Cos'è un fondo di assicurazione sulla vita?

Si può pensare all'assicurazione sulla vita in termini molto semplici: si acquista una politica in modo che i tuoi cari avranno un po 'di assistenza finanziaria quando muori.

Ma se hai un patrimonio di $ 1 milione o più, dovresti considerare l'assicurazione sulla vita come uno strumento - una specie di coltellino svizzero, in effetti.

L'assicurazione sulla vita ha molti potenziali usi nella pianificazione immobiliare, e una compagnia di assicurazioni sulla vita può certamente aiutare una famiglia.

Indipendentemente da come lo fai, è essenziale che la tua famiglia abbia la protezione di cui hanno bisogno se dovesse accaderti qualcosa.

Se una polizza di assicurazione sulla vita tradizionale non soddisfa le tue esigenze, allora un trust di assicurazione sulla vita potrebbe essere una scelta eccellente per te e per i tuoi cari.

Cosa fa un fondo di assicurazione sulla vita, esattamente?

Consente a te e alla tua famiglia di fare tre cose in particolare:

1. Fornisce a te, al tuo coniuge e ai tuoi eredi una copertura assicurativa sulla vita dopo che è stata implementata.
2. Permette a un fiduciario di distribuire i benefici di morte da una polizza di assicurazione sulla vita come ritiene opportuno il fiduciario.
3. Ti dà la possibilità di ridurre le tasse immobiliari.

Il principale vantaggio del trust di assicurazione sulla vita è il vantaggio fiscale. Perché non possiedi i piani di assicurazione sulla vita, non sono considerati parte del tuo patrimonio. Può aiutare a mantenere parte dei soldi nelle mani della tua famiglia, invece di andare direttamente al governo.

Quando crei un fondo di assicurazione sulla vita, stai creando un'entità (la fiducia) per acquistare polizze di assicurazione sulla vita per te e per i tuoi cari. Non possiedi le polizze, la fiducia fa.

I proventi delle assicurazioni vanno in trust quando qualcuno muore. Poiché la fiducia è proprietaria delle polizze assicurative al posto di una persona, i proventi delle assicurazioni non sono soggetti a successione, imposte sul reddito o tasse patrimoniali.

Il trustee può distribuire tali proventi a una o più parti come stipulato nella lingua del trust. Inoltre, se la tua proprietà diventa davvero grande, la fiducia può acquistare un'assicurazione sulla vita aggiuntiva per fornire denaro aggiuntivo per pagare le tasse di successione aggiuntive.

A volte questi trust stabiliscono politiche di investimento per i proventi delle assicurazioni sulla vita, e anche scadenze per chi riceve cosa quando (le famiglie possono voler ritardare un erede legalmente ricevendo un'eredità fino all'età di 18 o 21 anni, per esempio).

Assicurazione sulla vita all'interno del trust

L'assicurazione sulla vita, di per sé, non è l'assicurazione.

All'interno del trust devi avere una polizza assicurativa sulla vita. Proprio come in una situazione normale, è possibile acquistare una polizza di assicurazione a termine o un intero piano di assicurazione sulla vita.

La maggior parte delle persone compra un'assicurazione sulla vita intera o un piano di assicurazione sulla vita universale per andare in loro fiducia. Ricorda, la tua famiglia riceverà i soldi dal trust solo se il piano è attivo.

Con una polizza assicurativa sulla vita intera, non devi preoccuparti.

Oltre a non doversi preoccupare di sopravvivere alla copertura, un altro vantaggio dell'assicurazione sulla vita permanente è il valore in denaro che genera. Più a lungo paghi i premi per l'intera assicurazione sulla vita, più valore è all'interno del piano. Il valore in contanti può essere utilizzato per pagare i premi o investito a seconda del tipo di piano acquistato.

Proprio come se dovessi acquistare tradizionalmente un piano, è fondamentale confrontare decine di società prima di decidere quale sia la migliore per te e la tua assicurazione sulla vita. Ogni compagnia assicurativa, indipendentemente dal fatto che si tratti di un trust o meno, avrà diversi premi.

Trovare l'azienda più conveniente può farti risparmiare centinaia di dollari ogni anno.

Perché non solo qualcun altro è proprietario della mia polizza assicurativa?

Questo scenario può portare a grossi grattacapi finanziari e familiari.

Se quella persona muore prima di morire, il valore in contanti della polizza sarà incluso nel proprio patrimonio tassabile. Quindi gli eredi (ei parenti) di quella persona avranno maggiori tasse di proprietà da pagare di conseguenza.

Inoltre, se lo fai, arrendi il controllo della tua politica; la persona amata di cui ti fidi potrebbe finire nominando un altro beneficiario o addirittura incassare la tua polizza.

Creazione di un fondo di assicurazione sulla vita irrevocabile

Creare un trust di assicurazione sulla vita è piuttosto semplice.

È possibile utilizzare un consulente finanziario per determinare l'importo dell'assicurazione sulla vita che si dovrebbe acquistare in base alle esigenze della propria famiglia e le imposte patrimoniali che la famiglia dovrà affrontare al momento del trapasso.

Avrai bisogno di un avvocato per stabilire ufficialmente la fiducia.

Per iniziare, dovrai compilare alcuni documenti di base su di te. Sono semplici informazioni di base, come nome, indirizzo, stato civile e molto altro.

Dopo aver completato i primi documenti, devi decidere chi è il beneficiario dell'assicurazione sulla vita. È necessario ottenere tutti i contatti e le informazioni personali del beneficiario.

Non solo dovresti nominare il beneficiario principale, ma dovresti nominarne anche uno secondario. Designa sempre un beneficiario secondario nel caso in cui qualcosa di terribile dovesse accadere al beneficiario principale prima di ricevere il pagamento dalla cassa di assicurazione sulla vita.

Non solo hai bisogno di decidere chi riceverà i soldi, ma come e quando avranno i soldi dell'assicurazione sulla vita. Puoi delineare quasi tutte le condizioni per la distribuzione del denaro.

Puoi avere il denaro distribuito non appena sei morto o puoi aspettare fino a un traguardo specifico, come avere un figlio, comprare una casa o laurearsi.

Inoltre, è possibile avere i fondi pagati in un'unica soluzione o distribuiti ogni mese o anno.Come creatore della fiducia, hai tutto il potere di decidere come i soldi lasceranno la fiducia.

A seconda del piano, dovrai scegliere un istituto finanziario per gestire i fondi del trust. Nella maggior parte dei casi, la compagnia di assicurazione sulla vita gestirà i fondi senza costi aggiuntivi, purché non vengano effettuati investimenti con il trust.

Dopo aver preso queste decisioni, dovrai firmare tutti i documenti e impostare tutto nella pietra. Sarà inoltre necessario che i beneficiari firmino anche alcuni moduli. Congratulazioni, tu sai come si basa una polizza assicurativa sulla vita.

E 'così semplice.

Un fattore importante da notare è che dovresti creare il fondo assicurativo sulla vita il prima possibile.

Se dovessi morire nei primi tre anni dopo aver costituito la fiducia dell'assicurazione sulla vita, i soldi del trust sarebbero inclusi nel valore della proprietà, il che significa che sarà soggetto ad alcune gravi tasse prelevate. Dopo i primi tre anni, il denaro della fiducia non sarà più conteggiato nel valore di una proprietà.

Una decisione per la vita.

Quasi tutti i fondi di assicurazione sulla vita sono trust irrevocabili. Cioè, sono legalmente "incastonati" una volta creati, a differenza di un trust revocabile che può essere modificato o revocato dopo la creazione.

Puoi rendere questi trust revocabili, ma se lo fai, perdi il beneficio fiscale: i proventi delle assicurazioni saranno inclusi nel tuo patrimonio tassabile quando morirai, il che potrebbe aumentare la bolletta dell'imposta sulla proprietà per i tuoi eredi.

Tuttavia, alcune assicurazioni sulla vita irrevocabili si fidano dell'acquisto di un'assicurazione sulla vita in un piano di partecipazione agli utili per consentire la possibilità di cambiare i beneficiari.

Ovviamente, uno dei principali svantaggi di questi fondi di assicurazione sulla vita è che lo sono irrevocabile.

Una volta che firmi quei documenti, è tutto. Non c'è modo di cambiarlo.

Finché sei a tuo agio con la permanenza di questi trust, possono essere un'opzione eccellente per provvedere alla tua famiglia se qualcosa dovesse accaderti.

Se desideri saperne di più sui fondi di assicurazione sulla vita o sui cambiamenti potenzialmente significativi delle tasse immobiliari nei prossimi anni, parla oggi con un professionista legale, finanziario o assicurativo qualificato.