Consolidare i conti pensionistici con un rollover 401k all'IRA 💲💲💲

Lo US Bureau of Labor Statistics stima che gli americani cambino lavoro circa 10 volte tra i 18 ei 42 anni. Se i cambiavalute avessero un account 401k a solo metà di quelle posizioni, rappresenterebbe una sfida significativa per la gestione del denaro: più portafogli di investimenti ridondanti e una montagna di estratti conto e documentazione di investimento da ordinare.

Vantaggi di un rollover 401k all'IRA

Una soluzione flessibile per semplificare l'attività consiste nel consolidare le risorse sotto un unico account tramite un rollover 401k all'IRA. Offerto da molte istituzioni finanziarie, il rollover IRA può aiutarti a semplificare i tuoi investimenti in un piano di asset allocation unificato. (Ricorda: oltre a 401k's, questo potrebbe includere anche 403b, 457, Pension Plans, Simple e SEP IRA)

Se ti è piaciuto questo articolo assicurati di controllare: Come trasferire il tuo 401k in un Roth IRA, Consolidare le attività di vecchiaia con un Super IRA, Come fare una distribuzione 401k in servizio mentre stai ancora lavorando.

401k a rollover IRA offrono una vasta gamma di vantaggi

Rispetto ai conti di pensionamento sponsorizzati dai datori di lavoro, un IRA di rinnovo può offrire una gamma più ampia di scelte di investimento e una maggiore flessibilità per la pianificazione della distribuzione. Considerare i seguenti vantaggi IRA rollover offrono su piani sponsorizzati dal datore di lavoro:

Gestione degli investimenti semplificata. È possibile utilizzare un singolo IRA di rollover per consolidare le risorse da più di un piano di pensionamento. Ad esempio, se hai ancora denaro in diversi piani di pensionamento sponsorizzati da diversi datori di lavoro diversi, puoi trasferire tutti questi beni in un conveniente rollover IRA.
Più libertà di scelta, controllo. L'utilizzo di un rollover IRA per gestire le attività di vecchiaia dopo aver lasciato un lavoro o ritirarsi è una strategia disponibile per tutti. E a seconda dell'istituzione finanziaria che fornisce l'IRA di rinnovo, potresti avere una vasta gamma di opzioni di investimento a tua disposizione per aiutarti a raggiungere i tuoi obiettivi finanziari unici. In qualità di proprietario dell'account IRA, sviluppi il mix preciso di investimenti che meglio rispecchia la tua personale propensione al rischio, la filosofia di investimento e gli obiettivi finanziari.
Disposizioni di distribuzione più flessibili. Mentre le regole di distribuzione dell'Internal Revenue Service per le IRA generalmente richiedono ai titolari di conti IRA di aspettare fino all'età di 59 anni per effettuare prelievi senza penali, ci sono una serie di disposizioni per affrontare circostanze particolari. Queste disposizioni sono spesso più ampie e più facili da sfruttare rispetto alle regole di ritiro delle difficoltà da parte del datore di lavoro 401k.
Caratteristiche di pianificazione patrimoniale preziose. Gli IRA sono più utili nella pianificazione successoria rispetto ai piani sponsorizzati dal datore di lavoro. Le risorse dell'IRA possono generalmente essere suddivise tra più beneficiari, ognuno dei quali può avvalersi di strutture di pianificazione come il concetto di IRA per mantenere la gestione degli investimenti avvantaggiata dalle tasse durante la loro vita. Inoltre, le regole IRS consentono ora alle persone di trasferire risorse da una società -punto di pensione sponsorizzato in Roth IRA, migliorando ulteriormente gli aspetti di pianificazione immobiliare di un rollover dell'IRA. In confronto, le distribuzioni dei beneficiari dai piani sponsorizzati dal datore di lavoro sono generalmente prese in importi forfettari come pagamenti in contanti.

I rollover efficienti richiedono una pianificazione attenta

Esistono due modi per eseguire un rollover 401k sull'IRA, direttamente o indirettamente. È importante capire la differenza tra i due, perché potrebbero esserci alcune conseguenze fiscali e ulteriori ostacoli se non si presta attenzione. Con un rollover diretto, l'istituto finanziario che gestisce il piano pensionistico del tuo ex datore di lavoro semplicemente trasferisce i soldi direttamente nel tuo nuovo rollover IRA. Non ci sono tasse, sanzioni o scadenze di cui preoccuparsi.

Con un rollover indiretto, ricevi personalmente denaro dal tuo vecchio piano e si assume la responsabilità di depositare quei soldi dal 401k in un IRA ribaltato. In questo caso, riceverai un assegno che rappresenta il valore delle attività nel piano del tuo ex datore di lavoro, meno una ritenuta d'imposta federale obbligatoria del 20%. Puoi evitare di pagare le tasse e eventuali penalità su un rollover indiretto se depositi il denaro in un nuovo conto di rollover entro 60 giorni.

Dovrai comunque versare la ritenuta alla fonte del 20% e le potenziali sanzioni a tuo carico, ma la ritenuta alla fonte verrà accreditata al momento della presentazione della regolare imposta sul reddito e l'eventuale importo in eccesso verrà rimborsato. Se sei debitore di più del 20%, dovrai presentare il pagamento aggiuntivo quando presenti la dichiarazione dei redditi.

Potenziali aspetti negativi dei rollover dell'IRA

Mentre ci sono molti vantaggi per i rollover consolidati IRA, ci sono alcuni potenziali svantaggi da tenere a mente. Le attività superiori a $ 1 milione in un IRA possono essere prese per soddisfare i vostri debiti in alcuni scenari di fallimento personale. Le attività in un piano sponsorizzato dal datore di lavoro non possono essere prontamente prese in molte circostanze.

Inoltre, con un rollover tradizionale dell'IRA, devi iniziare a prendere distribuzioni entro il 1 ° aprile dell'anno dopo aver raggiunto 70½ se continui o meno a lavorare, ma i piani sponsorizzati dal datore di lavoro non richiedono distribuzioni se continui a lavorare oltre quell'età. (I Roth IRA non richiedono al proprietario di prendere distribuzioni durante la sua vita.)

Ricordate, le leggi che regolano il patrimonio pensionistico e la tassazione sono complesse. Inoltre, ci sono molte eccezioni e limitazioni che possono essere applicate alla tua situazione.Prima di prendere qualsiasi decisione, prendere in considerazione di parlare con un consulente finanziario che ha esperienza nell'aiutare le persone a strutturare i piani pensionistici.