Come ottenere il tuo denaro sotto controllo quando sei assolutamente terribile con esso

Ho una confessione che non senti spesso da uno scrittore di finanza personale: sono terribile con i soldi.

O, almeno, io era.

Sono diventato molto meglio da quando conoscere una cosa o due sul denaro è diventato letteralmente il mio lavoro, ma ero un pessimo tutt'intorno - fare soldi, risparmiare denaro, sapere in quale parte del mondo stavo spendendo soldi o dove il mio prossimo stipendio veniva da

Ora so che avrei potuto fare un sacco di piccole cose semplici nel corso degli anni per mantenere le mie finanze in forma migliore - anche quando ero morto rotto.

Se hai avuto un periodo terribile, orribile, non buono, molto brutto con i soldi, ecco alcune cose che ho scoperto che potrebbero aiutarti a tenere sotto controllo la spesa, il guadagno e il debito.

Bonus: nessuno di questi richiederà molto tempo o sforzi. lo so Esattamente quanto poco vuoi pensare ai soldi se puoi aiutarli.

1. Scopri dove devi denaro

Uno dei peggiori effetti di non prestare attenzione alle tue finanze è seppellirti sotto una montagna di debiti.

Dai prestiti agli studenti alle carte di credito ai costi medici pre-Obamacare, mi coprii le orecchie e gli occhi e lasciai che il debito crescesse lentamente intorno a me.

Grazie all'ID del chiamante, ho smesso di rispondere al telefono - se non ascolto gli esattori, sono davvero lì?

Tutto questo la-la-lala mia situazione di debito era un grosso problema quando finalmente volevo sistemarlo. Non avevo idea di chi tenesse i miei debiti. Ora che ero pronto per inviare un assegno, non avevo idea di dove spedirlo.

Credit Sesame è stato un vero toccasana.

L'app ti dà un carta di credito gratuita - compreso un punteggio di credito - e fornisce consigli e risorse per l'educazione finanziaria.

Le cattive notizie: ho scoperto che il mio punteggio di credito era un magro 528. Yikes.

La buona notizia: Credit Sesame mi ha mostrato una rapida visione del mio debito totale, oltre a tutti i fattori che hanno contribuito al mio basso punteggio: utilizzo del credito, età del credito, richieste, mix di account e cronologia dei pagamenti. E elencava i creditori e le agenzie di raccolta che volevano i miei soldi.

Inoltre, Credit Sesame ha offerto misure concrete, basate sulla mia situazione, per aiutarmi a lavorare sul mio punteggio di credito.

Puoi iscriverti e scaricare l'app qui.

2. Inizia a pagare qualcuno - Chiunque - Indietro

OK, la parte difficile. Devi iniziare effettivamente a pagare quei debiti. Ma quando la lista è lunga, potresti non sapere da dove cominciare.

Tieni a mente una cosa: Quando si tratta di pagare il debito, la cosa più importante è che inizi. Dovunque.

Quando ti siedi su un debito non pagato, probabilmente maturano interessi e commissioni. Più a lungo aspetti di ripagare, più pagherai a lungo termine.

Per decidere a quale debitore effettuare il primo controllo, considerate queste due popolari scuole di pensiero:

• Il metodo della palla di neve di debito, che Dave Ramsey è stato pioniere, suggerisce di pagare una carta di credito (o un prestito) alla volta, a partire dal saldo più basso. Controllarlo dalla tua lista soddisferà il tuo bisogno di gratificazione immediata.

• Il metodo della valanga di debito, una risposta dagli esperti di finanza personale, suggerisce di pagare il debito con il più alto interesse prima, indipendentemente dal saldo. Ciò ti aiuterà a evitare di accumulare tonnellate di interesse e di risparmiare denaro nel lungo periodo.

Il metodo della palla di neve è fatto per gente come te e me.

Non ci entusiasmiamo troppo nel creare il il più perfetto decisioni finanziarie, ma raggiungere alcuni semplici obiettivi è sufficiente per motivarci a continuare a lavorare.

3. Scopri dove stanno andando i tuoi soldi

Per tenere d'occhio le mie abitudini di spesa, Io uso tagliare, un messaggero di Facebook o un bot di testo che ti aiuta a ritenerti responsabile. È come un assistente finanziario personale che vive nel tuo telefono.

Mi permette di vedere dove stanno andando i miei soldi (o di essere sprecati) mostrandomi transazioni recenti ogni volta che chiedo. Mi mostrerà anche quanto ho speso recentemente su Amazon, quindi posso vedere se i miei impulsivi acquisti di ebook stanno andando fuori controllo.

La parte migliore di Trim è che ti aiuterà a negoziare fatture con aziende come Comcast, Time Warner, Charter e altri importanti fornitori. E ti aiuta a cancellare le spese ricorrenti che non ti servono più (come riviste, spese di palestra, ecc.).

Perché è un robot e non ha un sacco di cose importanti da fare tutto il giorno come fai tu, Trim continuerà a negoziare fino a quando non riuscirà a risparmiare denaro. È gratuito e conserva solo il 25% di ciò che ti salva.

Per ottenere questo piccolo robot nella tua vita, registrati con Facebook o il tuo indirizzo email.

4. Creare un budget super-semplice (non è richiesto alcun foglio di calcolo)

A questo punto, non sarai sorpreso di apprendere che odio il bilancio.

I miei gusti e i miei piani cambiano rapidamente, quindi Non posso mai prevedere esattamente quanto spenderò, diciamo, generi alimentari, vestiti o gas in un mese. A marzo, potrei essere super in insalata, ma a giugno probabilmente tornerò alla mia dieta per lo più a maccheroni e formaggio.

Ma uno dei nostri scrittori ha scoperto un budget che posso ottenere. Proviene da una fonte inaspettata: un libro del 2006 della senatrice degli Stati Uniti Elizabeth Warren e sua figlia, Amelia Warren Tyagi.

Il budget segue la regola 50/20/30:

• Il 50% del tuo reddito mensile è il massimo per gli elementi essenziali: alloggio, cibo, servizi pubblici e pagamenti minimi con carta di credito.

• Il 20% va verso obiettivi finanziari: pensionamento e altri investimenti, rimborso del debito e risparmio per le emergenze e lo yacht su cui hai tenuto d'occhio.

• Il 30% va alla spesa personale - cioè avere una vita. Mangiare fuori, bere con le ragazze, le vacanze e Netflix non dovrebbe costare più di un terzo del budget.

I semplici limiti di spesa rendono più semplice per me mantenere la spesa in una sorta di ordine senza ossessioni su fogli di calcolo e grafici a torta. (Ooo! Dovrei prendere una torta al mio prossimo giro della drogheria ...)

5. Inizia a investire solo un po 'di soldi

Investire potrebbe sembrare intimidatorio, ma perché non provare la versione micro?

Stash rende facile iniziare a investire e ottenere un bonus di iscrizione di $ 5. Non è necessario avere un MBA o addirittura passare attraverso "The Big Short" per capire come investire con questa app.

Basta collegare il tuo conto bancario, e Stash fa il resto tirando un importo fisso e investendolo nel mercato azionario in base ai tuoi interessi.

Per ottenere il bonus di $ 5:

1. Scarica l'app Stash.
2. Collega il tuo conto bancario e decidi quanto vuoi investire automaticamente ogni settimana.
3. Probabilmente non ti farà risparmiare abbastanza per ritirarti, ma è un ottimo modo per familiarizzare con gli investimenti.

6. Trasforma tutti i tuoi debiti confusi in un debito più semplice

Un grande ostacolo al rimborso del debito in tempo? Così tanti pagamenti mensili da gestire.

Il consolidamento del debito potrebbe semplificare l'intero processo e ridurre sostanzialmente i pagamenti mensili.

Molti di noi sono schiacciati dai tassi di interesse delle carte di credito a nord del 20%. Se sei nella stessa barca, potrebbe valere la pena di vedere se è possibile consolidare e rifinanziare il debito.

Una buona risorsa è la piattaforma tecnologica per i consumatori Anche finanziario, che può aiutarti a trovare il giusto prestito personale per la tua situazione.

Il sito ricerca istituti di credito per abbinare a voi un'offerta di prestito personalizzata in tre fasi. La sua piattaforma può aiutarti a ottenere fino a $ 100.000 (senza garanzie) con tassi di interesse fissi a partire dal 4,99% e termini da 24 a 84 mesi.

7. Affrontare il debito del prestito studentesco (Sì, dobbiamo affrontare questo)

Il debito del prestito studentesco è una bestia unica.

Ti coinvolge in questa strana relazione con la tua alma mater, il governo, qualche compagnia privata di cui sei a malapena a conoscenza, banche e talvolta esattori. Non è una festa divertente.

Per rendere le cose un po 'più semplici, uno dei miei primi passi dopo il college è stato quello di aggiornare il mio piano di rimborso del prestito federale (perché un consulente finanziario continuava a chiamarmi, e questo è quello che ha consigliato quando ho finalmente risposto).

Non potevo permettermi i pagamenti mensili standard, quindi ho fatto domanda per a prestito di consolidamento diretto, che ha combinato i miei prestiti multipli in uno con un tasso di interesse medio ponderato e un periodo di rimborso più lungo.

Quindi ho chiesto un piano di rimborso basato sul reddito per limitare i miei pagamenti mensili in base al mio reddito.

Se hai prestiti privati ​​o non ti piacciono i termini di rimborso che ottieni con un prestito di consolidamento diretto, considera il rifinanziamento del prestito studentesco. Funziona molto come i prestiti di consolidamento diretto, tranne che lo fai attraverso un creditore privato invece del governo federale.

Attraverso un mercato come Credibile, puoi rifinanziare prestiti studenteschi federali e privati.

Credibile ti connette con un mutuante per sostituire i tuoi prestiti multipli con un singolo prestito, potenzialmente con un tasso di interesse più basso e / o un pagamento mensile inferiore, che potrebbe aiutarti a risparmiare denaro a lungo termine.

Potrebbe sembrare una piccola differenza, ma un tasso di interesse più basso può significare un notevole risparmio nel tempo. Sta aiutando il laureato Ashley Williams a risparmiare più di $ 18.000 di interesse per tutta la vita del suo prestito!

Inserisci le tue informazioni su Credible per scoprire quale potrebbe essere il tuo nuovo tasso di interesse.

8. Ricorda che 401 (k) hai iniziato quella volta

Hai un 401 (k)? Sei sulla strada giusta. Basta non trascurarlo.

Si lo so. Questo è esattamente ciò che preferiresti fare, perché è noioso e complicato.

Ma devi assicurarti che il tuo account stia facendo ciò che ti serve. So che attingere a questo account e decifrare le informazioni - o la loro mancanza - può essere difficile.

C'è un robo-advisor per questo. Blooom, una società di consulenza sugli investimenti registrata SEC, ottimizzerà e monitorerà il tuo 401 (k) per te.

Alcuni di noi Penny Hoarders usano il servizio. Ti dà un controllo iniziale di 401 (k) gratis e conoscerai il tuo account un po 'più intimamente. Scopri se stai pagando troppe tasse nascoste, hai l'importo appropriato investito in azioni contro obbligazioni, quel tipo di cose divertenti.

Dopodiché, lo strumento costa $ 10 al mese per continuare a monitorare il tuo account di pensionamento. Lascia che Blooom conosca la tua età di pensionamento target e i suoi consulenti possono aiutarti ad arrivare investendo in modo più e meno aggressivo.

9. Vendi tutte le cose di cui non hai mai avuto bisogno al primo posto

Fortunatamente per me, durante i miei 20 anni, quando ero il peggiore nella gestione dei soldi, non ne avevo granché.

Ciò significa che non ho fatto molto shopping o abbuffate, perché non avevo i soldi. Non commettere errori: se avessi avuto un reddito stabile, i miei armadi sarebbero pieni di minuscoli cuscini fatti a mano da fiere di arti indie.

Se sei benedetto con il reddito disponibile e mancanza di controllo degli impulsi, probabilmente hai preso alcune decisioni deplorevoli nascoste nei tuoi armadi, cassetti garage e cassettiere.

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Puoi vendere praticamente qualsiasi altra cosa su letgo. Questa intuitiva app ti consente di scattare una foto e di elencare il tuo articolo in meno di 30 secondi. Rimuove la seccatura di vendere cose online ed è completamente gratuito.

10. Interrompere l'eliminazione delle e-mail

Risulta che eliminare le tue e-mail potrebbe costarti un sacco di soldi. Incuriosito?

Viene chiamata una delle nostre armi segrete paribus - uno strumento che ti fa guadagnare soldi per i tuoi acquisti online. È gratuito iscriversi e, una volta fatto, eseguirà la scansione degli archivi di posta elettronica per eventuali incassi. Se scopre che hai acquistato qualcosa da uno dei suoi rivenditori monitorati, traccerà il prezzo dell'articolo e ti aiuterà a ottenere un rimborso ogni volta che si verifica un calo dei prezzi.

Inoltre, se la tua spedizione garantita si presenta tardi, Paribus ti aiuterà a recuperare i soldi per quello che hai pagato per la spedizione.

11. Apri un conto bancario che ti capisca

Qual è il tuo conto bancario fatto per te ultimamente? Se non stai lavorando con molti fondi, potresti non pensare molto a questo. A chi importa di un APY se non hai mai soldi lì dentro?

Ma dovresti preoccuparti di altri fattori, tra cui:

• Saldo minimo richiesto

• Deposito mensile minimo richiesto

• Tasse mensili

• Tasse bancomat

• Politica di scoperto

Considerando questi fattori quando scegli il tuo conto bancario potresti risparmiare un sacco di soldi.

Ad esempio, "Protezione da sorpasso" sembra una funzione utile, ma può essere effettivamente pericolosa. Potresti sentirti imbarazzato quando la cassiera rifiuta la tua carta nella fila del check-in. Ma almeno non spenderete oltre i vostri mezzi e incorrerete in tasse ridicole.

Se non hai mai pensato in questo modo, non ti preoccupare. Nemmeno io. Ecco alcuni suggerimenti più sorprendenti per aiutarti a scegliere un conto in banca quando sei al verde.

Dana Sitar ([email protected]) è un'editrice senior di scrittori / newsletter presso The Penny Hoarder. Saluta e dille una buona battuta su Twitter @danasitar.