Non tutte le agenzie di riparazione del credito sono uguali. Ecco come evitare le truffe

Se ti trovi con un punteggio di credito inferiore al desiderabile, potrebbe essere tentato di saltare alla prima offerta che ti viene in aiuto. Invece, la tua priorità principale dovrebbe essere trovare un'agenzia di riparazione del credito affidabile e legittima.

Avere un buon credito può farti risparmiare migliaia di dollari a lungo termine, in quanto è uno dei fattori chiave che i prestatori usano per decidere se prestarti o meno dei soldi - e con quali tassi.

Quindi, a chi ti rivolgi se ti trovi con un cattivo credito? Quali agenzie di riparazione del credito sono legittime? Come si può evitare di essere truffati?

Volevamo scoprirlo, quindi ci siamo rivolti a due esperti per saperne di più sulle agenzie di riparazione del credito, su cosa fanno e su quali evitare se ti trovi in ​​debito.

Organizzazioni di gestione del debito

Le agenzie di riparazione del credito possono aiutarti ad aumentare il tuo punteggio in due modi: aiutandoti a gestire e saldare il debito e contestando gli articoli negativi sul tuo rapporto di credito.

Parliamo prima della strategia di gestione del debito. Questo tipo di riparazione del credito comporta un buon lavoro vecchio stile - senza scorciatoie.

Se sei seriamente intenzionato a migliorare il tuo punteggio di credito, è probabile che tu abbia bisogno di fare sul serio per gestire meglio le tue finanze. Questi gruppi possono aiutare. Molti di loro sono organizzazioni non profit, il che significa che il loro obiettivo principale è l'istruzione, non fare soldi con te.

"Incoraggiamo i consumatori a impegnarsi in auto-aiuto per riparare il proprio credito", afferma Thomas Nitzsche di Clearpoint Credit Counseling Solutions, un'organizzazione senza scopo di lucro con sede ad Atlanta.

"Comprendere ciò che costituisce un punteggio di credito e costruire buone abitudini finanziarie andrà a loro vantaggio nel lungo periodo invece di cercare la soluzione rapida (e spesso temporanea) di una società di riparazione del credito".

In primo luogo, vorranno avere un'idea della tua immagine finanziaria completa prima di consigliarti sulle tue opzioni.

È probabile che, se il tuo punteggio di credito è in bagno, hai anche qualche debito. Potrebbe essere un buon punto di partenza, dice Nitzsche.

"La gestione efficace del debito può aiutarti ad aumentare in modo organico il tuo punteggio di credito", ha detto Nitzsche.

Un'organizzazione come Clearpoint può aiutarti a impostare un piano di rimborso agendo come coordinatore tra te e i tuoi creditori. Un consulente di credito può aiutarti a ridurre i tassi di interesse e i pagamenti mensili totali.

Un altro vantaggio di un piano di gestione del debito è che ti permette di effettuare un pagamento forfettario, che la società distribuisce ai tuoi creditori - non più tenere traccia di decine di fatture e scadenze.

In media, un piano di gestione del debito può ridurre i tuoi interessi della metà e abbassare i tuoi pagamenti mensili del 20%, ha detto Nitzsche.

Ottenere un piano di pagamento (che può anche alleviare quella sensazione di annegamento nel debito) è quasi garantito per aumentare il tuo punteggio di credito, anche.

"In media, i clienti aumentano il loro punteggio di credito di 106 punti nei primi 36 mesi se si attengono ai loro pagamenti" Disse Nitzsche.

C'è una tariffa mensile per un piano di gestione del debito come quello descritto da Nitzsche, ma non dovrebbe mai superare i $ 50 al mese, ha detto.

Contestazione di articoli negativi sul rapporto di credito

Altre agenzie di riparazione del credito sono aziende a scopo di lucro che aiutano a migliorare il tuo punteggio entro il contestando determinati articoli sul vostro rapporto di credito.

Queste aziende iniziano con una revisione dettagliata dei rapporti di credito dei tre principali bureau di credito: Equifax, Experian e Transunion. Quindi, redigono lettere di disputa agli uffici, opponendosi agli articoli negativi presenti nel rapporto di credito.

"Per legge, hai il diritto di contestare questi elementi negativi", secondo lo studio legale Lexington, che ha aiutato i consumatori a migliorare il loro credito dal 1991.

"Qualsiasi elenco negativo che ritieni possa essere inaccurato, intempestivo, fuorviante, incompleto, ambiguo, non verificabile, parziale o non chiaro può essere contestato con le agenzie di credito. Se l'articolo non può essere verificato, deve essere rimosso dal tuo rapporto di credito. "

Cosa significa "non verificabile"? Diciamo che uno dei vostri creditori ha cessato l'attività: non c'è modo per gli uffici di verificare un articolo sul vostro rapporto da quel creditore, quindi devono rimuovere quell'oggetto.

Anche queste agenzie sono persistenti. Se gli articoli negativi non vengono immediatamente rimossi dal tuo rapporto di credito, Sky Blue Credit Repair continuerà a contestarli per "massimizzare la probabilità di raggiungere il risultato desiderato", secondo il sito web della società.

Queste società fanno pagare una tassa iniziale di avvio, che può variare da $ 20 a $ 100, e una tariffa mensile di $ 59 a $ 90. Alcuni di loro non ti fanno pagare fino a quando non vedi i risultati, mentre altri hanno garanzie di rimborso se non sei soddisfatto dei loro servizi.

Come individuare una truffa

Qualunque percorso tu scelga per migliorare il tuo punteggio di credito, come fai a sapere se stai lavorando con un'organizzazione legittima? Cerca alcuni segni rivelatori.

Sembra abbastanza ovvio, ma il tuo primo passo dovrebbe essere Googling della società o dell'organizzazione per nome. Se è legittimo, è probabile che abbia un sito web consolidato.

"Anche cercare un'agenzia con una lunga storia e un feedback positivo da parte dei consumatori è importante", afferma Nitzsche."Una semplice ricerca su Google può dirti molto di un'organizzazione e se non riesci a trovare nulla, è una grande bandiera rossa."

La società è stata valutata dal Better Business Bureau e le aziende con un punteggio elevato da BBB spesso promuovono quel punteggio sui loro siti web.

Pensa a dove hai sentito parlare della compagnia. Era pubblicità in TV a tarda notte, sostenendo di fare miracoli? L'hai saputo da una rinomata organizzazione di notizie?

Un'altra cosa buona da porsi: Da quanto tempo è in giro questa compagnia o organizzazione? Molte delle più legittime agenzie di riparazione del credito sono ben consolidate e hanno una comprovata esperienza nell'aiutare i consumatori.

"Le aziende che promettono soluzioni rapide per cose come" riparazione del credito "o" remissione del debito "dovrebbero essere affrontate con estrema cautela o evitate del tutto", ha dichiarato Bruce McClary, portavoce della National Foundation for Credit Counseling.

"Nessuno può garantire che il proprio debito sarà completamente perdonato o che si raggiungerà un punteggio di credito perfetto utilizzando il proprio servizio."

McClary ha aggiunto che queste organizzazioni o società dovrebbero essere in anticipo sui dettagli dei loro servizi: dovresti sapere esattamente cosa ottieni per i tuoi soldi e come funziona il servizio.

Ha anche consigliato di cercare organizzazioni accreditate o sostenute da un'organizzazione di appartenenza, come la Fondazione nazionale per la consulenza creditizia o il Consiglio per l'accreditamento.

Altre tattiche di truffa: la società promette di creare una nuova identità per te, richiede denaro in anticipo, è vaga sui suoi servizi e quando li eseguirà, o non specificherà quanti soldi dovrai pagare.

McClary ha detto che una comune truffa è che un'organizzazione si associ falsamente a un programma o un'agenzia governativa. Alcuni cercheranno persino di farti credere che ci sia stata una dichiarazione presidenziale che ha portato alla creazione di un nuovo programma governativo, ha aggiunto.

"Possono anche usare tattiche di marketing diretto che sembrano comunicazioni ufficiali del governo", ha detto. Se noti questo tipo di truffa, "La cosa migliore da fare è segnalarli al Consumer Financial Bureau o al tuo procuratore generale."

Il tuo turno: hai mai lavorato con una società di riparazione del credito o di gestione del debito?

Sarah Kuta è una giornalista dell'istruzione a Boulder, in Colorado, con un debole per il finesettimana, la ristrutturazione dei mobili e buoni affari. Trovala su Twitter: @sarahkuta.