

"Se riesci a trovare un avvocato con cui puoi fidarti, è una relazione che vale la pena di crescere finché ti senti a tuo agio", ha detto.

Lisa Rowan è una scrittrice e produttrice di The Penny Hoarder.