Questo è ciò che succede quando prendi in prestito denaro dal tuo 401 (k)

Christine Cummings e il suo fidanzato hanno recentemente trovato la loro casa dei sogni. Tuttavia, nessuno dei due era stato nel mercato degli acquisti domestici per un bel po 'di tempo e pensavano che non avrebbero avuto bisogno del loro acconto fino alla data di chiusura. Ma quando sono andati a firmare i loro documenti ipotecari, la banca ha chiesto la somma forfettaria - che non avevano - in meno di una settimana.

L'ostacolo? Cummings, vice presidente del marketing di All Set, è un immigrato dalla Germania che è qui con un visto di lavoro. Ha lavorato in Europa per più di 30 anni e la maggior parte dei suoi risparmi era in una banca europea. Poiché i trasferimenti internazionali di denaro comportano un lungo processo, lei non era sicura che avrebbe ottenuto la sua parte dell'acconto in tempo.

Un'idea spuntò nella testa del suo fidanzato: dopo aver sentito i suoi amici parlare di prendere prestiti a breve termine dai loro 401 (k) s, decise di esplorare l'opzione. Si rese conto che ottenere il prestito sarebbe stato semplice come accedere al suo account e pagare una commissione inferiore a $ 20.

Quindi, l'hanno fatto. Hanno preso il prestito 401 (k), fatto l'acconto sulla casa e rimborsato l'account non appena i fondi di Cummings dalla Germania sono arrivati.

"C'è stato un po 'di un processo mentale perché siamo entrambi d'accordo sul fatto che non vuoi toccare il tuo 401 (k), lo sai, finché non vai in pensione ", ha detto Cummings. "Ma dal momento che sapevamo di avere i soldi e che dovevamo farlo per battere il tempo di elaborazione per i soldi dalla Germania, abbiamo appena deciso di provarci. "

401 (k) Prestiti: parte di un problema più grande

Mentre Cummings aveva abbastanza soldi per coprire il suo acconto, non tutti gli altri si trovano in una situazione simile.

In generale, gli americani sono carenti quando si tratta di avere denaro a portata di mano.

Secondo un recente studio GoBankingRates, il 69% degli americani ha meno di $ 1.000 nei propri conti di risparmio.

Ahia.

Ciò significa che spesso non hanno i mezzi per coprire le emergenze, per non parlare degli acquisti importanti, come una casa.

Quindi, alcune persone sono tentate di prendere un prestito dal loro 401 (k) s.

Ci sono regole associate a questo, però.

Forbes riporta che la maggior parte dei piani 401 (k) ti permettono di contrarre prestiti, anche se le specifiche variano a seconda del piano. In genere, è consentito prendere in prestito fino al 50% dell'intero saldo del conto fino a $ 50.000 È necessario rimborsare il prestito entro cinque anni, anche se il programma di rimborso può essere esteso a 10 anni se si utilizza il prestito per pagare un pagamento su una casa.

Ma è davvero una buona idea?

Abbiamo parlato con alcuni esperti per scoprirlo.

Quando è OK prendere un prestito 401 (k)?

Alcuni pianificatori finanziari dicono che prendere soldi da un 401 (k) in modo strategico può funzionare a vostro beneficio.

Pedro Silva di Provo Financial Services dice che prendere i soldi da un fondo pensione può essere appropriato se il denaro è destinato a un obiettivo a lungo termine che ti aiuta a costruire un futuro migliore.

Silva dice che potrebbe essere appropriato usare un prestito 401 (k) per eliminare il debito dei consumatori, comprare una casa o avviare un'impresa, ma avverte anche di situazioni in cui non dovresti mai sottoscrivere un prestito di 401 (k).

"I prestiti 401 (k) in genere non dovrebbero essere utilizzati per il trattamento di noi stessi come in vacanze o per svalutare beni, come una macchina o una barca" Egli ha detto.

Ma Travis Sickle di Sickle Hunter Financial Advisors a Tampa, in Florida, dice che trova difficile giustificare l'assunzione di denaro da un 401 (k) per qualsiasi cosa, tranne la pensione.

Un conto di vecchiaia è un investimento a lungo termine, dice, e prendere i soldi prematuramente significa che ti stai perdendo l'opportunità di una crescita continua.

Stai anche pagando interessi sul tuo prestito, anche se di solito è ad un tasso modesto.

MarketWatch riporta che i piani di solito impostano un tasso di interesse di default che è di circa 1 o 2 punti percentuali sopra la tariffa principale. Ciò significa che coloro che hanno mutuatari che non hanno un buon credito potrebbero pagare meno interessi con un prestito 401 (k) di quanto farebbero se prendessero un prestito da un prestatore di terze parti.

Tuttavia, a meno che la tua situazione non sia così terribile da impedirti di avere "un tetto sopra la testa e il cibo sul tavolo", Sickle non consiglia di sottoscrivere un prestito di 401 (k).

Cosa succede quando prendi soldi dal tuo 401 (k) in anticipo?

È importante notare questo un prestito di 401 (k) non è la stessa cosa di un ritiro di difficoltà 401 (k).

Un prestito è un importo fisso che si estrae dal proprio account e si impegnano a rimborsare; il ritiro di un disagio è denaro che si estrae dal bilancio del conto e non deve rimborsare.

Mentre i prestiti 401 (k) sono generalmente facili da ottenere (non ci sono molti requisiti o specifiche su cosa si può usare per un prestito 401 (k)), i ritiri di disagio sono molto più regolamentati dall'IRS. Solo alcune situazioni, come i pagamenti in anticipo per le case, le spese per il funerale, le spese mediche e altro, sono motivo per ottenere un prelievo di 401 (k).

Se finisci di prelevare denaro dal tuo 401 (k) in anticipo - prima dei 59 anni e mezzo, anche se ci sono alcune eccezioni - ti dovrai versare una tassa sul reddito dell'importo da te prelevato e pagare una penale del 10%.

Se lasci il lavoro per qualsiasi motivo, dovrai probabilmente rimborsare il tuo prestito entro 60 giorni - altrimenti, è considerato un prelievo anticipato e soggetto all'imposta sul reddito e la penalità del 10%. Lo stesso vale se non si effettua un pagamento per 90 giorni.

Perché potrebbe essere più difficile prendere in prestito dal tuo 401 (k)

Il Wall Street Journal lo segnala molti datori di lavoro vedono i prestiti 401 (k) come un grave rischio per la capacità dei loro dipendenti di andare in pensione (e far posto ai più giovani che lavorano per meno retribuzioni). Molte aziende stanno prendendo provvedimenti per rendere più difficile per i dipendenti prendere in prestito dai loro piani 401 (k).

Questi passaggi precauzionali includono requisiti che i dipendenti devono attendere 90 giorni dopo aver rimborsato un prestito di 401 (k) prima di sottoscriverne un altro o incontrarsi con un consulente finanziario prima di prendere in prestito dai loro conti di pensionamento.

Alternative a 401 (k) Prestiti

Dopo aver letto circa 401 (k) prestiti, potresti sentirti un po 'a disagio con tutti i rischi e gli imprevisti.

Se sei ancora in un vicolo cieco e stai valutando di prendere i soldi dal tuo account di pensionamento, controlla il nostro articolo su modi per evitare sanzioni quando prendi i soldi dal tuo 401 (k).

Se ti stai ancora chiedendo le tue opzioni quando si tratta di sottoscrivere un prestito di qualsiasi tipo, consulta il nostro articolo su modi migliori e peggiori per prendere in prestito denaro.

Un'altra opzione? Se non è un'emergenza, mantieni l'acquisto. Se non hai i soldi ora, potrebbe non essere un buon momento per farlo.

Questo articolo contiene informazioni generali e spiega le opzioni che potresti avere, ma non è inteso come un consiglio di investimento o una raccomandazione personale. Non possiamo personalizzare gli articoli per i nostri lettori, quindi la tua situazione potrebbe variare rispetto a quella discussa qui. Si prega di cercare un professionista autorizzato per consulenza fiscale, consulenza legale, consulenza di pianificazione finanziaria o consulenza di investimento.

Kelly Smith è una giovane scrittrice e specialista di fidanzamento presso The Penny Hoarder. Prendila su Twitter su @keywordkelly.