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Le rendite ricevono molta stampa, sia buone che cattive. Quello che veramente si riduce a, mentre le rendite non sono investimenti raccomandati per tutti, possono essere esattamente ciò che è necessario per alcuni investitori.

Tendono ad avere commissioni elevate e rendono molto difficile prelevare fondi dal piano una volta stabilito. Ma, allo stesso tempo, le rendite hanno alcuni vantaggi innegabili:

L'acquisto di una rendita è molto simile alla creazione del proprio piano pensionistico. La maggior parte dei lavoratori in questi giorni non ha accesso a una pensione tradizionale a prestazione definita, quindi una rendita può essere la sostituzione perfetta.
Ti consentono di aumentare la quantità di denaro che stai risparmiando per la pensione. Mentre praticamente ogni altro piano di previdenza protetto dalle tasse limita la quantità di denaro che puoi contribuire ($ 18.000 a un piano 401 (k) o $ 5.500 a un IRA), non vi è alcun limite di dollari sulla quantità di denaro che puoi contribuire a una rendita vitalizia.

Puoi anche trasferire il tuo 401k o 403b in una rendita vitalizia.

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I 5 tipi principali di rendite che devi scegliere

Le rendite sono disponibili in diverse forme e dimensioni, quindi sarà necessario ottenere preventivi di rendita per assicurarsi che si sta investendo nel piano giusto. Ma, per aiutarti nella tua ricerca iniziale, ci sono cinque tipi di rendite principali:

Fisso
Variabile
Fixed Indexed
Immediato
Risconto passivo

1. Fixed Annuities

Una rendita fissa è esattamente ciò che il nome implica. È un piano di investimento in cui la compagnia assicurativa accetta di effettuare pagamenti a reddito fisso nei termini del contratto di rendita. Con una rendita fissa, puoi guadagnare un tasso di rendimento stabile sul tuo investimento. In un certo senso, è una soluzione di investimento perfetta per un pensionato, poiché crea effettivamente una pensione tradizionale per il crescente numero di pensionati che non ne hanno uno.

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Le rendite fisse sono simili ai certificati di deposito e ad altri veicoli a reddito fisso a reddito fisso. Il tuo investimento paga un tasso di rendimento fisso per tutta la durata della rendita vitalizia - che può letteralmente essere il resto della tua vita.

Le rendite fisse - e in realtà tutte le rendite - sono investimenti essenzialmente personalizzati. Per questo motivo è necessario ottenere citazioni di rendite da varie compagnie di assicurazione al fine di determinare quale sarà il migliore per voi.

Puoi investire in una rendita fissa che ti fornirà un reddito immediato. Ma puoi anche includerlo in una rendita per entrate differite, che accumulerà interessi e ti fornirà un reddito ancora più elevato in futuro.

Come i CD, anche le rendite fisse prevedono penali per il prelievo anticipato. Quelle sanzioni possono essere molto più rigide rispetto al tipo che pagherete su un CD. Quando si tratta di rendite, le penali di ritiro anticipato sono indicate come "commissioni di riscatto". Possono ammontare a diversi punti percentuali del valore della tua rendita e in genere funzionano su una scala mobile. Ad esempio, potresti essere soggetto a una commissione di riscatto del 5% se ritiri i fondi dalla rendita vitalizia nel primo anno. Questo potrebbe scendere al 4% nel secondo anno, e scendere a un minimo dell'1% nel quinto anno, prima di scomparire completamente.

Se si imposta una rendita fissa come rendita di reddito differito, dove si accumula reddito da investimento, si può anche essere soggetto alla penalità di ritiro anticipato IRS del 10% sulla parte reddito. Ciò è dovuto al fatto che l'accumulo di interessi sull'annualità è soggetto a differimento delle imposte, simile a un piano di pensionamento - che è in realtà uno dei principali vantaggi offerti dalle rendite.

Vantaggi di una rendita fissa:

Rendimenti dei tassi di interesse garantiti
Requisiti minimi di investimento minimi
I tassi di interesse su rendite fisse sono in genere molto più elevati rispetto a quelli su CD
Reddito per la vita
Gli interessi attivi sono soggetti a imposte differite su rendite a reddito fisso differite

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2. vitalizi variabili

Le rendite variabili possono offrire a un investitore la possibilità di ottenere tassi di rendimento più elevati rispetto a quelli disponibili sugli investimenti a reddito fisso, incluse le rendite fisse. Forniscono la partecipazione agli investimenti in azioni e obbligazioni, ma ciò comporta anche il rischio di perdita principale in caso di declino dei mercati finanziari.

Il denaro all'interno di una rendita variabile viene investito in sottoconti, che sono fondamentalmente fondi comuni di investimento assicurativo, dal momento che non sono quotati su borse pubbliche. I sottoconti sono investiti in azioni e obbligazioni, compresi vari settori industriali.

In genere le annualità variabili vengono differite, in modo da poter aumentare il vostro investimento nel piano per produrre un reddito più elevato quando finalmente si iniziano i prelievi. Anche in questo caso, come i piani di pensionamento, gli investimenti crescono in base a una tassazione differita. È possibile impostare una data futura quando si inizierà a ricevere reddito, che potrebbe essere durante il pensionamento o qualsiasi altra data.

Questa è la "buona notizia" sulle annualità variabili. Personalmente non li consiglio - c'è solo troppo su di loro che non è favorevole agli investitori.

I rendimenti delle rendite variabili non sono né fissi né garantiti e sono anche limitati a quando è possibile prelevare denaro da loro. Dovrai ottenere quotazioni di rendite su piani specifici al fine di determinare la frequenza consentita, ma in genere sarai limitato a un prelievo all'anno, a condizione che non si verifichi entro il periodo di consegna (di solito 10 anni).

Ma le tasse sono la ragione per cui non mi piacciono le rendite variabili. Fanno pagare una media nazionale del 3,61% all'anno, anche se le tasse superiori al 5% non sono inusuali. Anche se si prevede un rendimento del 7% sull'annualità, le commissioni del 3,61% supereranno di più il profitto a metà (si ha la sensazione che qualcosa sul serio sbagliato ancora?).

Ciò che rende la situazione delle tasse ancora peggiore è che è per lo più nascosto. Non è una singola tassa, ma piuttosto una batteria di tasse più piccole sepolte in profondità nella rendita. Può includere "accollamento del rischio di mortalità e spese" - in media dell'1,25% - spese amministrative, spese del fondo sottostanti (commissioni di sottoconto), spese aggiuntive per i conducenti e spese di riscatto.

Sono troppe commissioni in un unico veicolo di investimento.

Vantaggi di una rendita variabile (se le tasse elevate e gli altri svantaggi non ti spaventano):

Differimento delle imposte sul reddito
Gli investimenti all'interno del piano possono essere modificati
Reddito a vita
Capacità di guadagnare rendimenti più elevati rispetto agli investimenti a reddito fisso

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3. Fixed Annuities indicizzate

Questo può essere il tipo di rendita più desiderabile per il maggior numero di persone. È un tipo di rendita fissa, tranne che utilizza diversi metodi per creare reddito all'interno del piano. Mentre le rendite fisse si concentrano fortemente sulla protezione dei rendimenti principali e stabili, le rendite fisse indicizzate tentano entrambi gli obiettivi, ma forniscono anche la partecipazione ai mercati finanziari in aumento.

Come le rendite fisse, le rendite fisse indicizzate forniscono anche un tasso di rendimento minimo garantito annuale. Ma puoi anche ottenere i rendimenti forniti dall'investimento in un indice azionario specifico. La compagnia assicurativa ti darà quindi il beneficio del rendimento più elevato tra i due. Ciò fornisce rendite fisse indicizzate sulla partecipazione al mercato azionario in salita, ma protezione contro i cali del mercato.

C'è una limitazione dei guadagni di mercato che le compagnie di assicurazione usano per compensare i cali del mercato. Imporre protezioni sull'importo che puoi guadagnare attraverso gli investimenti azionari. Ad esempio, se la rendita annulla il rendimento annuale delle azioni al 10%, ma il mercato sale del 15%, i tuoi guadagni saranno limitati al 10%. Inoltre, in genere non si riceveranno dividendi pagati dalle azioni detenute all'interno del fondo indice.

Ancora una volta, i dettagli specifici di questi termini dipenderanno dalle citazioni sulle rendite, quindi dovrai fare domande e prendere molte note.

Vantaggi di una rendita fissa indicizzata:

Nessuna commissione anticipata
Protezione del principale
Requisiti minimi di investimento minimi
Differimento fiscale
Rendimenti più alti di quelli che puoi ottenere con investimenti fissi

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4. Rendite immediate

Una rendita immediata è un tipo di rendita che è impostato per fornire un reddito immediato. Investite denaro nel piano di rendite e inizia a pagarvi i redditi già dal mese successivo.

Le rendite immediate sono talvolta indicate come rendite immediate a premio unico, perché tu fai l'investimento anticipato (il "premio", nella terminologia assicurativa), e poi inizi a ricevere benefici (pagamenti del reddito). Per questo motivo, sono generalmente istituiti al momento del pensionamento.

I termini di pagamento variano in base al contratto di rendita immediato. Puoi farli pagare per un periodo di tempo specifico, ad esempio 20 anni, o configurarli in modo da ricevere pagamenti per il resto della tua vita. Si tratta di tutte le informazioni che è possibile ottenere in anticipo quando si ottengono le citazioni sulle rendite.

Benefici di una rendita immediata:

Un investimento sicuro e sicuro
Un investimento completamente passivo
Rendimenti più elevati rispetto ai CD
Reddito immediato
Reddito per la vita

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5. Rendite di reddito differite

A volte indicato come a rendita di longevità, una rendita vitalizia differita è un piano che si avvia e si finanzia, quindi consente di crescere attraverso il reddito da investimento accumulato. In questo modo, funzionano in modo simile ai piani pensionistici, tranne che generalmente si effettua l'investimento in una somma forfettaria, piuttosto che attraverso contributi annuali.

Il termine del differimento dipende interamente da te. Puoi investire denaro nel piano e iniziare a ricevere i pagamenti delle entrate solo un anno dopo. Oppure, è possibile investire nel piano e iniziare a prendere i pagamenti del reddito quando si va in pensione in 20 o 30 anni. Una volta che inizi a ricevere i pagamenti del reddito, possono essere impostati come reddito a vita di garanzia.

Le condizioni di investimento specifiche possono variare, ma generalmente hanno un tasso di interesse fisso garantito dalla compagnia di assicurazione per un periodo di 10 anni. Alla fine di tale termine, ci sarà un ripristino - che potrebbe verificarsi ogni anno - che stabilirà un nuovo tasso di interesse in base ai fattori di mercato allora prevalenti.

La compagnia assicurativa offrirà spesso anche una garanzia di tasso minimo per la vita della rendita, in modo che tu riceva sempre almeno quel tasso di rendimento. E naturalmente, più lungo è il termine di differimento della rendita, più alto è il valore del piano e più alti saranno i pagamenti del reddito.

Benefici di una rendita di reddito differito:

Protezione del principale
Non è necessario preoccuparsi delle prestazioni del mercato azionario
Puoi spostare parte del tuo 401 (k) in una rendita di reddito differito
Nessuna distribuzione minima richiesta (RMD) all'età di 70 1/2

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Pensieri finali

Queste sono le cinque principali categorie di rendite. Ma ogni tipo di annualità arriva anche con un gran numero di potenziali "cavalieri" che possono offrirti vantaggi migliori. Tali benefici comprendono disposizioni per prelievi garantiti, assistenza a lungo termine, prestazioni in caso di decesso e adeguamenti del costo della vita.

Questi sono tutti i potenziali add-on che puoi imparare attraverso le citazioni sulle rendite. Le rendite tendono ad essere più complicate rispetto alla maggior parte degli altri tipi di investimento, quindi ti aiuterà a lavorare con un professionista dell'assicurazione per guidarti nel processo. Ancora una volta, le rendite non funzioneranno per tutti, ma potrebbe essere la soluzione giusta per la tua situazione particolare.