Cose da considerare quando si estrae un secondo mutuo

Siamo onesti, i mutui sono complicati e confusi, ma i mutui secondo sono ancora più complicati e più confusi. Una seconda ipoteca può essere uno strumento estremamente utile per la tua ricchezza, oppure può diventare una trappola finanziaria. Prima di entrare nel mondo dei mutui secondari, ci sono un paio di cose a cui devi pensare.

Di recente abbiamo fatto il grande passo e costruito la nostra casa dei sogni. Lungo la strada, abbiamo imparato molto nel processo di costruzione, soprattutto quando si tratta del processo di prestito ipotecario.

La nostra prima casa è stata acquistata mentre ero in Iraq, quindi ho incassato il mio status di veterano utilizzando il mutuo per la casa VA. Con la nostra casa dei sogni, eravamo in ritardo con l'acconto del 20% di cui avevamo bisogno per evitare PMI (Private Mortgage Insurance). Mentre avremmo potuto usare di nuovo il prestito VA (per il rifinanziamento non per gli acquisti a domicilio per la prima volta), era in realtà meno costoso fare il tradizionale processo di prestito e stipulare una seconda ipoteca.

Una seconda ipoteca è fondamentalmente un prestito che usa la tua casa come garanzia. Se possiedi la tua casa, se hai un'ipoteca collegata alla proprietà o no, potresti essere in grado di ottenere un secondo prestito liberando il tuo patrimonio che si è accumulato nel corso degli anni.

In generale, gli immobili aumentano di valore, quindi mentre un mutuo tipico può protrarsi fino a 30 anni, il capitale dovuto alla casa cade costantemente mentre il valore della casa viene apprezzato. Per scoprire quanto è possibile qualificarsi per prendere in prestito a casa tua è necessario scoprire quanta equità è nella tua casa. Questo è calcolato stimando il valore di mercato della proprietà e sottraendo i pagamenti effettuati per il tuo primo prestito fino ad ora.

Ad esempio, se la tua casa al momento vale $ 250.000 ma hai una prima ipoteca di $ 160.000 in sospeso sulla proprietà, sei riuscito a accumulare $ 90.000 in azioni. Istituti di credito possono essere disposti a permettervi di prendere in prestito ovunque dal 60% all'80% del capitale netto, che ammonta a circa $ 54.000 a $ 72.000.

Un unico tipo di mutuo secondo è un rifinanziamento di incassare. Questo sostituisce il tuo vecchio mutuo con un nuovo mutuo. Con il nuovo mutuo, è leggermente più grande della somma originale. Il mutuo più grande ti darà un pagamento in contanti una tantum.

A cosa servono le seconde ipoteche?

Come puoi vedere una seconda ipoteca può davvero rappresentare una grossa fetta di denaro, ma a cosa servono? Bene, puoi usare una seconda ipoteca per qualsiasi cosa, dal finanziamento dell'educazione di un bambino alle riparazioni sulla tua casa. Avevo un cliente che prendeva una seconda ipoteca per mettere una nuova piscina.

Se hai intenzione di assumere un debito aggiuntivo, dovrebbe essere per qualcosa di utile. Una vacanza, tuttavia, meritevole potrebbe essere meglio risparmiare lentamente, quella di assumere il costo di un prestito a casa.

Un'altra opzione può essere quella di evitare l'assicurazione ipotecaria privata. Come ho detto sopra, abbiamo scelto di fare un secondo mutuo per evitare PMI. Avevamo la possibilità di utilizzare nuovamente il prestito VA, ma avremmo dovuto pagare una commissione di finanziamento dello 0,5%, quindi la seconda ipoteca aveva più senso per noi. Sebbene abbiamo finanziato la seconda ipoteca per un periodo di 30 anni, avevamo fissato l'obiettivo di farla pagare in 2 anni (dopo il recente rifinanziamento avremo ora la nostra seconda ipoteca ripagata in meno di un anno).

A cosa servono le seconde ipoteche?

Come puoi vedere una seconda ipoteca può davvero rappresentare una grossa fetta di denaro, ma a cosa servono? Bene, puoi usare una seconda ipoteca per qualsiasi cosa, dal finanziamento dell'educazione di un bambino alle riparazioni sulla tua casa. Avevo un cliente che prendeva una seconda ipoteca per mettere una nuova piscina.

Se hai intenzione di assumere un debito aggiuntivo, dovrebbe essere per qualcosa di utile. Una vacanza, tuttavia, meritevole potrebbe essere meglio risparmiare lentamente, piuttosto che assumere il costo di un prestito a casa. Alla fine, quella settimana nei Caraibi non varrà la pena di quello che hai pagato, non importa quanti drink hai avuto con gli ombrelli.

Un'altra opzione può essere quella di evitare l'assicurazione ipotecaria privata. Come ho detto sopra, abbiamo scelto di fare un secondo mutuo per evitare PMI. Avevamo la possibilità di utilizzare nuovamente il prestito VA, ma avremmo dovuto pagare una commissione di finanziamento dello 0,5%, quindi la seconda ipoteca aveva più senso per noi. Sebbene abbiamo finanziato la seconda ipoteca su un periodo di 30 anni, avevamo fissato l'obiettivo di farla pagare in 2 anni (dopo il recente rifinanziamento ora avremo la nostra seconda ipoteca ripagata in meno di un anno). Mentre l'assicurazione ipotecaria privata potrebbe non sembrare un grosso problema, può costarti migliaia di dollari nel corso del tuo prestito. Se è possibile, vale quasi sempre la pena di evitare le PMI.

Professionisti di un secondo mutuo

La buona notizia su una seconda ipoteca è che gli interessi ipotecari fino a $ 100.000 del capitale per le coppie sposate e $ 50.000 per i single sono deducibili anche sulla dichiarazione dei redditi. Anche se questo è destinato a essere un interesse ipotecario combinato su entrambi i prestiti ipotecari è ancora una grande deduzione, soprattutto se la prima ipoteca è più vicina alla fine della sua vita e quindi è rimasta una porzione relativamente piccola di pagamenti di interessi.

Un altro (possibile) pro di sottoscrivere un secondo mutuo è la possibilità di liquidare l'equità nella vostra casa. Se siete sull'orlo della bancarotta e avete bisogno di accedere ai contanti per pagare i prestiti ad alto interesse e le imposte arretrate, prendere un prestito a casa potrebbe non essere un cattivo affare. L'interesse pagabile su un prestito a casa è di solito inferiore rispetto ad altri tipi di debito perché offre al prestatore la sicurezza della vostra casa.A seconda della situazione, questo potrebbe essere un modo eccellente per ridurre l'ammontare del debito che hai e risparmiare denaro su interessi mensili. Pensa al secondo mutuo come a una scialuppa di salvataggio in questa situazione. Spero che tu non ne abbia mai bisogno, ma te ne sarei grato se lo facessi.

Se si sta guardando alla bancarotta ma non si vuole andare con una seconda ipoteca, ma si sta ancora cercando un buon modo per abbassare gli importi degli interessi, si può sempre andare con un prestito personale. Se preferisci seguire la strada di un prestito personale piuttosto che di un secondo mutuo, ecco alcune idee su dove ottenere un prestito personale che è meglio per te, secondo Good Financial Cents.

Anche se questa potrebbe sembrare una strategia intelligente, una cosa che non fai mai è prendere in prestito contro la tua casa per pagare le carte di credito. Rabbrividisco ogni volta che sento qualcuno riflettere su questo.

Questo è un importante no-no nel mio libro.

È molto meglio ottenere una carta di credito con il TAEG 0% sui trasferimenti di saldo per pagare le vecchie carte. Risparmiate un sacco di soldi e, onestamente, è normalmente molto più semplice.

Contro di un secondo mutuo

L'acquisto di una seconda ipoteca non è privo di inconvenienti. Ad esempio, è necessario ricordare che, anche se il prestito ti fornisce il denaro che vuoi, ha il costo di mettere la tua casa in palio nel caso in cui non si riesca a compensare il prestito. Mentre speriamo che non accada mai a nessuno, non è raro che qualche tragedia finanziaria colpisca e che una persona perda la propria casa a causa di una seconda ipoteca.

Anche una seconda ipoteca non è esente da costi. Devi pagare per una valutazione sulla tua casa, l'origine del prestito e altre spese legali associate a un prestito ordinario, quindi anche se c'è un tasso di interesse più basso, ci sono altri costi da considerare. Se non ricordi da quando hai avuto un mutuo per la prima volta, la valutazione della casa e le spese legali possono aggiungere un conto considerevole. Anche se questo probabilmente non cambierà completamente la tua decisione su una seconda ipoteca, dovresti almeno calcolarla preventivamente.

Se sei uno che ha una relazione difficile nella gestione del debito, vorrei fortemente riconsiderare l'assunzione di una seconda ipoteca per estinguere il debito. Devi prima correggere la radice del problema che è più probabile - tu. Una seconda ipoteca non è la risposta per tutti, quindi pensa a tutti i fattori prima di prendere la tua decisione finale.

Ho sentito un sacco di storie di persone che hanno stipulato un secondo mutuo per pagare alcuni debiti. Certo, il tasso di interesse più basso può essere molto interessante. Perché non vuoi pagare tariffe inferiori?

Ottenere un secondo mutuo per estinguere il debito della carta di credito o qualche altro debito del consumatore è solo un cerotto temporaneo.

Ottenere un secondo mutuo

Ora che comprendi i rischi / i vantaggi che circondano un secondo mutuo, possiamo continuare con il processo. Se hai deciso di voler stipulare una seconda ipoteca sulla tua casa, possiamo aiutarti con il percorso che dovresti intraprendere. Se sono passati anni da quando hai stipulato un mutuo, potresti voler rispolverare un po 'del gergo che vedrai.

Il primo posto ovvio da cui partire è con la vostra banca o società di mutui che detiene il primo mutuo. Più che probabile saranno felici di darti una seconda ipoteca (supponendo che tu abbia un discreto punteggio di credito e una storia con l'organizzazione). Sarà quasi più facile effettuare i pagamenti sulla seconda ipoteca perché già si scrive un assegno in banca per il mutuo, quindi non dimenticherete di scriverne un secondo (si spera).

Dopo aver parlato con la tua attuale banca o società di mutui, puoi continuare a guardarti intorno con altre banche e istituti di credito. Più probabilmente non sei andato con il primo finanziatore che hai quotato con il mutuo originale, quindi perché dovresti andare con il primo sul tuo secondo mutuo? Una volta che hai incontrato diverse offerte di prestito diverse, puoi sederti e decidere quale funziona meglio per te.

Ci sono alcune cose che dovresti prendere in considerazione, oltre ai tassi di interesse (anche se è il fattore più importante), prima di scegliere una seconda ipoteca. Guarda i tipi di prestito, sono a tasso fisso o regolabile? Questo avrà un enorme impatto sulla quantità di interessi che pagherete nel corso del vostro prestito. Ci sono pagamenti per il pallone allegati al prestito? Assicurati di controllare ogni aspetto del mutuo prima di firmare qualsiasi documento. Altrimenti, potresti pagare migliaia di dollari che non ti aspettavi di pagare.

Secondo mutui, amici o nemici?

A causa di tutti i rischi associati a una seconda ipoteca, hanno guadagnato una pessima reputazione tra i proprietari di case, ma se fatti attentamente, possono essere uno strumento eccellente. Proprio come con ogni altra parte delle vostre finanze, una seconda ipoteca non è qualcosa che dovrebbe essere fatto alla leggera. Passa un po 'di tempo a guardare la tua situazione finanziaria e soppesare le tue opzioni.