Chiedi a GFC 006: Abbiamo esaurito le nostre carte di credito - Ora che cosa ???

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Se le tue domande vengono visualizzate su GFC TV o Podcast GFC, sei il fortunato destinatario di una copia del mio libro più venduto, Soldato delle finanzee una carta regalo Amazon da $ 50.

Allora, cosa stai aspettando? Fai la tua domanda ora!

Non molte persone ammettono di essere in questa situazione, almeno non pubblicamente. Ma il visualizzatore TV GFC Taylor H. è venuto pulito, il che significa che si sta mettendo in grado di fare qualcosa di positivo a riguardo.

Ecco la sua domanda:

Jeff,
Cosa consiglia come il modo più veloce e più efficace per estinguere il debito della carta di credito? Mio marito ed io abbiamo comprato una casa quasi due anni fa. Dopo essere stato carta di credito per quattro anni, il nostro istituto di credito ipotecario ci ha consigliato di aprirne uno per aumentare il tuo punteggio di credito e, a sua volta, abbassare il nostro tasso di interesse. Sfortunatamente, abbiamo seguito il suo consiglio, e ora ognuno di noi ha esaurito le carte (per un totale di circa $ 7000)! Sta causando enormi sforzi finanziari sul nostro matrimonio per pagare più del minimo ogni mese.

Grazie,
Taylor H.

Non prenderti a calci per essere in questa posizione Taylor. Molte persone entrano in questa situazione, e spesso accade dopo aver comprato una casa. Questo è almeno in parte perché ci sono quasi sempre più spese associate al possesso di una casa che al noleggio. Nel tuo caso, tu potrebbe ho ottenuto qualche cattivo consiglio lungo la strada, ma ne parleremo.

Vediamo cosa possiamo fare per raddrizzare tutto questo.

Primo Ordine degli Affari - Metti via le carte di credito

La prima cosa in ogni crisi è fermare l'emorragia! Poiché le carte di credito sono la fonte (ma non la causa) dell'emorragia in questo caso, devi metterle via. Ciò significa metterli da qualche parte lontano dagli occhi, dove non sarai tentato di usarli.

Lungo la stessa linea, elimina immediatamente qualsiasi e-mail o posta ordinaria mostrando la possibilità di offrirti una nuova carta di credito. Questo è un buon momento per farti sapere che la spesa per le carte di credito può facilmente diventare una dipendenza. L'ultima cosa che vuoi fare è aprire nuove linee di credito.

Ora ti sto dicendo di mettere via le carte di credito, ma sono nello specifico non ti sto dicendo di chiudere le righe. La persona del mutuo con cui hai parlato era in realtà sulla strada giusta, se lei raccomandasse di prendere un paio di carte di credito come un modo per aumentare il tuo punteggio di credito. Il punteggio di credito più elevato che ne risulterà, ti consentirà di ottenere un tasso migliore sul rifinanziamento del tuo mutuo. Le carte di credito realizzeranno effettivamente questo obiettivo quando li paghi.

Il vero problema non erano le carte di credito, ma quello che tu e tuo marito avete fatto una volta ottenuto. Questo è ciò di cui parleremo in seguito.

Analizza come sei arrivato in questa posizione

Le carte di credito non inducono le persone ad indebitarsi - semplicemente rendono più facile arrivarci. Sono sicuro che quando il consulente ipotecario ti ha consigliato di procurarti delle carte di credito, non pensava che le avresti espletate al massimo. I motivi per cui l'hai fatto sono qualcosa a cui tu e tuo marito dovete davvero pensare.

Poiché sono passati solo due anni da quando hai aperto i conti della carta di credito, esamini le dichiarazioni e rivedi esattamente su che cosa hai speso i soldi.

Ciò indicherà almeno due possibilità, e che in realtà ti ha spinto a indebitarti ti aiuterà a determinare come uscirne:

1. Hai usato le carte di credito per fare spese folli per comprare un sacco di cose che volevi, ma in realtà non ne avevano bisogno, o
2. Hai usato le carte di credito per pagare le spese necessarie che i tuoi guadagni non coprivano?

Se è il numero 1, dovrai controllare i tuoi impulsi di spesa. Le carte di credito ti danno la possibilità di comprare ciò che non puoi permetterti adesso. Se pagare fuori è un problema, probabilmente starai meglio senza carte di credito interamente.

Ma se è il n. 2, la tua situazione potrebbe essere più complicata. Potrebbe essere un'indicazione che non hai entrate sufficienti per sostenere il tuo stile di vita. Ad esempio, se hai utilizzato le carte di credito per pagare generi alimentari e servizi di pubblica utilità, poiché il tuo reddito copre il pagamento della casa e altre spese necessarie, il costo della vita di base potrebbe essere troppo alto.

Valutare attentamente qual è la situazione. Se è il numero 1, devi controllare le tue abitudini di spesa. Ma se è il n. 2, potresti dover considerare seriamente o ridurre il costo della vita di base o aumentare le tue entrate, in modo da poter raggiungere un equilibrio nella tua situazione finanziaria. L'utilizzo eccessivo della carta di credito può indicare che manca il saldo.

Trova un flusso di cassa extra nel tuo budget

Ora passiamo ai meccanismi per uscire dal debito. Per fare ciò, dovrai creare una stanza in più nel tuo budget per pagare i tuoi debiti. Hai indicato che i debiti stanno causando tensioni finanziarie, il che mi dice che il tuo budget è abbastanza teso.

Tu e tuo marito dovete sedervi e fare un'analisi approfondita di ciò che costituisce il vostro budget mensile. Ciò include entrate e uscite, grandi e piccoli. Devi sapere esattamente cosa stai arrivando e esattamente cosa sta succedendo. Questo ti dirà di quanto devi lavorare. Se non sai da dove cominciare ci sono molti strumenti di budgeting quello può aiutare.

Molto probabilmente, dovrai tagliare delle spese.Esamina attentamente ogni riga del tuo budget, per determinare se la spesa è completamente inutile o che può essere ridotta. Se non è necessario, interrompere la fonte della spesa. Se può essere tagliato, fallo e fallo velocemente.

Cerca fonti di reddito extra

Con le tue finanze che sono così strette come sono, tagliare il tuo budget probabilmente non produrrà il tipo di denaro extra di cui hai bisogno. Uno di voi o entrambi dovreste considerare di cercare modi per aumentare le vostre entrate.

Ci sono molte possibilità qui. Uno di voi potrebbe essere in grado di trovare un lavoro remunerativo migliore. O forse puoi partecipare ad un programma bonus o di riferimento al lavoro. In caso contrario, potrebbe essere necessario prendere in considerazione un lavoro part-time. No, non sarà facile, ma potrebbe essere un passaggio obbligato fino al pagamento delle carte di credito.

Dovresti anche considerare se possiedi oggetti personali che puoi vendere per qualche soldo veloce. Inizia guardando tutto ciò che potresti aver acquistato con le tue carte di credito. Se non ne hai bisogno, prova a venderlo. Probabilmente puoi trovare parecchie centinaia di dollari di oggetti da vendere nella tua casa, e questo può iniziare a pagare le carte.

Assicurati di avere un risparmio adeguato

La maggior parte delle strategie di ripagamento del debito ignorano questo passaggio. Ma dal momento che la tua situazione finanziaria è tesa, è un ulteriore passo che potresti dover prendere.

Se analizzi la causa del tuo debito, stabilisci che potresti vivere oltre i tuoi mezzi, potresti dover creare un cuscino di cassa prima di pagare le carte di credito. Questo ti darà l'opportunità di fare affidamento sui risparmi - piuttosto che sulle carte di credito - quando hai un'improvvisa necessità finanziaria. Assicurati di mettere questo denaro in un conto di risparmio separato dove non lo vedi nel tuo regolare controllo.

Se riesci a liberarti della dipendenza che potresti aver accumulato con le tue carte di credito, ciò ti porterà a metà del processo.

Impiega il debito Palla di neve

Per quanto riguarda il pagamento delle carte di credito, mi piace il metodo della palla di neve del debito. L'idea è stata originata da Dave Ramsey, ed è indicata come una "palla di neve" perché inizia in piccolo, ma diventa più grande mentre rotola in avanti.

Per quanto riguarda le carte di credito, ciò significa innanzitutto pagare il saldo più piccolo della carta di credito. Questo è raccomandato perché pagare la più piccola linea di credito sarà il più fattibile. Ma una volta che la linea di credito è stata eliminata - insieme al suo pagamento mensile allegato - avrai ancora più spazio nel tuo budget per pagare il prossimo debito più grande.

Continui a farlo finché tutte le tue carte di credito non vengono pagate. Ogni pagamento ti aiuta a prendere la prossima carta di credito.

Spero che questo aiuti la tua situazione Taylor, così come chiunque altro stia lottando con lo stesso problema. Tutto ciò di cui hai bisogno è un piano e puoi farlo accadere.