Avvio di un nuovo lavoro? Ecco come sapere se il tuo nuovo piano 401 (k) succhia

Se sei un nuovo dipendente, la saggezza convenzionale ti dice di iscriverti al tuo 401 (k) il prima possibile. Altrimenti ti stai semplicemente perdendo denaro gratuito che potresti accumulare in interessi composti e contributi del datore di lavoro.

Ero sicuro che non poteva essere così semplice, quindi ho contattato alcuni esperti di pensione per chiarire le cose.

Risulta - come la maggior parte delle cose che riguardano le vostre finanze - non è completamente tagliato e asciugato.

"Personalmente, non credo che ci sia un pessimo piano 401 (k), considerando che qualcosa è meglio di niente", dice Dolph Janis, una specialista di reddito presso Clear Income Strategies Group a Charlotte, North Carolina.

Ma sottolinea anche: "C'è molto da fare per 401 (k) se un gruppo da capire".

Può essere facile iscriversi a qualcosa che non è una buona idea o pagare troppo in tasse. La pianificazione previdenziale è complicata e molte persone non hanno gli strumenti per spostarsi.

Fortunatamente, ci sono persone che lo fanno. Se il tuo datore di lavoro sponsorizza un piano 401 (k), dovresti avere accesso a persone che possono rispondere a domande nel tuo migliore interesse.

Quali domande dovresti chiedere?

Ecco cosa cercare quando inizi un nuovo lavoro per assicurarti di mettere i tuoi risparmi per la pensione nelle migliori mani possibili.

1. Quando sei idoneo per iscriverti?

La prima domanda è probabilmente una delle più ovvie: quando puoi aderire al piano 401 (k) del tuo nuovo datore di lavoro?

Tra il trambusto di iniziare un nuovo lavoro, puoi facilmente perdere i dettagli dei tuoi nuovi vantaggi (sperabilmente fantastici!). Contribuirai con una parte della tua prima busta paga al tuo piano di pensionamento o dovrai restare nel lavoro un anno per vedere il beneficio?

Catherine Collinson, presidente del Transamerica Center for Retirement Studies, afferma che non è insolito per un piano 401 (k) venire con un periodo di attesa - anche fino a un anno.

Se non puoi iniziare a contribuire subito, puoi comunque risparmiare per la pensione.

Collinson consiglia di aprire un IRA o iniziare con myRA più a breve termine per iniziare.

"L'altra cosa che puoi fare è salvarti da sola", dice. "Esegui i numeri. Salva la stessa percentuale in un conto di risparmio regolare o IRA. La chiave è prendere l'abitudine di salvare. "

2. Il tuo datore di lavoro corrisponde?

Il più grande vantaggio di un piano 401 (k) sponsorizzato dal datore di lavoro è se il tuo datore di lavoro contribuisce anche al tuo pensionamento. I datori di lavoro possono abbinare una percentuale di ogni busta paga che scegli di contribuire, ma con un limite.

La partita più comune è 50 centesimi sul dollaro, fino al 6% - ma questo varia molto.

Taylor Media offre ai suoi dipendenti una corrispondenza del 4%, e ho un collaboratore che ha costruito un bel gruzzolo con un ex datore di lavoro che ha raggiunto il 10%!

Assicurati di sapere quanto corrisponderà il tuo datore di lavoro e per quanto a lungo, osserva Janis.

3. Sarai registrato automaticamente?

Collinson afferma che l'iscrizione automatica a un 401 sponsorizzato dal datore di lavoro sta diventando più comune, quindi assicurati di controllare quando sei assunto.

Se il piano del tuo datore di lavoro include una clausola di iscrizione automatica, avrai un tempo molto più facile prima sei iscritto piuttosto che uscire dal piano dopo aver fatto dei contributi.

Se ti iscrivi automaticamente, scopri la percentuale di contribuzione predefinita. Collinson dice che la maggior parte degli sponsor di piano imposterà il tuo contributo solo al 3%, anche se "per la maggior parte dei dipendenti, il 3% non è mai abbastanza vicino" da salvare per la pensione.

L'auto-iscrizione è certamente un'opzione conveniente, quindi non lasciarti scoraggiare. Solo "fai i compiti", come suggerisce Collinson, in modo da poter prendere una decisione informata.

Mentre stiamo parlando di compiti a casa ... anche fare i calcoli per determinare il giusto tasso di contribuzione per te.

4. Puoi effettuare il rollover da un 401 (K) esistente?

La maggior parte dei piani 401 (k) dovrebbero venire con un'opzione per il rinnovo in un nuovo piano quando si passa a un nuovo datore di lavoro.

"Questo tende ad essere la migliore linea d'azione", spiega Collinson.

Ma anche il rollover arriva con variabili, e dovresti sapere cosa sono. Non prenderti cura del tuo 401 (k) quando sposti lavori potrebbe significare perdere un sacco di soldi, in particolare se il saldo è inferiore a $ 5.000.

"Molti piani prevedono la possibilità di incassare automaticamente i saldi sotto i $ 5000 di impiegati licenziati", dice Collinson.

Avrai quel denaro, ma sarà probabilmente suscettibile di tasse sul reddito e una penalità del 10% se hai meno di 59 anni e mezzo. Ciò potrebbe significare perdere più di un quinto dei tuoi risparmi!

Anche se il tuo nuovo piano ha un periodo di attesa, probabilmente sarai in grado di passare il tuo vecchio piano prima di iniziare a fare contributi. Recitare in anticipo può aiutarti a evitare di incassare.

Se non riesci a trasferire i risparmi esistenti nel tuo nuovo 401 (k), fallo passare invece in un IRA ed evita i rigori, suggerisce Collinson.

5. Quali commissioni stai pagando?

"Con 401 (k) s, è tutto sulle commissioni", afferma Ash Toumayants, fondatore della società di gestione patrimoniale Strong Tower Associates.

I addetti ai lavori spiegano che 401 (k) tasse sono relativamente alte, perché i piani sono soggetti a più regolamenti rispetto ad altri piani pensionistici.Questi regolamenti sono in atto per proteggere i dipendenti, ma non si può desiderare di assorbire il peso del costo!

Egli sottolinea: "Indipendentemente da quanto costoso possa essere, è comunque una buona idea iscriversi a un posto di lavoro 401 (k) se il datore di lavoro corrisponde" perché si guadagna più di quanto si perde.

Ma in ogni caso, scopri quali tasse stai pagando e quanto ti stanno costando - non solo ora, ma nel tempo.

Come abbiamo detto prima, per gentile concessione di - chi altro? - Billy Eichner, "Proprio come i composti di interessi, così le tasse."

Sentiamolo da un vero esperto. Il CEO di Wealth Consulting Group, Jimmy Lee, CFS, afferma che "comprendere tutti i costi dei partecipanti coinvolti nella partecipazione è importante in quanto può aggiungere una grande differenza nel lungo periodo".

Lee dice che le tue tasse non dovrebbero ammontare a più dell'1% circa del tuo investimento.

"Le strategie più aggressive possono superare l'1% e le opzioni più prudenti sono in genere inferiori all'1%, ma la media dovrebbe essere intorno all'1% o meno", aggiunge.

Le tue tasse potrebbero non essere ovvie, quindi non aver paura di chiedere.

Collinson dice che il Dipartimento del lavoro richiede sponsor di piani per fornire informazioni su tasse e spese. Chiedi a un rappresentante delle risorse umane dove puoi trovare queste informazioni e assicurati di esaminarle.

Cosa succede se le tue tasse sono fuori di testa? Continua a leggere!

6. Chi fornisce il piano?

Le tue tariffe 401 (k) potrebbero essere alte semplicemente a causa dell'ignoranza.

Il tuo datore di lavoro probabilmente non è un esperto finanziario, quindi si affidano agli sponsor dei piani e ai loro rappresentanti di vendita per aiutarli a capire i piani di pensionamento. Mancanza di ricerca o risorse potrebbero far atterrare te e i tuoi colleghi in un piano pessimo.

Tuttavia, le tue tariffe potrebbero essere oltraggiose perché il tuo datore di lavoro sta prendendo in considerazione loro i migliori interessi sul tuo.

"Siate sospettosi di 401 (k) s che sono forniti attraverso le banche", avverte Toumayants.

Le banche si rivolgeranno ai datori di lavoro con cui hanno rapporti di prestito, spiega. Per esempio, se la tua azienda ha stipulato un prestito con una banca, potrebbe offrire un tasso migliore in cambio dell'utilizzo del suo piano 401 (k).

Ciò non significa che il tuo datore di lavoro stia cercando di avvantaggiarsi dei dipendenti, ma non significa che non lo siano nemmeno.

Se il tuo 401 (k) provider è una banca, e non una società di fondi come Fidelity o Vanguard, fai la tua ricerca.

Chiedete al vostro datore di lavoro perché questo è il miglior piano per la società e quanto spesso controllano per essere sicuri. Potrebbe non essere pericoloso scoprire se il tuo datore di lavoro ha una relazione esistente con la banca, e come potrebbe influire sul tuo piano di pensionamento.

7. Dove sono investiti i tuoi soldi?

Molti di noi non vogliono preoccuparsi di dove sono investiti i nostri fondi pensione, a patto che ci saranno per noi quando ne abbiamo bisogno!

Ma questa informazione può essere preziosa - e potrebbe effettivamente costare o risparmiare denaro.

Tutti gli esperti con cui ho parlato sollecitano tutti a chiedere quali sono i tipi di investimenti disponibili nel piano 401 (k). E nel caso in cui non si sappia molto sull'investimento, ecco cosa dovresti chiedere in particolare:

Il denaro investito in fondi indicizzati o fondi comuni di investimento gestiti professionalmente?

I fondi gestiti professionalmente hanno tariffe più elevate perché un professionista è, infatti, attivamente li gestisce. Ma la persona media sta meglio con i fondi degli indici a basso costo, quindi quelle tasse potrebbero essere un costo inutile.

I toumayants sottolineano che potresti avere opzioni di investimento limitate per il tuo 401 (k), ma probabilmente è una buona cosa. Aiuta a prevenire la "paralisi mediante analisi" - avendo troppe opzioni per fare sempre una scelta.

Assicurati solo che le scelte che hai siano le migliori per te e per i tuoi colleghi - a basso costo e in linea con i tuoi obiettivi di pensionamento.

8. Chi può rispondere alle tue domande?

Probabilmente non sei un esperto di pensione o finanziario, quindi non dovresti aspettarti di mantenere tutte queste informazioni per conto tuo.

"È importante scoprire chi è il custode del piano", spiega Janis. "Questa è la persona con cui comunicherai ogni mese e / o anno."

Questo è il rappresentante con il tuo fornitore di piani di pensionamento che può aiutarti a capire il tuo piano. Non sono però un pianificatore finanziario personale, quindi non aspettatevi un consiglio di investimento.

tu può chiedi al custode del piano:

• Qual è la struttura tariffaria?

• In quali tipi di fondi puoi investire?

• Quanti fondi puoi investire (se c'è un limite)?

• Con quale frequenza puoi apportare modifiche ai tuoi investimenti?

• Per aiutarti a impostare i tuoi investimenti per soddisfare al meglio le tue esigenze (ad esempio, aggressivo o conservativo, in base alla tua tolleranza al rischio)

Per consulenza sugli investimenti e pianificazione finanziaria personalizzata, dovrai assumere un fiduciario. In definitiva, però, assicurati di ottenere le informazioni necessarie per capire dove stanno andando i tuoi soldi.

Collinson ci ricorda: "La pensione è una domanda molto, molto personale, e a nessuno importa più della tua pensione di te, della tua famiglia e dei tuoi cari".

9. Cosa puoi fare se il tuo piano succhia?

Quindi ... cosa succede se ottieni tutte le risposte di cui hai bisogno e ti rendi conto che il tuo datore di lavoro sta semplicemente offrendo un pessimo piano pensionistico?

I toumayants suggeriscono di parlare prima con il tuo datore di lavoro.

Condividete le vostre preoccupazioni (ben ricercate) e "chiedete della prossima opportunità di acquistare un nuovo piano", dice."Anche i loro soldi per la pensione sono in quel conto!"

Probabilmente vogliono il piano migliore quanto te.

Se il tuo datore di lavoro non può o non vuole prendere provvedimenti per trovare un account più in linea con le esigenze dei dipendenti, un avvocato potrebbe essere in grado di aiutarti.

Che siano ignoranti o abbiano cattive intenzioni, il tuo datore di lavoro è responsabile di agire nel migliore interesse dei dipendenti. Un avvocato potrebbe aiutarti a determinare se questo sta accadendo e cosa puoi fare se non lo è.

Il tuo turno: quali problemi hai incontrato con il tuo posto di lavoro 401 (k)?

Dana Sitar (@danasitar) è una scrittrice di The Penny Hoarder. Ha scritto per Huffington Post, Entrepreneur.com, Writer's Digest e altro, tentando l'umorismo ovunque sia permesso (ea volte dove non lo è).