Hai un nuovo lavoro? Ecco cosa fare con il tuo vecchio 401 (k)

Se stai pensando di lasciare un lavoro, il tuo conto previdenza è probabilmente l'ultima cosa che hai in mente.

Ma il tuo conto pensionistico 401 (k) sponsorizzato dal datore di lavoro è uno dei più grandi vantaggi che la tua azienda può offrire, quindi non dimenticarlo quando esci.

Avete alcune opzioni: è possibile incassare l'account, ribaltare il saldo in 401 (k) di un nuovo datore di lavoro, trasferire l'account in un'IRA o lasciare il denaro presso il proprio precedente datore di lavoro.

Prima di prendere una decisione, ti consigliamo di prendere in considerazione fattori come la tua età, la situazione finanziaria attuale, lo stile di risparmio pensionistico, così come i dettagli del piano del tuo ex e del nuovo datore di lavoro.

1. Incassare il tuo 401 (k)

Circa il 35% delle persone incassa i loro saldi 401 (k) quando lasciano il lavoro, secondo Fidelity.

Il numero è ancora più alto - 40% - per le persone di età compresa tra 20 e 39 anni.

La maggior parte dei pianificatori finanziari discute contro incassare il tuo 401 (k). Ecco perché: a causa di tasse e sanzioni, non avrai tutti i soldi che tu e il tuo datore di lavoro avete investito.

D'altra parte, forse hai bisogno di una grande somma forfettaria di denaro per iniziare la tua attività, tornare a scuola o servire come un gruzzolo liquido quando un genitore decide di rimanere a casa con i bambini.

Ma considerando tutti i soldi che perderai, potresti stare meglio prendendo un prestito con un basso tasso di interesse.

Ecco i costi per incassare:

• Generalmente il tuo datore di lavoro rifiuterà circa il 20% del tuo saldo per pagare l'IRS. Inoltre, pagherai le tasse statali.

• Se hai meno di 59 anni e mezzo, probabilmente dovrai anche pagare una commissione di prelievo anticipato del 10%.

• Questi costi immediati non incidono sul denaro che perdi quando non fai crescere i tuoi soldi. Con un account 401 (k), non è necessario pagare le tasse fino al ritiro al momento del pensionamento. Stai perdendo i guadagni che i tuoi soldi potrebbero guadagnare durante la tua carriera incassando troppo presto.

BankRate.com ha un calcolatore "Spend It or Save It?" 401 (k). Invece di incassare $ 100.000, diciamo che lasceremo l'account fino all'età di 65 anni.

Il risultato? Quasi $ 1,1 milioni. Se incassi ora, te ne andrai con soli $ 65.000.

2. Lascia i soldi dov'è

Un'altra opzione è lasciare i soldi dietro nello stesso account con il tuo ex datore di lavoro.

Se il tuo account ha più di $ 5,000, hai la massima flessibilità per perseguire questa opzione.

Tra tutte le tue 401 (k) opzioni, questa è la più semplice.

I tuoi soldi continuano a crescere in differita delle tasse proprio come quando hai lavorato lì, ma probabilmente non sarai in grado di fornire ulteriori contributi quando partirai.

Gran parte di questa decisione dipende da quanto è buono il tuo attuale piano 401 (k). Se le tasse sono basse e ti piacciono le tue opzioni di investimento, seguitele. In caso contrario, prendere in considerazione altre opzioni.

Il rovescio della medaglia di lasciare i tuoi soldi è che alcuni datori di lavoro applicano tariffe più elevate se non sei un dipendente attivo. Probabilmente non potrai prendere un piano di prestito o un prelievo parziale.

Inoltre, poiché non sei un dipendente attivo, potresti perdere informazioni sulle modifiche al piano.

Sebbene tu possa ricordare questo account la prima volta che cambi lavoro, potresti completamente dimenticarlo esistente al momento del tuo terzo o quarto lavoro e terzo o quarto 401 (k).

È importante tenere traccia di tutti i tuoi conti pensionistici - e quei fastidiosi nomi utente e password - In questo modo puoi riequilibrare periodicamente il tuo portafoglio e assicurarti che i tuoi risparmi siano sulla buona strada.

Avere più conti di pensionamento può anche dare l'illusione di diversificazione. Ma molti consulenti finanziari dicono che avere i soldi sparsi può rendere più difficile sapere se i tuoi investimenti sono veramente diversi e lavorano insieme per i tuoi obiettivi finanziari.

3. Passa il tuo vecchio 401 (k) al piano del tuo nuovo datore di lavoro

Questo potrebbe non essere un'opzione in tutti i luoghi di lavoro, quindi controlla prima con il tuo nuovo datore di lavoro.

Tieni presente che potresti dover attendere fino alla fine del periodo di prova per iniziare a partecipare.

Come lasciare indietro i tuoi soldi, questa opzione consente ai tuoi risparmi per la pensione di continuare a crescere, con imposte differite. Ti consente inoltre di apportare ulteriori contributi all'account, a differenza del fatto che lasci indietro i tuoi soldi.

Il tuo nuovo datore di lavoro può avere un piano con commissioni più basse o migliori opzioni di investimento, e probabilmente sarai in grado di prendere un piano di prestito.

Meno account significa che devi solo guardare in un posto per vedere come stanno andando i tuoi soldi e avrai il quadro più chiaro dei tuoi risparmi per la pensione.

Per passare il vecchio 401 (k) in uno nuovo, dovrai chiedere al tuo ex datore di lavoro di inviare il valore del tuo vecchio account all'amministratore del tuo nuovo piano.

Hai alcune opzioni:

• Rollover diretto: Il vecchio amministratore del piano trasferisce il denaro direttamente sul tuo nuovo account 401 (k).

• Rollover indiretto: Il vecchio amministratore del piano ti trasferisce i soldi direttamente e tu aggiungi manualmente i soldi al tuo nuovo account. Potresti farlo se hai bisogno di un prestito a breve termine. Tuttavia, questa opzione è leggermente più complicata.

Quando si opta per un rollover indiretto, il tuo datore di lavoro tratterrà il 20% per le tasse federali, nel caso tu decidessi di tenere i soldi.

Se rimborsi tutti i soldi entro 60 giorni, il 20% ti verrà restituito quando archivi la dichiarazione dei redditi per l'anno.

Tuttavia, tieni presente che il tuo datore di lavoro sta trattenendo il 20% e dovrai riscuotere i soldi altrove o essere penalizzato.

Puoi anche pagare una quota di distribuzione anticipata se hai meno di 59 anni e mezzo.

4. Rientro in un IRA

Un'altra opzione sta passando i fondi 401 (k) esistenti in un conto pensionistico individuale o IRA.

Questo account non è collegato a un datore di lavoro.

Di nuovo, puoi inviare i fondi direttamente o indirettamente. Se trasferisci i tuoi fondi da un tradizionale 401 (k) ad un IRA tradizionale, non pagherai le tasse come faresti se trasferissi i tuoi fondi su un Roth IRA.

Questa è una buona opzione per le persone che lasciano la forza lavoro diventare genitori di rimanere a casa o tornare a scuola, in quanto non hanno accesso ad un altro 401 (k).

Un IRA ti consente di aumentare le imposte differite, come il tuo 401 (k), ma probabilmente include una più ampia varietà di opzioni di investimento. Non pagherete una tassa penale anticipata se prelevate denaro per il college, un primo acquisto di casa o spese mediche.

Quando si considera un IRA, capire quale livello di coinvolgimento si desidera avere nei propri investimenti. Puoi scegliere tra diversi livelli di servizio professionale per IRA, ma pagherai commissioni più alte per far gestire da qualcun altro il tuo denaro.

Se stai discutendo tra un rollover IRA e un 401 (k), assicurati di confrontare le tasse.

Il tuo datore di lavoro potrebbe pagare per alcune o tutte le spese del tuo piano, e potrebbe anche pagare la bolletta per strumenti di pianificazione utili, materiali didattici e workshop.

Il tuo turno: hai mai spostato il tuo 401 (k)? Cosa hai scelto di fare e perché?

Sarah Kuta è una giornalista dell'istruzione a Boulder, in Colorado, con un debole per il finesettimana, la ristrutturazione dei mobili e buoni affari. Trovala su Twitter: @sarahkuta.