Il debito del prestito studentesco si ripercuote nell'ottenere un'ipoteca?

L'anno scorso, ho aiutato a rispondere alla domanda di un lettore sulla richiesta di un mutuo durante il rimborso basato sul reddito. Tuttavia, negli ultimi mesi, sono stato bombardato da domande su come il debito dei prestiti agli studenti influisce sulla tua capacità di ottenere un mutuo. Forse è perché il mercato immobiliare sta migliorando, o forse perché le persone stanno finalmente prendendo sul serio il debito dei loro studenti.

Ad ogni modo, volevo condividere alcune domande del lettore e poi esaminare se il debito dei prestiti agli studenti influisce sull'ottenere un mutuo.

Ecco le domande del lettore che ho ricevuto:

Ho $ 27.000 in debito di prestiti agli studenti ed è attualmente in differimento per un altro mese (da quando mi sono appena diplomato). Sto cercando di comprare la mia prima casa e mi stavo chiedendo come questi prestiti avrebbero un impatto sulla mia capacità di ottenere un mutuo? - Jennifer S.

Stavo pensando di acquistare una casa perché sono preoccupato di aumentare i prezzi delle case e di non potermi permettere uno dopo. Tuttavia, attualmente sto pagando oltre $ 500 al mese sui miei prestiti agli studenti. Sono preoccupato che la banca non mi approverà per un mutuo. Cosa devo fare per qualificarmi per comprare una casa? - John P.

Mio marito ha prestiti agli studenti che sta lavorando per ottenere il perdono a causa del suo servizio militare. Tuttavia, non saranno interamente ripagati per altri 3 anni. Stiamo cercando di acquistare una casa nella sua prossima stazione di servizio quest'anno, ma eravamo preoccupati di come questi prestiti sarebbero apparsi sul nostro rapporto di credito. Possiamo ancora ottenere un prestito VA o un prestito FHA quando abbiamo un debito da studente?- Sarah M.

Quindi parliamone - puoi comprare una casa o ottenere un mutuo quando hai prestiti agli studenti? Il debito dei prestiti agli studenti influisce sull'ottenere un mutuo?

Se vuoi sapere - puoi ottenere un mutuo con il debito del prestito studentesco. Devi solo seguire alcune regole. Ti consigliamo di utilizzare LendingTree per confrontare i creditori ipotecari e trovare quello che ti qualificherà. Scopri di più qui.

Di cosa si preoccupano i prestatori di mutui ipotecari

I prestatori di mutui ipotecari si preoccupano di alcune metriche chiave al momento di valutare se prestarti:

• Il tuo punteggio di credito e la storia del credito
• Il tuo reddito vs. le tue spese (rapporto debito / reddito)
• La tua storia lavorativa

Il tuo punteggio di credito

Per il tuo punteggio di credito (e cronologia credito), i creditori in genere vogliono vedere i punteggi superiori a 750. Ciò significa che hai effettuato tutti i pagamenti in tempo e una buona storia di utilizzo del credito. Quando guardano il tuo rapporto di credito, loronon voglio vedereritardi di pagamento, incassi o bancarotta. Le stesse regole si applicano ai prestiti agli studenti. Se vuoi ottenere un mutuo, devi solo assicurarti che pagherai sempre il tuo prestito in tempo. Differenze e perdono del prestito non contano e non contano sul punteggio di credito.

Tuttavia, la tolleranza avrà un impatto negativo sul punteggio di credito.Se il tuo prestito è in tolleranza, viene segnalato alle agenzie di credito come "non retribuito" e può avere un impatto significativo sul tuo punteggio di credito.

Ciò non significa che i creditori non si rovinino. Se leggi la mia storia su FedLoan Servicing, ti renderai conto che le società di servizi di prestito agli studenti si rovinano spesso. Ecco perché ti esorto a verificare il tuo punteggio di credito gratuitamente utilizzando Credit Karma. Ti faranno anche sapere esattamente cosa c'è che non va, in modo che tu possa sistemarlo. Hanno strumenti (come le lettere) che puoi usare per inviare ad aziende come FedLoan e fargli correggere errori nel tuo rapporto.

Il tuo reddito vs. le tue spese

I finanziatori guarderanno anche il tuo reddito contro le tue spese. Vogliono assicurarsi di poter pagare il mutuo quando lo hai, oltre a tutti i costi associati alla proprietà di un immobile (tasse, assicurazioni, quote associative, ecc.). La maggior parte dei finanziatori si attengono a una delle due formule di base:

• Un tasso di pagamento del reddito del 28% (il che significa che il pagamento del mutuo non deve superare il 28% del reddito)
• Un debito del 36% a razione di reddito (il che significa che il totale di tutti i pagamenti del debito non deve superare più del 36% del tuo reddito)

Questa è un'altra area in cui il debito del prestito studentesco potrebbe influire sulla tua capacità di ottenere un mutuo. Se il pagamento totale del debito (mutuo + prestiti per studenti + altri debiti) supera il 36% del tuo reddito, il tuo istituto di credito probabilmente non ti approverà per un mutuo.

Un modo per ridurre potenzialmente l'importo del pagamento del prestito studentesco mensile (e di conseguenza il rapporto debito / reddito totale) è quello di rifinanziare i prestiti agli studenti. Se riesci a rifinanziare i prestiti per studenti a un tasso di interesse più basso oa un periodo di rimborso più lungo, probabilmente ridurrai il pagamento mensile. Per informazioni sulle opzioni di rifinanziamento dei prestiti studenteschi, consulta Credible, un marketplace gratuito per prestiti agli studenti in cui puoi ricevere offerte da più istituti di credito dopo aver compilato un modulo unico.

I lettori di College Investor possono ottenere un bonus di $ 200 quando rifinanziano con Credible.

La tua storia di occupazione

Infine, la maggior parte dei finanziatori esaminerà la tua storia lavorativa e lavorativa perché vuole sapere da dove viene il denaro per pagare le tue bollette. I prestatori di solito vogliono che tu sia al tuo posto di lavoro per almeno un anno prima che considerino il reddito - ma alcuni istituti di credito vogliono 2 anni o anche 5 anni nello stesso settore. Altrimenti, potrebbero essere diffidenti nell'includere quel reddito e non si potrebbe ottenere un mutuo.

Questo aspetto di ottenere un prestito è particolarmente difficile per neolaureati. Potresti voler comprare una casa, ma potresti essere squalificato semplicemente perché non hai lavorato abbastanza a lungo nel lavoro.

Scomposizione finale: mutui e debito di prestito studentesco

Quindi, torniamo alle domande del nostro lettore e osserviamo quegli scenari:

Jennifer S .:Molto probabilmente non sarà in grado di ottenere un mutuo perché non ha una storia lavorativa sufficiente.

John P .:Potrebbe qualificarsi per un mutuo fintanto che il suo pagamento totale del debito, compreso il debito del prestito studentesco, era inferiore al 36% del suo reddito

Sarah M .:Dovrebbe essere in grado di beneficiare di un mutuo perché il perdono del prestito studentesco non ha impatto sul prestito, anche se altri fattori potrebbero

La linea di fondo è che i prestiti agli studenti da soli non ti impediscono di ottenere un mutuo. È la tua storia di credito totale, a cui i prestiti agli studenti fanno parte. Se sei stato responsabile di tutto il tuo debito (prestiti per studenti inclusi), non dovresti avere problemi a ottenere un mutuo. Tuttavia, se stai già lottando con il debito del prestito studentesco, probabilmente non sei pronto (e non sarai approvato) per un mutuo.

Conoscete qualcuno che ha lottato con il debito del prestito studentesco e voleva comprare una casa?