7 strategie super semplici per il pensionamento anticipato

"Non potrò mai andare in pensione."

Hai mai biascicato questo a te stesso?

Se lo hai, non sei solo.

Oltre 1/3 di tutti gli americani non credono che avranno abbastanza soldi per sopravvivere.

Ahia.

Con tutta la visione pessimistica su, allora come nei blazes blu ci sono valori anomali che sono in grado di invertire la tendenza e andare in pensione nei loro anni '30?

Mentre possono essere sul lato estremo del ritiro presto c'è molto da imparare da loro.

Quindi sì, anche se sei una delle anime pessimiste che crede che non puoi andare in pensione presto, ecco 7 semplici strategie di pensionamento anticipato che puoi implementare oggi.

1. Conosci i tuoi "numeri"

I tuoi "numeri" sono la somma di denaro di cui avrai bisogno per vivere in pensione. Ce ne sono due,

1. L'importo annuale del reddito di cui hai bisogno per vivere in pensione, e
2. La dimensione del portafoglio previdenziale che sarà necessario per generare quel reddito. Devi iniziare con il numero del reddito, poiché ciò determinerà quanto deve essere grande il tuo portafoglio di investimenti.

Calcolo del tuo reddito pensionistico necessario

La saggezza convenzionale è che si dovrebbe pianificare di essere in grado di andare in pensione su un reddito che è l'80% del reddito pre-pensionamento. Non è male dato che lo manterrà semplice, ma potresti volerlo usare solo come punto di partenza.

A seconda di quali sono i tuoi piani per la tua vita in pensione, il numero effettivo potrebbe essere più alto o più basso. Ad esempio, se prevedi che l'assicurazione sanitaria sarà più costosa di quanto non sia ora, dovrai effettuare un aggiustamento al rialzo. Se ti aspetti che il tuo alloggio sia più basso, a causa del ridimensionamento di una casa meno costosa o del pagamento del mutuo, puoi effettuare un aggiustamento al ribasso.

Una volta calcolato il numero di reddito, è possibile calcolare la dimensione del portafoglio di investimenti che sarà necessario per produrre tali entrate.

Calcolo dell'importo del portafoglio previdenziale necessario

Questo è dove un'altra convenzione è utile. Si chiama il tasso di prelievo sicuro, ed è vagamente basato sull'idea che se si preleva il 4% del proprio portafoglio di investimenti ogni anno come reddito, il portafoglio non si esaurirà mai.

Questa connessione è probabilmente basata sull'aspettativa che il portafoglio produrrà un tasso di rendimento annuale compreso tra il 6% e il 10%. Ciò significa che non solo ci sarà abbastanza reddito per coprire i tuoi prelievi, ma abbastanza ritorno che il tuo portafoglio continuerà a crescere.

Usando il tasso di prelievo sicuro del 4%, possiamo calcolare che qualunque sia il numero di reddito annuo necessario, puoi moltiplicarlo per 25 per determinare quanto dovrà essere grande il tuo portafoglio. Il 4% corrisponde a 1/25 del tuo portafoglio, quindi se crei un portafoglio che è 25 volte più grande del requisito del reddito annuale, arriverai al numero del tuo portafoglio di investimenti.

Quindi diciamo che avrete bisogno di $ 40.000 di reddito da investimento per andare in pensione. Per calcolare quanto sarà grande il tuo portafoglio per produrre tale reddito nell'ambito del tasso di prelievo sicuro, puoi semplicemente moltiplicarlo per 25. In questo caso, $ 40.000 X 25 = $ 1 milione.

Ma non abbiamo ancora finito.

Calcolo dell'inflazione nel mix

Dovrai anche calcolare l'inflazione nei tuoi piani. Se hai 30 anni, vuoi andare in pensione a 50 anni, dovrai calcolare - approssimativamente - quale inflazione farà al tuo portafoglio di investimenti da $ 1 milione nei prossimi 20 anni.

Non c'è modo di sapere quale sarà l'inflazione in futuro, ma è possibile stimarla in base alla storia passata. Puoi farlo andando al calcolatore dell'inflazione del Bureau of Labor Statistics e monitorando cosa ha fatto l'inflazione negli ultimi 20 anni.

Usando il calcolatore dell'inflazione, possiamo vedere che 1 milione di dollari nel 1995 richiederà 1,54 milioni di dollari per mantenere un potere d'acquisto equivalente nel 2015. Possiamo proiettare quel numero in avanti di 20 anni fino al 2035 e usare 1,54 milioni di dollari - o circa 1,5 milioni di dollari - come numero obiettivo per il tuo portafoglio di investimenti.

E non rendere le cose ancora più complicate, ma potrebbe anche essere necessario pianificare degli imprevisti nel numero di entrate. Se si prevede di acquistare una barca o un camper, questo dovrà riflettersi nelle dimensioni del proprio portafoglio previdenziale.

2. Abbassa il tuo costo di vita di base

In poche parole, meno soldi hai bisogno di vivere, più sarai in grado di risparmiare e prima riuscirai a ritirarti.

Mantenere il costo della vita di base al minimo ti fornirà i soldi extra che dovrai risparmiare per la pensione.

Ma allo stesso tempo, ti condizionerà anche a vivere con meno soldi, il che sicuramente ti aiuterà una volta raggiunta la pensione.

Ciò può significare guidare auto più vecchie e meno costose, evitare pasti al ristorante e intrattenimento costoso, e tenere le vacanze vicino a casa, o non prenderle affatto.

Todd Tresidder di FinancialMentor.com ha scritto di un'idea non convenzionale ma potente per abbassare il costo della vita:

Prendi in considerazione di spostarti da un alto costo della zona abitativa come San Francisco, New York o qualsiasi altra grande città o area costiera a un'alternativa a basso costo come il Sud, il Midwest o anche un paese straniero. Il differenziale di costo può essere drammatico come la notte e il giorno quindi non ignorare questa possibilità alla leggera.

Diverse cose da considerare prima di trasferirsi includono la vicinanza a familiari, amici e importanti fornitori di servizi medici.Ci sono altri pensionati con cui connettersi e in che modo lo stile di vita si adatta ai tuoi interessi pensionistici?

Considera di visitare prima la zona e di affittare per un po 'in modo da poter provare prima di acquistare. Ci sono molte alternative a basso costo per la vita in pensione, compresi gli spostamenti all'estero, quindi prova a visitare e affittare diversi finché la vestibilità non risulti giusta.

Sareste disposti a trasferirsi per mantenere bassi i costi? Potrebbe essere proprio la cosa che fa o rompe la tua pensione.

Ritirando la vecchiaia a 30 anni, Pete che gestisce il popolarissimo blog Mr. Money Moustache conosce alcune cose su come ridurre le spese. Lui dice,

Il nostro malinteso su vasta scala culturale che ridurre la nostra spesa porterà ad una vita meno felice. In pratica, il contrario è quasi sempre vero: ridimensionare volontariamente i lussi, aumentare il livello di sfida nella tua vita e mettere in cassa l'enorme eccedenza di denaro che ne risulta è probabilmente il modo più veloce per ottenere controllo, soddisfazione e felicità.

Quindi la risposta al pensionamento anticipato è molto più semplice di quanto la maggior parte della gente pensi: capire e ottimizzare la spesa e utilizzare i risparmi per investire pesantemente in un fondo di indici a basso costo come LifeStrategy o Betterment di Vanguard. Una volta che hai investito 25-30 volte la tua spesa annuale in questo account, puoi smettere di lavorare per sempre.

Se si risparmia il 50% della retribuzione da portare a casa e si vive sul resto, l'intera carriera lavorativa obbligatoria deve avere solo 17 anni. Dopodiché, sei finanziariamente libero e puoi fare tutto ciò che vuoi: continua il lavoro, tutto il gioco o una sana combinazione dei due.

Mr. Money Moustache ha anche spiegato la differenza tra i consigli convenzionali e il suo consiglio radicale, ma efficace:

Per quasi due anni, ho predicato un marchio diverso di consigli finanziari da quello che vedi nei giornali e nelle riviste. La linea standard è che la vita è dura e costosa, quindi dovresti tenere il naso sulla mola, tagliare i tagliandi, risparmiare duro per l'educazione dei tuoi figli e salvare qualsiasi piccola fetta del tuo stipendio che rimane in un piano 401 (k) . E prega che niente vada storto nei 40 anni di carriera che ci vorranno per procurarti abbastanza risparmi per goderti un breve ritiro.

Il consiglio di Mr. Money Moustache? Quasi tutto ciò è assurdità: la tua attuale vita borghese è un vulcano inesauribile, e imparando a vedere la verità in questa affermazione, sarai facilmente in grado di tagliare le tue spese a metà - lasciandoti risparmiare metà del tuo reddito . O due terzi o più.

Spiega anche come ridurre praticamente le spese:

Ecco come ridurre i costi della tua vita a metà. Inizia sbarazzarsi del tuo debito di emergenza se ne hai uno.

Vivi vicino al lavoro. Spostati in un'altra città se ti piace l'avventura. Non prendere in prestito soldi per le auto e non comprare quelli stupidi. Guidare una bicicletta ovunque tu possa. Annullare il servizio TV. Smettere di sprecare soldi per generi alimentari.

La sua lista potrebbe continuare all'infinito. Vale sicuramente la pena dare un'occhiata!

Se sei serio sul pensionamento anticipato, dovrai adottare tutti i passaggi necessari per farlo accadere. Ho messo insieme un elenco di 15 motivi per cui non sarete in grado di ritirarvi presto per delineare abitudini e mentalità che saboteranno gli sforzi per ritirarsi presto. Non a caso, come spendi i tuoi soldi è una grande parte di quelle abitudini e mentalità.

3. Rimani fuori dal debito

Il debito è un'altra di quelle cattive abitudini che saboterà il tuo ritiro prematuro, e un grosso problema. Il debito riduce il flusso di cassa e ciò ridurrà la quantità di denaro che avrai a disposizione per risparmiare per la pensione.

C'è anche una mentalità tossica associata al debito quando si tratta di pensionamento. Se ti senti troppo a tuo agio con il debito, c'è una buona probabilità che tu possa portare un po ', o anche molto, alla pensione. Questo aumenterà il costo della vita e renderà il pensionamento anticipato molto meno certo.

Todd Tresidder di FinancialMentor.com sottolinea l'importanza di eliminare tutto il debito dei consumatori in preparazione alla pensione:

Il debito della carta di credito è dispendioso e costoso. Paga per primi i tuoi saldi più alti e usa i soldi liberati quando ogni carta viene pagata per accelerare il pagamento delle carte rimanenti. Non spendere mai più in un mese di quanto tu possa permettermi, in modo che non si accumulino nuovi debiti.

Non accontentarti mai di effettuare pagamenti minimi sulle carte di credito perché è un suicidio finanziario sul piano delle rate: fa in modo che gli interessi composti funzionino contro di te anziché per te. Prima smetterai di spendere troppo e pagheresti il ​​debito esistente, prima i soldi potranno essere reindirizzati agli investimenti in modo da finanziare la pensione come un costruttore di ricchezza invece del pensionamento del dirigente della banca come debitore.

Todd evidenzia un punto eccellente: è una buona idea assicurarsi che l'interesse composto stia funzionando tu, non le istituzioni finanziarie.

Non solo hai bisogno di uscire dal debito, devi stare lontano dai debiti e mettere i risparmi verso il tuo piano di pensionamento.

4. Non comprare una casa che ti possieda

Hai mai sentito parlare del termine casa povera? Questo descrive la condizione di vivere in una bella casa, ma che costa così tanto che ti lascia pochi soldi per fare qualsiasi altra cosa. Essere poveri di casa non è uno stato di esistenza positivo quando si pianifica un pensionamento anticipato.

La tua casa non è solo una spesa a lungo termine che avrà un forte impatto sul tuo flusso di cassa, ma è anche il tipo di acquisto che può impostare il tono di spesa nella tua vita.Ad esempio, una casa di livello più elevato richiederà una manutenzione più costosa, mobili più costosi, servizi di utilità generalmente più elevati e costi di manutenzione più elevati, in particolare per quanto riguarda l'architettura del paesaggio.

Quando si tratta di alloggi e piani di pensionamento anticipato, devi essere guidato da meno è meglio dottrina, come in meno casa si traducono in maggiori risparmi.

5. Risparmia più di quanto pensavi mai

Se pianifichi di andare in pensione in 40 anni, puoi probabilmente risparmiare fino al 10% o al 15% del tuo reddito ogni anno. Ma se prevedi di andare in pensione tra 15 o 20 anni, devi iniziare il tuo gioco. Il 30%, il 40% o anche il 50% saranno più probabili.

Non dovresti permettere a te stesso di essere limitato dai limiti di contribuzione del piano datore di lavoro. Contribuisci a un IRA tradizionale o Roth se puoi qualificarti. Risparmia denaro al di fuori dei tuoi piani di pensionamento.

Se sei un lavoratore autonomo, considera la possibilità di creare il tuo piano 401 (k), noto anche come a Piano Solo 401 (k). I limiti di contributo su questi piani sono incredibilmente generosi. In effetti, puoi persino impostare uno di questi piani per un'attività collaterale e accelerare davvero i tuoi risparmi per la vecchiaia.

Un grande vantaggio di un piano 401 (k) solo è che secondo le normative IRS, il 100% dei primi $ 18.000 ($ 24.000 se hai almeno 50 anni) del tuo reddito può essere contribuito al piano per il 2015. E dal momento che sei anche il datore di lavoro, puoi contribuire con un ulteriore 25% del tuo reddito totale.

Ad esempio, se guadagni $ 60.000 dalla tua attività, puoi contribuire $ 15.000 ($ 60.000 X 25%) al piano come datore di lavoro, oltre a $ 18.000 come dipendente. Questo ti darà un contributo totale di $ 33.000, su un reddito di $ 60.000. Pensi che potrebbe farti andare presto al pensionamento più veloce?

6. Potrebbe essere necessario aumentare il tuo reddito

Se non credi che sarai in grado di raggiungere il numero del tuo portafoglio previdenziale per il momento in cui andrai in pensione, potresti dover aumentare le tue entrate. Ma se lo fai, assicurati che Il 100% del reddito extra effettivamente va e risparmi di vecchiaia.

Ci sono diverse possibilità qui. Puoi lavorare per ottenere una posizione di pagamento migliore oppure puoi svolgere un lavoro part-time. Puoi anche impostare un'attività collaterale (dove puoi impostare il piano Solo 401 (k)), o semplicemente svolgere il lavoro secondario in base alle tue abilità speciali.

Neanche tu non sei bloccato in un unico metodo. Puoi lavorare un lavoro part-time per un po ', gestire un'attività secondaria per un po' di tempo, poi fare lavori secondari.

7. Fai "bilanciare" il tuo principio guida all'investimento

Sii ragionevole nella tua proiezione del tuo tasso di rendimento previsto per i tuoi investimenti. Un tasso di rendimento irrealistico (ROR) sui tuoi investimenti potrebbe farti risparmiare troppo poco sotto l'ipotesi sbagliata che lo farai nei rendimenti. Inoltre, se imposti la barra ROR troppo alta, potresti trovarti a speculare per rendere tali rendimenti una realtà.

avvertimento: Speculare non sta investendo. Sia che tu voglia investire $ 100 o come investire $ 20000, devi iniziare. Potresti finire per perdere denaro e questo metterà fine ai tuoi piani di pensionamento anticipato.

Cosa c'è di ragionevole quando si tratta di ROR?

Il tasso di rendimento medio annuo dell'indice S & P 500 è stato nel parco giochi del 10% dal 1928. Investire in fondi indicizzati basati sull'S & P 500 dovrebbe farti ottenere quel tipo di rendimento nei prossimi decenni.

Se si ipotizza un tasso di rendimento medio annuo del 10% sulle proprie partecipazioni azionarie, è possibile prevedere un tasso di rendimento complessivo su un portafoglio composto da 80% di azioni e 20% di titoli a reddito fisso pari all'8% (dal reddito fisso gli investimenti attualmente pagano quasi zero interessi!). Quindi utilizza l'8% come tasso di rendimento previsto per i tuoi investimenti a fini di pianificazione. È ragionevole

Calcolare la vostra strategia per colpire il numero del vostro portafoglio di pensionamento

Bankrate ha un eccellente calcolatore di risparmio 401 (k) che ti permetterà di determinare esattamente quanti soldi avrai bisogno di risparmiare ogni anno per fare del pensionamento anticipato una realtà.

Lo useremo per calcolare quanto dovrai risparmiare ogni anno nel tuo 401 (k) per consentirti di raggiungere il numero del tuo portafoglio previdenziale.

Supponiamo che tu abbia 30 anni, guadagni $ 60.000 all'anno, vuoi andare in pensione a 50 anni e attualmente hai $ 100.000 investiti nel tuo piano 401 (k).

Come discusso nella precedente Strategia # 1, avrete bisogno di $ 40.000 all'anno di reddito, che richiederà un portafoglio aggiustato per l'inflazione di $ 1,5 milioni. Usando il calcolatore di risparmio Bankrate 401 (k), quanto hai bisogno di contribuire al tuo piano 401 (k) ogni anno?

• Percentuale di contributo: 30% ($ 18.000)
• Stipendio annuale: $ 60.000
• Aumento salariale annuale: 2%
• Età attuale: 30
• Età del pensionamento: 50 anni
• Saldo attuale 401 (k): $ 100.000
• Tasso di rendimento annuale: 8%
• Partita del datore di lavoro: 6%
• La partita del datore di lavoro finisce: 50%

Risparmiando il 30% del tuo reddito nel tuo 401 (k), o $ 18.000 all'anno (il massimo del contributo del piano 401 (k) del 2015), il tuo piano 401 (k) crescerà a $ 1.424 milioni quando raggiungerai i 50 anni. un po 'meno del valore di $ 1,5 milioni di cui avrai bisogno, quindi dovrai pianificare di risparmiare denaro al di fuori del tuo piano di pensionamento per raggiungere l'obiettivo.

È certamente un ordine alto, ma è fattibile. Usando tutte e sette queste strategie, lo farai accadere.

Questo post è originariamente apparso in Forbes.