Quali sono i tuoi migliori tassi IRA Roth?

Una delle mie domande preferite che ricevo spesso come pianificatore finanziario è

"Qual è il tuo migliori tariffe su Roth IRA?”

Venendo in un secondo vicino è,

"Qual è il miglior stock da comprare in questo momento?"

Entrambe queste domande sono estremamente difficili, se non impossibili, da rispondere. Inoltre, la domanda che faccio su Roth IRA non ha quasi alcun senso. Quindi, come spiegheresti i tassi di Roth IRA a qualcuno?

Ogni volta che ottengo quella domanda, in genere inizio spiegando cosa significa un I-R-A:Accordo di pensionamento individuale(enfasi sulla disposizione), noioquesto è ciò cheReturnsUN lotto oionterestRmangiòUNCCOUNT.

Devo ammettere che ho persino pensato che la "A" rappresentasse un conto in un punto della mia vita. Tuttavia, sono stato informato dai miei lettori che l'Internal Revenue Service in realtà si riferisce a loro come "accordo". (Grazie ai miei lettori per avermi tenuto in punta di piedi!)

Hai bisogno di aprire un Roth IRA?
Il mio broker online preferito è Ally Invest ma puoi controllare il nostro riepilogo sul i migliori posti per aprire un Roth IRA e il i migliori bonus di iscrizione al broker azionario online. Ci sono molte buone opzioni là fuori, ma ho avuto la migliore esperienza complessiva con Ally Invest. Indipendentemente dall'opzione scelta, la cosa più importante con qualsiasi investimento è iniziare

Un altro fatto importante per tutti è rendersi conto che i Roth IRA non pagano nulla o hanno dei tassi di interesse collegati a loro. Sono solo un tipo di account: un account di pensionamento.

Roth IRA non sono investimenti

Roth IRA funge da "account" di pensione, ma non da investimento di pensione. Molte persone credono che gli IRA siano come un CD che paga interessi.

Tuttavia, questo è vero solo se investi in un IRA presso la tua banca locale. In questo caso, stai acquistando un CD all'interno dell'IRA perché i CD sono in genere l'unica opzione di investimento disponibile (alcune banche ora hanno società di intermediazione domestica che ti permettono di investire denaro in altri investimenti).

Quindi in questo caso, il miglior tasso di IRA che puoi ottenere sul tuo account Roth IRA è quello che sono le tariffe del CD in corso.

IRA sono il "veicolo di investimento"

Ho sempre spiegato l'IRA come il tuo veicolo di investimento personale. Una volta aperto un account, puoi scegliere quale tipo di passeggeri andare all'interno del tuo veicolo.

Naturalmente, a questo punto potrebbe venire in mente un'immagine mentale di una macchina da clown. Puoi avere tanti pagliacci nel tuo IRA che vuoi - o pochi come vuoi.

Potresti avere tutti i tuoi soldi investiti in azioni Walmart o distribuite su 100 titoli diversi (dovresti avere una notevole quantità di denaro nell'IRA per fare ciò).

Se apri un IRA tradizionale o Roth presso una società di intermediazione, puoi investire in CD proprio come nella tua banca locale, ma puoi anche aprire la porta a molte altre scelte di investimento. Quindi, ciò che il tuo IRA paga è determinato sul rendimento effettivo di tale investimento.

Se avessi investito nel mercato azionario nel 2008, il tuo Roth IRA probabilmente ha pagato più vicino nell'intervallo del -30%. (Ahia!)

Quando qualcuno mi chiede qual è il miglior tasso di Roth IRA, rispondo semplicemente con:

"Dipende."

Quindi aspetto che la confusione entri.

Definiamo un Roth IRA

Ora che abbiamo spiegato come un Roth IRA non ha realmente "tassi" propri, analizziamo come funzionano gli IRA Roth. In sintesi, un Roth IRA è un account di pensionamento che è finanziato con dollari al netto delle imposte. Come tale, molte persone usano un Roth IRA in congiunzione con un conto pensionistico avvantaggiato dalle tasse.

Per il 2016, l'importo massimo che la maggior parte delle persone può contribuire a un IRA tradizionale o Roth è di $ 5.500. Quelli con età pari o superiore a 50 anni possono fare ciò che è noto come "contributo di recupero" e contribuire fino a $ 6.500 ogni anno.

Non tutti possono aprire un Roth IRA, tuttavia, a causa delle regole che regolano questo conto pensionistico. Ad esempio, per poter fornire l'importo massimo a un Roth IRA nel 2016, è necessario:

• Essere single o capofamiglia con un reddito inferiore a $ 117.000
• Essere sposato archiviare congiuntamente con un reddito inferiore a $ 184.000

Il taglio dei redditi per i Roth IRA non si interrompe bruscamente. A $ 117.000 per i single e $ 184.000 per le coppie sposate che presentano congiuntamente, l'importo massimo che è possibile contribuire inizia gradualmente gradualmente. Per il 2016, le eliminazioni graduali per i risparmiatori di pensione sono le seguenti:

• Il singolo o il capofamiglia inizia a ritirarsi a $ 117.000 e diventa non idoneo a $ 132.000
• Il deposito coniugato inizia congiuntamente alla dismissione a $ 184.000 e diventa non idoneo a $ 194.000

Conti Roth che gestiscono l'investimento per te

Tradizionalmente, quando una persona apriva un conto Roth IRA, tutti gli interessi guadagnati dipendevano dalla capacità di investire in azioni, fondi comuni di investimento o altri investimenti. Con una migliore intelligenza artificiale non è più così.

È stato creato un nuovo tipo di consulente per gli investimenti utilizzando l'apprendimento automatico per effettuare gli investimenti per noi. Questi nuovi consulenti sono chiamati robo-advisors e sono diventati un luogo molto popolare per aprire il tuo Roth IRA. Attualmente ci sono due principali concorrenti che offrono un account Roth:

• Wealthfront - È un ottimo servizio ed è di prim'ordine per la loro tecnologia. La loro intera piattaforma è progettata in modo da non dover parlare con una persona. Una volta fatto il primo sondaggio sulla valutazione del rischio, lo prendono da lì. Puoi aprire un conto con Wealthfront con solo $ 500 e non ci sono commissioni sui primi $ 10.000 che investi. Dopo la soglia di $ 10k, paghi solo lo 0,25% su tutti i soldi aggiuntivi investiti.
• Betterment - Betterment è il più grande tra i robo-advisors ed è stato un favorito personale. Offrono i loro servizi a una tariffa bassa dello 0,25% e il back-end è davvero fluido. Quando apri un account con Betterment, avrai un questionario di cinque minuti che determina la tua tolleranza al rischio e poi eseguiranno tutti gli investimenti e le modifiche per te.

Perché i Roth IRA sono così popolari?

Se avete letto delle strategie di pensionamento, probabilmente avete già sentito parlare di Roth IRA e dei suoi benefici. Anno dopo anno, i Roth IRA rimangono popolari tra coloro che sono seriamente intenzionati a risparmiare per la pensione e per una miriade di ragioni. Ecco alcuni dei motivi per cui l'IRA di Roth continua a stimolare l'interesse dei risparmiatori di pensione ovunque:

Contribuendo con dollari al netto delle imposte ora, è possibile risparmiare sulle imposte in seguito. Poiché i Roth IRA sono finanziati con dollari al netto delle imposte, non si ottiene una riduzione delle tasse sul front end quando si sceglie di contribuire. Tuttavia, molte persone considerano questo molto più positivo che negativo. Contribuendo a un Roth IRA con dollari al netto delle imposte, è possibile evitare di pagare le tasse sulle distribuzioni lungo la linea. Giusto; i contributi a Roth IRA crescono senza tasse e anche le distribuzioni sono esentasse.

Puoi contribuire a un Roth IRA o all'IRA tradizionale in aggiunta ai tuoi conti pensionistici fiscalmente avvantaggiati. Chiunque sia seriamente interessato al risparmio per la pensione, vorrà massimizzare il più possibile i conti pensionistici mentre sono ancora giovani. Fortunatamente, puoi contribuire a un Roth IRA anche se esaurisci il tuo 401 (k) o il tuo account di pensionamento sponsorizzato dal lavoro.

Diversifica la tua esposizione alle tasse. Laddove i conti previdenziali fiscalmente avvantaggiati ti consentono di evitare di pagare le tasse sui tuoi contributi ora, un Roth IRA fornisce l'esperienza opposta. Per questo motivo, molte persone vedono avere entrambi i tipi di account come un modo per diversificare la propria esposizione alle tasse in futuro. Qualsiasi cosa contribuisci a un Roth IRA crescerà senza tasse. E una volta che sei pronto per iniziare a prendere i prelievi, anche il denaro che ricevi sarà esentasse.

Puoi ritirare i contributi senza pagare una penalità in qualsiasi momento. Ecco qualcosa che poche persone conoscono sul loro Roth IRA. Se vuoi, puoi ritirare il tuo contributi in qualsiasi momento senza penalità. Per questo motivo, molte persone vedono Roth IRA come un tipo di conto di risparmio pure. Ricorda, puoi ritirare i tuoi contributi senza penalità in qualsiasi momento, ma non i tuoi guadagni.

Non devi iniziare a prendere distribuzioni ad una certa età. Mentre i tradizionali IRA richiedono di iniziare a prendere distribuzioni all'età di 70 ½, i Roth IRA non hanno questo requisito. Per questo motivo offrono una maggiore flessibilità rispetto alla maggior parte dei piani pensionistici. Poiché Roth IRA ti consente di far crescere i tuoi soldi a tempo indeterminato, puoi tenerli su di loro all'ultimo momento e solo iniziare a prelevare denaro quando ne hai bisogno.

Come decidere se aprire un Roth IRA

Quindi, a questo punto, abbiamo coperto ciò che è un Roth IRA e cosa non lo è. Abbiamo anche parlato di chi si qualifica per uno e ha evidenziato i principali benefici che derivano dall'utilizzo di un Roth IRA per la pensione.

Ma un Roth IRA è davvero adatto a te?

Al momento di decidere se aprire un Roth IRA, è importante considerare la tua situazione individuale e i tuoi obiettivi di pensionamento. Un Roth IRA potrebbe non essere adatto a tutti, ma aprirne uno è probabilmente una mossa intelligente se rientri in una di queste categorie:

Dovresti considerare un Roth IRA se ...

• Vuoi risparmiare tanti soldi per la pensione che puoi. Se sei seriamente intenzionato a risparmiare per la pensione, Roth IRA offre un altro posto dove riporre i tuoi soldi. Anche dopo aver massimizzato il tuo lavoro sponsorizzato 401 (k), puoi ancora mettere $ 5,500 in un Roth IRA o tradizionale IRA nel 2016 (o $ 6,500 se hai 50 anni e più). Se hai un sacco di reddito discrezionale e vuoi metterlo via per un uso futuro, Roth IRA è un gioco da ragazzi.
• Pensi di essere in una fascia di tasse più alta più tardi. Poiché il Roth IRA è finanziato con dollari al netto delle imposte, i soldi che investi sono autorizzati a crescere senza tasse. Quindi, riceverai prelievi esentasse una volta che inizierai a prendere i soldi, a condizione che tu abbia almeno 59 ½ anni e che il tuo account sia aperto da almeno cinque anni. Se pensate di essere in una fascia di tasse più alta quando andate in pensione - o se vi preoccupate che le tasse saranno più alte per tutti su tutta la linea - investire con un Roth IRA è un modo per proteggersi dalle tasse più alte in futuro.
• Vuoi un account di pensionamento che ti permetta di ritirare i contributi senza pagare una penalità. Con un Roth IRA, puoi ritirare i tuoi contributi in qualsiasi momento senza penalità. Questo rende questo account molto diverso da altri conti pensionistici fiscalmente avvantaggiati che richiedono il pagamento di una sanzione se si sceglie di portare i contributi in anticipo. Questo è anche il motivo per cui molte persone che vogliono una certa flessibilità scelgono di investire in un Roth IRA. Poiché puoi ritirare i tuoi contributi senza una penalità in qualsiasi momento, i soldi che investi rimarranno alla tua portata.
• Desiderate fornire ai vostri eredi alcuni fondi esenti da imposte sulla vostra morte. Se sei preoccupato per i tuoi eredi che rimangono bloccati con un'enorme fattura fiscale, avere un Roth IRA potrebbe essere una mossa intelligente. Poiché questi conti sono finanziati con dollari al netto delle imposte, i tuoi eredi possono generalmente accedere a questi soldi senza pagare le tasse in caso di morte.Se speri di salvare i tuoi eredi dal pagare almeno alcune tasse sulla loro eredità, Roth IRA è un veicolo di investimento intelligente a tale riguardo.
• Vuoi almeno un account che non devi toccare. Se si desidera almeno un account di pensionamento che non abbia un'età minima per le distribuzioni, Roth IRA è una scelta estremamente intelligente. Aprendo questo account e finanziandolo per tutta la vita, si crea un nido di pensionamento che non sarà necessario accedere una volta raggiunta una certa età. Se vivi per avere novant'anni, non dovrai mai prendere un solo centesimo dal tuo Roth IRA se non vuoi.
• Vuoi investire in diversi prodotti di investimento. Mentre un piano 401 (k) sponsorizzato dal lavoro potrebbe offrire scelte di investimento limitate, il fatto che tu possa aprire un Roth IRA ovunque e con le tue condizioni significa che puoi scegliere dove investire quei soldi. Ciò potrebbe significare investire in azioni, obbligazioni, fondi comuni di investimento e altro ancora. Naturalmente, potrai anche scegliere un'azienda per investire quei soldi per te. Mentre Ally Invest è una delle nostre opzioni preferite, troverai una vasta gamma di scelte là fuori. {Correlato: Recensione di Scottrade: apertura di un conto di trading online}

Abbiamo anche evidenziato alcune altre scelte principali nella nostra guida su i posti migliori per aprire Roth IRA.

La linea di fondo

Spero che questo primer sia stato apprezzato dall'errore dei "tassi di Roth IRA", insieme a un'idea generale delle regole e delle linee guida di Roth IRA. Ora che sai tutto su questo eccitante veicolo di investimento, è il momento di capire se un Roth IRA è effettivamente adatto alla tua situazione.

Nessuno può prendere questa decisione per te, ma spero che abbiamo evidenziato alcuni dei principali motivi per cui Roth IRA potrebbe funzionare a tuo favore. Come regola generale, avere più soldi risparmiati per la pensione è meglio che non avere molti risparmi. The Roth IRA è solo un altro posto in cui riporre i tuoi soldi dove può crescere nel tempo ed essere lì per te quando sei pronto per andare in pensione.