Abbiamo sentito che i social media possono influenzare il tuo punteggio di credito. Ecco la verità

Di recente ho visto i titoli di persone che mi dicevano prestatori potrebbe controlla i miei profili social per giudicare il mio merito di credito e il potere di prendere in prestito - anche la mia cronologia delle ricerche su Internet.

Come un 24enne che usava i social media durante la scuola superiore e il college, questa informazione ha suscitato il panico.

Non posso dire di non aver mai bevuto un tweet. E Lord conosce le cose pazze che ho cercato - specialmente come ricercatore e scrittore.

Ma ho delle finanze sane e un buon credito. Ho avuto solo un singulto con una bolletta medica canaglia.

Il mio utilizzo dei social media potrebbe davvero rovinarlo?

In tutta trasparenza, quando ho deciso di scrivere questo articolo, ho avuto tutte le intenzioni di scrivere un titolo simile e sparare colpi di avvertimento: Penny Hoarders, smettere di postare foto ubriache e prestiti payday alla ricerca di Google. Potrebbe danneggiare il tuo merito di credito.

Tuttavia, ho iniziato a scavare più a fondo su ciò che influenza il tuo punteggio di credito. Ho trovato informazioni e titoli simili risalenti al 2015 - e un amministratore delegato che è stato orribilmente quotato.

Avviso spoiler: la mia opinione è totalmente cambiata.

Cosa viene detto sui social media che influenzano il merito creditizio

Verso la fine del 2015, un gruppo di agenzie di stampa ha citato il CEO di FICO Will Lansing nel dire al Financial Times:

"Se guardi quante volte una persona dice 'sprecato' nel loro profilo, ha qualche valore nel predire se ripagherà il debito. Non è molto, ma è più che zero. "

I notiziari hanno raccolto la sua citazione e ci hanno riferito con vigore, incluso l'articolo che ho visto di recente su Totally Money basato su U.K.

Inoltre, quell'articolo affermava: "Un numero crescente di aziende - specialmente le start-up negli ultimi cinque anni - stanno aggiungendo alle banche informazioni dei loro clienti direttamente dai loro registri telefonici, dalla cronologia di Internet e persino dalla loro scelta di amici".

Ha anche riferito che le ricerche su Internet potrebbero influenzare l'affidabilità creditizia dei consumatori. Quindi, se hai cercato "payday loans", ad esempio, il tuo "punteggio di credito sociale" potrebbe calare.

Tuttavia, non posso rintracciare queste affermazioni su qualsiasi informazione concreta.

E quando ho cercato "punteggio di credito sociale" e concetti simili, mi sono imbattuto in una pratica completamente diversa.

Allora, qual è un punteggio di credito sociale?

Posso dirti che lo è non utilizzare necessariamente i conti dei social media dei consumatori per esprimere giudizi.

Posso anche dirti che il termine non è nuovo. In effetti, molte delle informazioni che ho trovato in merito sono state riportate l'anno scorso - e anche prima.

Totally Money rileva che le società di prestito stanno implementando queste tattiche di punteggio in alcune regioni dell'Africa.

Tuttavia, questi sono giustamente chiamati "punteggi di reputazione sociale", ha riferito la BBC.

Il Social Lender della Nigeria, un servizio di microprestito, utilizza un algoritmo per assegnare un "punteggio di reputazione sociale" agli individui, secondo la BBC. L'obiettivo di questo programma non è quello di danneggiare la solvibilità di un mutuatario - ma di aiutare quelli con poca storia di credito.

In Cina, lì è qualcosa di unfurling chiamato un punteggio di credito sociale, che anche Totally Money ha notato. Tuttavia, ciò non significa assegnare punteggi di credito agli individui in base ai contenuti dei social media.

Piuttosto, il Wall Street Journal lo definisce come un sistema che il governo cinese prevede di attuare entro il 2020 "per tracciare i comportamenti individuali e assegnare le valutazioni ai cittadini".

Fondamentalmente, questo sistema combina il comportamento finanziario e sociale per generare un punteggio.

"Una persona può incorrere in segni neri per infrazioni come truffa, jaywalking e violazione delle regole di pianificazione familiare", ha riferito il Wall Street Journal.

Il punteggio viene poi utilizzato per aiutare a prendere decisioni dei consumatori, "come chi ottiene prestiti, o un trattamento più rapido presso gli uffici governativi o l'accesso agli hotel di lusso", ha continuato il Wall Street Journal.

Cosi 'sono queste sistemi in arrivo negli Stati Uniti?

Risposta breve: No.

Ma ci sono nuovi sistemi di valutazione del credito emessi negli Stati Uniti.

Ricorda come il CEO di FICO Will Lansing ha detto che essere "sprecato" sui social media potrebbe danneggiare il tuo potere di prestito?

Lo ha davvero detto, e sembra davvero che le tue foto e gli aggiornamenti di stato possano danneggiare il tuo credito.

Ma, NPR ha chiarito cosa intendeva Lansing nel 2015. Ha citato la portavoce della FICO Christina Goethe che ha detto:

"Il titolo sui post sui social media ha creato un'errata percezione. FICO non utilizza i dati di Facebook, o qualsiasi altro tipo di dati sui social media, nel calcolo dei punteggi FICO. Il signor Lansing parlava in generale del fatto che diversi tipi di dati hanno diversi livelli di valore predittivo. "

Fondamentalmente, Lansing stava usando "essere sprecato" come un cattivo esempio (la mia opinione) per parlare del nuovo sistema di punteggio FICO veramente aveva programmato.

Nel mese di ottobre 2015, Forbes ha riferito di questo nuovo sistema di valutazione del credito (in quel momento) chiamato FICO XD.

È simile a quello che le aziende stanno provando in Africa - segnando individui in altri modi non tradizionali.

Il nuovo punteggio è il modo in cui FICO aiuta i consumatori degli Stati Uniti che non soddisfano i requisiti standard per il punteggio di credito a causa di "dati insufficienti o obsoleti nei tradizionali file di credit credit", Secondo il sito web di FICO.

In altre parole, il metodo meno tradizionale aiuta coloro che non hanno alcun dato tradizionale di valutazione del merito di credito. Invece, gli individui vengono valutati in base ad altri elementi, come telefono e bollette, proprietà e documenti pubblici.

Quasi 26 milioni di americani non hanno una storia di credito, secondo un rapporto del 2015 sulla protezione finanziaria dei consumatori. Quindi questo punteggio XD ha lo scopo di aiutare quelle persone.

TransUnion e Experian, le altre grandi società di valutazione del credito, hanno lavorato anche a nuovi modi di valutare i consumatori.

TransUnion ora ha qualcosa chiamato Punteggio del rischio di CreditVision Link, che include i registri di proprietà, tasse e azioni, l'account di controllo o debito e le informazioni sul prestito di giorno di paga, tra le altre informazioni, i rapporti NPR.

Experian include anche i dati di noleggio.

I social media influenzeranno mai la nostra affidabilità qui negli Stati Uniti?

Mai dire mai.

Alcune startup di prestiti online credono nei punteggi influenzati dai social media.

Nel 2013, il Wall Street Journal ha scritto di Lenddo Ltd. e del suo co-fondatore Jeff Stewart.

"Sig. Stewart fa parte di un crescente gruppo di imprenditori che credono che la reputazione online possa dire ai prestatori di più sull'affidabilità di una persona rispetto al punteggio FICO ... "afferma l'articolo.

Ad aprile 2016, la compagnia di Hong Kong è in 20 paesi in via di sviluppo e "concede piccoli prestiti per scopi di miglioramento della vita" come istruzione, emergenza medica e miglioramento domestico ", ha riferito il Wall Street Journal.

Ma la pratica arriverà negli Stati Uniti? Experian, Equifax o TransUnion adottano queste pratiche?

Prima di tutto, dovresti essere disposto a consentire alla società di prestito di accedere al tuo account Facebook e altri social media, l'amministratore delegato della società di pagamenti online svedese Klarna AB Sebastian Siemiatkowski ha dichiarato al Wall Street Journal nel 2013.

In secondo luogo, FICO era, al momento, scettico sul valore dell'aggiunta dei social media alla segnalazione del credito.

Il direttore delle relazioni pubbliche della FICO Anthony Sprauve ha dichiarato al Wall Street Journal che non aveva intenzione di utilizzare i dati social. Ha detto che non era troppo sicuro di come la lista di amici di Facebook potesse determinare qualcosa sul merito di credito.

Inoltre, abbiamo leggi che aiutano a proteggere la tua privacy ...

NPR ha sollevato un grande punto.

Gli Stati Uniti hanno questo atto legislativo chiamato Fair Credit Reporting Act, che "promuove l'accuratezza, l'equità e la riservatezza delle informazioni nei file delle agenzie di segnalazione dei consumatori", secondo la Federal Trade Commission.

Sotto questo, hai il diritto di sapere se le informazioni sono state utilizzate contro di te e da quale agenzia di segnalazione sono venute tali informazioni. Hai anche il diritto di sapere cosa c'è nel tuo file.

E se pensi che le informazioni siano imprecise o ingiuste, hai il diritto di contestarle.

Quando il tuo profilo di social media Può Essere usato contro di te

Sfortunatamente, la Fair Credit Reporting Act non copre tutte le istituzioni.

Le banche, i datori di lavoro, i proprietari o gli assicuratori non sono inclusi, secondo NPR. Ma questi siamo supervisionato da altri standard, come le leggi sull'edilizia abitativa.

Se sei davvero preoccupato, agisci per conto tuo.

In primo luogo, conosci i tuoi diritti e fai la tua ricerca su ciò che effettivamente influisce sul tuo punteggio di credito.

In secondo luogo, sii intelligente su ciò che pubblichi sui social media e sfrutta le impostazioni sulla privacy della tua piattaforma durante la pubblicazione.

Per risolvere l'intera questione relativa ai problemi di ricerca, controlla le impostazioni sulla privacy del browser preferito. Puoi anche scegliere di utilizzare una finestra privata, in incognito. C'è anche un nuovo (er) motore di ricerca chiamato DuckDuckGo, che presumibilmente non ti tiene traccia.

Il tuo turno: pensi che la tua presenza sui social media dovrebbe influenzare la tua capacità di prendere in prestito denaro?

Carson Kohler (@CarsonKohler) è uno scrittore di The Penny Hoarder. Una volta beveva un tweet alle 03:00 per raccontare al suo mondo sociale di un simpatico ragazzo di consegna di Jimmy John.