Come risparmiare per il college per più bambini

Risparmiare per il college può essere difficile per i genitori con un solo figlio, ma aggiungerne di più può farlo sembrare più difficile. Oltre a trovare semplicemente i soldi per contribuire, i genitori devono fare i conti con l'equità, l'unicità di ogni bambino e altro ancora.

Molte volte questi pensieri e preoccupazioni aggiuntivi fanno semplicemente in modo che i genitori non vogliano iniziare il processo di risparmio per il college, anche se sanno che dovrebbero farlo.

Fermiamo oggi la paralisi dell'analisi e analizziamo come praticamente risparmiare per il college quando si hanno più bambini.

Come risparmiare per College basato su Mindset

Ci sono due principali mentalità su come risparmiare per il college - sfruttare un conto di risparmio 529, o salvare i propri soldi e pagare per l'università di tasca.

Trovo che quando le persone hanno un solo figlio, è davvero facile vedere come un conto di risparmio del college 529 possa avere un senso. È un account singolo, è facile e l'unico bambino può usarlo quando è pronto.

Ma una volta che un secondo figlio (o più) entra nel mix, vedo sempre più genitori che vogliono evitare di avere account individuali per bambino. Hanno paura della correttezza, o non sanno cosa fare se un bambino non va al college. In quanto tali, tendono a deviare verso il risparmio di denaro nei propri conti rispetto a un conto di risparmio educativo dedicato.

Questo può essere un errore costoso, dato che abbiamo già spiegato i motivi per cui un piano 529 è un ottimo strumento di risparmio. Ma esaminiamo i problemi e forse vedrai come puoi far funzionare un piano 529 per più bambini.

Gestione del problema di equità

Quando si tratta di risparmiare per il college per famiglie con più bambini, il problema numero 1 che sento sempre sollevato è l'equità. I genitori (di solito mamma) sono preoccupati del fatto che un bambino potrebbe avere più risparmiato per l'università di un altro bambino. Si preoccupano di come potrebbe sentirsi il bambino con meno soldi nel proprio account.

È una preoccupazione valida. Pensa che se il figlio primogenito ha aperto un conto 529 per loro, e il conto è cresciuto e si è comportato bene, potrebbero accumulare molti più soldi nel loro account rispetto ai loro fratelli più piccoli.

E la matematica è lì per sostenere questo - dal momento che i rendimenti dei mercati azionari oscillano ogni anno, anche se contribuisci allo stesso modo per ogni bambino, la crescita può creare risultati molto diversi in 15-20 anni. Mi chiedo quanto potrebbe essere in un 529? Ecco quanto potrebbe essere in un 529 per età.

Quindi come lo gestisci? La risposta breve è che lo rendi giusto.

La lunga risposta è che devi davvero ricordare come è strutturato un piano 529. Quando apri un conto di risparmio del college 529, l'account è in realtà di proprietà di qualcuno (in genere i genitori) a beneficio di qualcun altro (in genere il bambino). Dato che la mamma e il papà possiedono ancora i soldi nel conto, ed è a beneficio del bambino, hai semplicemente una conversazione su quanto stai pagando per la scuola per tuo figlio, indipendentemente da quanto c'è nell'account di qualsiasi bambino .

Whoa, whoa - quindi stai dicendo che il piano del college 529 non è che il bambino vada a scuola? No, non è quello che sto dicendo - quello che sto dicendo è che il bilancio del piano 529 dovrebbe essere una parte della conversazione su quanto i genitori dovrebbero contribuire a pagare per il college.

Vedo che questo in genere si svolge in due modi:

1. I genitori danno un importo fisso all'anno (per esempio, possiamo contribuire con $ 5.000 all'anno al corso universitario)
2. I genitori offrono di coprire i costi in una scuola specifica (per esempio, possiamo coprire le tasse scolastiche in una scuola statale)

I soldi risparmiati nel 529 possono giocare un ruolo enorme nel finanziare ciò che i genitori sono d'accordo - e dovrebbero fare lo stesso per ogni bambino, indipendentemente da quanti soldi ci siano in ognuno dei loro 529 piani.

Quindi, se Child A ha $ 20.000 nel loro piano 529, e Child B ha $ 18,000 nel loro piano 529, e i genitori si sono offerti di aiutare con $ 5,000 all'anno per 4 anni - hanno risparmiato abbastanza per Child A, e dovrebbero venire con $ 2,000 per il bambino B.

Ho trovato questa strategia equa, ma come qualsiasi altra cosa legata al denaro, avere conversazioni su chi paga per il college potrebbe essere difficile. I genitori devono essere onesti con i loro figli su ciò che possono permettersi di pagare e su cosa hanno intenzione di fare. Prima è, meglio è, in modo che tutte le persone coinvolte abbiano aspettative chiare.

E se uno di loro non volesse andare al college?

Un altro scenario comune quando si salva per l'università per più bambini è che ogni bambino è unico. Ancora più difficile, non saprai davvero chi sono fino a quando non saranno più grandi. Se inizi a risparmiare quando sono molto giovani e fai risparmiare parecchie cose, cosa fai quando uno di loro non vuole andare al college?

Ci sono anche variazioni su questo - cosa succede se uno dei tuoi figli diventa un atleta star e ottiene un giro gratis? O se davvero volessero solo andare alla scuola professionale e hai risparmiato troppo per quello di cui hanno bisogno?

Bene, ci sono molte opzioni qui e mentre nessuna è perfetta, non è come se "perdessi" i soldi che hai salvato.

Quando un bambino non userà i suoi 529 soldi, hai un paio di opzioni:

1. È possibile trasferire il 529 a un altro bambino
2. Puoi ritirare i soldi
3. Puoi aspettare e vedere

Con un piano di risparmio scolastico 529, è possibile modificare il beneficiario dell'account da utilizzare per un altro bambino (o chiunque altro). Se un bambino non va al college, per qualsiasi ragione, puoi semplicemente usare i soldi per pagare il college per qualcun altro.Questo potrebbe non essere corretto con alcune persone, ma è un'opzione praticabile. Se stai considerando questo percorso, consiglio vivamente di ottenere prima il buy-in del bambino.

Puoi sempre ritirare i soldi. Se stai ritirando i soldi e non li utilizzi per una spesa scolastica qualificata, pagherai una penalità del 10% oltre alle tasse sui guadagni. Tuttavia, se vuoi solo i soldi, può avere senso farlo.

Finalmente, puoi solo aspettare e vedere. Preferisco questa scelta, perché non sai mai come verrà fuori la vita. Forse tuo figlio ha saltato l'università per arruolarsi nell'esercito, ma 8-10 anni dopo, vuole finalmente tornare a scuola. O forse tu e i tuoi figli accettate di usare il 529 per la strada dei nipotini in futuro. La grande cosa qui è che non c'è fretta. Puoi semplicemente lasciare che i soldi rimangano nella 529 finché non prendi una decisione su come vuoi procedere.

Dove trovare i soldi da salvare

L'ultima grande sfida che sento spesso dai genitori è - "come posso anche risparmiare per il college per uno, per non parlare di due / tre / etc". Guarda, trovare soldi per risparmiare per il college è difficile. Ecco perché consiglio vivamente di iniziare in piccolo quando si risparmia per il college. Non hai davvero bisogno di trovare grandi somme per iniziare.

La mia unica strategia preferita per il salvataggio per il college è chiedere ad amici e parenti di fornire un contributo al 529 al posto dei regali per i compleanni e il Natale. I genitori amano dare giocattoli e cianfrusaglie perché sono un po 'egoisti - vogliono vedere i bambini felici con il regalo che hanno loro dato.

La nostra regola è che i nonni (e gli altri membri della famiglia) possono solo regalare un giocattolo o un regalo. Il resto dovrebbe andare al 529 del bambino. In questo modo, i nonni possono ancora ottenere un po 'di gioia dal bambino che apre un regalo, ma stanno anche aiutando a salvare il college lungo la strada. Inoltre, ogni genitore si rende conto che il loro bambino non ha bisogno di 10-15 nuovi giocattoli ogni compleanno e giorno festivo. La maggior parte va sprecata.

È possibile risparmiare per un college per più bambini

La linea di fondo è che il risparmio per l'università per più bambini può essere fatto, e ha ancora senso usare un 529. Configurare un account per ogni bambino in un piano 529 come ScholarShare, contribuire a ciò che si è in grado di, ed essere onesti quando si tratta di pagare effettivamente per il college.

Sì, ogni bambino è diverso e ogni situazione è diversa. Ma questo non cambia il fatto che dovresti iniziare in piccolo e iniziare a risparmiare per il college il prima possibile - per ciascuno dei tuoi figli.

Se sei un genitore di più bambini hai qualche suggerimento creativo per salvare per il college?

Robert Farrington è un ambasciatore del marchio per ScholarShare e questo articolo è stato sponsorizzato da ScholarShare. Tutte le opinioni sono mie.

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