Sapevi che il tuo debito può assumere una vita propria?
John Oliver si è tuffato nella vita del debito all'inizio di questa estate su "Last Week Tonight" della HBO, acquistando - e quindi perdonando - quasi $ 15 milioni in debito medico.
Per dimostrare quanto fosse facile comprare il debito per meno di pochi centesimi sul dollaro, Oliver creò una società e pagò $ 60.000 per un debito di 9.000 persone.
Ecco il nostro pezzo sul settore degli acquisti di debito dalla scorsa notte. La tua mossa, Oprah ... https://t.co/yhZfbCuY5f
- John Oliver (@iamjohnoliver) 6 giugno 2016
Li fortunati.
Quando smetti di pagare i tuoi debiti, loro non vanno via. Oltre a distruggere il tuo punteggio di credito, il debito non pagato può scatenare un fiume di fastidiosi collezionisti, compresi alcuni che non giocano secondo le regole.
Ma ci sono alcuni punti lungo il percorso - specialmente all'inizio del processo - in cui puoi agire e impedisci che il tuo debito si trasformi in un incubo.
Ecco cosa devi sapere.
Affrontare il debito in anticipo è meglio
I primi tre-sei mesi sono fondamentali per la durata del debito. Entro questo lasso di tempo, il tuo debito è ancora nelle mani del suo proprietario originale: la tua banca, la tua compagnia di carte di credito o un altro prestatore.
Tuttavia, se in default su un prestito o smetti di effettuare pagamenti con carta di credito e il creditore originale non può farti pagare, alla fine venderà il tuo debito a un'agenzia di recupero crediti.
E questo è quando le cose diventano più difficili.
"Un sacco di persone che vengono da noi hanno messo la testa sotto la sabbia e ignorano il problema", dice Thomas Nitzsche, portavoce di ClearPoint Credit Counseling, un gruppo di educazione finanziaria senza fini di lucro.
"Ciò può limitare le loro opzioni per quanto riguarda ciò che possono fare attraverso la gestione del debito o la consulenza creditizia o un programma di difficoltà finanziarie interne con i creditori".
Quando il creditore originario possiede il tuo debito, è più facile ottenere un piano di pagamento o negoziare tassi di interesse più bassi. Potresti anche essere in grado di negoziare con il tuo creditore per rinunciare alle tasse di fine soggiorno e di scoperto.
"È una differenza tra giorno e notte, recitazione precoce", spiega Nitzsche. "Il nostro cliente medio che avvia un programma di gestione del debito aumenta il proprio punteggio di credito di 106 punti entro i primi 36 mesi, ma in genere ha successo solo se la persona raggiunge prima che il suo debito vada alle collezioni".
Il tuo istituto di credito venderà il tuo debito per uno sconto perché vuole ottenere i cosiddetti crediti inesigibili dai suoi libri e perché può cancellare il debito come una perdita nella stagione delle tasse.
Nitzsche dice che se stai facendo pagamenti mensili, ma essi cadono sotto l'importo minimo del pagamento, il creditore considererà un pagamento mancato e alla fine ti informerà che sta inviando il tuo debito alle collezioni.
In che modo i collezionisti di debiti ottengono il mio debito?
Ora un'agenzia di recupero crediti ha il tuo debito.
Questa società di terze parti di cui probabilmente non hai mai sentito parlare inizierà a contattarti, a volte spesso e in modo aggressivo, per farti pagare.
Probabilmente segnaleranno il tuo debito come "in raccolta" ai tre principali uffici di credito: Equifax, TransUnion e Experian - che danneggeranno il tuo punteggio di credito.
Queste agenzie di recupero crediti pagano alla banca una frazione dell'importo dovuto per sottrarre il debito. Tuttavia, mirano a fare soldi recuperando l'intero importo.
Chiunque ottenga le licenze giuste dal proprio stato può diventare un esattore. Queste licenze di solito hanno tariffe elevate e requisiti obbligazionari, a volte tra $ 5.000 e $ 20.000, e la possibilità di ottenere finanziamenti per comprare migliaia di dollari di debito in una volta.
Le agenzie per la riscossione dei crediti faranno molto più sforzo per indurti a rimborsare il tuo debito rispetto al creditore originario.
Un'agenzia può presentare una causa e sperare che non ti presenti in tribunale. In questo caso, le agenzie vincono per impostazione predefinita e possono iniziare a guarnire i tuoi salari, quindi non ignorare alcuna documentazione legale che ricevi.
Non c'è limite al numero di volte in cui il tuo debito sarà comprato e venduto. Continuerà a passare da un'agenzia all'altra, ogni volta a un prezzo inferiore. Quanto più a lungo si va senza pagare, tanto meno vale il debito per queste aziende.
Ecco un'altra opportunità per te per fermare il debito morto nelle sue tracce. I raccoglitori di crediti a volte hanno più flessibilità del tuo creditore originale per offrirti un pagamento o un piano di pagamento mensile.
Diciamo che un parente defunto ti lascia $ 1.000, ma devi $ 2.000. Se offri un'agenzia di raccolta $ 1.000, potresti prenderlo. Dopotutto, alcuni soldi sono meglio di niente.
Stai attento, però; il debito perdonato può avere implicazioni fiscali sul reddito.
Guarda le truffe sulla riscossione dei crediti
Non importa in che fase è il tuo debito, fai attenzione alle truffe.
Se stai cercando programmi di consolidamento del debito o di consulenza sul debito, fai la tua ricerca. È semplice come cercare su Google il nome della società per vedere quanto tempo sono stati in giro e che tipo di recensioni hanno ottenuto, dice Nitzsche.
Prendi in considerazione la possibilità di collaborare con organizzazioni non profit, che in genere non dispongono di grandi budget pubblicitari. In altre parole, non vedrai uno "Get out of debt fast!" sul canale televisivo di tarda notte da una legittima organizzazione di consulenza sul debito, lui dice.
Inoltre, se sei a prova di giudizio, è molto più difficile per le agenzie di recupero crediti venire dopo di te. Quando sei a prova di giudizio, non hai alcun salario per loro da guarnire, o le tue entrate provengono dal governo sotto forma di assistenza pubblica.
Conoscendo il statuto delle limitazioni per il debito è anche importante Nitzsche dice che questo varia a seconda dello stato e del tipo di debito, ma generalmente varia da tre a 15 anni.
Dopo che è stato approvato lo statuto delle limitazioni, gli esattori non possono farti causa, ma possono comunque chiederti di rimborsare i soldi.
Conosci i tuoi diritti
Ci sono alcune cose che gli esattori non possono fare secondo il Fair Debt Collection Practices Act.
Se si sospetta che un creditore stia giocando fuori dalla legge, presentare un reclamo all'Ufficio per la protezione delle finanze dei consumatori o al procuratore generale dello stato.
Per i principianti, gli esattori non possono contattarti in un momento o in un luogo insoliti - come a tarda notte, al mattino presto o al lavoro se non ti è permesso di effettuare chiamate personali.
Le agenzie non possono molestare o minacciarti con violenza o arresto. O usare il linguaggio profano. Oppure chiama più volte.
I collezionisti non possono fingere di essere forze dell'ordine o qualsiasi altro funzionario governativo.
Un esattore può contattare altre persone, ma solo per chiedere come raggiungerti - non pubblicizzare il tuo debito o discutere di quanto devi. Le uniche persone a cui un'agenzia può parlare del tuo debito sono te, il tuo coniuge e il tuo avvocato.
Se un collezionista sa che hai un avvocato, non può contattarti.
Se ne dici uno per iscritto per smettere di contattarti, deve onorare la tua richiesta, tranne che per dirti che smetterà di contattarti o per informarti che sta prendendo provvedimenti legali contro di te.
Le agenzie sono inoltre tenute a dirvi alcune informazioni di base sul debito, compreso il nome del creditore, l'importo dovuto e su come poter contestare il debito o verificarlo.
Il tuo turno: sei mai stato contattato da un esattore?
Sarah Kuta è una giornalista dell'istruzione a Boulder, in Colorado, con un debole per il finesettimana, la ristrutturazione dei mobili e buoni affari. Trovala su Twitter: @sarahkuta.
Pubblica Il Tuo Commento