Chiedi a GFC 008 - Roth IRA, 401 (k), HSA - Quale prima cosa massima?

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Allora, cosa stai aspettando? Fai la tua domanda ora!

Questa è una domanda che emerge spesso, quindi mi piacerebbe affrontarla. Brian chiede:

"Cosa dovrei provare a fare il massimo prima? Roth IRA, 401k o HSA (i dollari al lordo delle imposte fanno essenzialmente risparmiare un ritorno immediato del 30%)? Roth IRA e HSA hanno entrambi dei limiti più facili da raggiungere. 401k ha un limite più alto e so che è normale mettere sempre almeno fino alla partita della tua compagnia. Tuttavia, non sono sicuro di come dividere i miei rimanenti dollari in eccesso tra i 3 account. "- Brian

Tratterò questa domanda in senso generale, basata sulla situazione di Brian. Potrebbe essere un po 'diverso per ogni persona, a seconda del tipo di piani che hai, e quali vantaggi, se del caso, fornisce il tuo datore di lavoro.

Ecco l'ordine di finanziamento generale che consiglierei:

1. Finanziare un fondo di emergenza prima di fare qualsiasi altra cosa

Brian non lo ha elencato come una delle sue opzioni, ma lo includo perché è un requisito nella maggior parte delle situazioni.

Spesso le persone rinunciano ad avere un fondo di emergenza, assumendo il presupposto che se hanno abbastanza investimenti, che un fondo di emergenza non è necessario. Possono anche ritenere che un fondo di emergenza sia un cattivo investimento perché il tasso di rendimento delle attività superebo è così basso.

Con un fondo di emergenza non è un investimento, e non dovrebbe essere giudicato secondo gli stessi criteri. In genere si tratta di avere denaro disponibile nel caso in cui. Dopotutto, non sappiamo mai cosa la vita abbia in serbo, e avere un po 'di denaro extra disponibile è un modo per evitare che piccoli problemi si trasformino in grandi.

E anche se un fondo di emergenza non è un investimento, rappresenta ancora una parte importante del tuo portafoglio di investimenti. È davvero una forma di assicurazione che ti protegge dal dover attingere ai tuoi investimenti quando si verifica una situazione di emergenza.

Per la maggior parte delle persone, si consiglia di avere qualcosa come tre mesi di spese di soggiorno in un fondo di emergenza. L'avvio di questo fondo dovrebbe essere una priorità, soprattutto se sei un investitore nuovo o di piccole dimensioni.

2. Finanzia il 401 (k) - Almeno a Max Out l'Employer Match

Brian menziona proprio questo passo nella sua domanda, ma lo ripeto a chiunque non abbia familiarità con il concetto.

Se il tuo datore di lavoro fornisce un contributo pari a 401 (k), dovresti pianificare di fornire il contributo minimo necessario per ottenere la massima corrispondenza del datore di lavoro. Dopotutto, la partita del datore di lavoro è praticamente denaro trovato! Non devi fare nulla di speciale per ottenerlo, se non per dare il tuo contributo al tuo piano.

Quindi se il tuo datore di lavoro corrisponde al 50% del tuo contributo, fino a un massimo del 10%, il 10% dovrebbe essere il tuo obiettivo di finanziamento. Ciò significa che contribuirai in modo efficace al 15% del tuo reddito nel tuo piano 401 (k).

Non approfittare di questa generosa offerta è come "lasciare i soldi sul tavolo"!

3. The Roth IRA

Mi dispiace davvero di fare un contributo n. 3 di Roth IRA in questa lista, perché adoro il programma Roth IRA e credo seriamente che tutti dovrebbero averne uno. Non solo offre la prospettiva di reddito esentasse in pensione, ma ha anche opzioni di investimento quasi illimitate - sicuramente più del tipico piano pensionistico sponsorizzato dal datore di lavoro.

Come minimo, un Roth IRA dovrebbe essere visto come una forma di diversificazione degli investimenti pensionistici, sia per quanto riguarda le imposte sul reddito che le scelte di investimento.

Se il tuo fondo di emergenza è interamente finanziato e hai contribuito al minimo necessario per ottenere la massima corrispondenza del datore di lavoro sul tuo 401 (k), devi impegnarti a massimizzare il tuo Roth IRA.

Puoi contribuire fino a $ 5,500 ($ 6,500 se hai almeno 50 anni) e il tuo obiettivo dovrebbe essere quello di massimizzare il contributo ogni anno che hai i soldi disponibili per farlo.

Inoltre, dato che i contributi a un Roth IRA possono essere ritirati senza tasse e sanzioni per praticamente nessuno scopo, lo sto anticipando per finanziare gli HSA. La limitazione su HSA è che il denaro può essere ritirato dal piano solo per spese mediche qualificate. Puoi prelevare fondi dal tuo Roth IRA anche per le spese mediche e per tutta una serie di altri scopi. Ciò rende il Roth IRA il più flessibile dei due account e la priorità di finanziamento più alta.

4. L'account di risparmio sanitario (HSA)

Per il 2016, puoi contribuire fino a $ 3,350 a un HSA se sei single e fino a $ 6.750 se hai una famiglia. Se hai 50 anni o più, puoi aggiungere altri $ 1.000 a entrambi i limiti. I contributi sono completamente deducibili dalle tasse quando realizzati. In un certo senso, ciò significa che è possibile detrarre le spese mediche, anche se non si specifica sulla dichiarazione dei redditi.

Ma nonostante il fatto che i contributi siano deducibili dalle tasse, non è necessario che tu vada così in alto. In generale, il contributo dovrebbe essere sufficiente a coprire il massimale out-of-pocket sul piano di assicurazione sanitaria. Ad esempio, se il tuo importo massimo è di $ 2.500 a persona o $ 5.000 per famiglia, puoi limitare il tuo contributo a quei livelli.

Il motivo per stabilire i limiti in base al massimale out-of-pocket è che, come menzionato sopra, i fondi HSA possono essere ritirati solo per spese mediche qualificate. Se non li usi in un dato anno, puoi farli rotolare in avanti, ma lo scopo finale deve essere correlato alla medicina.

5. Curveball: fondi alcuni conti protetti non fiscali!

Questa è un'altra priorità di finanziamento che Brian non ha menzionato nella sua domanda, ma che raccomando di considerare attentamente.

Oltre ai piani di investimento protetti dalle tasse, l'aggiunta di investimenti protetti non fiscali può aiutarti a risparmiare e investire per obiettivi a medio termine. Possono essere obiettivi che sono più di cinque anni nel futuro, ma sono inferiori alla pianificazione della pensione. Ciò può includere investire denaro per uno scopo specifico, come l'istruzione universitaria dei bambini o per spese generali di grandi dimensioni, come la sostituzione della tua auto e del tetto di casa tua.

Può esserci anche un importante angolo fiscale qui. Se sei nella fascia di imposta sul reddito del 10% o del 15%, potresti essere soggetto a un'imposta sulle plusvalenze dello 0%. Ciò significa che puoi investire nell'apprezzamento dei beni senza dover pagare le tasse sui guadagni. E poi puoi ritirare il denaro in qualsiasi momento, senza conseguenze fiscali.

6. Ultimo: Max-Out Your 401 (k)

Quando tutte le priorità di cui sopra sono state soddisfatte, è tempo di guardare al massimo il tuo contributo di 401 (k). Questo non solo massimizzerà la quantità di denaro che avrai a disposizione per la pensione, ma ti darà anche una grande detrazione fiscale.

Pensieri aggiuntivi

All'inizio ho detto che questo consiglio è generale e che cambierà un po 'per ogni persona a seconda delle circostanze.

Alcune situazioni in cui potresti prendere in considerazione la possibilità di modificare le priorità potrebbero includere:

• Sei vicino al pensionamento, quindi dovresti voler massimizzare il tuo contributo di 401 (k) prima di finanziare investimenti non tassati.
• Potresti decidere di voler finanziare investimenti protetti non tassati e massimizzare il tuo 401 (k) una priorità simultanea. Ad esempio, puoi decidere di dividere i contributi a ciascuno su base 50/50 o su qualsiasi altra divergenza tu decida.
• Se hai pesanti costi medici a causa di una malattia o una condizione cronica, potresti voler trasferire i fondi della tua HSA prima del tuo Roth IRA.
• Se la maggior parte delle tue attività si trova in piani pensionistici, potresti voler dare maggiore priorità a investimenti protetti non fiscali o a un IRA di Roth.

Questi sono solo alcuni esempi di finanziamento delle variazioni di priorità. Se non si è sicuri della priorità da utilizzare, discuterne con il proprio consulente finanziario.