La guida completa per pagare come si guadagna (PAYE)

Pagare i prestiti agli studenti è difficile, indipendentemente dal tuo livello di reddito.

I pagamenti possono andare avanti per anni e gli interessi aggiunti possono essere atroci.

Per fortuna, negli ultimi anni, sono stati istituiti programmi di rimborso basati sui redditi che consentono di pagare un importo ragionevole nei confronti dei prestiti agli studenti.

Questi possono infatti diventare una fonte di sollievo per te se sei in un posto dove vivere con un budget limitato è la tua realtà.

Nel post di oggi, parleremo del programma basato sul reddito Pay As You Earn (PAYE) - un programma federale di rimborso dello studente basato sul reddito che ti permette di pagare tra il 10-15% del tuo reddito discrezionale verso il tuo prestiti ogni mese e che possono essere regolati in base al reddito e alle dimensioni della famiglia.

Entriamo in esso.

A quali prestiti si applica il programma PAYE?

Poiché questo è un programma federale, naturalmente, i prestiti che possono essere rimborsati utilizzando questo programma sono tutti i prestiti agli studenti federali.

I tipi di prestito che si qualificano per PAYE sono:

• Prestito di servizio pubblico
• Prestito sovvenzionato diretto
• Prestito diretto non sovvenzionato
• Prestiti PLUS diretti a studenti laureati o professionisti
• Prestiti federali sovvenzionati di Stafford (se sono stati consolidati)
• Federal Stafford Loans non sovvenzionato (se sono stati consolidati)
• Prestiti federali Perkins (se sono stati consolidati)
• FEEL PLUS Prestiti a studenti laureati o professionisti (se consolidati)
• FFEL Consolidation Loans che non ha rimborsato i prestiti PLUS versati ai genitori (se consolidati)
• Prestiti di consolidamento diretto che non hanno rimborsato i prestiti PLUS versati ai genitori (se consolidati

Chi è idoneo per PAYE?

Per qualificarsi per il programma PAYE è necessario aver preso in prestito il primo prestito per studenti federali dopo il 1 ° ottobre 2007. Se il prestito che hai sottoscritto è stato un prestito di Direct o Direct Consolidation, devi averlo ritirato a partire dal 1 ottobre 2011.

Inoltre, il pagamento effettuato in base a PAYE in base al reddito e alle dimensioni della famiglia, deve essere inferiore a quello che si paga nell'ambito del programma di rimborso del prestito standard. Questo per assicurarti che tu non stia ricevendo un beneficio per il quale il tuo rapporto reddito / debito non si qualifica.

NOTA: non esiste un limite massimo di entrate per le qualifiche per PAYE. Il programma non tiene conto di quanto guadagni come numero grezzo, ma quanto guadagni in relazione al debito del tuo prestito studentesco federale.

Come funziona PAYE?

Come accennato prima, PAYE ti consente di pagare il 10-15% del tuo reddito discrezionale verso i tuoi prestiti federali per studenti. Inoltre, dopo 20 anni di pagamenti mensili, se hai ancora un saldo, sarà perdonato.

Come fare domanda per PAYE

Fare domanda per PAYE è abbastanza facile, ma prima di farlo, potrebbe essere saggio parlare con il tuo prestatore di servizi di credito per verificare se questo è il programma giusto per te.

È possibile trovare le informazioni del proprio fornitore di prestiti visitando StudentAid.gov/log-in o chiamando il Centro informazioni federali per gli aiuti agli studenti al numero 1-800-FED-AID o 1-800-730-8913 (TTY).

Dopo averlo fatto, dovrai presentare una domanda tramite Studentloans.gov o su carta (le applicazioni cartacee vengono acquisite e inviate al tuo servizio di prestito per studenti.

Secondo il sito web, la maggior parte delle persone impiega 10 minuti o meno per completare l'applicazione elettronicamente.

Se si dispone di più di un servicer federale di prestito, è necessario presentare domande separate a ciascuno di essi.

Dovrai inoltre fornire una prova documentata del tuo livello di reddito. Questo di solito costituisce una dichiarazione dei redditi di recente depositata (non più di due anni).

• Se non hai presentato una dichiarazione dei redditi negli ultimi due anni o se la tua dichiarazione dei redditi non riflette il tuo reddito corrente, puoi fornire una documentazione alternativa come una busta paga
• Se attualmente non hai entrate o ricevi solo reddito non tassato, non ci sarà ulteriore documentazione da fornire. Dovrai solo indicare questo fatto sulla tua applicazione.

Ci vogliono alcune settimane dopo l'approvazione della tua domanda. Il periodo di tempo necessario per l'approvazione dipende in genere dall'invio elettronico o manuale.

Una volta che sei stato approvato

Con il programma PAYE i pagamenti mensili non sono un importo fisso che devi pagare ogni mese. Possono essere regolati in base alle principali modifiche al reddito e alle dimensioni della famiglia.

Per essere sicuro di pagare l'importo corretto in base al reddito e alle dimensioni della famiglia, dovresti assicurarti di aggiornare il tuo prestatore di servizi di assistenza non appena ci saranno cambiamenti in ciò che hai guadagnato per quel mese, così come le dimensioni della tua famiglia .

Per ricertificare il tuo reddito e le dimensioni della tua famiglia una volta che sei stato approvato per PAYE, dovrai compilare questa domanda e fornire la prova delle modifiche.

Anche se il processo di ricertificazione dovrebbe avvenire ogni anno, puoi presentare il modulo di ricertificazione in qualsiasi momento dell'anno se le tue circostanze subiscono un drastico cambiamento.

È tuttavia molto importante che tu ricertifichi il tuo livello di reddito e la dimensione della famiglia entro la scadenza annuale prevista dal prestatore di servizi.

MOLTO IMPORTANTE: se non si ricertificano le entrate entro la scadenza annuale, anche se non si verrà cacciati dal programma, i pagamenti mensili non saranno più basati sul reddito. I pagamenti mensili verranno ricalcolati in modo che corrispondano a quanto si pagherebbe secondo il Piano di rimborso standard a 10 anni.

Inoltre, se non riesci a ricertificare, qualsiasi interesse non pagato sul tuo prestito sarà capitalizzato e quindi aumenterà il capitale complessivo del tuo prestito.Ciò richiederà quindi di pagare di più per i vostri prestiti.

Quindi non perdere questa scadenza!

Vale la pena il programma PAYE?

Se sei in difficoltà finanziariamente e tuttavia vuoi ancora pagare qualcosa per i tuoi prestiti studenteschi, il programma PAYE (e altri programmi basati sul reddito) è un'idea eccellente in quanto può ridurre in modo significativo i pagamenti mensili di prestiti agli studenti in modo da avere qualche spazio per respirare.

Tuttavia, dal momento che stai effettuando pagamenti più bassi, in definitiva, nel tempo, pagherai molto di più che se fossi su un piano di rimborso standard.

Inoltre, secondo le attuali regole IRS, dovrai pagare le tasse sulla parte del tuo prestito che è perdonata dopo 20 anni di pagamenti mensili poiché questo è considerato reddito.

Quindi, mentre una grande idea a breve termine, a lungo termine, questo tipo di piano potrebbe finire per costare di più.

Informazioni varie su PAYE che dovresti sapere

• Nel determinare la tua idoneità al reddito, se sei sposato e conti le dichiarazioni dei redditi congiuntamente, il tuo reddito familiare complessivo sarà preso in considerazione. Se si desidera che il proprio reddito venga preso in considerazione da solo per il programma, è necessario aver depositato la dichiarazione dei redditi separatamente (archiviazione coniugata separatamente).
• Se il tuo pagamento mensile non copre l'intero ammontare degli interessi maturati sui tuoi prestiti agevolati, il governo paga la differenza per i primi tre anni
• Se si sceglie di abbandonare il programma PAYE per qualsiasi motivo, è comunque possibile richiedere altri programmi di rimborso del prestito basati sul reddito come REPAYE, IBR e ICR.

Ottenere aiuto professionale

Se questo sembra difficile o confuso, è possibile ottenere un aiuto professionale per richiedere questo programma di rimborso.

Raccomandiamo Ameritech Financial, una società che ho personalmente controllato. Possono aiutarti a navigare nel terreno del prestito studentesco e aiutarti a presentare sistematicamente i programmi offerti dal Ministero della Pubblica Istruzione. Se non sei sicuro di farlo da solo, allora Ameritech può aiutarti a trovare la soluzione di rimborso giusta per te e potenzialmente ristrutturare i tuoi prestiti in modo da poterti qualificare per programmi per i quali non potresti altrimenti essere qualificato. Puoi chiamarli al numero 1-866-863-3870 o controllare qui il loro sito web.

Pensieri di chiusura

Se sei stato alla ricerca di una guida alle risorse che ti indicasse come rimborsare i prestiti agli studenti federali in un programma PAYE, speriamo che questo post ti abbia aiutato a superare la nebbia.

Hai mai usato il programma PAYE? Mi piacerebbe sapere perché lo considereresti o meno nei commenti!