Come andare in pensione con $ 2 milioni [Case Study]

$ 2 milioni sono un sacco di soldi.

Ma ammettiamolo, non è tanto quanto lo era un decennio fa.

Quindi, quando un pensionato fiducioso si avvicina a me con un gruzzolo del valore di $ 2 milioni e vuole sapere se sarà in grado di ritirarsi con successo, non c'è una risposta chiara come molti potrebbero pensare.

Ci sono molti fattori che entrano nell'equazione come:

• Obiettivi di pensionamento
• Abitudini di spesa
• dipendenti
• Luogo di ritiro desiderato
• Salute
• Tolleranza al rischio di investimento
• E altro ancora

Questo è ciò che rende la pianificazione finanziaria difficile ma anche divertente perché ogni situazione e storia è unica.

Quello che segue è un esempio di studio dei pensionati che stanno cercando di andare in pensione con un gruzzolo del valore di $ 2 milioni. Alcuni dettagli sono stati modificati per la loro protezione.

Mentre questo case study si concentra su futuri pensionati, questa dovrebbe essere una lezione importante per qualsiasi Gen X'er o Gen Y'er che desidera ritirarsi un giorno.

Un portafoglio del valore di $ 2 milioni non cresce da un giorno all'altro.

E mentre per alcuni può sembrare impossibile, è molto fattibile con disciplina e piano d'attacco.

La storia di Petersons

Innanzitutto, ecco alcuni dei loro retroscena:

Joseph Peterson Ha 58 anni, ha iniziato a lavorare per Ameren Corporation all'età di 24 anni come lineman ed ora è supervisore alla formazione e simulazione - parte del Criter Management Team di Ameren.

Joseph sta cercando di andare in pensione in quattro anni all'età di 62 anni. Joseph attualmente ha un piano fiscale differito di 401 (k) del valore di $ 671.045. Quattro anni fa Joseph ha aperto un IRA Roth esente da tasse e contribuisce a $ 6.500 l'anno - oggi vale $ 28.517. Joseph ha anche un tradizionale IRA del valore di $ 219.714. Inoltre, Joseph ha un piano pensionistico a benefici definiti come parte dei suoi benefici per l'impiego con Ameren. Il valore attuale del piano pensionistico è di $ 650.000.

Debra Peterson Ha 57 anni, ha iniziato a lavorare come RN a 22 anni e all'età di 30 anni ha smesso di lavorare per diventare una mamma casalinga a tempo pieno. Debra rimase a casa con i suoi figli per 10 anni e tornò a lavorare a 40 anni come RN.

Ha un piano fiscale rinviato di 401 (k) del valore di $ 159.305 attraverso il suo datore di lavoro all'ospedale. Debra ha aperto un Roth IRA esentasse cinque anni fa e contribuisce a $ 6.500 all'anno - oggi vale $ 36.496.

Insieme, Joseph e Debra hanno un saldo del conto corrente di $ 83.000 e un conto di risparmio del valore di $ 153.031.

Attualmente devono $ 155,033 per il loro mutuo, Joseph deve $ 15.000 per il suo prestito di camion e Debra deve $ 20.035 per il suo prestito auto.

Joseph e Debra hanno tre figli: Matt che ha 27 anni e lavora come cuoco di linea a St. Louis; Morgan, che ha 25 anni, vive ancora a casa e sta terminando la scuola di specializzazione; e Samantha che ha 18 anni e si sta preparando per iniziare il college. Joseph e Debra stanno andando a pagare per l'istruzione universitaria di Samantha.

Ecco un totale delle loro attività e passività:

• Attività: $ 2,001,108
• Passività: $ 315.068
• Totale: $ 1,811,040

Joseph e Debra desiderano avere 90.000 dollari all'anno per la pensione e avere determinati obiettivi che desiderano realizzare mentre vivono comodamente in pensione.

In primo luogo, quando Joseph si ritira, ha in programma di spendere $ 25.000 per acquistare una nuova auto per suo figlio Matt, e poi due anni dopo $ 25.000 per acquistare una nuova auto per sua figlia Morgan, e poi tra quattro anni $ 25.000 per acquistare un'auto per Samantha.

Anche Joseph e Debra vogliono iniziare a viaggiare non appena Joseph andrà in pensione, quindi hanno in programma di avere $ 10.000 preventivati ​​all'anno per viaggiare per 10 anni consecutivi. Vogliono viaggiare in Italia, a Roma e in Grecia insieme. Vogliono anche portare i loro figli in Nuova Zelanda.

Nel 2023, cinque anni dopo che Joseph si ritira, ha in programma di acquistare una cabina sul lago per lui e la sua famiglia dove possono trascorrere le loro estati. Ha in programma di spendere $ 30.000 in cabina.

Il nostro processo unico

Se uno dei miei clienti chiede se possono andare in pensione con $ 2 milioni, dobbiamo andare oltre i numeri per trovare una risposta solida.

Per questo motivo, prima di iniziare a scrivere il numero, mi piace convincere i clienti a pensare davvero alla pensione e a come saranno i prossimi anni. Ecco la semplice domanda che chiedo a loro:

"Se dovessimo incontrarci tre anni da oggi - e dovresti guardare indietro a quei tre anni a oggi - cosa deve essere successo in quel periodo, sia personalmente che professionalmente, per farti sentire felice dei tuoi progressi?"

Ovviamente, le prestazioni dei loro investimenti e noi che lavoriamo insieme faranno parte di questa equazione, ma voglio saperne di più:

• Come sarà una giornata tipo per loro in pensione?
• Cosa pensano che li terranno più occupati?
• Cosa faranno in pensione che non sono in grado di fare ora?
• Quali sono le sfide, le opportunità e i punti di forza che possono aiutarli o vietare loro di raggiungere questi obiettivi?

Dopo aver risposto ad alcune di queste domande ci immergiamo nei numeri. Usiamo un aggregatore di account chiamato Blueleaf che consente a tutti i nostri clienti di vedere il loro intero portfolio in un unico posto. Sono stupito di quante persone avranno più 401 (k) conti di investimento sparsi tra cinque, sei, sette o otto diverse istituzioni, ma mai guardarli sotto un microscopio. Questo è ciò che offre Blueleaf.

Inizialmente, daremo un'occhiata alle loro attuali allocazioni e quindi inizieremo a condurre test di stress per vedere come questi portafogli si manterranno nel tempo.

Sulla base della tolleranza al rischio e del loro fabbisogno di reddito, abbiamo determinato che Joseph e Debra avevano bisogno di circa il 60% dei loro investimenti in azioni e del 40% in obbligazioni per i primi 10 anni di pensionamento. Dopo alcuni dei loro obiettivi di acquisto di una multiproprietà e di acquisto di regali di laurea per bambini, abbiamo ritenuto di poter ridurre l'allocazione al 40% delle azioni e al 60% delle obbligazioni (questo è ciò che rappresentano questi due grafici).

Dico a tutti i nostri clienti che l'output è buono quanto l'input, quindi dobbiamo fare del nostro meglio per avere una chiara comprensione dei nostri obiettivi finanziari e di quali saranno i nostri redditi in pensione.

So che questo è difficile per alcuni, ma si limita a rafforzare quanto sia importante avere una sorta di budget se si desidera avere una pensione di successo.

Stanno andando a farlo?

Sulla base di tutti questi numeri, i Peterson hanno una possibilità? Possono andare in pensione con $ 2 milioni per l'età desiderata di Giuseppe di 62 anni? Diamo un'occhiata.

Secondo il nostro software di pianificazione finanziaria, hanno una probabilità del 90% di successo nel raggiungimento di questo obiettivo.

Che cosa rappresenta esattamente questo numero del 90%?

Il software di pianificazione finanziaria gestisce 1.000 scenari diversi dando un'occhiata a ogni singolo mercato che abbiamo vissuto, buono e cattivo, e dà un'occhiata al loro fabbisogno di reddito adeguato all'inflazione. Quindi, sulla base di tutto ciò, hanno il 90% di possibilità di riuscire con il loro obiettivo di non restare senza i soldi della pensione che sarebbero all'età di Joseph di 95 anni.

Nel caso ti stia chiedendo, questa è una buona notizia. In genere, ci piace vedere i clienti nell'intervallo dell'85% o superiore, quindi qualsiasi cosa negli anni '90 ci lascia abbastanza sicuri.

Analisi di carenza

Quindi c'è una possibilità che finiscano i fondi pensionistici? C'è una possibilità che rimarranno davvero senza soldi con $ 2 milioni nel loro portafoglio?

Un'analisi della carenza riguarda l'età media di quando finiscono i soldi in base alle 1.000 diverse simulazioni.

Come potete vedere, il deficit medio di età è di 87 anni, ben oltre i loro anni più cruciali in pensione.

L'altro fattore che stiamo assumendo è che la loro spesa pensionistica è in aumento a causa dell'inflazione ogni anno.

Dico a molti clienti che in genere la spesa pensionistica è più simile a una curva a campana in cui i primi due anni stanno spendendo molto più del loro gruzzolo di pensionamento.

Dopo i primi anni di viaggio e le cose che stavano aspettando di fare in pensione, la curva a campana inizia a declinare e la loro spesa diminuisce. Tipicamente è il caso, ma in genere predire il futuro non è facile.

The Tricky Business of Prediction

Come puoi vedere, ci sono molti fattori che vanno in previsione. Predire la performance più plausibile di un portfolio non è un compito facile. In effetti, è un affare complicato.

Per fortuna, ci sono una serie di strumenti che possono aiutare i consulenti finanziari a dare il miglior consiglio possibile ai loro clienti. Ma il problema è che molti di questi strumenti sono sottoutilizzati e di solito le domande giuste non vengono poste.

Considera anche questo: solo perché un determinato investimento ha funzionato in un certo modo per un certo numero di anni, ciò non significa che l'investimento si comporterà in modo simile in futuro. Le performance passate non sono direttamente correlate alle prestazioni future. Può essere facile per i clienti - per non parlare dei consulenti finanziari - dimenticare questo e fare ipotesi senza considerare tutte le possibili conseguenze di una determinata azione.

Ecco perché quando mi siedo con i clienti, ricordo loro che anche se ci può essere un alto grado di certezza su questo o quel risultato, c'è ancora la possibilità che un risultato diverso possa accadere.

Anche se non c'è modo di prevedere il futuro con un'accuratezza del 100%, è possibile migliorare la previsione considerando tutti i fattori noti come il tempo di vacanza pianificato, gli acquisti importanti e altro ancora.

Consulenti finanziari che promettono guadagni fantastici

Io, per esempio, sono sempre attento quando suggerisco la performance futura di un fondo. Scott Beaulier scrive per Forbes ha ragione quando afferma:

"Solo" essere nella media nel mondo della finanza è in realtà essere dannatamente buono.

Se senti dire che un consulente finanziario può ottenere costantemente un rendimento del 12% anno dopo anno, quella potrebbe essere solo una delle molte ragioni per cui dovresti licenziarli e andare nella direzione opposta.

I Peterson hanno buone possibilità di vivere il sogno della pensione che immaginavano, ma se avessi proiettato le loro proiezioni in una luce più favorevole, probabilmente avrei dato loro troppa fiducia. La verità è che c'è una possibilità che possano imbattersi in battute d'arresto inaspettate. Non è probabile, ma è possibile, e loro devono saperlo.

Trova un consulente finanziario che divulghi i rischi e faccia un piano

I Peterson possono avere un pensionamento confortevole con $ 2 milioni? Molto probabilmente, sì. Ma hanno bisogno di capire i rischi coinvolti, per quanto piccoli possano essere.

Puoi andare in pensione con $ 2 milioni? Che ne dici di $ 1 milione? Mitch Tuchman scrive per Forbes dice:

Puoi andare in pensione con un milione di dollari - o qualsiasi altra somma - ponendo gli occhi su un obiettivo e prendendo sul serio il risparmio. Un portafoglio di investimenti ben progettato ti porterà lì, quasi inevitabilmente.

Le parole chiave qui sono che hai bisogno di un portafoglio di investimenti "ben progettato". Come si ottiene uno di quelli?

Siediti con un professionista, assicurati di considerare quante più variabili possibili e progetta un piano.Prenditi il ​​tuo tempo quando ti chiedi se puoi andare in pensione con una certa somma di denaro - non puoi permetterti di sbagliare. Puoi anche dare un'occhiata al nostro esclusivo processo di pianificazione finanziaria The Financial Success Blueprint.