RICHIEDI GFC 033: Come investire per studenti universitari

Dovremmo anche parlare di come investire per gli studenti universitari?

O dovremmo semplicemente dire loro di aspettare fino alla laurea prima di iniziare, e basta chiamarlo un giorno? Normalmente non pensiamo di investire quando si tratta di studenti universitari, ma in realtà potrebbe essere un'idea più importante di quanto sembri a prima vista.

Investire come studente universitario

1. Come investire per gli studenti universitari
2. Investimenti gestiti vs. Investimenti autodiretti
3. Dove investire con piccole quantità di denaro
4. Il miglior consiglio sull'investimento da dare a uno studente universitario

Un lettore GFC ha riconosciuto l'importanza degli studenti universitari che investono denaro e ha posto la seguente domanda:

"Ciao Jeff. Qual è il miglior consiglio di investimento che posso dare ai miei 2 ragazzi del college? Sono ancora a scuola (studenti universitari) ma lavorano fino a un paio di centinaia di dollari a settimana. Entrambi perseguono dottorati, quindi i prestiti saranno piuttosto grandi. Qual è il miglior piano di investimento che possono iniziare ora? Inoltre, per quanto riguarda Roth IRA, puoi avere più di 1 ed è $ 1000 l'investimento iniziale massimo? Grazie."

Adoro domande come queste, perché ci portano in direzioni che non ci aspetteremmo mai di fare e questo di solito è esattamente dove dobbiamo andare. Più mi sono messo a pensare a questa domanda, più importante è diventato l'argomento.

Non è sempre possibile per gli studenti universitari iniziare a investire a causa delle finanze, la questione di come fare soldi al college può essere difficile. Ma per quelli che lo fanno, in realtà è una strategia brillante su un numero di fronti.

Perché uno studente universitario dovrebbe investire - Perché non aspettare fino a dopo la laurea?

Anche se normalmente pensiamo di investire come un'attività che può e di solito dovrebbe aspettare fino a dopo la laurea, sono stato in grado di pensare a diversi validi motivi per iniziare al college:

• Lo studente si laureerà al college, avendo già esperienza negli investimenti.
• Lo studente si laureerà dal college e avrà già almeno un piccolo gruzzolo di investimento - il valore temporale futuro di tale investimento può essere enorme.
• Lo studente attraverserà un'importante soglia "per adulti" - investendo - prima nella vita rispetto alla maggior parte.
• Le lezioni del mondo reale verranno apprese nel processo di investimento che non potrebbe mai essere appreso leggendo libri, visitando siti Web o guardando video "come".
• Iniziare è spesso l'ostacolo più grande per un nuovo investitore e, se inizi quando sei ancora a scuola, lo avrai già risolto.
• Se puoi risparmiare e investire mentre sei ancora a scuola, e con un reddito molto limitato, pensa a cosa puoi fare dopo esserti diplomato quando avrai un reddito a tempo pieno?

Lo studente che acquisisce esperienza nell'investire in un college - anche a un livello molto basso - avrà un grande vantaggio rispetto a chi non lo ha fatto.

E se gli investimenti continuano dopo il college, lo studente alla fine avrà un vantaggio ancora maggiore rispetto ai suoi coetanei, che potrebbero aspettare diversi anni dopo la laurea per iniziare.

Come investire per gli studenti universitari

Il singolo più grande passo per come investire per gli studenti universitari è ritagliarsi almeno un piccolo spazio per risparmiare in un budget molto limitato. Ciò significa che investire è in realtà un processo in due fasi: risparmiare denaro e quindi investirlo.

Dal momento che i due figli del lettore stanno facendo "poco meno di duemila dollari alla settimana", si ammetterà che sarà una stretta stretta.

Ma se ciascuno di essi potesse accantonare almeno $ 20 a settimana per risparmi e investimenti, sarebbe oltre $ 1.000 per un intero anno.

E questo è meglio di molte persone che stanno già lavorando a tempo pieno.

Altrettanto importante, il risparmio anche di una piccola quantità è meglio di niente. Poiché i bambini sono ancora a scuola, le loro educazioni sono e dovrebbero essere le loro priorità principali. Essere in grado di risparmiare e investire è un bonus, e uno che pagherà grandi dividendi dopo la laurea.

Riguardo a cosa investire in? Le scorte! Da giovane molto presto nella vita, dovresti investire nella crescita. La conservazione del capitale diventerà più importante più tardi nella vita, ma come studente universitario, non hai molto capitale da preservare. L'enfasi deve essere arrivata al punto in cui è necessario, e ciò è meglio realizzato con le scorte.

Ciò non significa necessariamente singoli titoli, ma è possibile anche investire in ETF (low-cost, exchange traded fund) a basso costo che detengono azioni.

Investimenti gestiti vs. Investimenti autodiretti

Oltre a impegnarsi a risparmiare denaro per gli investimenti, la prossima decisione più importante è decidere se si desidera utilizzare un conto di investimento gestito o un investimento autodiretto.

Investimenti gestiti è proprio quello che il nome suggerisce, trasformando i tuoi soldi in un manager che gestisce tutti i dettagli della gestione degli investimenti per te. Ciò include tutto, dalla creazione di un'allocazione di portafoglio, alla scelta degli investimenti specifici e al riequilibrio del portafoglio secondo necessità. L'unica cosa che devi fare con un account di investimento gestito è finanziarlo - tutto il resto è gestito per te.

Investimenti autodiretti. Si tratta di investimenti fai-da-te (fai-da-te), in cui non si finanzia solo il conto, ma si gestiscono anche tutti i dettagli dell'investimento. È possibile creare l'allocazione del proprio portafoglio, ricercare e scegliere investimenti specifici e quindi decidere quando acquistarli e venderli.

Nel frattempo, riequilibri anche il tuo account come necessario per preservare le allocazioni desiderate tra le classi di investimento, come le azioni negli investimenti a reddito fisso. Puoi fare investimenti auto-diretti attraverso i più popolari broker di investimento scontati (vedi elenco sotto).

Per gli studenti universitari, penso che l'investimento gestito sia la scelta migliore. Dato che sei principalmente focalizzato sulla tua educazione, è solo una questione di trasformare i tuoi soldi in un manager che gestirà tutto per te.

Esistono diversi modi per sfruttare gli investimenti gestiti. Il più semplice è solo investire in fondi comuni di investimento. Puoi farlo investendo con una specifica famiglia di fondi, come Fidelity Funds o Vanguard, oppure puoi aprire un conto di intermediazione per gli investimenti e acquistare fondi comuni attraverso quell'account.

L'altra alternativa è investire attraverso piattaforme completamente gestite, comunemente conosciute come robo-consulenti. Si tratta di servizi automatizzati di gestione degli investimenti online, che sono particolarmente adatti ai piccoli investitori. Trasformi i tuoi soldi nella piattaforma e determinano un portafoglio di investimenti per te, basato su un algoritmo informatico. Quando metti soldi nel tuo account, viene automaticamente investito in base all'allocazione target. La piattaforma gestisce anche tutto il ribilanciamento, se necessario.

Tra le due opzioni gestite - fondi comuni e robo-consulenti - i robo-consulenti saranno la scelta migliore per gli studenti universitari. Le famiglie di fondi comuni richiedono generalmente ingenti investimenti iniziali minimi, di almeno $ 1.000, ma più spesso di diverse migliaia. Diversi conti robo-advisor possono essere aperti senza denaro (vedi elenco sotto).

Dove investire con piccole quantità di denaro

Se sei interessato agli investimenti autodiretti, ci sono diverse società di brokeraggio di investimento che ti permetteranno di aprire un conto senza soldi. Tuttavia, non potrai iniziare a investire finché non accumuli almeno qualche centinaio di dollari.

Ecco un elenco di alcuni dei più popolari broker di investimento scontati:

• TD Ameritrade
• OptionsHouse (essere E * TRADE dal 6 agosto 2017)
• Merrill Edge
• Ally Invest
• Capital One

Se preferisci utilizzare un robo-advisor per gestire tutta la gestione degli investimenti per te, ecco un elenco di piattaforme che hanno anche un requisito minimo di deposito iniziale pari a zero:

• Miglioramento
• Wealthfront
• Motivo
• M1 Finanza
• Wealthsimple
• WiseBanyan

Il miglioramento è una scelta robo-advisor particolarmente popolare. In effetti, è il più grande consulente robo indipendente e uno che rinnova continuamente la propria offerta di prodotti. Puoi aprire il tuo account senza soldi e quindi versare contributi periodici. Quando il denaro scorre nel conto, verrà automaticamente investito. È praticamente una piattaforma d'investimento senza preoccupazioni. Perfetto per gli studenti universitari che hanno problemi scolastici di cui preoccuparsi!

Il miglior consiglio sull'investimento da dare a uno studente universitario

In poche parole: Invest, e MAI fermati! Questo è il consiglio che sto dando a questo lettore per trasmettere ai suoi figli al college.

Più di ogni altra cosa, investire è un abitudine. Sappiamo tutti che esistono buone abitudini e cattive abitudini e che investire è uno dei migliori. Prima si sviluppa l'abitudine all'investimento, meglio è. Ciò significa che gli anni del college sono in realtà un ottimo momento per iniziare a creare l'abitudine.

In effetti, da un punto di vista finanziario, investire può essere la migliore abitudine a svilupparsi, accanto al rimanere fuori dal debito. Ma anche allora, solo può essere!

E il debito fa emergere un altro punto importante. Il lettore indica che entrambi i suoi figli, essendo in una scuola di specializzazione, stanno accumulando "prestiti (che) saranno piuttosto grandi". Quando si tratta di prestiti agli studenti, stiamo parlando di debito non garantito. Ciò significa che mentre i prestiti agli studenti possono essere la dimensione di un mutuo, non esiste alcuna proprietà che garantisca il debito che potrebbe essere venduto per farla andare via.

Gli investimenti possono essere la prossima migliore alternativa. Certo, quando i figli del lettore escono da scuola, non avranno quasi tanto denaro nei loro investimenti come avranno nel debito dei prestiti agli studenti. Ma con il passare degli anni, e il loro debito per prestiti agli studenti diminuisce gradualmente a causa dell'ammortamento, i loro investimenti aumenteranno di valore. Ad un certo punto nel futuro, i loro portafogli di investimento potrebbero salire a un livello in cui il denaro può essere utilizzato per estinguere i prestiti agli studenti.

Ciò crea una situazione in cui i debiti per prestiti agli studenti molto grandi - che potrebbero richiedere 20 anni per estinguere - potrebbero essere ripagati in 10 anni o meno.

"... Roth IRA, puoi avere più di 1 ed è $ 1000 il massimo investimento iniziale?"

Questa è l'ultima domanda del lettore, e voglio affrontarla perché è un'occasione per sottolineare i vantaggi unici di un Roth IRA specificamente per gli studenti universitari.

Per rispondere direttamente alla domanda del lettore, sì, puoi avere più di un Roth IRA. E $ 1.000 non è l'investimento iniziale massimo. Uno studente universitario - o chiunque altro - può investire fino a $ 5.500 l'anno in un Roth IRA (o $ 6.500 se hai 50 anni o più).

Ma torniamo ai vantaggi di un Roth IRA per uno studente universitario. In realtà penso che un Roth IRA sia uno dei migliori investimenti per gli studenti universitari e per i giovani in generale.

Ecco perché:

• Poiché il contributo non è deducibile dalle tasse, può essere ritirato dall'account in qualsiasi momento, senza alcuna imposta sul reddito o penalità di ritiro anticipato. Se lo studente ha bisogno di accedere presto ai soldi, lui o lei può sempre ottenerlo.
• Il denaro in un Roth IRA si accumula in base a una tassazione differita.Ciò consente un più rapido accumulo di guadagni da investimenti nel conto.
• Un Roth IRA è un account di pensionamento, quindi partendo mentre sei ancora a scuola, hai un grande vantaggio quando esci e inizi a lavorare e inizi a dare un contributo a un piano di datore di lavoro. Il Roth IRA sarà un grande vantaggio per quella che sarà la più grande missione di risparmio nella tua vita.

Il lettore non ha chiesto specificamente queste informazioni, ma penso che Roth IRA sia un buon investimento per gli studenti universitari, che vale la pena iniziarne uno se si sta pensando di investire in generale.

Suggeriresti qualche strategia diversa su come investire per gli studenti universitari?