La Guida del laureato ai benefici di iscrizione aperta dei datori di lavoro

Per molti dipendenti, novembre e dicembre sono i mesi peraperte le iscrizioni, il che significa che è l'unico periodo dell'anno in cui un dipendente può scegliere di iscriversi, modificare o annullare i suoi benefici.

Questo è un periodo impegnativo perché devi prendere molte decisioni che hanno un impatto su di te per almeno un anno e che potrebbero avere un impatto su di te per il resto della tua vita qualora dovesse accadere qualcosa.

La più grande decisione che dovrai affrontare è che tipo di copertura assicurativa sanitaria è la migliore per te. Inoltre, potresti decidere se tu e il tuo coniuge dovreste coprirvi a vicenda. Potresti anche avere le opzioni per iscriverti a disabilità a breve oa lungo termine, assicurazione dentale, copertura della visione, diversi tipi di conti di spesa flessibili, legali e molti altri tipi di opzioni. Per completare il tutto, la maggior parte delle aziende ti dà una settimana per iscriverti e solo ottenere le informazioni sulla copertura circa una settimana prima!

Inoltre, è importante notare che alcuni datori di lavoro offrono solo alcune opzioni a coloro che lo eleggono la prima volta. Ad esempio, la prima volta che sei idoneo ti viene offerta un'assicurazione sulla vita integrativa e un'assicurazione invalidità a lungo termine. Se non scegli di averlo, potresti non essere in grado di iscriverti di nuovo a meno che tu non abbia un "cambio di stato" come il matrimonio, il bambino, ecc.

Bene, ecco una guida che, si spera, ti aiuterà a navigare attraverso queste difficili decisioni.

Assicurazione sanitaria

Esistono cinque tipi principali di assicurazione sanitaria:

• HMO - Organizzazione per la manutenzione sanitaria (ad es. Kaiser Permanente)
• POS - Punto di servizio
• PPO - Organizzazione provider preferita
• indennità - (Un piano sanitario senza rete preferita).
• HSA - Conto di risparmio sanitario

Tutti i piani hanno alcuni aspetti in comune:

• deducibile - Questo è l'importo che deve essere pagato prima che la compagnia assicurativa paghi. Alcuni piani rinunciano alla franchigia per visite di benessere, vaccini antinfluenzali, ecc.
• Co-assicurazione - Dopo che la franchigia è stata soddisfatta, si entra in coassicurazione. Questo è il modo in cui il conto è diviso tra te e la compagnia assicurativa. Una divisione comune è 80/20, in cui si paga il 20% della bolletta e la compagnia di assicurazione copre il restante 80%. Molte HMO non fanno la coassicurazione, paghi solo la franchigia. La coassicurazione è molto comune con l'assicurazione dentale.
• Massimo fuori dalla tasca - Questo è il massimo che pagherai di tasca ogni anno. Assicurati di scoprire se deducibili e copays contano per il massimo esponenziale. Alcuni piani offrono questo, ma molti non lo fanno.
• Rete - Un gruppo di fornitori, ospedali, ecc. Che è necessario utilizzare per ottenere la tariffa migliore.

Ora che capisci le basi, ecco come si rompe ogni tipo di assicurazione:

L'HMO

Un HMO di solito utilizza un copay per tutti i servizi (una franchigia). Questo copay copre tutti i servizi resi durante la visita. Quindi, se si va per un fisico, questo di solito copre i laboratori, la visita dal medico, ecc. Se è richiesta la coassicurazione, di solito è per le degenze ospedaliere o le cure mediche avanzate. Le HMO di solito coprono interamente tutti i servizi di base con il copay.

Professionisti: Le HMO offrono un'ottima copertura di base con minori costi extra durante l'anno.

Contro: Meno scelte negli ospedali e nei medici, poiché tutto deve essere in rete.

Il piano POS

Un piano POS è un piano HMO che include anche un piano di indennizzo che consente di uscire dalla rete se si sceglie.

Il PPO

Un piano PPO ha quasi sempre una franchigia e una coassicurazione. Se si rimane all'interno della rete per servizi di base (come un fisico), ci sono anche copays, ma non una franchigia o coassicurazione. Con i PPO, tuttavia, i copays sono di solito non tutto incluso. Potrebbe coprire la visita del medico, ma potrebbe non coprire i test di laboratorio. Con un PPO, c'è un piano di indennizzo che ti permette di vedere qualsiasi dottore tu desideri, ma i costi saranno più alti.

Professionisti: I PPO offrono un enorme numero di scelte quando si tratta di medici e ospedali.

Contro: La copertura non è completa come un HMO, e i costi extra-tascabili sono generalmente più alti.

Piani di indennizzo

Questo è il tipo più basilare di assicurazione sanitaria, ed è quello che la maggior parte dei giovani adulti ottiene per ottenere una volta che la copertura decade da scuola / genitori fino a quando non ottengono la copertura attraverso il loro datore di lavoro. A volte è anche noto come copertura catastrofica. Comprende un'alta deducibilità (di solito $ 500 +) e un certo tipo di coassicurazione fino a un certo punto (tipicamente $ 5.000 - $ 10.000), a quel punto l'assicurazione copre il resto. Questo piano è stato progettato come ultima risorsa, in quanto non si andrebbe a ottenere un valore fisico per una franchigia di $ 500. Ogni piano PPO e POS include questo.

Professionisti: La copertura rimane la stessa per qualsiasi medico o ospedale visto. È l'ideale per la copertura dell'ultimo resort per ottenere fino a quando un piano di assicurazione sanitaria completa è disponibile.

Contro: Il costo è estremamente alto nel caso in cui sia necessario un medico.

Conti di risparmio sanitario (HSA)

Un HSA è essenzialmente due cose diverse: un conto di risparmio medico con imposte differite e un piano sanitario di tipo indennitario. Innanzitutto, contribuisci con i dollari prima delle tasse a un conto di risparmio medico. Se questo denaro viene utilizzato per spese mediche, il denaro non viene mai tassato. Se non si utilizza questo denaro, diventa come un IRA, e all'età di 65 anni, è possibile ritirare i fondi senza penalità.

Per quanto riguarda l'aspetto del piano sanitario, è come un piano di indennizzo in quanto ha un'alta deducibilità, ma un premio basso. Di solito non ci sono reti. Questo piano è ideale per persone sane che cercano una copertura catastrofica che vogliono risparmiare sulle proprie spese mediche in anticipo.

Professionisti: Bassi costi iniziali, la copertura rimane la stessa per tutti i medici, i dollari al lordo delle imposte vengono utilizzati. Se sei giovane e sano, puoi risparmiare denaro per il futuro.

Contro: Se è necessario un medico o una degenza ospedaliera, i costi diretti possono aumentare rapidamente. Se si passa a un piano HSA e non si dispone di un risparmio integrato, non si ottiene alcun vantaggio dal piano.

Per il neolaureato, se sei sano, ti consiglio di scegliere un HMO o HSA. Se non si è assunti, ottenere un piano di indennizzo il più rapidamente possibile.

Doppia copertura: Se sei sposato, e sia tu che il tuo coniuge avete un'assicurazione, ognuno può ottenere una copertura familiare e coprirsi a vicenda. A seconda del piano, questo di solito eliminerà i tuoi copays e le franchigie e aumenterà in modo significativo l'importo che la compagnia assicurativa pagherà in coassicurazione.

Assicurazione invalidità

Molte aziende offrono alcuni tipi di assicurazione per invalidità. Alcuni offrono automaticamente a breve termine, ma molti richiedono di iscriversi. Sia l'assicurazione per invalidità a breve sia quella a lungo termine sono investimenti intelligenti perché i loro costi premium sono così bassi e possono letteralmente salvare la tua vita finanziaria nel caso in cui tu diventi disabile. Inoltre, il Dipartimento del lavoro stima che quasi un adulto su cinque sarà ferito nel lavoro che richiede un certo tipo di congedo.

Disabilità a breve termine

Questo fornisce una percentuale del tuo salario in caso di infortunio o malattia che ti impediscono di lavorare. Generalmente i pagamenti entrano in gioco quando si esauriscono tutti i benefici del datore di lavoro (come le assenze per malattia). I pagamenti di solito si aggirano intorno al 40-60% del tuo stipendio. La durata è variabile, ma sei mesi è abbastanza comune.

Disabilità a lungo termine

Questo fornisce una percentuale del tuo stipendio nel caso in cui tu diventi permanentemente disabile e incapace di guadagnare uno stipendio. Queste politiche di solito riprendono dove finiscono le politiche a breve termine. Alcuni durano dai 5 ai 10 anni, ma vuoi assicurarti che i tuoi durino fino ai 65 anni.

Ancora una volta, queste politiche sono ottimi acquisti! Devi sempre iscriverti, in quanto possono salvarti da un mondo di dolore finanziario!

Copertura dentale

La copertura dentale è un'altra delle migliori polizze assicurative fornite dalla compagnia. Di solito è estremamente economico e mantiene la tua bocca in ordine. L'assicurazione dentale di solito comporta un assetto di franchigia e coassicurazione (che di solito è 80/20). La copertura dentale può anche essere doppiamente coperta con un coniuge, quindi a volte puoi uscire dalla franchigia.

La maggior parte della copertura dentale consente di avere i denti puliti due volte l'anno, e le radiografie una volta all'anno. Questo ti manterrà privo di cavità, e vale il prezzo.

La maggior parte dei piani dentali ti costerà solo circa $ 200 all'anno!

Copertura della visione

La copertura visiva è di solito aggiuntiva rispetto alle tradizionali scelte del piano sanitario. Se hai bisogno di occhiali o contatti, ti consigliamo vivamente di ottenere una copertura visiva. È come una copertura dentale in quanto è di solito molto economico. Se ricevi una prescrizione all'anno, di solito esci in anticipo avendo una copertura della vista.

Se hai grandi occhi, congratulazioni, puoi saltare questo.

Conti di spesa flessibili

Un'opportunità abbastanza nuova a disposizione dei dipendenti è l'account di spesa flessibile. Vi sono conti di spesa flessibili per l'assistenza sanitaria, l'assistenza all'infanzia, i trasporti e molti altri. Il vantaggio di questi conti è che contribuisci con un importo preimpostato di dollari al lordo delle imposte all'anno e puoi utilizzarlo per il motivo designato (ad esempio, costi sanitari, costi per l'assistenza all'infanzia, ecc.).

Tutti i tipi di conti di spesa flessibili hanno queste caratteristiche:

Pre-finanziamento: Devi designare l'importo che vuoi contribuire alla tua FSA durante il tuo periodo di iscrizione e pagarlo con il tuo stipendio. La cosa bella è che il primo giorno dell'anno in programma, puoi avere accesso all'intero importo che hai designato, anche se non hai ancora pagato quell'importo. Quindi, ottieni un prestito esentasse in denaro. La seconda cosa importante è che se lasci la compagnia, non continui a pagare. Quindi, se spendi tutti i tuoi soldi FSA, la compagnia ti ha dato un piccolo anticipo in quanto devono ritirare la scheda.

Usa-it-or-lose-it: Il più grande svantaggio di questi piani è che devi usare l'intero importo durante l'anno del piano, o lo perdi. Questo è particolarmente difficile dal momento che devi pre-finanziare. Per le FSA per l'assistenza sanitaria, molte persone semplicemente acquistano farmaci OTC per ottenere i loro fondi dai loro conti. Tuttavia, a partire dal 1 ° gennaio 2011, non è più possibile acquistare farmaci da banco usando un FSA a meno che non si ottenga una prescrizione medica dal proprio medico.

Gli FSA sono un ottimo strumento di risparmio fiscale se vengono utilizzati correttamente. Ne uso uno ogni anno, ma vi concedo solo qualche centinaio di dollari per assicurarmi di non perderlo. Trovo che una volta che hai un paio di anni di servizi medici sotto la cintura, puoi utilizzarlo per stimare quanto spendi per l'assistenza sanitaria. Se si utilizza un prodotto come Personal Capital, è possibile tenere traccia automaticamente delle spese sanitarie.

Altre coperture

Molte aziende offrono altre coperture, come programmi legali o di fitness di gruppo. Questi possono essere buoni affari, ma è importante guardarsi intorno. Puoi capire che ci sono molte limitazioni alle politiche e ai piani che il tuo datore di lavoro sta offrendo.

Con tutte le opzioni di copertura, assicurati di leggere attentamente tutti i materiali forniti. Inoltre, molti datori di lavoro offrono calcolatrici per controllare i diversi costi di ciascun piano in modo da poter vedere cosa pagherete veramente.

Spero che questo articolo ti aiuti a prendere una decisione informata. Si prega di condividere eventuali pensieri o commenti che si possono avere!