GF ¢ 039: Domanda del lettore: Qual è la cosa migliore da fare con un vecchio 403 (b)?

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Bene, se hai bisogno di un aiuto professionale PROFESSIONALE è in discussione, ma quando si tratta delle tue finanze, non fare affidamento su Google.

Hai bisogno di qualcuno che sappia cosa stanno facendo.

Considera questo esempio:

Ho 45 anni con 3 bambini piccoli. La mia più grande preoccupazione è che tra circa 10-12 anni andranno al college. Ho un buon lavoro e attualmente guadagno $ 75.000 all'anno.
Al momento non ho in programma piani di risparmio per il college. Sto pensando di aprire un Roth IRA e di massimizzarlo ogni anno, quindi lo usano per il college.
Ho anche un vecchio 403b seduto lì senza fare niente. Sto esaurendo il mio 401k al mio attuale lavoro, che offre anche una corrispondenza dell'8%. Potresti consigliare cosa dovrei fare per i miei figli e per la mia pensione? Inoltre, pensi che dovrei convertire il mio vecchio 403b in un Roth IRA?

Ah sì.

Questi sono il tipo di domande che un Certified Financial Planner fa schifo.

Perché? Perché c'è così tanto nella situazione di questa persona che giustifica il motivo per cui le persone hanno bisogno di pianificatori finanziari.

Se dovessi incontrare questo cliente nel mio ufficio o su Skype, questo è il modo in cui andrei all'incontro.

1. Dovrebbe usare il suo Roth IRA per il risparmio del college?

È un fatto poco noto che puoi effettivamente utilizzare un Roth IRA per pagare le spese legate al college. La maggior parte delle persone pensa a Roth IRA come a un veicolo di risparmio previdenziale, ma lo è, ma è possibile ottenere qualsiasi guadagno per pagare l'istruzione senza incorrere in alcuna tassa o penalità. Anche se questo è il caso, io di solito non sono un grande fan della convivenza di risparmi per la pensione con il risparmio del college.

Ho molti clienti che sono genitori molto ambiziosi nel salvare per il college dei loro figli, e non fanno un buon lavoro di risparmio per la propria pensione. Lo fanno con buone intenzioni di cercare di impedire al loro figlio di incorrere in una quantità esorbitante di debito di prestito studentesco, quindi quello che succede è che se non risparmiano abbastanza per la propria pensione. Poi, più avanti nella vita, dipenderanno dai loro figli perché non hanno abbastanza risparmi. Sto cercando di aiutare tuo figlio; paga per il college di tuo figlio, se sei così propenso, ma non per il sacrificio della tua pensione. Ho discusso di questo è un video precedente:

Nel caso di questa persona, le suggerirei di cercare un piano di risparmio per il college del 529. Ho menzionato in un precedente post sui quattro modi in cui puoi risparmiare per il college; il piano di risparmio college 529 è quello che stiamo usando per i nostri tre ragazzi al momento. Funziona molto come un Roth IRA nel fatto che tutte le distribuzioni, purché siano destinate a spese legate all'università, sono completamente esentasse. Che è pazzesco!

L'altro enorme vantaggio del piano 529 è che i genitori, o in questo caso, la mamma, avranno il controllo del denaro anche dopo che il bambino compie diciotto anni. Se il bambino decide che non vogliono andare al college, loro vogliono incassare per avviare la propria rock band, non avranno la possibilità di farlo perché la mamma ha il controllo. Il controllo parentale è una cosa meravigliosa. 🙂

Key Takeaway: Non combinare risparmi di vecchiaia con i risparmi del college. Prenditi cura di te prima.

2. Che ne dici di convertire un 403 (b) in un Roth IRA?

Questa è la domanda da un milione di dollari, ed è molto difficile rispondere. In primo luogo, dobbiamo avere un'idea di ciò in cui stiamo effettivamente investendo, in modo che dopo la conversione, l'investimento debba crescere; qual è la nostra attuale aliquota fiscale e quanta imposta dovremo pagare sull'importo che convertiamo; e per quanto tempo sarà inserito nell'account?

Affinché una conversione Roth IRA abbia senso, non si vuole pagare molte tasse per una conversione e si ha bisogno di tempo sufficiente affinché gli investimenti crescano per compensare la quantità di tasse che si doveva pagare per convertire. Non è una risposta chiara, e sulla base della mancanza di informazioni che ho in questa situazione, è difficile per me fare questa raccomandazione. In genere, quando le persone si rendono conto che devono pagare l'imposta di tasca perché abbia senso fare la conversione, di solito non ha senso per le esigenze di reddito corrente del cliente.

Con il vecchio 403 (b), suggerirei di farlo rotolare in un IRA per avere un migliore controllo degli investimenti. Non sembra che abbia rivisto gli investimenti da un po 'di tempo, quindi sicuramente avrebbe aiutato un pianificatore finanziario a rivedere quegli investimenti e ad assicurarsi che fossero ancora in linea con i suoi attuali obiettivi. Se non sei sicuro che la tua tolleranza al rischio sia in linea con i tuoi obiettivi, compila questo questionario ciò ti richiederà meno di 3 minuti per trovare il tuo numero di rischio.

Key Takeaway: Convertire un 403b in un Roth IRA non è una risposta in bianco e nero. Incontra un pianificatore finanziario o un professionista delle tasse per vedere se ha senso. In caso contrario, assicurati di trasferire tutti i vecchi conti di pensionamento in un IRA.

3. Assicurati che la recensione del suo 401 (k) all'anno.

Mi piace il fatto che lei stia superando il suo 401 (k) e ottenendo quella partita. Il denaro gratuito è dolce e il risparmio per la sua pensione è ancora più dolce. Vorrei incoraggiarla a fare in modo che lei riveda la sua 401 (k) almeno una volta l'anno. Ho un servizio di revisione 401 (k), perché ritengo sia estremamente importante che le persone superino i loro 401 (k) s.

Ho visto troppi casi in cui le persone stanno investendo ciecamente in questi conti pensionistici e non hanno idea di ciò in cui sono effettivamente investiti. Fare piccole modifiche in quel 401 (k) può produrre decine, se non centinaia, di migliaia di dollari in più in attesa di pensionamento. Assumi un pianificatore finanziario per rivedere il tuo 401 (k) annualmente, così come i tuoi altri investimenti.

Key Takeaway: Rivedi il tuo 401k (e tutti i tuoi investimenti almeno una volta all'anno.

4. E l'assicurazione sulla vita?

Anche se questo non è stato chiesto, un pensiero immediato che ho avuto stava avendo tre bambini piccoli, spero che questa madre abbia un'assicurazione sulla vita per se stessa. Sembra che sia molto determinata ad aiutare a pagare per il college dei suoi figli, quindi prendere una politica di 20 anni, che sarebbe sufficiente per pagare tutti i suoi debiti e avere una buona somma da pagare per tutti e tre i college, sarebbe altamente consigliato.

Solo per darti un'idea, una politica di 20 anni per 500.000 dollari su una femmina di 45 anni costerebbe circa 625 dollari all'anno. Questo è tutto. Ecco uno sguardo alle migliori aziende con le tariffe più economiche:

Se hai bisogno di un'assicurazione sulla vita, puoi ottenere un preventivo gratuito qui in meno di 3 minuti.

Key Takeaway: Non ignorare le assicurazioni sulla vita, specialmente con i bambini piccoli. È super economico. Non convinto? Scopri quanto è un'assicurazione sulla vita di milioni di dollari?

Trova la risposta giusta per la tua situazione

L'unico standard valido in tutte le situazioni per quanto riguarda la pianificazione finanziaria è che non esiste una risposta giusta. Ogni situazione è diversa e, come puoi vedere nell'esempio sopra, ci sono molti scenari diversi con cui possiamo andare. La mia più grande situazione per questo individuo è che si prendano il tempo di sedersi con un pianificatore finanziario per assicurarsi che stiano facendo le cose per bene. Rendilo prioritario e rivedi il loro piano al minimo su base annuale.

Hai una domanda come questa? Sentiti libero di "Chiedi a Jeff" e farò del mio meglio per risponderti entro 24 ore.

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