Ecco i modi peggiori per prendere in prestito denaro - e cosa invece fare

Una truffa.

Questo è ciò che lo scrittore finanziario Robert Kiyosaki chiama il consiglio comune per uscire dal debito.

Certo, non è a favore di maggiori saldi di carte di credito. Egli consiglia il prestito per acquistare beni patrimoniali, come una proprietà in affitto.

Molti esperti finanziari fanno una distinzione tra "cattivo" e "buon debito", quest'ultimo che si riferisce al debito degli investimenti e delle imprese.

Ma la definizione potrebbe essere un po 'limitata, perché ce ne sono diversi bene ragioni per prendere in prestito denaro. Loro includono…

Fare soldi in vari modi

I prestiti a scopo di investimento e di business sono ovvi esempi.

Ma un buon debito può anche includere il debito educativo che porta a una laurea, incrementare i guadagni per tutta la vita. Se ottenere un prestito auto è l'unico modo per farlo funzionare, potrebbe anche essere un buon motivo per prendere in prestito.

Risparmiare denaro in vari modi

Il debito buono può anche includere prestiti per scopi che consentono di risparmiare più denaro rispetto ai costi del debito.

L'esempio più ovvio è prendere in prestito per comprare una casa quando è più economico che affittare. Un altro esempio è prendere in prestito per isolare un attico, riducendo in modo permanente le bollette del riscaldamento.

Per coprire le spese di emergenza

Questa è un'area difficile. "Le emergenze" possono essere prevenute in gran parte - in teoria.

Ad esempio, sai che alla fine avrai un caro riparazione auto. Potresti risparmiare per questo, piuttosto che farlo diventare un'emergenza che richiede l'indebitamento.

D'altro canto, prendere a prestito per cure mediche cruciali (e imprevedibili) è un esempio di debito buono e spesso necessario.

Chiaramente, ci sono momenti in cui tu dovrebbero indebitarsi.

Ma per prendere in prestito intelligente, devi anche prendere in considerazione Come tu prendi in prestito. Ecco alcuni dei modi migliori e peggiori per prendere in prestito denaro.

I modi peggiori per prendere in prestito denaro

Quando porti il ​​debito della carta di credito, paghi di più per tutto in interessi.

Se puoi permetterti di pagare un prestito per un'auto, una barca o una vacanza, puoi invece risparmiare per quelli. Perché aggiungere interesse al costo?

In generale, il debito dei consumatori è tutto "crediti inesigibili".

Ma anche quando hai una buona ragione per prendere in prestito, alcuni modi per farlo sono peggiori di altri. Il peggio potrebbe essere ...

Payday Loans

"In media, i prestiti di giorno di paga portano un APR del 391% (tasso annuo% di età)," o circa 100 volte superiore ai tassi dei mutui, secondo il Center for Responsible Lending.

E dal momento che il mutuatario di giorno di paga medio ha numerose transazioni annuali, non è probabile che questo è il vero prestito di emergenza.

Anche la prossima opzione sulla nostra lista è probabilmente migliore di un prestito di giorno di paga.

Banchi di pegno

A seconda delle normative statali, i tassi di interesse annualizzati nei negozi di pegni possono arrivare fino al 240%, sottolinea Nolo.com.

Piuttosto che indebitarsi contro cose che apprezzi (e rischiando la loro perdita), trova le cose che non ti servono più e vendile per raccogliere il denaro necessario. Ecco una guida A-to-Z per vendere le tue cose.

Anticipi di contanti con carta di credito

Il tasso di interesse medio in contanti della carta di credito è pari al 24,24%.

È meglio dei pegni e dei prestiti di giorno di paga, ma c'è di più nella storia. La commissione di anticipo in contanti è spesso pari al 5% dell'importo preso in prestito.

Un prestito anticipato in contanti con carta di credito di $ 2,000 per tre mesi con un anticipo del 5% più un interesse del 24% ha un tasso annuo reale vicino al 44%.

Carte di credito

Mettere quello che ti serve su una carta di credito è meglio che ottenere un anticipo in contanti.

Non ci sono costi aggiuntivi e il tasso medio di acquisto è inferiore del 6%. Ovviamente, dovresti comunque evitare di prendere a prestito il 18% di interessi il più possibile.

Modi intelligenti per prendere in prestito denaro

Il debito buono migliora la tua vita in modo duraturo, di solito aumentando il tuo reddito o riducendo le spese.

Ma anche per uno scopo valido, non vuoi pagare troppo per i soldi che prendi in prestito.

Fortunatamente ci sono molti modi convenienti per prendere in prestito, e uno dei seguenti probabilmente funzionerà per la tua situazione.

1. Siti web di prestito sociale

Piattaforme di prestito peer-to-peer come Lending Club e Prosper ti permettono di prendere in prestito grandi quantità (fino a $ 50.000 in Lending Club) da gruppi di persone che investono un po 'nel tuo prestito.

I tassi di interesse partono dal 5,32% e salgono al 35,97% su Prosper. Ma le spese di emissione del prestito (fino al 5% in anticipo) aumentano il costo reale.

I siti web P2P ti permettono di prendere in prestito denaro per qualsiasi ragione.

Ad esempio, potresti risparmiare denaro sul debito esistente ottenendo un prestito di consolidamento a un tasso di interesse inferiore, ma assicurati di calcolare tutti i costi.

Lending Club offre anche prestiti alle piccole imprese fino a $ 300.000 a tassi bassi al 5,9%.

2. Alternative di anticipo in contanti

Vedi il mio post su cinque alternative a costosi anticipi di cassa per idee su come prendere a prestito in modo strategico quando hai bisogno di un prestito a breve termine.

3. Prestiti ipotecari per la casa

È possibile ottenere un mutuo ipotecario standard (nuovo o di rifinanziamento), un prestito a casa o un prestito a casa.

Confrontando queste opzioni è difficile, ma tutti hanno tassi di interesse migliori rispetto alle alternative precedenti. La linea di credito è la più flessibile, consentendo di prendere in prestito solo ciò di cui hai bisogno quando ne hai bisogno.

Questo può essere un modo intelligente di prendere in prestito e acquistare attività redditizie, grazie ai tassi di interesse generalmente bassi sui mutui per la casa.

"L'interesse che si paga su un mutuo su una casa diversa dalla propria principale o seconda casa può essere deducibile se i proventi del prestito sono stati utilizzati per fini commerciali, di investimento o altri fini deducibili", riferisce l'IRS.

Parla con il tuo commercialista per assicurarti di impostare le cose correttamente quando prendi a prestito per fini aziendali o di investimento.

4. 401 (k) prestiti

Ci sono momenti in cui ha senso prendere in prestito dal tuo piano 401 (k), come quando hai un'emergenza o hai bisogno di una macchina per evitare di perdere un lavoro.

Un grande vantaggio è che tutto l '"interesse" ti ritorna, anziché un creditore.

Questo presuppone che tu paghi tutto come pianificato, ovviamente. Altrimenti, stai solo sabotando il tuo pensionamento.

5. Prestiti per studenti

Prendere in prestito per il college è un investimento che può pagare grandi rendimenti, e molti prestiti agli studenti hanno vantaggi reali rispetto ad altre forme di prestito.

Possono avere bassi tassi di interesse e opzioni di pagamento differite.

E se si incontrano problemi finanziari, ci sono opzioni di perdono del prestito che non si ottengono con altri tipi di debito.

6. Prestiti immobiliari di investimento

Il finanziamento di immobili in affitto è diventato più difficile.

Ma se riesci a trovare una banca disposta a prestarti i soldi, la cosa fondamentale da guardare è: Guadagnerai soldi ogni mese dopo tutti i costi?

Prendere a prestito per investimenti che producono flussi di cassa positivi è uno dei modi più intelligenti per utilizzare il debito.

7. Prestiti aziendali bancari

Se stai prendendo in prestito per uno scopo commerciale, una banca o un altro prestatore tradizionale può essere la soluzione migliore.

Potresti ottenere un prestito più vantaggioso contro la tua casa o da un amico, ma se le cose si complicano potresti perdere la tua casa o il tuo amico.

Inoltre, un prestatore di lavoro è probabile che noti difetti nel piano aziendale o nelle proiezioni, il che potrebbe salvarti da un problema serio.

8. Prestiti familiari e amici

Se hai un buon scopo per i soldi e un piano di rimborso solido, prendere in prestito da familiari e amici ha un senso.

Eviterete le commissioni sui prestiti e otterrete un tasso di interesse più basso.

Metti tutto per iscritto e paga almeno l'attuale Tariffa Federale Applicabile, quindi il tuo creditore non ha problemi fiscali. L'IRS tasserà il creditore basandosi su almeno quel rate.l

Il tuo turno: hai preso in prestito denaro in uno di questi modi?

Steve Gillman è l'autore di "101 Weird Ways to Make Money" e creatore di EveryWayToMakeMoney.com. È stato un repo-man, intagliatore di bastoni da passeggio, valutatore di motori di ricerca, flipper di casa, conducente di tram, server di processo, finto giurato e croupier della roulette, ma di oltre 100 modi in cui ha fatto soldi, scrivere è il suo preferito (finora).