Chiedi a GFC 032: Come funziona 401 (k) Vesting?

Parliamo molto dei piani pensionistici qui su Good Financial Cents, ma una parte della materia pensionistica di cui non discutiamo abbastanza è la vestizione 401 (k).

Non tutti i piani ce l'hanno, ma molti lo fanno. E alcuni hanno delle partite da datore di lavoro molto generose, rendendo la domanda di 401 (k) una importante.

Un Chiedi a GFC il lettore ha posto la seguente domanda:

Sono un partecipante al piano 401 k che ha un programma di maturazione differenziato di 6 anni. Ho completato 4 anni e non lavoro con l'azienda dal 2005. Ho 55 anni. Sono al 100% investito per il contributo del datore di lavoro?

Andrò subito alla risposta alla domanda del lettore, e spiegherò i dettagli di quella risposta mentre procediamo.

Poiché il lettore si trovava in un piano che prevedeva un programma di maturazione di sei anni, e ha solo completato quattro anni di servizio, riceverà solo il 60% o l'80% del datore di lavoro che corrisponde i contributi al suo piano, a seconda di come il datore di lavoro conta un anno di servizio.

Ora entriamo nei dettagli di come ciò avviene.

Che cos'è 401 (k) Vesting?

401 (k) vesting si riferisce semplicemente alla proprietà dei fondi all'interno di un piano di pensionamento. I contributi dei dipendenti a un piano pensionistico sono sempre coperti al 100%. Ciò significa che i contributi dei dipendenti appartengono esclusivamente e interamente al dipendente. È così che dovrebbe essere, dal momento che i contributi provengono dai guadagni dei dipendenti.

Ma la questione della vestizione 401 (k) entra nell'equazione quando un datore di lavoro offre contributi corrispondenti al piano.

Molti datori di lavoro offrono una corrispondenza di piano e i termini specifici variano a seconda del piano. Ad esempio, un piano può offrire di corrispondere al 50% del primo 6% dei contributi salariali del dipendente. Se il dipendente contribuisce con il 6% della busta paga al piano 401 (k), il datore di lavoro corrisponderà fino al 3% dello stipendio del dipendente, per un totale del 9%.

Altre società potrebbero corrispondere al 100% del contributo del dipendente, fino all'8% o al 10% dello stipendio del dipendente.

È la corrispondenza del datore di lavoro, e non il contributo del dipendente al piano, che è tipicamente soggetto a disposizioni di vestizione 401 (k).

Che cos'è un piano di vestizione 401 (k)?

Ci sono vari modi in cui la vestizione 401 (k) ha luogo. E esattamente come funziona meccanicamente dipende dalle disposizioni all'interno del piano pensionistico stesso. È persino possibile che un datore di lavoro offra immediatamente il 100% dei contributi di tutti i datori di lavoro, anche se questo è abbastanza raro.

Più spesso, la vestizione 401 (k) è soggetta a un piano di maturazione. Questo programma prende una delle due forme, vesting scogliera e vesting classificato.

Cliff Vesting

Vestizione della scogliera è praticamente ciò che il termine implica. Cioè, tutto il vesting si svolge ad un certo punto nel programma di vesting. Ad esempio, i contributi di abbinamento dei datori di lavoro possono essere interamente non acquisiti per i primi due anni in cui il dipendente partecipa al programma. Ma dopo questo periodo di due anni, il dipendente diventa il 100% maturato nell'anno numero tre.

L'abbandono della scogliera ha lo svantaggio se lasci il tuo datore di lavoro prima che il periodo di non-vesting di due anni sia scaduto, perderai completamente la partita del datore di lavoro.

L'estremità opposta dello spettro, una volta cancellato il termine non acquisito, il 100% della corrispondenza del datore di lavoro viene conferito a te in qualità di unico proprietario dei fondi.

Grading Vesting

Vesting classificato è un processo in cui la maturazione avviene su base graduale. Secondo il metodo graduato, la maturazione 401 (k) avviene in modo incrementale e per un periodo di diversi anni.