GF ¢ 027: 5 domande da porre * Prima * acquisti una rendita

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L'acquisto di una rendita non dovrebbe essere la peggiore esperienza della tua vita.

Alcuni consulenti finanziari li rappresentano per essere la cosa più grande dopo il pane a fette. Altri consulenti associano rendite con una certa parola di quattro lettere. E no, quella parola non è buona.

Forse ti starai chiedendo dove cadrò nel campo delle rendite. Diciamo solo che sono da qualche parte nel mezzo.

Le rendite, come ogni altro investimento, possono avere perfettamente senso nella giusta situazione. Nella situazione sbagliata possono essere costosi e persino pericolosi.

Se sei in procinto di acquistare una rendita vitalizia o di essere venduta una rendita da un altro consulente di cui non sei proprio sicuro, usa questa guida per aiutarti a prendere una decisione più informata. Se vuoi una seconda opinione, sono qui anche per questo.

Ecco cosa devi sapere prima di acquistare una rendita vitalizia

1. Quanto è lungo il termine di una rendita?

Ciò dipenderà dal tipo di rendita che scegli e dal periodo di pagamento che richiedi.

Se si sceglie unrendita immediata finanzierai il piano con un investimento forfettario in anticipo e potrai iniziare a ricevere i pagamenti di reddito immediatamente dopo. Sotto unrendita differita finanzierai il piano per un certo numero di anni - tipicamente la differenza tra la tua età attuale e l'età di pensionamento prevista - e poi inizierai a pagare i redditi alla fine del termine specificato.

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Oltre il finanziamento, i pagamenti delle entrate possono durare quanto si sceglie. Esistono tre principali tipi di piani di pagamento del reddito:

• Pagamenti a vita.Questa opzione di pagamento ti garantirà un reddito durante la tua vita, ma non fornirà benefici ai tuoi superstiti dopo la tua morte.
• Reddito per un periodo garantito.Con questa opzione di pagamento, si sceglie di ricevere pagamenti per un periodo di tempo specificato. Nel caso in cui tu muori prima della fine del termine, i sussidi continueranno, ma saranno fatti ai tuoi sopravvissuti fino alla fine del mandato.
• Reddito per la vita con un beneficio del periodo garantito.Questa opzione di pagamento combina elementi di entrambi i piani precedenti. Puoi scegliere di ricevere un reddito per un termine specificato, ma se muori prima della fine del mandato, i pagamenti continueranno ai tuoi sopravvissuti fino alla fine del mandato. Se tuttavia hai vissuto oltre il termine, il piano continuerà a pagarti un reddito per il resto della tua vita.

2. Qual è una tassa di riscatto tipica?

Le rendite in genere vengono con le accuse di riscatto, e quanto dipendono dipenderà dalla compagnia assicurativa con cui le comprate, così come il punto nel processo in cui inizi a prelevare i fondi. Questi sono simili alle commissioni di rimborso applicate da alcune società di fondi comuni.

Nella fascia più alta, le commissioni di riscatto possono arrivare fino all'8% al 10% del valore della rendita, ma anche in questo caso le tariffe variano in base alla compagnia assicurativa.

L'addebito di riscatto viene in genere valutato se si inizia a prelevare denaro dall'annualità durante i primi anni dopo aver stabilito il piano. Tendono a lavorare su una scala mobile, con la più alta carica che si verifica durante il primo anno di redenzione. Alla fine, la carica di consegna scenderà a un livello molto più piccolo, o scomparirà completamente.

La maggior parte delle rendite fornisce quello che viene comunemente definito come il "ritiro gratuito". In genere ti sarà permesso di prelevare il 10% del capitale più gli interessi. Ancora una volta leggi la stampa fine però.

Alcune annualità consentono un prelievo gratuito del 10% nell'1^st anno mentre altri potrebbero farti aspettare che sia trascorso almeno un anno. Ecco un post che ho scritto di cui ho parlato come incassare una rendita.

3. Il consulente che ha raccomandato la rendita fa davvero i compiti?

Una delle sfide con rendite è la progettazione di un piano che funzionerà al meglio per voi. Affinché ciò accada, il tuo consulente dovrà conoscere molto sulla tua situazione finanziaria, i tuoi piani futuri e in particolare quali aspetti di quei piani speri di coprire con una rendita vitalizia.

Il consulente dovrebbe voler conoscere le risposte a domande come:

• Stai cercando soprattutto un guadagno per te stesso?
• Hai sopravvissuti che stai cercando di fornire?
• Qual è la tua tolleranza al rischio di investimento?
• Quali altri beni di investimento hai?
• Quali altre fonti di reddito avrai a disposizione?

Se il consulente ti sta semplicemente inserendo in una sorta di rendita generale (se esiste anche un veicolo di investimento), hai motivo di essere sospettoso. Le rendite contengono una serie di opzioni e variabili, da cui il tuo consulente dovrebbe essere in grado di costruire un piano che è giusto per te.

Un'altra considerazione importante è se il consulente è compensato in modo diverso per la rendita che ti stanno raccomandando. Molti consulenti affermano di essere indipendenti ma la realtà è che possono rappresentare solo alcuni fornitori di rendite differenti.

4. Capisci veramente tutte le parti mobili di una rendita?

A differenza dei fondi comuni di investimento, le rendite sono in realtà contratti di investimento. Ciò significa che contengono varie disposizioni e che è necessario conoscere e familiarizzare con tali disposizioni prima di stipulare l'accordo.

Oltre a comprendere le opzioni di reddito e i termini di pagamento discussi sopra, dovrai anche comprendere le tue opzioni di investimento. Ad esempio, preferiresti unrendita fissa, in cui la compagnia di assicurazione paga un tasso fisso di interesse per un determinato periodo di tempo, proprio come un certificato di deposito. O preferiresti un?rendita variabile, ciò include i sottoconti che funzionano come fondi comuni di investimento e spesso forniscono un tasso di rendimento più elevato rispetto a quelli delle rendite fisse.

Ancora un'altra opzione sonorendite indicizzate che lega l'andamento della rendita ad uno specifico indice azionario, più o meno allo stesso modo in cui funzionano i fondi comuni d'investimento dell'indice. Ma una rendita indicizzata viene spesso con arendimento minimo garantito ciò limiterà il rischio di perdita nel caso in cui l'indice azionario scarseggi.

Assicurati di aver compreso i termini e le disposizioni del tuo contratto di rendita, e chiedi sempre al tuo consulente chiarimenti su tutti i punti per i quali non sei sicuro.

5. Una rendita è garantita e, in caso affermativo, da chi?

È importante capire che non esiste un'agenzia federale paragonabile alla Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) che garantisce il valore principale che hai investito nella tua rendita vitalizia. Esiste il rischio di perdita di parte del valore principale del tuo investimento. Questo è paragonabile al rischio che si assume quando investi in altre attività di tipo rischio, come azioni, obbligazioni, fondi comuni di investimento e fondi scambiati.

Nella maggior parte degli stati, tuttavia, la copertura fino a $ 100.000 viene fornita attraverso ciò che è noto comeassociazione di garanzia. Questo è simile alla Securities Investors Protection Corporation (SIPC) in quanto fornirà una misura di protezione in caso di inadempienza da parte della compagnia di assicurazione. Tuttavia, a differenza di SIPC, l'associazione di garanzia non è un'organizzazione sponsorizzata dal governo, ma piuttosto un accordo industriale fornito dalle varie compagnie di assicurazione che operano in un determinato stato.

La forza della compagnia di assicurazione emittente è importante nel caso di una rendita vitalizia. Per determinarlo, puoi controllare una fonte di terze parti, come A.M. Migliore, che è l'agenzia di rating più rispettata in materia di compagnie assicurative. La forza della compagnia assicurativa che emette la tua rendita è la tua prima, migliore protezione contro un piano inadempiente.

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