Nozioni di base sulla pianificazione finanziaria in 9 passaggi

Tutti vogliono avere un solido piano finanziario, ma oltre il 40% degli americani non ne ha uno.

A meno che non si sviluppi una strategia formale, come un piano scritto, può essere difficile raggiungere un obiettivo finanziario di qualsiasi tipo.

E diciamocelo, se raggiungi il tuo obiettivo è più probabile che la fortuna abbia più a che fare con la tua forza finanziaria.

L'obiettivo non è la cosa principale. Sta decidendo come raggiungere e mantenere il piano che conta.

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Esaminiamo alcune nozioni di base sulla pianificazione finanziaria, che ti aiuteranno a stabilire un piano finanziario che avrà misure concrete che sarai in grado di realizzare.

1. Definisci i tuoi obiettivi

Questo arriva a rispondere alla domanda Qual è il mio piano finanziario? Devi decidere esattamente di che cosa hai bisogno che le tue finanze facciano e quali saranno quelle strategie che dovranno essere raggiunte. Una volta stabiliti gli obiettivi, si tratterà semplicemente di creare un piano su come arrivarci.

Ad esempio, hai figli che dovranno frequentare il college? Se è così, dovrai salvare così avrai denaro disponibile per farlo accadere.

A che età speri di andare in pensione? Ciò ti aiuterà a decidere quanto tempo devi salvare, e poi a stabilire quanto puoi risparmiare per raggiungere quell'obiettivo.

Vuoi liberarti completamente dal debito? Se è così, dovrà sommare tutto il debito che hai, e determinare quanto hai a disposizione per pagare, e quanto tempo ci vorrà.

Può essere utile lavorare con un pianificatore finanziario per aiutarti a raggiungere gli obiettivi più realistici e realistici. Mark T. Meredith, CFP^® di 4theInvestorGroup ha commentato questo:

È molto importante per il cliente e il pianificatore mantenere gli obiettivi realistici al momento della loro definizione. Alcuni pianificatori diranno al cliente ciò che vogliono sentire, mentre i buoni pianificatori diranno loro quello che hanno bisogno di sentire. Inoltre, pagare un pianificatore finanziario può essere uno spreco se non riesci a mettere in pratica i loro consigli. È come andare dal dottore e poi rifiutare il farmaco prescritto.

Una volta stabiliti i tuoi obiettivi, si tratterà semplicemente di elaborare i dettagli su come realizzarli.

Ma non puoi farlo finché non hai un piano solido, ed è per questo che la creazione di uno deve essere il primo ordine del giorno.

2. Impostazione di un budget

Non è possibile aggirare il fatto che qualsiasi tipo di pianificazione finanziaria richiederà creare denaro in eccesso nelle vostre finanze. Se il tuo obiettivo è di andare in pensione a un certo punto della tua vita, o di rimborsare il tuo mutuo, avrai bisogno di soldi extra per realizzare un obiettivo del genere.

Ecco perché un budget è così importante. Un sacco di persone salta questo passaggio, e questo è il motivo per cui non raggiungono mai alcun tipo di obiettivi finanziari significativi.

Un budget ti consente di vedere esattamente quanti soldi spendi ogni mese, rispetto alla quantità di reddito che guadagni. Ti aiuterà a vedere dove stai spendendo troppi soldi e dove potresti essere in grado di fare dei tagli che ti permetteranno di dirigere i soldi dove vuoi che vada.

Molte persone pensano che un budget aggiunga stress. . . ma molte volte nel lungo periodo fa il contrario! Adam Broughton, CFP^® di PlanningBetterLives.com ha sottolineato i benefici psicologici di un budget:

Molte persone considerano il bilancio negativamente perché credono che il budget sia tutto quello che si dice "No". In realtà, il tuo budget equivale a dire "Sì". Essere in controllo della tua spesa ti dà la possibilità di dire "Sì" alle cose che davvero rendere la vita significativa. Sei anche in grado di goderti le tue spese di più quando elimini lo stress di spese eccessive costanti. Quindi la prossima volta che inizi a odiare il tuo budget, inizia a chiediti cosa vuoi dire "Sì" a. Potrebbe aiutarti a iniziare a dire "No" con un sorriso.

3. Spese di taglio

Una volta che hai un budget in atto, saprai esattamente dove stanno andando i tuoi soldi, e sarai in grado di stabilire delle priorità e anche di reindirizzare il flusso dei tuoi soldi. Puoi iniziare identificando le spese necessarie. Si tratta di voci di budget che devono essere pagate indipendentemente dal tipo di pagamento, pagamenti, pagamenti assicurativi e tasse. Puoi pensare a queste come spese non negoziabili.

La prossima categoria può essere spese importanti, ma quelle su cui si ha un ampio grado di controllo. Questo può includere generi alimentari, servizi pubblici e spese di lavoro o scolastiche. Sono tutti necessari, ma avete la possibilità di ridurre queste spese almeno in una certa misura.

La terza categoria sono spese discrezionali pure. Ciò include l'intrattenimento, le vacanze e lo shopping ricreativo. Questi possono essere desiderabili, ma non sono affatto necessari. Queste sono spese che puoi eliminare completamente, senza minacciare la tua sopravvivenza.

Una volta inserite le spese nelle categorie appropriate, sarete in grado di effettuare riduzioni o tagli completi. Ad esempio, puoi ridurre le tue spese importanti, ma eliminare completamente una o più delle tue spese discrezionali.

Fare questo tipo di tagli libera il tuo flusso di cassa che puoi indirizzare verso risparmi o al pagamento del debito. Ma devi fare alcune riduzioni di spesa in modo che ciò accada.

4. Creazione di un fondo di emergenza

Una volta individuati significativi tagli di spesa nel budget, l'ordine del giorno successivo è quello di istituire un fondo di emergenza.Questo passaggio viene spesso ignorato a favore di altri obiettivi che sembrano essere più drammatici, tuttavia è assolutamente un dovere finanziario.

Un fondo di emergenza è fondamentalmente un conto di risparmio o un mercato monetario che rappresenta il tuo denaro liquido. L'idea è di averlo a disposizione quando si verifica una spesa imprevista o quando si verifica un'interruzione del reddito. Ciò non solo ti consentirà di superare una tempesta finanziaria a breve termine, ma ti aiuterà anche a evitare di prendere in prestito denaro per lo stesso scopo.

La regola generale su un fondo di emergenza è che dovrebbe contenere denaro sufficiente per coprire da 3 a 6 mesi di spese per vivere.

5. Uscire dal debito

Una volta che hai riempito il tuo fondo di emergenza con una quantità sufficiente di denaro, il prossimo passo sarà quello di uscire dal debito. Il flusso di cassa che crei nel tuo budget tagliando le spese - che stava andando nel tuo fondo di emergenza - può ora essere reindirizzato nel pagamento del debito.

Ci sono diversi metodi per uscire dal debito, ma quello di Dave Ramsey palla di neve del debito potrebbe essere il più efficace. Inizi prendendo in considerazione il tuo più piccolo debito e pagandolo. Una volta che il debito più piccolo è stato pagato, il tuo prossimo debito più piccolo è quello di iniziare in piccolo e diventare progressivamente più grande con i debiti, motivo per cui si parla di "palla di neve".

Questo tipo di strategia di ripagamento del debito ha diversi potenti vantaggi:

• Ogni debito che viene pagato - indipendentemente da quanto piccolo - rappresenta un progresso visibile e una vittoria morale
• Ogni debito che viene pagato elimina un pagamento mensile, aumentando il flusso di cassa per assumere il debito successivo
• Quando arrivi al tuo debito più grande, hai una maggiore capacità di ripagarlo perché tutti gli altri debiti sono già andati - insieme ai loro pagamenti mensili
• Ogni debito che viene pagato riduce il numero di debiti che devi, anche se non riduce sostanzialmente l'importo dovuto

C'è un forte elemento di guerra psicologica quando si tratta di uscire dal debito, e questo deve essere a tuo favore se vuoi avere qualche possibilità di successo.

6. Risparmio per la pensione

Spero che tu stia già risparmiando per la tua pensione, anche se è solo un po 'ogni mese. Ma quando esci dal debito, il tuo flusso di cassa inizia ad aumentare, il che ti consentirà di risparmiare molto più denaro per la pensione e per tutto il resto.

Come per ogni altro obiettivo finanziario, il passo più importante nel risparmio per la pensione è iniziare. Se non lo hai già fatto, inizia a contribuire a un piano con un importo che non danneggi in modo significativo la tua situazione finanziaria complessiva. Una volta che l'hai fatto, il tuo obiettivo dovrebbe essere quello di aumentare il tuo livello di contribuzione ogni anno.

Puoi farlo indirizzando gli aumenti salariali futuri nel tuo contributo pensionistico. È inoltre possibile reindirizzare i pagamenti del debito in pensione, una volta che questi debiti sono stati pagati. E se la tua situazione finanziaria generale è forte, probabilmente ti sentirai sicuro di contribuire con una somma forfettaria al tuo piano di pensionamento, come rimborsi fiscali e assegni bonus.

Secondo Jennifer Eum, membro dello staff di Forbes:

Se un investitore contribuisce solo per il 10% del suo stipendio all'anno, a partire da 25 anni con uno stipendio iniziale di $ 50.000, avrà incassato $ 916.618 quando si ritira a 65 anni.

7. Risparmio per altri obiettivi

C'è tutta una serie di motivi per risparmiare denaro che si trova da qualche parte tra un fondo di emergenza e un fondo pensione. Il risparmio per l'istruzione universitaria dei tuoi figli è un esempio. Puoi anche considerare di risparmiare per l'acquisto di una nuova auto (in modo da poterla acquistare senza indebitarti) o per sostituire i componenti principali della tua casa, come il tuo tetto o il tuo sistema di climatizzazione.

Lo scopo del risparmio per gli obiettivi intermedi è ovviamente che avrai denaro disponibile per le maggiori spese che sono completamente prevedibili. Ma è anche allo scopo di evitare di usare il debito per pagarli.

Ti farà poco bene lavorare duro per uscire dal debito, solo per rientrare quando ti trovi di fronte a una spesa importante.

Questa è la giostra del debito, così tante persone rimangono bloccate e hanno difficoltà a scendere. La prevenzione è la migliore strategia, e ciò comporta il risparmio di denaro per ciò che si sa sta arrivando in un futuro non troppo lontano.

Alla ricerca di un ottimo modo per risparmiare denaro? Ryan Fuchs, JD, LLM, CFP^® di IfrahFinancial.com ci mostra:

Imposta depositi automatici settimanali, anziché mensili, sui tuoi conti di risparmio. Fai $ 100 a settimana invece di $ 433 una volta al mese. Dopo un po ', a malapena si notano i trasferimenti, è meno probabile che "manchi" il denaro se esce in quantità minori, e si è meno tentati di spendere il denaro altrove poiché si trova nel proprio conto corrente per periodi di tempo più brevi .

8. Avere un'adeguata assicurazione

Ci sono un sacco di contingenze che non è possibile risparmiare abbastanza soldi, e questo è l'intero scopo dell'assicurazione. Esistono vari tipi di copertura assicurativa e probabilmente ne hai bisogno tutti. Ciò include l'assicurazione sulla vita, l'assicurazione sanitaria, l'assicurazione auto, l'assicurazione dei proprietari di case e l'assicurazione aziendale se sei un lavoratore autonomo.

E spesso è trascurato il beneficio dell'assicurazione, soprattutto protegge le tue risorse finanziarie. Ecco perché l'assicurazione è una parte fondamentale della pianificazione finanziaria intelligente.

Ad esempio, l'assicurazione dei proprietari di case ti consente di riparare la tua casa a seguito di danni causati da alcune catastrofi senza dover drenare altre risorse finanziarie. L'assicurazione auto fa lo stesso, pagando i sinistri che dovresti coprire di tasca se non hai un'assicurazione.In genere l'assicurazione sulla vita viene utilizzata per sostituire gli stipendi persi di una scommessa deceduta.

Una volta che ti rendi conto che l'assicurazione protegge principalmente le tue risorse finanziarie, capisci qual è una parte fondamentale del tuo piano finanziario generale.

9. Creare una volontà

La pianificazione finanziaria non finisce con la tua morte: devi provvedere a ciò che accadrà alla tua proprietà dopo che te ne sei andato. Come minimo, se non si imposta un testamento, i sopravvissuti finiranno in tribunale di successione elaborando una sorta di accordo per distribuire i propri beni.

Nel peggiore dei casi, i tuoi beni possono finire per scomparire in una dolina. Ecco perché avere una volontà correttamente disegnata ed eseguita è così importante. È la tua direzione finale per quanto riguarda lo stato dei tuoi affari finanziari.

Prendi un po 'di tempo per stare insieme con un avvocato fidato, e imposta una volontà che distribuirà la tua proprietà secondo i tuoi desideri. Ora puoi configurarlo in un modo e apportare modifiche in seguito, man mano che la situazione finanziaria cambia. Potresti anche essere sorpreso di scoprire che provi un certo senso di pace dopo aver completato la tua volontà. Quella pace verrà dal fatto che sai di aver fatto il meglio che puoi occuparti dei tuoi cari dopo la tua morte.

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