Domande che devi chiedere quando scegli tra un IRA e un 401 (k)

Stai evitando i conti di pensionamento perché le informazioni sono schiaccianti e complicate? Si, anch'io.

Un 2017 sondaggio ha rilevato che due terzi dei millenial devono ancora iniziare a risparmiare per la pensione. È un numero spaventoso in un mondo post-pensionamento.

Non ho intenzione di mentire; se non fosse per il iscrizione automatica nel mio 401 (k) del mio datore di lavoro quando avevo 26 anni, non avrei iniziato a risparmiare per la pensione quando l'ho fatto.

Mentre i miei risparmi - e l'età - crescono, così anche la mia preoccupazione per la pensione.

Perché ho aspettato così tanto tempo per iniziare a risparmiare? Sarà abbastanza quando andrò in pensione? C'è altro che posso fare ora? Immagino che questo significhi che sono un adulto pieno.

Invece di preoccuparmi di ciò che non posso controllare, ho spostato la mia attenzione su ciò che posso controllare: quanti soldi ho salvato e dove li ho salvati.

E così puoi.

Con un po 'di ricerca, domande personali e forse anche un elenco di pro e contro, ho trovato l'opzione di risparmio pensionistica giusta per il mio stile di vita.

Vediamo se possiamo aiutarti a trovare il tuo.

Cos'è un 401 (k)?

A 401 (k) è un piano pensionistico sponsorizzato dal datore di lavoro in cui i contributi vengono generalmente detratti dalla busta paga prima delle tasse.

Il denaro nel tuo 401 (k) cresce nel tempo a causa di investimenti effettuati per conto tuo in fondi comuni di investimento, azioni e obbligazioni. Con poche eccezioni, non puoi prelevare il denaro finché non sei 59 ½ senza una penalità del 10%.

I tuoi contributi sono deducibili dalle tasse, ma tu devi pagare le imposte sul reddito sui soldi che ritirate.

Non sei obbligato a effettuare prelievi finché non hai 70 anni. Quindi, sei tenuto a prendere le distribuzioni minime.

A partire dal 2018, puoi contribuire fino a $ 18,500 per anno a un 401 (k). Non ci sono restrizioni sul reddito e i tuoi contributi non contano come reddito imponibile.

Quando dovresti investire in un 401 (k)?

A 401 (k) potrebbe essere una buona opzione di risparmio pensionistico per te se rispondi "sì" a una di queste domande:

Il tuo datore di lavoro offre un 401 (k) e corrisponde ai tuoi contributi? Se è così, questo vantaggio può massimizzare il risparmio di vecchiaia. È fondamentalmente denaro gratuito.

È una deduzione automatica dello stipendio in linea con il tuo stile di risparmio? Le deduzioni del libro paga sono senza soluzione di continuità e senza problemi. Non vedi mai i soldi, quindi non sarai tentato di spenderli.

Potresti usare la tassa sul reddito più bassa? Tutte queste detrazioni automatiche sui salari sono estratte prima delle imposte, il che riduce il reddito imponibile annuo. Ciò potrebbe comportare la caduta in una fascia di imposta inferiore o la ricezione di dichiarazioni dei redditi più elevate.

Hai raggiunto il massimo contributo annuale del tuo IRA? Se hai raggiunto il massimo contributo annuale per un IRA tradizionale o Roth, che è $ 5,500 nel 2018, puoi comunque contribuire a un 401 (k). Il suo limite di contribuzione annuale di $ 18.500 consente il mega risparmio.

Sei in una fascia alta di tasse e non sei pronto a pagare le tasse sul tuo investimento?

Se sei in una fascia di tasse più alta, potrebbe essere meglio pagare le tasse più basse mettendo i soldi pretax in un 401 (k). Ciò è particolarmente utile se pensi di poter cadere in una fascia di tasse più bassa quando sei pronto per iniziare a fare prelievi.

Cos'è un IRA?

Un IRA è un account pensionistico individuale che non è collegato a un datore di lavoro. Rimane con te indipendentemente da dove vivi e lavori o dal tuo stato civile.

Apri un IRA da solo e dal 2018 puoi investire fino a $ 5.500 l'anno - o $ 6.500 una volta che hai almeno 50 anni - oltre a qualsiasi 401 (k) contributi.

Contribuisci quando è conveniente per te e scegli quali fondi comuni di investimento, azioni e / o obbligazioni vuoi investire nel tuo denaro.

La maggior parte degli IRA non ha un deposito minimo di apertura, ma potrebbero esserci requisiti di acquisto per alcuni investimenti e un contributo annuale obbligatorio.

I tuoi contributi a un'IRA possono essere totalmente deducibili dalle tasse a seconda della tua situazione finanziaria, ma i tuoi prelievi sono tassati come reddito. Puoi prelevare denaro dal tuo IRA una volta che hai 59 ½ senza la penalità di ritiro anticipato del 10% con pochi eccezioni. Ti viene anche richiesto di effettuare un prelievo annuale minimo una volta che hai 70 anni e mezzo.

Che dire di un Roth IRA?

IRA tradizionali e Roth sono simili, ma ci sono alcune differenze chiave.

Una delle più grandi distinzioni è il tuo contributo a Roth IRA sono tassati, significato adesso paghi le tasse invece che dopo. Tuttavia, è totalmente esente da imposte sul back-end. Corteggiare!

Roth IRAs hanno limiti di reddito. A partire dal 2018, le persone che guadagnano più di $ 135.000 all'anno o le coppie sposate che guadagnano più di $ 199.000 all'anno non possono contribuire.

Come un tradizionale IRA, i contributi annuali massimi per un Roth IRA sono limitati a $ 5,500 - o $ 6,500 una volta che hai 50 anni o più.

Puoi ritirare il denaro che contribuisci prima dei 59 anni di età senza penalità poiché hai già pagato le tasse, ma c'è una penalità del 10% sui guadagni se la ritirasti prima di 59 ½. Puoi saltare la penalità di ritiro anticipato se è per il college, le spese mediche o gli acquisti di prima casa.

A differenza di un IRA tradizionale, un Roth IRA non ha requisiti di distribuzione obbligatori, il che significa che non sarai obbligato a prendere prelievi a 70 ½.

Come con un IRA tradizionale, devi fare i tuoi investimenti con un Roth IRA.

Quando investire in un'IRA o un Roth IRA

L'apertura di un tradizionale IRA o Roth IRA potrebbe essere una buona opzione se la tua situazione soddisfa alcuni dei seguenti criteri:

Il tuo datore di lavoro non offre una partita 401 (k) o altri piani pensionistici. Gli IRA sono grandi opzioni di risparmio fai-da-te perché non sono collegati a un datore di lavoro. Un'IRA ti consente la libertà di investire il tuo termini a prescindere dalla tua situazione, soprattutto se non hai accesso a un 401 (k).

Sei un operatore di lavoro o non hai intenzione di rimanere a lungo presso il tuo attuale datore di lavoro. Sta diventando più comune a cambiare lavoro frequentementee con esso arriva il dolore di perpetuamente rotolare sul tuo vecchio 401 (k). Un IRA rimane in una posizione mentre tu cogli tutte le opportunità di lavoro.

Preferisci scegliere come e dove investire i tuoi soldi. IRA ti danno il controllo completo sul tipo, la qualità e la quantità di investimenti. Puoi gestirlo tu stesso, mentre in un 401 (k), stai pagando per farlo gestire da qualcun altro. È come preparare la tua cena a casa o uscire a mangiare fuori. Essenzialmente, un IRA è come raccogliere gli ingredienti e preparare il forno per "cuocere".

Sei in una fascia bassa di tasse. Se sei giovane e in una fascia bassa di tasse, considera un Roth IRA. Seriamente, ora paghi le tasse più basse possibili e raccogli i frutti più tardi.

Se si prevede di cadere in una fascia di reddito più alto quando si va in pensione, o non si vuole scommettere su aliquote fiscali future sconosciute. Pagare le tasse sugli investimenti Roth IRA in anticipo è l'ideale se stai studiando per una professione ad alto reddito o salendo la scala aziendale. Più guadagni, più pagherai in tasse a lungo termine. C'è anche il rischio di ritirarsi più tardi - chissà quali potrebbero essere le fasce fiscali tra 30 e 50 anni.

Hai raggiunto il limite massimo di contribuzione annuale per il tuo 401 (k). Se hai raggiunto il limite di $ 18,500 sul tuo 401 (k), potresti comunque investire fino all'importo massimo in un IRA.

Vuoi dare un contributo per l'anno scorso. Puoi contribuire alla tua IRA per l'anno precedente fino alla scadenza del termine fiscale dell'anno in corso.

Non importa come risparmi per la pensione, investi in te

Indipendentemente dall'opzione scelta, non dimenticare di controllare le tariffe e fare acquisti di confronto. È un mercato competitivo e alcuni piani includono servizi a valore aggiunto, strumenti di risorse e prelievi automatici.

"Non è stato impostato e lo dimentichiamo", ha dichiarato Catherine Collinson, CEO e presidente di Transamerica Institute. "Nessuno ha più interessi personali nel risultato dei tuoi risparmi di pensione di te e la tua famiglia".

In un modo o nell'altro, in futuro sarai così felice di avere una scorta di denaro. Anche se puoi solo contribuire $ 100 al mese, l'interesse per quel denaro sarà composto col tempo e ti aiuta quando ne hai più bisogno.

"L'unica cosa più importante è risparmiare per la pensione e risparmiare su una base costante", ha detto Collinson.

Con le parole di Ice Cube, controlla te stesso prima che ti distrugga in ritirata - OK, le ultime due parole erano mie.

Oppure c'è l'altro che dice: "Diventa ricco lentamente, o diventa povero veloce." Prenderò il primo, per favore.

Stephanie Bolling è una scrittrice di The Penny Hoarder. La ricerca di questo articolo l'ha ispirata ad aprire un Roth IRA.