16 modi sicuri per non sopravvivere al tuo denaro

Sei ufficialmente in pensione.

Non devi più svegliarti con quella fastidiosa sveglia.

Il sole splende e l'unica cosa di cui ti devi preoccupare è quando fai la siesta pomeridiana.

Poi ti colpisce ...

Posso davvero permettermi questo stile di vita?

Ho risparmiato abbastanza?

Ho gli investimenti giusti?

Devo imparare come guadagnare velocemente per risparmiare di più prima che lo faccia davvero?

La tua calma svanisce rapidamente e viene sostituita da un panico travolgente.

Non riesci a toglierti dalla mente il pensiero disgustoso - "Ho intenzione di sopravvivere ai miei soldi?”

Va bene. Fai un respiro profondo ed espira.

Sul serio. Fallo adesso.

Una delle preoccupazioni più comuni sulla pensione è la possibilità di sopravvivere ai vostri soldi.

Con le persone che ora vivono bene negli anni '80 e spesso nei loro anni '90, è una preoccupazione legittima.

In effetti, il mio più vecchio cliente ha recentemente festeggiato il suo 92 ° compleanno. Vai ragazza!

Ma piuttosto che preoccuparti, prova alcune di queste strategie per assicurarti che avrai a disposizione un sacco di soldi per tutta la vita.

Ce ne sono 16, quindi scegli quelli che funzionano meglio per te.

1. Pianifica un portafoglio di pensionamenti più ampio di quanto pensi di aver bisogno

Quando si tratta di pianificare la pensione, non immagina mai di scendere facilmente. Meglio ancora, pensa nella direzione opposta e pensa di creare un portafoglio pensionistico più grande di quello che pensi di aver bisogno.

Nessuna strategia complicata qui; decidi quanto deve essere grande il tuo portafoglio per poterti ritirare nel modo desiderato e quindi aumentarlo.

Ad esempio, puoi decidere di aumentarlo di una certa percentuale, ad esempio il 25%. Se le tue proiezioni indicano che avrai bisogno di $ 1 milione per avere il tipo di pensione che desideri, aumenta l'obiettivo del tuo portafoglio a $ 1.250.000.

Ciò ti fornirà la stanza di manovra aggiuntiva di cui avrai bisogno nel caso in cui le tue spese di soggiorno siano più alte di quanto ti aspetti, o altre fonti di reddito risultino meno generose di quanto avevi previsto.

2. Investire per l'inflazione - Prima e durante il pensionamento

Insieme al tasso di rendimento previsto per i tuoi investimenti, l'inflazione sarà la più grande variabile nella pianificazione della pensione. E non solo dovrai investire per gli effetti dell'inflazione tra adesso e il tempo in cui andrai in pensione, ma dovrai anche continuare a farlo per il resto della tua vita dopo il pensionamento.

L'inflazione può fare cose magiche e distruttive in un portafoglio di investimenti, soprattutto per un certo numero di anni. Mentre un tasso di inflazione del 2% non ti farà molto male da un anno a partire da ora, lo stesso tasso applicato in un decennio ridurrà il tuo potere d'acquisto di qualcosa di più del 20%.

Ora stiamo parlando di soldi veri!

Dovrai investire in previsione di quel risultato e ci sono diversi modi per farlo. Se pensate che possa verificarsi un'improvvisa ondata di inflazione elevata (10% all'anno o più), allora potreste voler spostare una piccola ma salutare percentuale del vostro portafoglio in materie prime, come le riserve aurifere e le scorte energetiche (fondi comuni di investimento e Gli ETF lo faranno altrettanto bene).

Se pensate che l'inflazione continuerà al ritmo lento degli ultimi 20 anni, starete meglio con i titoli di crescita, dal momento che tendono a crescere particolarmente bene in ambienti a bassa inflazione.

Non c'è modo di sapere con certezza quale sarà l'inflazione nei prossimi 20 o 30 anni. Ma se ti va di pugnalarlo, vai al Calcolatore di inflazione CPI del Bureau of Labor Statistics e passa un po 'di tempo a giocare con i numeri. Non è in grado di dirvi cosa farà l'inflazione nei prossimi 20 anni, ma può mostrare ciò che è stato fatto negli ultimi 20 anni e darvi una stima approssimativa del ballpark.

3. Investi oltre il tuo piano pensionistico

Al primo posto sopra abbiamo parlato di pianificare un portafoglio di pensionamenti più grande di quello che pensate di aver bisogno. È possibile farlo mettendo un po 'di soldi in investimenti al di fuori del piano di pensionamento. Questo è ovviamente particolarmente consigliato se si raggiunge un punto in cui è stato raggiunto il limite massimo dei contributi del piano previdenziale consentiti.

Anche se il denaro accumulato in un piano di risparmio non differito dalle imposte non avrà gli ovvi benefici fiscali, è comunque un modo per far crescere i tuoi soldi negli anni a venire.

In realtà, i soldi che hai risparmiato e investito saranno disponibili a fini pensionistici quando sarà il momento.

Non importa affatto che l'account non contenga la parola "pensione".

C'è anche il vantaggio di avere un po 'di denaro risparmiato al di fuori dei piani pensionistici. Se hai bisogno di una notevole quantità di denaro tra ora e la pensione, puoi toccare un conto non di vecchiaia ed evitare le conseguenze fiscali. E, manterrà i vostri investimenti pensionistici per lo scopo previsto.

Nel nostro portafoglio abbiamo un conto congiunto che detiene alcune azioni individuali. Ho anche aperto conti con istituti di credito peer to peer Prosper and Lending Club. (Puoi vedere come sto facendo qui:Esperimento di Prosper vs. Club di prestito)

Oltre a questi account, ho anche investito molto nelle imprese. Tutti questi sono al di fuori del mio account di pensionamento, ma sarà sicuramente lì per me durante la pensione.

4. Stai molto attenti Investire in obbligazioni - Per ora

La saggezza convenzionale è che dovresti investire in un portafoglio diversificato tra azioni e obbligazioni. Ma viviamo in un'epoca in cui i legami non sono esattamente ciò che sono stati in passato.Ai tassi di interesse attuali, le obbligazioni potrebbero rivelarsi in perdita.

Ci sono almeno tre ragioni per diffidare delle obbligazioni nell'attuale contesto economico:

1. I tassi di interesse sono ai minimi storici, il che significa che sarà molto difficile guadagnare abbastanza interessi solo per coprire l'inflazione.
2. Se i tassi di interesse aumentassero dagli attuali livelli molto bassi, il tuo portafoglio obbligazionario, in particolare obbligazioni lunghe, verrebbe bocciato.
3. Negli ultimi 20 o 30 anni, la performance delle obbligazioni è stata in gran parte in parallelo con le azioni, il che significa che potrebbero non essere più una vera diversificazione.

Un cambiamento storico nella direzione dei tassi di interesse può vedere il tuo serbatoio di titoli obbligazionari ad un certo punto nel futuro, aumentando le possibilità di sopravvivere ai vostri soldi.

Se investi in obbligazioni, tieni presente i seguenti suggerimenti:

• Enfatizzare la conservazione del capitale sul reddito.Lo scopo principale delle partecipazioni obbligazionarie in un contesto di bassi tassi d'interesse dovrebbe essere la conservazione del capitale. I migliori titoli per questo scopo includeranno fondi del mercato monetario, certificati di deposito e buoni del Tesoro con scadenze di un anno o meno. Non farai molti soldi su di esso, ma non perderete neanche soldi.
• Mantenere le scadenze a 10 anni o meno.Se si decide di perseguire tassi più elevati con scadenze più lunghe, assicurarsi che siano 10 anni o meno. Le obbligazioni a più lungo termine sono molto più sensibili agli aumenti dei tassi di interesse che abbasseranno il valore di mercato. I titoli di debito con scadenze superiori a 10 anni tendono ad avere un rendimento molto simile a quello delle azioni - e questo non è lo scopo delle obbligazioni.
• Favorire le obbligazioni TIPS.I Treasury Inflation-Protected Securities (TIPS) sono titoli governativi statunitensi che non solo pagano interessi, ma forniscono anche protezione contro l'inflazione. Non solo guadagni interessi, ma ottieni anche aggiustamenti periodici del valore dei tuoi titoli in base alle variazioni dell'Indice dei prezzi al consumo (CPI). Puoi acquistare CONSIGLI direttamente dal Tesoro degli Stati Uniti (senza commissioni di intermediazione) attraverso il sito web di Treasury Direct.

5. Inizia un Roth IRA oggi (come adesso)

Nel caso tu non lo sapessi, lo sono follemente innamorato della Roth IRA. Non mi credi? Guarda il Movimento Roth IRA e vedrai quanto mi piace.

Un Roth IRA è una delle migliori strategie per evitare di sopravvivere con i tuoi soldi.

Per cominciare, le distribuzioni da un Roth IRA sono senza tasse fintanto che hai almeno 59 anni e mezzo, e hai partecipato al piano per almeno cinque anni. Meno devi pagare in tasse, più avrai a disposizione per te stesso in pensione.

Un altro enorme vantaggio è che un Roth IRA non è soggetto alle distribuzioni minime richieste (RMD), il modo in cui praticamente tutti gli altri piani pensionistici protetti dalle tasse sono. Ciò significa che non ti sarà richiesto di prendere distribuzioni a partire da 70 anni. Ciò ti consentirà di mantenere il denaro nel tuo piano e di consentirgli di crescere anche se stai esaurendo gli altri piani pensionistici attraverso le distribuzioni annuali.

Un Roth IRA può rappresentare un Retirement Part II - la fonte di reddito su cui ti affidi più tardi negli anni di pensionamento quando gli altri account stanno iniziando a scarseggiare. Probabilmente non esiste un piano di riserva migliore di un Roth IRA.

Interessato ad aprire un Roth IRA? È possibile aprire un account gratuito con Ally Invest.

6. Sviluppa la diversificazione delle tasse nel tuo piano pensionistico generale

La creazione di una diversificazione fiscale durante la pensione significa principalmente che si avranno almeno parte del proprio reddito derivante da fonti non soggette a tassazione. Mentre generalmente si presume che il reddito - e quindi le aliquote dell'imposta sul reddito - saranno inferiori negli anni di pensionamento, ciò potrebbe non essere il caso per i seguenti motivi:

1. Con una combinazione di distribuzioni dai piani di pensionamento, da altri redditi da investimenti, dalla sicurezza sociale e anche da alcune entrate da lavoro, è possibile che tu possa guadagnare più soldi nei tuoi anni di pensionamento rispetto a quello che stai facendo ora.
2. Le aliquote di imposta sul reddito potrebbero essere molto più alte al momento del pensionamento rispetto a quello che sono in questo momento.

Se stai mettendo soldi in un Roth IRA, ti stai già preparando per la diversificazione delle tasse, dal momento che le distribuzioni dal piano sono esentasse. Anche gli investimenti in veicoli non soggetti a tassazione fiscale possono essere d'aiuto.

Anche se i redditi da investimenti su tali beni saranno tassabili, è possibile prelevare le loro distribuzioni senza creare conseguenze fiscali. E ancora una volta, meno soldi si pagano in tasse sul reddito, meno probabile è che si sopravvivranno i vostri soldi.

7. Fai crescere il tuo fondo d'emergenza per tutta la vita

La saggezza convenzionale è che si dovrebbe avere un importo pari a 3 a 6 mesi di spese di soggiorno in un fondo di emergenza. Mentre ciò può essere sufficiente durante i tuoi anni di lavoro, potrebbe non essere abbastanza vicino alla pensione.

Una volta in pensione, le tue emergenze potrebbero essere più grandi di quello che sono in questo momento. Potresti avere emergenze mediche che non sono coperte dall'assicurazione sanitaria. Potrebbe anche essere necessario aiutare un bambino adulto. E prima o poi, dovrai comprare una macchina nuova o fare riparazioni importanti a casa tua.

Il fondo di emergenza dovrebbe essere abbastanza grande da contenere tali spese. Per questo motivo, dovresti incrementare costantemente il tuo fondo di emergenza mentre ti avvicini alla pensione. Dovresti mirare ad avere abbastanza soldi da non dover effettuare un prelievo consistente e non programmato da un piano di protezione fiscale, che potrebbe comportare maggiori imposte sul reddito.

In questo modo, un ampio fondo di emergenza farà anche parte del tuo regime di diversificazione dell'imposta di vecchiaia.

8. "Invest" nella tua salute

Una delle maggiori preoccupazioni che le persone hanno nei confronti del sopravvivere ai loro soldi è la condizione della loro salute.Migliore è la tua salute, meno è probabile che sopravviverai ai tuoi soldi. Questo perché non avrai grandi spese relative alla salute che possono drenare un piano di pensionamento.

Una buona salute può anche lasciarti in condizioni fisiche migliori nel caso in cui tu voglia continuare a lavorare oltre la tua età di pensionamento formale. Lo stato della tua salute in pensione ha chiare implicazioni finanziarie.

Investire nella propria salute significherà adottare ora abitudini di vita migliori. Prenditi del tempo per fare scelte nutrizionali migliori, per incorporare un allenamento regolare nella tua routine, per perdere qualche chilo se ne hai bisogno e per rinunciare a cattive abitudini di salute, come il fumo di sigaretta o il consumo eccessivo di alcol.

9. Considerare l'acquisto di una rendita

Sembra che ogni giornalista finanziario e consulente a pagamento mi imbandii in casi di rendite vitalizie, ma sfortunatamente molti di loro non li capiscono abbastanza bene da dare consigli su di loro.

Ammetto che le rendite possono essere molto confuse, ma offrono anche alcuni vantaggi di reddito molto interessanti che ti impediranno di sopravvivere con i tuoi soldi - garantiti. Mostrami un titolo o un fondo comune che possa prometterlo?

Le rendite immediate, le rendite indicizzate e alcune annualità variabili offrono benefici in termini di reddito che possono essere impostati per pagare un individuo o una coppia (per un pagamento congiunto, il vantaggio è generalmente inferiore). Quanto si ottiene tutto dipende dalla compagnia di assicurazione, tipo di rendita, importo che devi investire e quando inizi a prendere i soldi.

Le rendite a indice fisso (a volte denominate annualità azionarie indicizzate) sono state vendite a caldo negli ultimi due anni, offrendo caratteristiche interessanti come protezione principale e benefici garantiti. Come ogni altro investimento (e annualità), vengono con pro e contro che ho delineato in questo post:Cosa devi sapere sulle rendite indicizzate.

Sono decisamente un fan delle rendite nella giusta situazione. Sfortunatamente, ci sono parecchi consulenti ombrosi che li vendono solo per fare una commissione.

Per dare alle persone un testa a testa, ho creato una serie di video che educa le persone sulle tre tattiche più oscure che i consulenti usano per vendere rendite. Clicca qui per l'accesso gratuito alla serie di video.

10. Acquista Di meno House Than You Can Afford

L'unico grande passo che puoi compiere per tagliare le tue spese è comprare meno casa di quanto tu possa permettersi. La saggezza convenzionale è che dovresti comprare la casa più cara che ti puoi permettere e la tua situazione finanziaria crescerà dentro di essa. Ma non è una buona idea quando si tratta di pianificare la pensione.

La casa che compri influenzerà i tuoi schemi di spesa per il resto della tua vita. Una casa più grande e più costosa farà sì che quasi tutte le altre spese nella tua vita siano più elevate - tasse di proprietà, servizi pubblici, assicurazione, riparazioni e manutenzione, e persino il tipo di auto che acquisti.

Inoltre, poiché il pagamento di una casa è una spesa fissa, sarà molto difficile abbassarlo dopo il fatto. Compra dal lato conservatore e avrai più soldi per tutto il resto, incluso il risparmio per la pensione. Invece di pianificare per acquistare il tuo casa dei sogni, pianificare la preparazione per il tuo pensione da sogno.

11. Pianifica di ritirarti dove è conveniente vivere

Uno dei modi migliori per mantenere basse le spese di soggiorno in pensione è semplicemente quello di andare in pensione in una zona in cui il costo della vita è basso.

Questo può essere particolarmente importante se i tuoi investimenti per la pensione saranno alti quanto speri.

Spostandoti in un'area in cui il costo generale della vita - e soprattutto l'alloggio - sono economici, avrai bisogno di meno soldi per vivere, riducendo le possibilità di sopravvivere.

12. Prepara i tuoi figli per il successo

Spesso pensiamo di prepararci per la pensione e mandare i tuoi figli al college come interessi in competizione. In realtà, uno supporta l'altro, soprattutto che l'invio dei tuoi figli al college completa i tuoi sforzi di pensionamento.

Prima o poi i tuoi figli saranno in grado di provvedere autonomamente, meno avranno bisogno di affidarsi a te per sostenerli nella loro vita da adulti.

Questo non è un piccolo problema. Un numero crescente di giovani adulti non è in grado di entrare in campi di carriera ben remunerati e rimane dipendente dai genitori fino ai trent'anni.

Dando ai tuoi figli una solida istruzione - in un campo di carriera economicamente rilevante - li equipaggerai per prenderti cura di loro stessi, piuttosto che affidarti a te e al tuo coniuge per provvedere a loro.

13. Prepararsi ad avere un supplemento Medicare

Uno dei più grandi scenari in cui sopravviveremo è una crisi legata alla salute. Una simile crisi potrebbe svuotare anche un portafoglio di pensionamenti molto ampio in breve tempo. La migliore protezione che hai di fronte a questo risultato è di assicurarti di avere un'assicurazione sanitaria adeguata.

Medicare copre le persone con un'assicurazione sanitaria di base a partire da 65 anni, ma non paga il 100% delle spese sanitarie, e ci sono delle esclusioni. Per essere sicuri che tutto sia coperto, dovresti ottenere un supplemento Medicare. Ciò coprirà la maggior parte di ciò che Medicare non lo farà, e può impedirti di dover ricorrere al risparmio prima del previsto.

Le politiche di supplemento di Medicare sono standard nella maggior parte degli stati e non si può rifiutare la copertura se si applica entro sei mesi dal compimento dei 65 anni. Anche se questo aumenterà il costo della vita in pensione, saranno soldi ben spesi, il tipo che può impedire il molto tipo di disastri finanziari che possono vederti sopravvivere ai tuoi soldi.

14. Creare una carriera post-pensionamento

Avere una sorta di carriera o di lavoro che si può portare in pensione può essere una delle migliori diversificazioni finanziarie che si possono avere.Il reddito che guadagni in tale impresa può significare che richiedi meno soldi dai tuoi piani di investimento per la pensione.

Inoltre, una carriera post-pensionamento può essere una preziosa fonte di reddito durante un periodo di spese elevate, periodi di incertezza o di periodi in cui il mercato azionario sta facendo un'immersione profonda. Se puoi vivere la tua carriera post-pensionamento per un po ', avrai più capitale del tuo capitale intatto per sfruttare l'aumento del mercato azionario una volta che la crisi finirà.

15. Pianificare il semi-pensionamento per i primi pochi anni

In una nota simile, una strategia di conservazione del capitale eccellente è quella di pianificare il semi-ritiro durante i primi anni del pensionamento. Se sei abbastanza sano e la maggior parte delle persone ha circa 60 anni, puoi almeno integrare le tue entrate lavorando part-time.

L'idea è di fare più affidamento sul reddito guadagnato nei primi anni, e di risparmiare il capitale di investimento per coprirti negli ultimi anni in cui potresti non avere il desiderio o la capacità di continuare a lavorare.

Puoi pensarci come se avessi preso il tuo pensionamento per gradi - ritirarti dalla tua carriera per tutta la vita, semi-ritirarti per i primi anni dopo, e poi ritirarti completamente quando decidessi che ne hai avuto abbastanza di lavorare per tutta la vita, e sei sicuro che i tuoi investimenti per la pensione sono sufficienti per portarti per il resto della tua vita.

16. Taglia le tue spese - in modo permanente

Finora abbiamo parlato principalmente di aumentare i vostri risparmi e investimenti al fine di evitare di sopravvivere ai vostri soldi. Ma c'è molto che puoi fare sul lato delle spese che realizzerà lo stesso obiettivo.

Ridurre le spese di soggiorno ti aiuta a raggiungere due obiettivi:

1. Libera le tue entrate ora che avrai più da investire per la pensione più tardi, e
2. Riduce la quantità di reddito di cui avrete bisogno per mantenervi in ​​pensione.

Se sei seriamente intenzionato a non sopravvivere, devi tagliare le spese su base permanente nell'equazione.

Utilizzare solo alcune di queste opzioni dovrebbe farti sopravvivere ai tuoi soldi.