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GF ¢ 025: i primi 6 errori che faranno fallire il pensionamento

GF ¢ 025: i primi 6 errori che faranno fallire il pensionamento
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A nessuno piace essere fregato.

Non è una sensazione divertente e personalmente mi irrita la schifezza.

Ma cosa succede quando ti fotti? Questo non è assolutamente bello!

Sono stato un consulente finanziario per oltre 12 anni e ho visto un sacco di persone rovinare se stessi da una pensione di successo.

L'aspetto più frustrante della mia parte è che molti di essi avrebbero potuto essere evitati se la persona avesse avuto bisogno di un po 'di tempo per rivedere la propria situazione.

Fatto: Più persone passano il tempo a pianificare la loro vacanza in famiglia di quanto non si stiano preparando per la pensione.

Non essere una di queste persone.

Ecco i primi 6 errori che ho visto fare alle persone per rovinare la pensione.

1. Non hanno un obiettivo specifico.

Incontro sempre persone che vogliono andare in pensione a una certa età. Di solito sento qualcosa del tipo, "Sì, voglio andare in pensione a volte nei miei anni '60". Va bene e dandy, ma identificare l'età in cui si vuole andare in pensione non è nemmeno la metà.

  • Quanto hai bisogno quando vai in pensione?
  • Quanto hai salvato?
  • I tuoi investimenti saranno sufficienti per ottenere entrate sufficienti per raggiungere il tuo obiettivo di pensionamento?

Se vuoi ritirarti con successo, devi avere un obiettivo specifico in mente.

Un esempio migliore di un obiettivo pensionistico specifico sarebbe:

"Voglio andare in pensione all'età di 62 anni con 750.000 dollari di beni investibili che mi daranno circa 45.000 dollari all'anno di reddito, compresa la mia pensione e la sicurezza sociale".

Se hai familiarità con il concetto di obiettivi SMART, che è un acronimo per Specific, Measurable, Assignable, Realistic e Time-Related, avere un obiettivo di pensionamento non è diverso. Il tuo obiettivo deve essere in grado di soddisfare tutti questi criteri se vuoi ritirarti senza dover tornare al lavoro.

2. Si concentrano su ciò che volevano creare rispetto a ciò che dovevano fare.

Se non fosse imbarazzante, mi piacerebbe sbattere la testa sulla scrivania ogni volta che ho una conversazione del genere:

Il cliente dice,

"Jeff, vorrei fare il 12% di rendimento con il mio portafoglio".

La mia risposta,

"Ma Mr. e Mrs. Client, da quello che mi hai dimostrato con le tue esigenze di reddito, se avessi fatto solo dal 4% al 5%, sarebbe più che sufficiente."

Risposta del cliente: cervi in ​​fari fissi.

Io: Biff schiaffo in fronte.

Parlo sempre con molte persone che sono ossessionate da quanto il loro portfolio può fare e da ciò che i loro amici fanno con i loro investimenti. Quanto rendimento genera il tuo portafoglio non ha senso, e non dovrebbe davvero avere nulla a che fare con esso.

Ciò che è più importante è identificare quanto più devi fare.

Di quanto reddito hai bisogno ogni mese per sopravvivere? In che modo tale reddito si confronta con le altre fonti di reddito - pensioni, sicurezza sociale, eccetera? Smetti di concentrarti sul 12% che gli investitori di grandi dimensioni dichiarano di fare e inizia a concentrarti su ciò di cui hai effettivamente bisogno.

3. Non riesaminano mai il loro portfolio.

Confessare: quando è l'ultima volta che hai effettivamente aperto un estratto conto? Quando è l'ultima volta che ti sei seduto con il tuo consulente finanziario e hai esaminato cosa sta succedendo con i tuoi investimenti e il tuo 401 (k)?

Se ciò si è verificato negli ultimi 365 giorni, congratulazioni. Tu sei la minoranza.

Ci credereste che ho clienti che mi confessano di non aver nemmeno aperto le loro dichiarazioni? Come consulente finanziario, apprezzo la fiducia e la fiducia che mi hanno dato non aprendo le loro dichiarazioni, ma le ho anche castigate.

Devi sapere cosa sta succedendo con i tuoi investimenti. Una revisione annuale è un minimo di ciò che devi fare. Due volte all'anno è ancora meglio. Con la tecnologia che attualmente fornisce accesso online e una serie di strumenti di revisione online, non vi è alcun motivo per cui non si dovrebbe avere un polso su ciò che sta accadendo con la vostra situazione di investimento.

Se ancora non vuoi avere a che fare con una recensione regolare, dovresti considerare di investire in Betterment o Wealthfront. Questi servizi sono robo-consulenti che prenderanno in considerazione la vostra tolleranza al rischio e riequilibreranno automaticamente il vostro portafoglio.

4. Guardano troppa CNBC.

Personalmente mi piace quando un cliente vede un segmento speciale su CNBC che parla di una crisi futura. Poi vogliono buttare via completamente il loro piano finanziario e iniziare a implementare una strategia di copertura del rischio che Jim Cramer giura. Se avessi la possibilità di cancellare il servizio via cavo o via satellite dei miei clienti e impedire loro di guardare più CNBC, mi piacerebbe farlo.(Non intendiamo selezionare CNBC qui. Inserisci qui la major media company e lo stesso vale)

Nei buoni mercati o nei mercati difficili, lasciare che i titoli dei media ti influenzino nella tua strategia di investimento è una ricetta per il disastro.

Incontra il tuo consulente finanziario. Metti in atto un piano finanziario. Identifica quali sono questi specifici obiettivi. Non importa ciò che CNBC o altri importanti organi di stampa dicono di cosa sta succedendo nel mercato. I tuoi obiettivi finanziari non sono cambiati. Non lasciare che CNBC li cambi per te.

5. Sopravvalutano la durata della vita del loro portafoglio.

Al momento di questo post, il cliente più anziano che ho ha 91 anni. Si è ritirata da "Ma Bell", ora AT & T, oltre 35 anni fa.

In realtà, lei è stata in pensione più a lungo degli anni in cui ha lavorato, e grazie alla pensione, è diventata più pensionata rispetto a quello che riceveva in precedenza come stipendio ogni settimana.

Tuttavia, lei è l'eccezione in quanto le pensioni stanno diventando fondamentalmente estinte. Se hai una pensione simile come questa, considerati fortunato. Il resto di noi dipende da 401 (k) s e sicurezza sociale per essere lì per noi e per durarci attraverso i nostri anni di pensionamento.

Con i progressi della medicina, le persone vivono più a lungo. Infatti, secondo il National Institute on Aging, "i dati sulle aspettative di vita tra il 1840 e il 2007 mostrano un aumento costante di circa tre mesi di vita all'anno" (http://www.nia.nih.gov/research/publication/ global-salute-e-invecchiamento / soggiorno più lungo).

Recentemente Fidelity ha fatto uno studio che stima che la coppia media spenderà più di $ 220.000 per spese sanitarie durante la pensione ...ma quasi la metà dei pre-pensionati (età 55-64 anni) ritiene che avranno solo bisogno di circa $ 50.000.

Ecco alcune statistiche più interessanti trovate con quello studio:

  • Fidelity stima un individuo con un reddito pre-pensionamento di circa $ 80.000 e in condizioni di salute insufficiente potrebbe aver bisogno di un tasso di sostituzione del reddito pari al 96% del suo reddito pre-pensionamento ogni anno, o circa $ 76,800.
  • Quella stessa persona in ottima salute potrebbe aver bisogno solo del 77 percento, o 61.600 $, una differenza di quasi il 20 percento.
  • L'84% degli intervistati si chiede se saranno in grado di coprire i costi dell'assistenza sanitaria durante la pensione.

Preparati a vivere molto più a lungo di quanto tu possa immaginare ogni volta che alla fine decidi di lasciare il lavoro diurno.

6. Non prendono tempo per controllare i loro beneficiari.

Una delle storie più tristi che ho incontrato è stata quando ho incontrato uno dei tre fratelli. Era in procinto di ottenere un'eredità dalla sua mamma defunta di recente. Il denaro con cui lavoravamo era con la sua IRA, ma ho anche saputo che aveva una rendita che era tre volte più grande dell'IRA.

La madre aveva messo un testamento in cui aveva nominato tutti e tre i fratelli come uguali beneficiari. Quello che lei non sapeva, o almeno dimenticò, era che, durante la sua rendita, nominò il fratello maggiore l'unico beneficiario, anche se lei dichiarò che i soldi sarebbero stati divisi equamente tra i tre. L'annualità supera quello che afferma la volontà, il che significa che il fratello maggiore ha ottenuto tutti i soldi.

Ora, ogni buon fratello avrebbe saputo che la mamma voleva che i soldi venissero divisi in tre modi, quindi ovviamente lo ha diviso in parti uguali, giusto?

Sbagliato.

Il fratello maggiore ha preso l'intera rendita da $ 300.000 e l'ha usata per i suoi piaceri personali. Infatti, ho appreso che il fratello ha comprato un aeroplano. Sì, un aereo, con i soldi. Per aggiungere la beffa al danno, al momento il fratello non aveva nemmeno la patente di guida.

Qual è la lezione appresa? Controlla i tuoi beneficiari. Assicurati di rivedere i tuoi 401 (k) s, i tuoi vitalizi e le polizze di assicurazione sulla vita. Ci vogliono meno di 10 minuti per rivedere tutte le tue politiche, quindi assicurati di averlo fatto.

Altri vite di pensionamento

Cosa pensano gli altri del pensionamento superiore è? Ho portato su Twitter ciò che altri potrebbero dire:

@jjeffrose Un altro errore di pensionamento: non riuscendo ad annuitare parte del loro patrimonio (assicurazione longevità) - anche solo un SPIA + Soc Sec economico.

- Doug Nordman (@TheMilitaryGuid) 18 marzo 2014

@jjeffrose Il mio ultimo pensionamento: niente piani per quello che faranno tutto il giorno: hobby, viaggi, social / famiglia, volontariato, esercizio fisico, progetti.

- Doug Nordman (@TheMilitaryGuid) 18 marzo 2014

Grazie per Doug di The Military Guide per l'aggiunta alla discussione!

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