5 modi intelligenti è possibile massimizzare i contributi del conto di risparmio sanitario

Decidere tra le opzioni di assistenza sanitaria può essere una vera resistenza quando arriva l'iscrizione aperta.

Se hai trascorso qualche tempo su Google, potresti essere più confuso ora di quando hai iniziato. Se ti stai appoggiando a un conto di risparmio sanitario, ma sei come, "I ancora non so se è giusto per me "- quindi continua a leggere.

Un conto di risparmio sanitario, o in breve HSA, è un conto di risparmio per le spese mediche. Ma è molto più di un conto di risparmio che otterresti dalla tua banca o dal tuo piano di pensionamento.

Come funziona una HSA?

Il Congresso ha approvato gli HSA nel 2003 per aiutare i consumatori a compensare i costi dell'assistenza sanitaria in piani assicurativi altamente deducibili.

Per qualificarsi per un HSA, devi avere un piano con una franchigia di almeno $ 1.300 per un individuo, ma non più di $ 6.550; per le famiglie, la franchigia deve essere almeno $ 2,600, ma non più di $ 13,100.

Puoi avere qualsiasi somma da te versata in una detrazione HSA dal tuo stipendio esentasse. Una volta che hai $ 2,000 nel tuo account, puoi investirlo in fondi comuni di investimento che crescono allo stesso modo di un conto pensionistico o di investimento.

Qualsiasi somma prelevata per spese mediche è esentasse per sempre. I prelievi non medici sono soggetti a tasse e una penale del 20%.

Se non lo usi tutti entro i 65 anni, pagherai le imposte sul reddito sull'importo che hai prelevato per le spese non mediche. Tuttavia, puoi usare i soldi per le spese mediche senza penalità.

Hai sentito bene: Investimenti esentasse, crescita esentasse e prelievi esentasse per spese mediche.

Inoltre, a differenza del conto di spesa flessibile "usa o perdi", un HSA ti consente di passare a quello che non spendi per l'anno successivo.

Probabilmente starai pensando: "Quella HSA sembra dolce! Vado con quello e ne metto abbastanza per coprire la mia franchigia super alta! "

Woah ora. Vediamo come sfruttare appieno questa cosa. Ecco cinque modi per ottenere il massimo dalla tua HSA.

1. Massimo i tuoi contributi

Il miglior punto di partenza è il massimo della tua HSA ogni anno.

"Un dollaro risparmiato oggi in un HSA ha il potenziale per crescere molto più velocemente e con una migliore efficienza fiscale rispetto ad altri conti", ha detto Matt Hylland di Hylland Capital Management.

Con un tasso di crescita del 6%, qualcuno che risparmia il massimo di $ 3,450 all'anno per 30 anni contribuirebbe con poco più di $ 100.000 al proprio account. Ma grazie all'interesse composto, l'account sarebbe cresciuto fino a quasi $ 290.000!

Storicamente, i limiti di contribuzione HSA sono aumentati di circa $ 50 ogni anno, quindi il tuo account potrebbe valere anche più di $ 290.000 dopo 30 anni se lo massimizzi ogni anno.

2. I tuoi contributi vengono detratti direttamente dal libro paga

Quando i tuoi contributi HSA vengono detratti automaticamente dal tuo stipendio, non solo metti i tuoi risparmi sul pilota automatico, ma ottieni anche una piccola riduzione delle tasse.

Kevin Han di Financial Panther lo ha imparato in prima persona.

"Quando ho iniziato a utilizzare una HSA, ho semplicemente contribuito senza deduzioni del libro paga", ha detto.

Ma quando contribuisci con le detrazioni, non devi pagare le tasse FICA, cioè la Previdenza sociale e Medicare. "Mi sono reso conto che contribuire alla mia HSA con detrazioni sui salari potrebbe farmi risparmiare una piccola percentuale in più", ha detto Han.

Anche i contributi 401 (k), che sono pretax, sono soggetti alle imposte Social Security e Medicare, quindi i contributi HSA sono uno dei pochi modi per evitarli. Le detrazioni possono essere impostate facilmente attraverso il portale dei benefici della tua azienda.

Mentre le HSA sono esenti dalle imposte federali sul reddito e FICA, non sono esenti dalle imposte sul reddito statale in Alabama, California, New Jersey e Wisconsin.

3. Pagare le spese mediche fuori dalla tasca

Gli HSA non hanno finestre restrittive per il rimborso. Finché la spesa è stata sostenuta dopo aver configurato la tua HSA, puoi essere rimborsata in qualsiasi momento in futuro, anche se lasci il lavoro o cambi piani.

L'HSA è tua per sempre, e tutte le spese mediche sostenute da quel giorno in avanti sono rimborsabili. Quindi, se hai abbastanza risparmi da pagare per le spese mediche, puoi lasciare la tua HSA intatta e lasciarla crescere con il mercato.

Diciamo che hai $ 5,000 nella tua HSA e incorrere in una spesa medica di $ 2.000. Puoi toglierlo dalla tua HSA ora, o pagare di tasca tua e lasciare crescere $ 2.000. Se lo lasci lì per un anno con un rendimento del 6%, guadagnerai $ 120. Quello è $ 120 che può continuare ad aggravare nel tuo HSA anche se prendi i $ 2.000 dopo un anno.

Salvare digitalmente le ricevute per spese mediche qualificate per te, il tuo coniuge e le persone a carico. (Sì! Non è solo per il proprietario dell'account!) Le spese mediche qualificate possono essere qualsiasi cosa, dall'agopuntura ai raggi X.

Ciò è particolarmente utile se si desidera utilizzare l'HSA ma non dispone di fondi sufficienti per coprire l'intero costo della procedura. Puoi aspettare finché non puoi contribuire di più o cresce per coprire l'intera spesa, quindi inviare per il rimborso.

Puoi richiedere un rimborso dalla tua banca HSA in qualsiasi momento e inviare copie delle tue ricevute all'IRS, insieme al modulo 8889 nell'anno in cui sei rimborsato.

L'amministratore di HSA, Shonna Walker, lo porta ancora oltre.Lei suggerisce di pagare per le spese mediche di tasca utilizzando una carta di credito che guadagna denaro o punti di viaggio. Se hai bisogno di essere rimborsato, almeno hai guadagnato denaro o punti!

4. Ridurre le spese mediche

Ci sono ovvi benefici nel far crescere i tuoi soldi esentasse nella tua HSA, ma l'elefante nella stanza è come ti permetti di farlo?

Ridurre le spese mediche è la chiave. Alcune cose che puoi fare per raggiungere questo obiettivo includono:

• Usa le tue risorse per risparmiare sulle prescrizioni.
• Approfitta di tutti i vantaggi del tuo piano assicurativo.
• Cerca servizi gratuiti.
• Cerca servizi sovvenzionati dal governo.

"Conserva la tua copia delle tue cartelle cliniche e chiedi copia dei risultati dei test", suggerisce Michael Dinich, il consulente finanziario di Your Money Geek. "Avere i tuoi file con te può ridurre alcuni appuntamenti necessari e avere test recenti a portata di mano può ridurre la necessità di costosi test diagnostici ridondanti."

5. Cambia i piani quando è necessario

Se è possibile pianificare in anticipo durante l'iscrizione aperta per grandi spese, come una gravidanza o un intervento chirurgico, fare i conti per vedere se il cambio di programma ti farà risparmiare denaro.

"Questo è difficile al momento giusto, ma se sai che stai provando ad avviare una famiglia, cercando di fare una procedura medica, o anche dopo aver avuto un neonato, passa a un piano non HSA, " ha detto Ryan Miyamoto di Derive Wealth. "Questo ridurrà le spese vive, ma puoi comunque mantenere il tuo account HSA."

Potresti anche scoprire che i pagamenti a premio inferiore di un piano altamente deducibile insieme a spese vive potrebbero essere più convenienti rispetto ai forti premi dei piani a bassa deducibilità.

La buona notizia è che non sei impegnato in nessun piano per la vita.

Jen Smith è una scrittrice di The Penny Hoarder, non un CPA. Dà consigli per risparmiare denaro e pagare il debito su Instagram su @savingwithspunk.