L'annualità di reddito differito salverà il vostro 401k?

Se non hai mai sentito parlare di una rendita vitalizia differita, preparati, perché probabilmente ne sentirai parlare molto nel prossimo futuro. E onestamente, dovresti farlo!

Le rendite per i risconti passivi si riferiscono a un forte punto debole che è una parte dei piani pensionistici in corso con imposte differite, come 401 (k) s: cosa fare con il piano di pensionamento quando si in realtà andare in pensione.

È qui che entrano le rendite di reddito differite. Sono uno strumento prezioso che puoi usare per preservare il tuo capitale di investimento e assicurarti di avere un reddito costante per il resto della tua vita, indipendentemente dalla durata della tua vita.

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Possono persino trasformare il tuo contributo definito 401 (k) in qualcosa che assomiglia ai tradizionali piani a benefici definiti del passato. Questo dovrebbe interessare chiunque e chiunque abbia intenzione di andare in pensione.

Che cos'è una rendita per reddito differito?

Rendite di reddito differite sono un incrocio tra differito variabile rendite vitalizie - che vengono con benefici garantiti - e immediato vitalizi.

Con una rendita variabile, si consente al piano di crescere per un certo numero di anni, e solo iniziare a prelevare fondi in una certa data predeterminata. Con una rendita immediata, i pagamenti mensili verranno corretti per il resto della tua vita. Anche con una rendita immediata, il pagamento mensile non aumenterà il modo in cui può con rendite variabili. Ma proprio come dice il nome, è possibile ottenere pagamenti quasi immediatamente.

Le rendite per redditi passivi sono avvenute nel 2011 e rappresentano qualcosa di ibrido tra questi altri tipi di rendite. Sono venuti in parte a causa della scivolata del mercato azionario del 2007-2009. Le compagnie di assicurazione avevano promesso benefici a vita garantiti pari a tra il 5% e il 6% del valore di base della rendita vitalizia su rendite differite variabili, ma hanno faticato a pagare a quei tassi data la forte contrazione del mercato.

Il problema dell'investimento, raramente discusso Dopo La pensione

Perché questa discussione sulle rendite da reddito differito è importante?

Forse il problema più basilare dell'investimento per la pensione è che non c'è quasi nessuna considerazione o discussione su cosa accadrà dopo la pensione. Praticamente tutta la discussione riguarda come accumulare un portafoglio di pensionati abbastanza ampio da garantire che sarete in grado di vivere comodamente e allo standard a cui siete abituati.

Gli argomenti su come investirai i tuoi soldi dopo il pensionamento e su come sarà distribuito in un modo che ti impedirà di sopravvivere, non arriva quasi mai.

Ma quelle sono in realtà considerazioni altrettanto importanti nella pianificazione dei tuoi anni d'oro.

Non importa quanto bene hai investito i tuoi soldi fino al punto in cui vai in pensione, puoi ancora avere un pensionamento meno che soddisfacente se non gestisci bene i tuoi soldi quando non lavori più.

Esistono due considerazioni di base sul pensionamento che devono essere esaminate come parte fondamentale del processo di pianificazione della pensione:

1. Come investire i tuoi soldi dopo la pensione, e
2. Come distribuire i tuoi averi di vecchiaia in un modo che ti impedisca di sopravvivere con i tuoi soldi.

Fino a poco tempo fa, entrambe le domande erano più di un'area grigia. Ma nelle ultime settimane abbiamo ottenuto una direzione chiara.

Nuovo Dipartimento del Tesoro degli Stati Uniti Guida al salvataggio

Nel 2007, il Dipartimento del lavoro degli Stati Uniti ha emanato regolamenti che richiedevano determinati tipi di prodotti di investimento diversificati indicati come Alternative di investimento predefinite qualificate, o QDIA. Lo scopo di queste alternative era di creare un quadro di investimento per i dipendenti che sono stati automaticamente iscritti a un piano 401 (k) sponsorizzato dal datore di lavoro.

Laddove una volta i dipendenti dovevano eleggere attivamente per essere inseriti in un piano per i datori di lavoro, era stato stabilito il nuovo default che un dipendente sarebbe automaticamente iscritto a meno che lui o lei non abbia specificamente scelto di non farlo. Ma quando si è verificata l'iscrizione automatica, i soldi accumulati nel piano verrebbero automaticamente investiti in fondi del mercato monetario che non pagano quasi nulla nei rendimenti degli investimenti.

Nella sentenza del 2007, il denaro viene ora automaticamente investito tramite QDIA. I QDIA possono includere uno qualsiasi dei seguenti tipi di investimento:

• Fondi di data obiettivo
• Fondi del ciclo di vita
• Fondi bilanciati
• Account gestiti

Ma i nuovi regolamenti emessi in ottobre dal Dipartimento del Tesoro statunitense e dal Dipartimento del Lavoro degli Stati Uniti hanno aperto la strada ai piani 401 (k) per includere le rendite come una delle opzioni che possono essere incluse come QDIA. Questo è uno sviluppo significativo, dal momento che le rendite sono specificamente istituito con l'intenzione di prevedere una distribuzione mensile delle entrate per tutta la vita del beneficiario.

La guida del Dipartimento del Tesoro nota quanto segue:

"Una rendita di reddito differita fornisce un flusso di reddito che generalmente continua per tutta la vita di un individuo, ma non è destinato a iniziare fino a qualche tempo dopo che è stato acquistato. Questo può fornire una soluzione economica per i pensionati disposti a utilizzare parte dei loro risparmi per proteggersi dal sopravvivere il resto delle loro attività e può anche aiutarli a evitare compensi eccessivi limitando inutilmente la loro spesa in pensione ".

In questo modo, il governo federale sta finalmente prendendo di mira la questione generalmente trascurata di specificamente come i piani di pensionamento forniranno reddito per i pensionati. In effetti, il Dipartimento del lavoro dovrebbe emettere ulteriori regolamenti che richiedono sponsor del piano di pensionamento per fornire informazioni su quanto reddito un piano 401 (k) fornirà al partecipante al piano - piuttosto che il metodo attuale di riportare solo le performance degli investimenti e attuali equilibrio.

È tutto un grande passo nella giusta direzione.

Rendite di reddito differite al salvataggio

Una rendita vitalizia differita può creare un programma di distribuzione del reddito molto simile ai piani pensionistici a benefici definiti. Questi piani sono diventati estremamente rari, ma sono il vero fondamento del reddito per molti di coloro che oggi sono molto comodamente pensionati. L'assenza di piani a benefici definiti è una delle maggiori fonti di insicurezza della pensione tra coloro che non ne hanno uno.

Il denaro investito in un piano 401 (k) può ora essere trasferito in una rendita di reddito differito. Ciò fornirà al beneficiario un reddito prevedibile per il resto della sua vita. Puoi iniziare a ricevere i pagamenti del reddito al momento del pensionamento, oppure puoi permettere che i soldi rimangano nell'annualità e continuino a crescere. Quanto più a lungo aspettate di iniziare a prendere distribuzioni, tanto maggiore sarà la rendita, tanto maggiore sarà anche il vostro reddito mensile.

Questa è un'opzione importante da avere. A 65 anni, statisticamente il maschio medio vivrà fino a 84 anni, mentre la femmina media raggiungerà 86. Ciò fornisce circa 20 anni che dovranno essere coperti dai pagamenti delle entrate per la pensione. Ma molte persone sono in ottima salute al raggiungimento dell'età pensionabile e non hanno immediatamente bisogno di iniziare a prendere i redditi da pensione. Rimandando la ricevuta del reddito, possono aumentare sostanzialmente l'importo che riceveranno in un secondo momento.

Ad esempio, potrebbe essere possibile per una persona andare in pensione e iniziare a prendere la sicurezza sociale a 65 anni, ma continuare a lavorare part-time fino a 70 o 75 anni. Se tale persona può rinviare l'assunzione di reddito durante quella finestra da 5 a 10 anni, il reddito mensile dalla rendita sarà sostanzialmente più grande.

Come le rendite di reddito differite possono aiutare la pianificazione della pensione

È importante capire che se investi denaro in una rendita di reddito differita, non sarai in grado di prelevare il denaro in una somma forfettaria in un secondo momento. Tuttavia, tale restrizione genera generalmente un pagamento annuale molto più elevato di quello che si può ottenere dalla maggior parte delle rendite variabili.

E - molto importante - se muori prima di ricevere i tuoi pagamenti, la rendita di solito fornirà un beneficio di morte per il tuo coniuge ed eredi.

Il RMD funziona intorno

Dal punto di vista tecnico, è richiesto dalla legge di iniziare a prendere i prelievi da qualsiasi piano pensionistico protetto dalle tasse (tranne che per un Roth IRA) che inizia non prima di 70 ½. Questo regolamento è indicato come Distribuzioni minime richieste, o RMD.

Rendite di reddito differite possono essere strutturate per soddisfare questo requisito. Tuttavia, offrono anche una potenziale soluzione. Se si desidera rinviare il reddito oltre 70 ½, è possibile investire in una rendita di reddito differito utilizzando attività protette non fiscali. Questo può anche essere un modo per guadagnare reddito più elevato, dal momento che i tassi di interesse sono attualmente ai minimi storici. Se i tassi di interesse tornassero alle loro norme storiche, sarete in grado di ottenere una nuova rendita ai tassi allora più alti, e di conseguenza aumentare le vostre distribuzioni di reddito.

Le rendite di reddito differite sono molto importanti per risolvere il problema della distribuzione del reddito dell'equazione del pensionamento. Ora avrai opzioni su come vuoi gestire il reddito che riceverai in pensione, così come la possibilità di assicurarti di averlo per il resto della tua vita.

Se sei preoccupato per quello che accadrà con il tuo piano 401 (k) una volta in pensione, contattami e possiamo discutere le tue opzioni. Potresti scoprire che una rendita vitalizia differita è esattamente ciò di cui hai bisogno per assicurarti di avere un reddito costante e che non sopravviverai mai ai tuoi soldi.