GFC 076: The One Monthly Payment KILLING Your Wealth

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In tutta la nazione, le famiglie stanno lottando per andare avanti. Per alcuni, l'aumento dei costi dell'assistenza sanitaria elimina i guadagni. Per altri, i salari stagnanti e le spese del college sono un vero problema. Poi c'è chi sostiene che crescere i figli rende impossibile coltivare ricchezza.

Non importa dove tu vada, sentirai storie di difficoltà - molte delle quali sono fuori dal nostro controllo.

Ma cosa succede se te lo dicessi alcuni il dolore finanziario in questo paese è autoinflitto?

E se ti dicessi che una decisione finanziaria in particolare è stata assolutamente catastrofico per le persone ad ogni entrata?

Che cosa succede se ho suggerito un semplice cambiamento che potrebbe capovolgere le finanze (in senso buono)?

Se stai ancora leggendo questo post, lo hai chiesto.

Preparati; potrebbe non piacerti quello che stai per sentire.

The One Monthly Payment Killing Your Wealth

Il pagamento medio per auto negli Stati Uniti è ora di $ 499. Questo è semplicemente stupido. Quel molto investito sarebbe di oltre $ 5 milioni alla pensione.

- Dave Ramsey (@DaveRamsey), 15 settembre 2016

Secondo un recente studio dello studio di finanza automobilistica condotto da Experian, il pagamento medio di nuove auto ha raggiunto $ 499 al mese nell'ultimo trimestre. Peggio ancora, il nuovo prestito medio per la macchina è lungo 68 mesi!

Come dice il mio uomo, Dave Ramsey, è assolutamente assurdo quando ci pensi davvero. Hai mai immaginato cosa potresti fare con un extra di $ 499 al mese?

Affrontiamolo; probabilmente no.

In questi giorni, diamo la colpa a tutto ma i nostri pagamenti con la macchina per la nostra incapacità di andare avanti. Diamo la colpa ai nostri datori di lavoro per non averci dato i meriti che meritiamo oi nostri genitori per non averci educato abbastanza. Diamo la colpa ai premi dell'assicurazione sanitaria, al prezzo della spesa, al mercato immobiliare e persino al prezzo del gas.

Ma facciamo mai ombra ai nostri pagamenti?

Il cielo no.

Da qualche parte lungo la linea, siamo diventati socialmente condizionati a credere che un enorme pagamento di auto è un dato di fatto. Ci diciamo che tutti hanno un pagamento in macchina, e che è normale e ok.

E diamine, se avremo un pagamento per l'auto, potremmo anche prendere l'auto che vogliamo, giusto?

Questo tipo di pensiero è così diffuso che è praticamente un'epidemia. Il fatto è che è anche assolutamente sbagliato ... e sta uccidendo la nostra ricchezza.

Perché il pagamento auto da $ 500 è una cattiva idea

Non sto dicendo che tutti i pagamenti delle auto sono cattivi, in quanto vi sono alcune situazioni in cui un prestito ha un senso. Forse hai davvero bisogno di una nuova auto in garanzia e hai risparmiato un grande acconto per farlo accadere. O forse hai pianificato di acquistare una nuova auto con denaro contante, ma hai scelto un finanziamento per garantire una dolce offerta di finanziamento APR dello 0%.

Ma, diciamocelo, queste situazioni non sono normali. Mentre ogni situazione è unica, la stragrande maggioranza delle persone non viene aiutata dal loro ingente pagamento dell'auto. In realtà, un enorme pagamento mensile potrebbe essere l'unica cosa che impedisce loro di costruire ricchezza.

Pensaci in questo modo.

Immagina di aver iniziato il tuo primo lavoro all'età di 25 anni e di aver pagato un pagamento in auto di $ 499 per tutta la tua vita adulta. Avresti scambiato la tua auto nel corso degli anni, ma avresti sempre quel pagamento. Ogni volta che avevi pagato una macchina, andavi direttamente al concessionario per prenderne una nuova.

Se l'avessi fatto per trent'anni, avresti sborsato $ 179.640 in pagamenti per auto!

E alla fine, avresti solo una macchina più vecchia che non vale quasi niente da mostrare. Peggio ancora, questa cifra non include il soldi extra pagherai per assicurare e registrare una macchina nuova rispetto a una usata.

Ora immagina di aver fatto qualcosa di radicale. Rinuncia a una macchina nuova per tutta la vita e guidi modelli più vecchi e pagati per tutto il tempo.

Invece di spendere $ 179,640 in pagamenti di auto per trent'anni, ti limiti a spendere $ 30.000 in totale sulle auto. Il kicker con questo scenario è, invece, investi tutti i soldi extra. (L'ho fatto con una Chevy Lumina ereditata, e sono diventato più ricco di $ 2 milioni di dollari nel processo!)

Se l'hai fatto - e hai investito circa $ 1.000 in meno all'anno per risparmiare 30.000 dollari per una vita di ricambi auto - avresti $ 394,335.91 dopo trenta anni con un rendimento annuo del 6%.

Se guadagnassi l'8 percento dei tuoi soldi in quei trent'anni, avresti 55 anni con 565.047,59 $!

Ora diciamo che hai guadagnato il 10 percento dei tuoi soldi. sorprendentemente, avresti $ 820,483,03 dopo trenta anni!

Ricorda, questo è denaro facile, gente. Invece di pagare il pagamento dell'auto, potresti:

• Aumenta i contributi al tuo account 401 (k) sponsorizzato dal lavoro di $ 415 al mese (il pagamento di $ 499 per auto - $ 5,988 all'anno - meno $ 1,000 all'anno per la sostituzione dell'auto)
• Aggiungi $ 415 in più al tuo SEP IRA o Solo 401 (k) se sei un lavoratore autonomo
• Apri un Roth IRA e finanzia quel bambino con $ 415 al mese per trent'anni
• Investi $ 415 al mese in un account soggetto a imposta se hai già raggiunto il limite massimo

Perché non tutti lo fanno?

I numeri non mentono. Quando siamo disposti a rinunciare a una nuova auto ogni anno, diventa molto più facile costruire ricchezza.

Quindi, perché no?

Secondo alcuni dei consulenti finanziari con cui ho parlato, tutto si riduce a una pianificazione scadente e alla mancanza di consapevolezza.

Come osserva il Minnesota Financial Advisor Jamie Pomeroy, le persone sono condizionate a valutare l'accessibilità basata su un pagamento mensile - non sui costi complessivi di un'auto o anche sulle conseguenze finanziarie a lungo termine.

Le persone tendono a pensare: "Posso permettermi questo pagamento mensile" senza porsi le domande giuste. In realtà, dovremmo chiederci se possiamo davvero permetterci un'auto da $ 30.000 + che svaluterà il secondo da cui partiamo.

Il pianificatore finanziario di Portland e il fondatore di Three Oaks Capital Management Grant Bledsoe afferma che è anche una questione di gratificazione immediata.

"Se vuoi la nuova Audi brillante che hai comprato al tuo vicino, puoi andare al concessionario locale e uscire qualche ora dopo con la tua A6", afferma Bledsoe.

Guardare il tuo account di pensionamento crescere non è altrettanto eccitante o gratificante a breve termine.

"Per la maggior parte delle persone, torna a stare al passo con i Jones", osserva Clinton Haynes, Financial Planner di Kansas City. "Se i tuoi vicini e amici hanno tutte le macchine nuove di fantasia, allora la mentalità è prenderne una per te."

Le persone pensano anche di poter calcolare il pagamento mensile più tardi, dice, anche se devono allungare il pagamento fino a 84 mesi in anticipo.

Alla fine della giornata, i nuovi acquisti di auto ci stanno uccidendo, indipendentemente dal motivo alla base. Ecco perché le famiglie che lottano per andare avanti hanno bisogno di cambiare la loro nuova mentalità automobilistica - una volta per tutte.

Ma come?

Cambiare la tua mentalità auto nuova

Come abbiamo già sottolineato, il grosso problema qui è imparare a ritardare la gratificazione. È facile capire perché le persone amano le loro nuove auto, non importa quanto costino. Come afferma il Financial Planner di San Diego, Taylor Schulte, "acquistare una macchina nuova è divertente".

Non solo ti godi il tanto agognato "odore della nuova macchina", ma diventi elegante di fronte a colleghi e amici. E non importa quanto i costi dei privilegi, si sente soooooooooooo buono per guidare la tua nuova auto fuori dal lotto e crociera lungo la strada.

Sfortunatamente, questo è il parlare a breve termine. Che odore di auto nuova? La sensazione che provi quando vai a cena nella tua nuova corsa?

Quei sentimenti sono temporanei; sono fugaci. Dopo un periodo di tempo abbastanza breve, l'eccitazione della nuova auto si trasforma in una realtà banale e senza incidenti. Una volta che la tua auto non è più nuova, è solo qualcosa che porti alla pratica di calcio di tuo figlio.

Se vuoi fare qualcosa di diverso e diventare assolutamente ricco nel processo, devi cambiare la tua nuova mentalità per l'auto. Ecco alcuni suggerimenti che possono aiutarti a trovare un accordo migliore su una macchina e far crescere la tua ricchezza a un ritmo molto più veloce:

Suggerimento n. 1: per prima cosa procurati la tua casa finanziaria.

"Se le fondamenta della tua finanziaria non sono in ordine, entrare in un pagamento o in un leasing con un'auto alta dovrebbe essere l'ultima cosa che consideri," dice l'advisor finanziario Jamie Pomeroy.

Le spese per la vita di 6-9 mesi vengono risparmiate come fondo di emergenza? Sei libero dal debito dei consumatori? Stai esaurendo il tuo Roth IRA o contribuisci al 401 (k) del tuo datore di lavoro almeno fino al punto di corrispondenza?

"In caso contrario, evita il pagamento di un'auto alta a tutti i costi", dice.

Suggerimento n. 2: considera solo le auto usate.

"Se devi comprare, comprare usato!", Afferma Jose V. Sanchez, collaboratore finanziario di LifeInsuranceToolkit.com. "La National Automotive Dealers Association ritiene che i prezzi delle auto usate scenderanno in media del 2,5% ogni anno nei prossimi anni. Nel frattempo, i nuovi prezzi delle auto continuano a salire. Se sei nel mercato per un veicolo e stai cercando un buon affare, ora potrebbe essere il momento migliore per comprare usato. "

"Cerca un modello pre-owned certificato con affidabilità di alto livello e controlla i report dei consumatori per le informazioni più aggiornate", afferma Schulte. "Come regola generale, il prezzo di acquisto dell'auto non dovrebbe superare il 10-15% del tuo reddito annuale."

Suggerimento n. 3: pensa in termini di reddito totale.

Se hai bisogno di parlarti di un nuovo acquisto di auto, il Financial Planner for Physicians Andrew McFadden dice di ricordare il quadro generale.

"Se il reddito medio delle famiglie negli Stati Uniti è di circa $ 52.000 all'anno (censimento del 2013), allora un pagamento auto di $ 500 / mese rappresenta l'11,5% delle entrate", afferma. "Se butti gas e manutenzioni, la tua bolletta di trasporto potrebbe facilmente essere il 15-20% della tua paga totale".

Con il pagamento del mutuo, prendi un altro 25% del tuo reddito, le tasse richiedono un altro 25-30%, il che ti lascia circa il 30% per tutto il resto.

La lezione qui?

Non importa quanto tu guadagni, $ 500 al mese sono un enorme ammontare di denaro che non dovrebbe essere preso alla leggera.

La linea di fondo

Se lavori duramente e non riesci ancora ad andare avanti, il pagamento dell'auto potrebbe essere il colpevole dei tuoi soldi. Prima di dirigersi verso il concessionario, dovreste chiedervi se quel nuovo odore di auto valga la pena di perdere $ 179,640 per i prossimi trenta anni - o fino a $ 820,483 per i rendimenti degli investimenti.

Le probabilità sono, non è nemmeno vicino.

Qual è la tua opinione sui pagamenti auto? Come decidi quanto spendere per una macchina nuova o usata?