La Pensione

Come massimizzare il tuo reddito previdenziale (ed evitare questi 6 errori costosi)

Come massimizzare il tuo reddito previdenziale (ed evitare questi 6 errori costosi)

Siamo tutti sulla pianificazione della pensione, e spesso parliamo di Roth IRA e di altri conti e strategie di pensionamento.

Ma per quanto riguarda la sicurezza sociale? È una componente spesso trascurata, anche se molto critica, del tuo piano pensionistico.

Ci sono modi per massimizzare il tuo reddito della sicurezza sociale, ma le strategie più efficaci devono essere messe in atto prima di iniziare effettivamente a raccogliere i benefici.

Questo può essere fonte di confusione, perché ci sono diverse opzioni su quando puoi prendere la sicurezza sociale. Ad esempio, puoi ottenere benefici a partire da 62, 67, 70 anni o a qualsiasi età tu scelga.

Tuttavia, sappi che la tua età al momento del pensionamento influenzerà l'importo del tuo beneficio, così come i benefici che riceverai per il resto della tua vita.

Quando prendere i tuoi benefici

Se si ottengono dei sussidi non appena si è idonei - che ha 62 anni - è possibile ottenere i benefici in anticipo, ma ciò ridurrà i benefici che si riceveranno in futuro, e non di poco, neanche!

La tua età di pensionamento completa

Questa è un'età importante per capire. Dove una volta l'età del pensionamento completo era di 65 anni per tutti, l'età è aumentata per coloro nati dopo il 1943. La nuova età di pensionamento completa sarà di 67 anni per chiunque sia nato nel 1960 o dopo. E se sei nato tra il 1943 e il 1954, l'età è 66 anni. (In realtà ci sono laureati in base all'età che renderanno l'età della pensione completa un numero dispari, come 66 anni e 3 mesi, in base all'anno esatto in cui sei nato .)

L'età di pensionamento completa è considerata la base per tutto ciò che riguarda la sicurezza sociale. È l'età in cui riceverai il 100% della tua prestazione di previdenza di base. Se dovessi andare in pensione prima di quell'età, i tuoi benefici saranno ridotti.

Ritardare i benefici dopo la tua piena età pensionabile

Se si ritardano la riscossione delle prestazioni fino a quando non si è raggiunta la piena età di pensionamento, è possibile aumentare il beneficio mensile entro i limiti.

La legge attuale consente di aumentare il beneficio mensile dell'8% all'anno per ogni anno in cui si ritarda oltre l'età di pensionamento completa. Quindi, ad esempio, se l'età pensionabile completa è 66 anni, è possibile aumentare i benefici del 32% ritardando la raccolta delle prestazioni fino all'età di 70 anni (4 anni per 8%). Se l'età pensionabile completa è 67 anni, è possibile aumentarla del 24% ritardando le prestazioni fino all'età di 70 anni (3 anni per 8%).

Non vi è alcun incentivo addizionale per ritardare la riscossione delle prestazioni oltre i 70 anni, quindi per questo motivo si dovrebbe assumere 70 anni come l'ultima età in cui si inizierà a raccogliere i sussidi di sicurezza sociale.

Assunzione dei benefici prima dell'età pensionabile completa

Come notato sopra, è possibile ottenere benefici già dall'età di 62 anni, ma il beneficio sarà ridotto. In generale, il tuo sussidio mensile sarà ridotto tra il 5% e il 7% per ogni anno in cui usufruisci delle prestazioni prima della tua età di pensionamento completa.

Ad esempio, se l'età di pensionamento completa è 66 anni e inizi a usufruire delle prestazioni a 62, il tuo sussidio mensile sarà ridotto di circa il 25%. Se l'indennità per l'età pensionabile completa è di $ 1,600 al mese, questa verrà ridotta a $ 1,200 ($ 1,600 volte il 75%) se dovessi iniziare a usufruire dei benefici a 62 anni.

E poiché l'assunzione anticipata delle prestazioni comporterebbe un reddito mensile ridotto, sarà probabilmente necessario integrare il reddito con una qualche forma di reddito da lavoro. Ma se lo fai, tieni presente che i tuoi benefici previdenziali saranno ridotti se guadagni oltre un certo importo.

Puoi guadagnare fino a $ 15.480 (2014) senza aver ridotto i tuoi benefici di sicurezza sociale. Oltre questa soglia, ti arrenderai di un dollaro in benefici per ogni due dollari di guadagni. Se guadagni $ 35.480 mentre riscuoti i sussidi all'età di 62 anni, perderai $ 10.000 in benefici per la previdenza sociale ($ 35.480 - $ 15.480 = $ 20.000 divisi per 2). Se stai facendo abbastanza soldi, è possibile eliminare completamente i benefici della Social Security.

Ahia.

Tuttavia, questo non è del tutto negativo come potrebbe sembrare, perché la riduzione dei benefici ora può aumentare i benefici in seguito. La sicurezza sociale ricalcola automaticamente i tuoi benefici ogni anno che hai avuto dei guadagni. Ciò significa che se stai facendo più soldi di quelli che hai fatto in molti dei 35 anni che sono usati per calcolare il tuo vantaggio, saranno sostituiti dal reddito più elevato che stai guadagnando in pensione, e ciò comporterà un aumento della sicurezza sociale benefici andando avanti.

Vantaggi della sicurezza sociale a cui sei autorizzato

Secondo la legge, devi guadagnare 40 crediti per poter beneficiare delle prestazioni di sicurezza sociale. Un singolo credito è pari a un trimestre in cui hai avuto entrate che erano soggette alle imposte sul reddito della sicurezza sociale. Dato che ci sono quattro trimestri in un anno, 40 crediti sono di 10 anni. Per quanto tempo devi pagare nel sistema per qualificarti.

Il tuo coniuge sarà soggetto allo stesso requisito e potrà presentare i tuoi vantaggi a proprio nome. Il tuo coniuge può raccogliere il beneficio che è il più alto del beneficio per il quale è idoneo, o del 50% del tuo beneficio se sei il salariato più alto.

Nota importante: Se sei il coniuge che guadagna più soldi e inizi a usufruire delle prestazioni a 62, il tuo coniuge otterrà il beneficio più alto in base al suo reddito, o solo circa un terzo del tuo vantaggio, piuttosto che la metà.

Fattori di temporizzazione sulla raccolta di prestazioni di sicurezza sociale

Come punto di partenza, devi scoprire esattamente quando la tua età di pensionamento è completa e il tuo coniuge deve fare lo stesso se sei sposato.

Successivamente, devi fare una stima ragionevole della tua aspettativa di vita. Puoi farlo andando sul calcolatore dell'aspettativa di vita dell'amministrazione della sicurezza sociale (SSA).

  • Lo stato di salute è un altro fattore. Se sei in ottima salute generale e la tua storia familiare conferma che tende ad esserlo anche in età avanzata, potresti adeguare di conseguenza l'aspettativa di vita della sicurezza sociale. Viceversa, se si ha una condizione che si prevede accorciare la propria vita, ha senso iniziare a raccogliere i benefici in anticipo.
  • Quindi, considera le tue risorse finanziarie complessive. Se ti trovi in ​​una situazione in cui hai assolutamente bisogno delle entrate ora - e non ci sono altre risorse disponibili - allora c'è poca scelta se non quella di iniziare ad approfittare il prima possibile. Tuttavia, se disponi di risorse finanziarie che ti consentiranno di coprire le spese di sostentamento per alcuni anni, ritardare la ricezione delle prestazioni di previdenza sociale può fare una grande differenza nel tuo sussidio mensile in seguito.
  • Piani di impiego futuri. Non tutti hanno intenzione di smettere di lavorare quando raggiungono i 60 anni. Se ti piace il lavoro che fai, ed è qualcosa che puoi fare almeno fino ai 70 anni, il ritardare i benefici è un'opzione ovvia e redditizia.
  • Infine, preferenze personali avere un posto nella tua decisione. Se è tua intenzione spostarti sulla spiaggia e goderti una vita di svago mentre sei ancora relativamente giovane e in buona salute, allora fare presto dei benefici potrebbe funzionare meglio per la tua situazione.

Calcolo del tuo beneficio mensile di sicurezza sociale

Puoi andare allo Stimatore della Previdenza Social Security per ottenere un numero ragionevolmente preciso.

I benefici sono calcolati sulla base di una formula che include i guadagni più alti a 35 anni, indicizzati per l'inflazione fino all'età di 59 anni. Sebbene sia di moda per le persone cercare di ridurre al minimo il reddito imponibile (in particolare i lavoratori autonomi), la pianificazione previdenziale dovrebbe farvi pensare diversamente , perché il modo migliore per aumentare il tuo beneficio mensile è aumentare il tuo reddito durante i tuoi anni di lavoro.

Questo è anche un ottimo motivo per continuare a lavorare nei tuoi anni '60 se sei nel tuo periodo di guadagno massimo. Ogni anno in cui si guadagna un reddito elevato si elimina un anno di guadagno inferiore e si aumenta il sussidio mensile di sicurezza sociale.

6 errori comuni che coinvolgono la sicurezza sociale

Questi sono errori che le persone fanno riguardo alla sicurezza sociale su una base di routine:

1. Affidarsi alla brava gente dell'SSA per fornire i giusti consigli. Il personale SSA non è un consulente finanziario e non conosce la sua situazione finanziaria personale. Possono spiegare le tue opzioni, ma non ti consiglieranno in quale direzione dovresti andare.

2. Pensare che i consulenti finanziari possano anche fornire i giusti consigli sulla sicurezza sociale. La sicurezza sociale è una categoria completamente separata, che ora viene sempre più servita da specialisti e al di fuori dell'ambito dei consulenti finanziari.

3. Controllo per assicurarsi che la cronologia dei guadagni sia accurata. Certo, è più facile supporre che i registri SSA siano accurati, ma se non lo sono, potresti perdere i benefici che hai pagato.

4. Richiedere prestazioni a 62 anni solo perché è possibile. La maggior parte delle persone inizia a raccogliere benefici a 62 anni, di solito con poca attenzione alle conseguenze a lungo termine.

5. Pensando che il tuo coniuge debba ottenere benefici a 62 anni. Questo va di pari passo con l'errata idea che i suoi benefici possano aumentare in base al pensionamento ritardato. Ma SSA non lo permetterà.

6. Supponendo che non vivrai molto a lungo. Dato che la persona media che ha 65 anni vivrà altri 20 anni, la raccolta di benefici troppo presto nel processo potrebbe rivelarsi un grave errore strategico.

Strategie per massimizzare i tuoi benefici di sicurezza sociale

Dovresti iniziare seriamente a pensare a questo quando hai 50 anni. In quel momento avrai a disposizione il tempo e le informazioni aggiornate per prendere una decisione intelligente. Una volta che avrai usufruito dei vantaggi della Social Security, sarai bloccato in qualsiasi opzione tu abbia scelto.

Ma…

Ci sono alcune strategie che potrebbero farti uscire da quel lock-in:

File e sospendi. Questa è una strategia che ti aiuterà a costruire una riserva di cassa. Presentate la vostra richiesta di indennità, quindi sospendetela. Finché non stai raccogliendo i sussidi, il tuo importo mensile del sussidio continuerà ad aumentare. Ma se decidi che hai bisogno di contanti in fretta, puoi sospendere la tua richiesta e la SSA ti invierà un assegno per i benefici mensili non corrisposti (ma comprendi che possono essere necessari fino a tre mesi prima che arrivi l'assegno).

Questo può anche funzionare bene se durante il periodo di sospensione si verifica un evento di salute importante. Se stai sospendendo per sviluppare benefici futuri e hai un evento di salute che ti fa credere che non vivrai finché hai inizialmente pensato, puoi risalire fino all'età in cui hai sospeso i tuoi benefici, e li hanno pagati ora in una somma forfettaria.

File e sospensione per benefici coniugali. Questa è in realtà una strategia abbastanza comune. Presentare i sussidi e richiedere immediatamente una sospensione prima che vengano pagati eventuali benefici. Ciò attiverà la capacità del tuo coniuge di applica per i benefici sponsali sul tuo record. La SSA non lo consentirà a meno che tu non abbia già depositato i tuoi sussidi. Ciò consente a un coniuge di ottenere benefici mentre l'altro continua a creare un vantaggio ancora maggiore.

Supponiamo che tu faccia domanda per le prestazioni di sicurezza sociale a 67. Ciò consentirà al coniuge di ottenere un sussidio per il coniuge dipendente.Se sospendi immediatamente i sussidi, puoi attivarli a 70 anni in modo da ottenere il massimo beneficio mensile a cui hai diritto.

È importante capire che devi essere almeno alla tua età di pensionamento completa e solo un membro della coppia può archiviare e sospendere i benefici allo stesso tempo.

Richiedi ora, richiedi più tardi. Lo fai usando il record di guadagni dell'ex coniuge e funziona esattamente come se fossi una persona sposata. Devi essere idoneo sotto i tuoi guadagni in aggiunta a quelli del tuo ex coniuge. Ma quando raggiungi la tua età di pensionamento completa puoi presentare una domanda per i benefici coniugali divorziati. Quindi rimanderai i tuoi benefici in favore di quelli del tuo ex coniuge.

Puoi farlo anche se il tuo ex-coniuge è morto, presentando i sussidi ai superstiti. Nel frattempo, i tuoi crediti di guadagno aumenteranno, il che ti darà diritto a un beneficio maggiore se lo cambierai quando raggiungerai 70 anni.

Invia una dichiarazione di archiviazione protettiva. Questa è una buona opzione se non sei sicuro quando archivierai. Questa non è un'applicazione formale, ma conserverà una determinata data di archiviazione per un periodo di sei mesi. Mentre ti sposti verso la fine del periodo di sei mesi, puoi semplicemente archiviare di nuovo. Questo è un modo eccellente per proteggere i tuoi benefici se sei in età pensionabile e non sei ancora sicuro di cosa riserva il futuro.

Ad esempio, potrebbero esservi alcune opportunità finanziarie a vostra disposizione che renderebbero inutile la raccolta dei benefici della sicurezza sociale. Ma se non sei sicuro di come ciò accadrà effettivamente, e vuoi bloccare i benefici della raccolta a partire da una certa età, la dichiarazione di archiviazione protettiva ti consentirà di mantenere aperte le tue opzioni. Puoi farlo semplicemente contattando l'ufficio di sicurezza sociale, di persona o per iscritto.

Solo nel caso in cui la tua scelta di archiviazione risulta essere un errore ...

Nel caso in cui si invii anticipatamente i sussidi e si accerti di aver commesso un errore, si hanno a disposizione fino a 12 mesi dalla data di archiviazione per apportare una modifica. Questo è indicato come a ritiro della domanda, e non è così facile come sembra.

In caso di prelievo, dovrai rimborsare tutti i vantaggi che hai accumulato durante il periodo di 12 mesi. Ma una volta fatto, avrà l'effetto di annullare l'archiviazione originale. È un'opzione valida da avere, ma è una che puoi scegliere solo una volta nella vita.

Se non puoi rimborsare i benefici che hai già ricevuto o il periodo di tempo di 12 mesi è scaduto, puoi comunque sospendere il tuo reclamo. Se lo fai dopo aver raggiunto la piena età di pensionamento, puoi ancora una volta accumulare crediti di vecchiaia, con una percentuale dell'8% all'anno (simile a un ritardo nella riscossione dei sussidi). La strategia non sarà più efficace una volta raggiunta l'età di 70 anni, poiché non ci sarà alcun aumento del tuo beneficio oltre questa età.

NOTA: il Congresso sta considerando di eliminare questa scappatoia, quindi è del tutto possibile che non si applicherà al momento in cui sei pronto per eseguire la strategia. Ovviamente, questo è un argomento piuttosto difficile; se stai pensando di andare in pensione presto, o se hai qualche domanda, assicurati di vedere il tuo professionista finanziario.

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