La tua banca ha menzionato che la protezione di scoperto potrebbe costarti $ 450 / anno?

Diciamo che sei in fila alla cassa al supermercato a prendere alcuni oggetti per la settimana. Il tuo totale arriva a $ 25, ma hai solo $ 10 nel tuo conto corrente.

Potrebbe sembrare un po 'imbarazzante rimettere alcuni articoli o inserire la carta e far declinare il negozio. Questo è il momento in cui la protezione da scoperto può dare una mano.

Secondo l'Ufficio per la protezione finanziaria dei consumatori, mentre quello protezione potrebbe salvarti un po 'di imbarazzo, ti costa un sacco di soldi. In media, le persone che sovrascrivono i loro conti spesso - più di 10 volte l'anno - sprecano 450 dollari in più ogni anno in commissioni bancarie quando si iscrivono a una protezione da scoperto scoperto rispetto agli overdrafters che non lo fanno.

E quelle persone probabilmente non possono permetterselo.

Uno studio recente della CFPB ha rilevato che "la maggior parte di questi abusanti sono finanziariamente vulnerabili, con saldi giornalieri più bassi e punteggi di credito di quelli che non si affollano più spesso".

Ora il CFPB vuole che le banche rendano più chiaro quanto costi si debbano pagare se si utilizza la protezione da scoperto.

CFPB vuole che tu sappia prima di doveri

La CFPB ha creato quattro prototipi di moduli che le banche potrebbero utilizzare per sostituire i moduli di divulgazione delle commissioni correnti. I nuovi moduli CFPB evidenziano le tariffe e chiariscono ai consumatori quando incorrono in commissioni e quanto costano tali commissioni.

I moduli CFPB includono il calcolo dall'esempio del negozio di alimentari sopra.

Nell'esempio, il CFPB presenta due opzioni. Se disattivi la protezione da scoperto, il negozio rifiuterà la tua carta e non dovrai sostenere alcun costo. Il tuo orgoglio potrebbe essere leggermente contuso, ma avrai ancora i $ 10 con cui hai iniziato.

Per coloro che scelgono la protezione dai sorpassi, il modulo indica cosa accadrà dopo. Il costo di $ 25 sarà approvato al registro. Questo drenerà i $ 10 che hai avuto in banca e ti metterà in buca per coprire il saldo di $ 15 del tuo acquisto, oltre a una commissione di scoperto di $ 34.

Ciò significa che puoi portare a casa la tua spesa adesso, ma dovrai pagare $ 49 alla tua banca.

E se non ti rendi conto che sei stato stravolto subito, la tua carta potrebbe essere approvata fino a sei volte in un giorno prima che venga rifiutata. Ciò significherebbe $ 204 in tasse più il costo degli oggetti che hai comprato.

Infine, l'esempio chiarisce anche che se non puoi pagare il saldo per intero entro cinque giorni, la banca ti addebiterà $ 5 ogni cinque giorni lavorativi fino a quando non lo paghi.

"Il nostro studio mostra che i consumatori finanziariamente vulnerabili che optano per il rischio di scopertura di responsabilità incorrono in un'eruzione di commissioni quando utilizzano la loro carta di debito o un bancomat", ha dichiarato il direttore del CFPB Richard Cordray in una dichiarazione. "I nostri nuovi prototipi di rivelazione di scoperti scoperti di Know Before You Dev sono progettati per aiutare i consumatori a comprendere meglio le conseguenze della decisione di opt-in."

Mentre il CFPB non dice apertamente alle persone di rinunciare a questa protezione, vuole che tu sappia in cosa ti stai occupando se lo usi.

Proteggiti dalla protezione da scoperto

Attualmente, il 18% della popolazione bancaria paga il 91% delle commissioni di scoperto annuale alle banche, aiutandole a rastrellare ulteriori 11 miliardi di dollari di tasse. Ma tu non devi essere una di quelle persone.

Abbiamo alcuni modi per proteggerti e mantenere intatto il tuo budget.

In primo luogo, disattivare la protezione da scoperto e disattivare la funzione di pagamento automatico delle fatture. Potrebbe essere un po 'imbarazzante far decadere la tua carta inaspettatamente, ma è meglio del dolore finanziario di pagare tasse esorbitanti che possono aumentare rapidamente.

Pagare le bollette manualmente ti dà anche il controllo su quando escono dal tuo conto bancario.

Da lì, avviare un fondo di emergenza. Mettere via solo $ 10 ogni settimana ti darà $ 520 nel corso di un anno. È possibile immergersi in questo fondo quando si verificano spese impreviste.

Infine, utilizza le app di banking online e le notifiche di testo in modo da conoscere sempre il tuo equilibrio.

Iscriverti per ricevere un avviso di testo giornaliero dalla tua banca ti garantirà sempre sapere esattamente quanti soldi hai. Puoi anche impostare dei limiti e ricevere notifiche quando il tuo saldo bancario scende al di sotto di una determinata soglia o controlla il tuo saldo durante il giorno utilizzando l'app della tua banca.

Ciò garantirà che un bilanciamento basso non ti sorprenda e un negozio non rifiuta mai la tua carta per fondi insufficienti se disattivi la protezione da scoperto.

Desiree Stennett (@desi_stennett) è una scrittrice di The Penny Hoarder.