In che modo funziona il sussidio per gli interessi dei prestiti agli studenti RePAYE?

La classe del 2016 si è laureata con un debito di prestito studentesco medio di $ 37.172, e oltre 44 milioni di mutuatari oltre $ 1.4 trilioni (con una T) in debito di prestito studentesco federale. Se il tuo carico di debiti significa che stai lottando per soddisfare il tuo obbligo mensile, puoi prendere in considerazione l'iscrizione a RePAYE (Pagato come si guadagna piano di rimborso). RePAYE è un programma federale di rimborso basato sul reddito progettato per aiutare i mutuatari con reddito inferiore a effettuare i loro pagamenti.

Ma RePAYE non è solo un piano di rimborso basato sul reddito. Il piano sovvenziona effettivamente l'interesse del prestito studentesco per alcuni partecipanti. Ecco come funzionano il piano e il sussidio.

Nozioni di base di RePAYE:

Prestiti ammissibili: Prestiti sovvenzionati direttamente, Prestiti diretti non sovvenzionati, Prestiti diretti GradPLUS, Prestiti diretti di consolidamento che non includono un prestito Plus Parent.

Prestiti inammissibili: prestiti diretti al capitale PLUS, eventuali prestiti in default, prestiti di consolidamento che includono un prestito Parent PLUS. Prestiti Perkins (se non consolidato). Impara le tue opzioni per prestiti Parent PLUS qui.

Pianificazione del pagamento: nel piano RePAYE, il pagamento mensile è pari al 10% del reddito superiore al 150% della soglia di povertà. Ciò significa che se guadagni meno del 150% della soglia di povertà, il tuo pagamento è pari a zero dollari.

La linea di povertà dipende da dove vivi (l'Alaska e le Hawaii hanno linee di povertà più elevate rispetto ai 48 inferiori) e le dimensioni della tua famiglia.

Questo grafico mostra il pagamento nei 48 stati più bassi, in base al reddito e alle dimensioni della famiglia.

1 persona	2 persone	3 persone	4 persone	5 persone
$20,000	$15.92	$0	$0	$0	$0
$30,000	$99.25	$47	$0	$0	$0
$40,000	$182.58	$130.33	$78.08	$25.83	$0
$50,000	$265.92	$213.67	$161.42	$109.17	$56.92
$60,000	$349.25	$297	$244.75	$192.50	$140.25
$70,000	$432.58	$380.33	$328.08	$275.83	$223.58
$80,000	$515.92	$463.67	$411.42	$359.17	$306.92
$90,000	$599.25	$547	$494.75	$442.50	$390.25
$100,000	$682.58	$630.33	$578.08	$525.83	$473.58

Tempo massimo di pagamento:

Su RePAYE, effettuerai pagamenti per 20 anni per i prestiti agli studenti universitari o per i 25 anni per i prestiti scolastici laureati o professionali. Ti qualifichi ancora per Public Student Loan Forgiveness e Teacher Loan Forgiveness mentre su RePAYE.

Attenzione per la bomba fiscale:

Se paghi per tutti i 20-25 anni, riceverai il perdono del prestito studentesco, ma dovrai fare attenzione a una bomba fiscale. L'intero saldo rimanente che è perdonato conta come reddito. Ciò significa che potenzialmente avrai un'enorme bomba fiscale l'anno del perdono del prestito. È importante discuterne con il tuo consulente fiscale.

Per fortuna, RePAYE ha alcuni guardrail costruiti per impedire a questa "bomba delle tasse" di rovinare il tuo futuro finanziario. I guardrail si presentano sotto forma di sussidio di interessi.

Sovvenzione per interessi di prestito studenti RePAYE

Se il pagamento mensile del prestito studentesco non copre tutti gli interessi che maturano sul vostro prestito, interviene il sussidio per gli interessi del prestito studentesco. Il governo pagherà il 100% degli interessi maturati sui prestiti agevolati per i primi tre anni. Dopo tre anni, pagheranno metà degli interessi maturati.

Se hai prestiti non sovvenzionati, il governo federale pagherà il 50% degli interessi dovuti.

Il tuo interesse è capitalizzato (cioè aggiunto al saldo del tuo prestito) quando lasci il programma RePAYE. Questo può essere quando i vostri prestiti sono perdonati o se ci si sposta a un piano di rimborso del prestito diverso.

Cosa significa in termini pratici? Prendi in considerazione la situazione del dott. Doogooder. È sposato e ha tre figli. Guadagna $ 60.000 all'anno e ha $ 100.000 in prestiti diretti sovvenzionati. Il suo tasso di interesse è del 4,25%.

Su RePAYE il suo pagamento mensile è $ 140,25 (vedi grafico sopra), o $ 1683 all'anno. Il suo interesse annuale è di $ 4250. Ciò significa che i prestiti del Dr. Doogooder maturano più interesse di quello che paga ogni anno. Durante i primi tre anni del dottor Doogooder, il governo applicherà $ 2.567 ai suoi prestiti.

Dopo i primi tre anni, il governo pagherà $ 1283,5 per i suoi prestiti. Il rimanente interesse non sarà aggiunto al bilancio principale fino a quando il Dr. Dogooder non lascerà il piano. Normalmente, il Dott. Dogooder pagherebbe i suoi prestiti tramite Public Student Loan Forgiveness (PSLF) in dieci anni.

Ma supponiamo che il Dr. Dogooder non si qualifichi per il PSLF e che non aumenti mai le sue entrate. In 25 anni, il prestito Dr. Doogooders sarà perdonato. L'importo totale perdonato sarà $ 128,237 (dal momento che l'interesse capitalizza quando lasci il piano). Tale importo è potenzialmente imponibile ai sensi delle leggi vigenti.

Dovresti considerare RePAYE?

RePAYE è un buon potenziale programma di rimborso del prestito studentesco per alcuni individui, ma ha anche alcuni inconvenienti. Ad esempio, in RePAYE, devi sempre utilizzare l'AGI combinata se sei sposato - il che potrebbe aumentare il pagamento mensile rispetto ad altre opzioni.

Sul lato positivo, RePAYE è un piano di rimborso del prestito studentesco idoneo per PSLF (Public Loan Forgiveness). Se il tuo prestito è perdonato nell'ambito di questo programma, il perdono del prestito è attualmente considerato esentasse - il che è un enorme positivo.

Per decidere se questo programma è per te, guarda lo stimatore di rimborso fornito dal Ministero della Pubblica Istruzione.

Hai già esaminato i dettagli di RePAYE?