Come investire $ 50.000 (senza perdere la maglia)

Immagina di provare a determinare come investire $ 50.000 del tuo denaro guadagnato duramente.

Per molti, questo è un salario di un anno. Per gli altri, è più di un anno di stipendio.

Quanti soldi hai da investire hanno qualcosa a che fare con come dovresti investire? Penso che sia così.

Se hai solo un migliaio di dollari da investire, non hai molto spazio da perdere, quindi potresti voler essere più prudente.

Ma se tu avessi una grande quantità, diciamo $ 500.000, probabilmente vorrai diffondere le tue ali d'investimento in diverse classi d'investimento, magari includendo anche alcune speculazioni.

Come dovresti investire $ 50.000?

Questo è il tipo di dimensioni del portfolio in cui inizi a dover prendere alcune decisioni importanti. Non è sufficiente diffondere i tuoi investimenti su tutta la mappa, ma è certamente sufficiente che sia il momento di andare oltre il "barattolo dei biscotti".

Quindi, come investire $ 50.000 - guardiamolo con tutta la tua vita in mente.

Inizia scorte il tuo fondo di emergenza

Non importa quanto sia grande il tuo portafoglio di investimenti, dovresti sempre avere un fondo di emergenza. Lo scopo principale del fondo è quello di assicurarsi di disporre di sufficiente liquidità disponibile per le maggiori spese impreviste o di un'interruzione temporanea delle entrate.

Penso che un fondo di emergenza abbia un altro scopo importante, almeno in relazione agli investimenti.

Una delle funzioni principali di un fondo di emergenza dal punto di vista dell'investimento è che crea una separazione finanziaria tra te e il tuo portafoglio di investimenti. Quello che intendo è che avere un fondo di emergenza ti impedisce di dover liquidare i tuoi investimenti per coprire le spese di emergenza.

Ad esempio, diciamo che hai deciso di investire il 100% dei tuoi soldi, nel senso che decidi di rinunciare a un fondo di emergenza. Cosa succede in quella situazione quando si verifica un'emergenza?

Posso pensare a due risultati, e nessuno di loro probabilmente finirà bene:

1. O userete una carta di credito, o
2. Sarai costretto a liquidare gli investimenti.

Il percorso della carta di credito ha il potenziale di metterti in una situazione in cui pagherai più interessi sul tuo debito di quanto guadagnerai sui tuoi investimenti.

Ma se sei costretto a liquidare posizioni di investimento, potresti vendere degli investimenti con un profitto e questo creerà un debito d'imposta. Viceversa, se vendi le posizioni perdenti, chiuderai definitivamente quelle perdite.

Questo è il motivo per cui penso che un fondo di emergenza sia una componente fondamentale di un portafoglio di investimenti ben bilanciato. Mantiene ambedue quegli scenari.

Dove dovresti investire il tuo fondo di emergenza?

Questo è il punto - non dovresti Un fondo di emergenza non dovrebbe essere ritenuto più rischioso di fondi del mercato monetario o certificati di deposito a brevissimo termine.

Devi preoccuparti della sicurezza del preside e della liquidità in caso di emergenza. Il ritorno sull'investimento non dovrebbe essere un fattore importante qui.

Quanto dovresti avere nel tuo fondo di emergenza?

La saggezza convenzionale è che dovresti avere almeno tre mesi di spese di sostentamento se sei stipendiato e sei mesi se sei in possesso di una licenza o di un lavoro autonomo.

Se sei stipendiato e hai bisogno di $ 2.500 al mese per coprire le tue spese di soggiorno, allora i primi $ 7.500 del tuo portafoglio da $ 50.000 dovrebbero essere conservati nel tuo fondo di emergenza.

Determina la tua allocazione di investimento

Ci sono molte teorie quando si tratta di sviluppare un portafoglio di investimenti, ma non ci sono regole rigide.

Tradizionalmente, la regola generale stava investendo 100 meno la tua età in azioni. Questo è conveniente perché è facile da calcolare.

Ad esempio, se hai 35 anni, il 65% del tuo portafoglio dovrebbe essere investito in azioni (100 - 35). Se hai 65 anni, il 35% del tuo portafoglio dovrebbe essere investito in azioni (100 - 65) e il saldo in obbligazioni e denaro.

Il calcolo consente di avere una maggiore allocazione di titoli quando si è più giovani e si ha un orizzonte temporale di investimento più lungo e una minore allocazione di titoli man mano che si procede verso la pensione e si dovrebbero avere meno rischi.

Più recentemente, il pensiero è che 100 meno la tua età produce un portafoglio di investimenti troppo conservativo. Per questo motivo, il numero di base è stato aumentato. Ad esempio, 125 meno la tua età è diventata qualcosa di più vicino al nuovo standard.

Usando questo metodo, se hai 35 anni, allora il 90% del tuo portafoglio dovrebbe essere in azioni (125 - 35). Se hai 65 anni, il 60% del tuo portafoglio dovrebbe essere in azioni (125 - 65).

Penso che questo tipo di calcolo sia un merito. Tuttavia, è necessario regolare anche i fattori personali. Ad esempio, se il tuo reddito è meno stabile, potresti voler avere un'assegnazione di titoli inferiore. Ma se il vostro reddito è molto stabile, allora potreste probabilmente permettervi una maggiore allocazione di titoli.

Dovresti anche regolare la tua allocazione per la tua personale tolleranza al rischio. Se ritieni che perdere denaro nel tuo portafoglio sia particolarmente stressante, potresti voler mantenere l'allocazione di titoli inferiore a quella raccomandata. Ma se lo stress non ti dà fastidio, puoi andare ancora più in alto.

Investire in contanti

Con $ 50.000 da investire, il tuo fondo di emergenza mangerà una grande percentuale del tuo portafoglio totale.Ad esempio, $ 7,500 rappresentano il 15% del tuo portafoglio totale.

In tale situazione, potresti considerare di investire la maggior parte o anche tutto il resto del portafoglio - $ 42,500 - interamente in azioni, utilizzando il fondo di emergenza per rappresentare l'allocazione di denaro / obbligazioni. Ma di nuovo, tutto dipende dalla tua stessa propensione al rischio.

Ma avere almeno un po 'di soldi in più nel tuo attuale portafoglio azionario è sempre una buona idea. Ciò ti fornirà denaro per fare nuovi investimenti, in particolare dopo una svendita del mercato quando potresti essere in grado di raccogliere scorte a prezzi stracciati.

Le liquidità detenute all'interno della porzione di investimento del portafoglio stesso dovrebbero essere detenute in un fondo del mercato monetario. Ciò ti consentirà di guadagnare un po 'di interesse mentre mantieni il denaro completamente liquido nel caso si presentasse un'opportunità di acquisto.

Nella maggior parte dei casi, è necessario disporre di liquidità pari a circa il 5% -10% del proprio portafoglio di investimenti. Quindi, se hai $ 50.000 nel tuo portafoglio, tra $ 2.500 e $ 5.000 dovrebbe essere un modulo di cassa liquido. Nei mercati rialzisti, si vuole essere nella fascia più bassa di tale intervallo e nella fascia più alta durante i mercati orso. Le idee di base che la build ha portato al declino dei mercati per acquistare azioni a sconto, ma per essere maggiormente investite in mercati più forti.

Ha senso?

Investire in obbligazioni

Qual è lo scopo di investire in obbligazioni? Storicamente, hanno agito come contrappeso alle azioni. Mentre le azioni hanno il potenziale per rendimenti più elevati, a causa dell'apprezzamento del capitale, le obbligazioni aggiungono stabilità al portafoglio. Lo fanno attraverso una combinazione di pagamenti di interessi prevedibili, nonché una garanzia di rimborso integrale del principio di investimento.

Questo accordo è stato indebolito negli ultimi anni. I tassi di interesse molto bassi hanno reso le obbligazioni meno gratificanti delle azioni. Questo ha molto a che fare con la regola dei 100 meno la tua età viene sostituita da 125 meno la tua età.

La seconda regola assegna più denaro alle azioni, e meno alle obbligazioni e ai contanti. Questa situazione potrebbe cambiare se i tassi di interesse aumentano in modo sostanziale, ed è per questo che dobbiamo parlare di obbligazioni.

Se disponi di un fondo di emergenza completamente rifornito, oltre a un po 'di liquidità con il tuo portafoglio azionario, puoi o meno voler investire in obbligazioni. Anche usando la regola più prudente di 100 meno la tua età, se hai 35 anni allora il 65% del tuo portafoglio sarà in azioni, e il 35% sarà nella combinazione di obbligazioni / contanti.

Ma se hai $ 7.500 nel tuo fondo di emergenza e altri $ 2.500 in contanti per il tuo portafoglio azionario, questo coprirà il 20% dell'assegnazione di denaro / obbligazioni.

Se si volesse investire il 35% in una combinazione di liquidità e obbligazioni, ciò ti lascerebbe con il 15%, o circa $ 7.500, da destinare alle obbligazioni ($ 50.000 X 15%).

Che tipo di obbligazioni compreresti?

È davvero difficile diversificare le obbligazioni individuali quando si hanno solo poche migliaia di dollari da investire in esse. Esistono diversi tipi di obbligazioni: società, municipalità, obbligazioni convertibili e buoni del Tesoro USA.

Per la maggior parte dei piccoli investitori, il modo migliore per investire in obbligazioni è attraverso fondi obbligazionari. Puoi investire in fondi specializzati in ciascuno dei suddetti tipi di obbligazioni oppure puoi anche investire in un fondo obbligazionario che li detiene tutti nello stesso momento.

Investire in azioni

È qui che entriamo davvero nella "carne" degli investimenti. Fino a questo punto, gli investimenti di cui abbiamo discusso - denaro e obbligazioni - sono circa conservazione del capitale. Ogni investitore ha bisogno di almeno alcuni di questi tipi di investimenti.

Le azioni d'altra parte riguardano principalmente apprezzamento del capitale. Con l'apprezzamento del capitale arriva il rischio di perdita - ed è per questo che abbiamo speso così tanto tempo sugli investimenti per la conservazione del capitale.

Ma concentriamoci sulla discussione degli stock qui. Proprio come nel caso delle obbligazioni, ci sono tutti i diversi tipi di azioni. Esistono titoli comuni e azioni privilegiate. Esistono anche i cosiddetti titoli "settoriali", come energia, risorse naturali, tecnologia, assistenza sanitaria e mercati emergenti.

Per la maggior parte dei piccoli investitori, il modo migliore per investire in azioni è attraverso i fondi.

E più specificamente, i fondi dell'indice. Il vantaggio dei fondi indicizzati è che sono investiti in un indice reale di azioni, come l'indice S & P 500. Ciò offre la più ampia esposizione possibile sul mercato, senza assumere i rischi specifici di caricare in un piccolo numero di titoli o un numero limitato di azioni. numero di settori.

L'altro vantaggio dei fondi indicizzati è che essi sono generalmente detenuti attraverso fondi negoziati in borsa o ETF. Questi sono fondi a basso costo e senza carico che non commerciano attivamente. Per questo motivo, sono perfetti per il tipo di investimento buy-and-hold, che è quello che dovresti fare come investitore a lungo termine.

Con i fondi indicizzati, non devi cercare di indovinare il mercato o dedicare molto tempo alla selezione degli investimenti o al ribilanciamento del portafoglio. Per questo motivo, i fondi indicizzati dovrebbero costituire la maggior parte del portafoglio azionario.

Se ti senti a tuo agio nel farlo, puoi assegnare una piccola percentuale del tuo portafoglio azionario a determinati titoli. La regola generale qui è che dovresti investire solo con denaro puoi permetterti di perdere.

I singoli titoli sono soggetti a tutti i tipi di rischi, compresi i cambiamenti del settore, i cambiamenti normativi e la concorrenza. Questo li rende molto più rischiosi dei fondi indicizzati, ed è per questo che dovrebbero essere solo una piccola parte della tua allocazione di titoli.

Un'opzione da considerare se non ti senti a tuo agio nel selezionare e gestire i tuoi investimenti utilizzando un consulente robo. La migliore piattaforma di robo advisor è Betterment.

Determineranno la tua tolleranza al rischio per te, quindi disegneranno un portfolio per te. Tutta la gestione del tuo portafoglio sarà gestita da Betterment, compreso il ribilanciamento del portafoglio e il reinvestimento dei dividendi, offrendoti un portafoglio di investimenti completamente automatizzato, gestito professionalmente e senza impegno.

Tutto quello che dovrai fare da quel momento in poi è finanziare l'account.

Che aspetto avrà un portafoglio di investimenti da $ 50.000?

Racchiudiamolo con un riassunto di come potrebbe essere questo portfolio, tenendo presente che includerà variazioni basate sulle tue personali circostanze e preferenze.

Se hai 35 anni, il portfolio potrebbe assomigliare a questo:

• Fondo di emergenza - 3 mesi di spese di soggiorno in attività bancarie - $ 7.500 (15%)
• Incassa il tuo portafoglio azionario - fondi del mercato monetario - $ 2.500 (5%)
• Obbligazioni - fondi obbligazionari - $ 7,500 (15%)
• Scorte - fondi indice - $ 32.500 (65%)
• Totale: $ 50.000 (100%)

Ciò fornirebbe un trentacinquenne con un solido mix sia di crescita degli investimenti che di conservazione del capitale. Otterrai opinioni diverse da persone diverse, ma l'idea di base è quella di creare un portafoglio che ti metta in contatto con i tuoi obiettivi di investimento, fornendo allo stesso tempo una previsione per la realtà che "la vita accade" mentre investi.