Ecco come questa mamma ha pagato 9 carte di credito e ha aumentato il punteggio di 284 punti

Nel 2005, alla figlia tredicenne di Melinda Smieja è stato diagnosticato un tumore cerebrale terminale.

"Quindi qui sono una mamma single e mia figlia si ammala", spiega. "E io sono tipo 'Cosa farò?'"

Aveva molte cose di cui preoccuparsi. Doveva ancora prendersi cura di sua figlia minore, di 8 anni.

Melinda era (e lo è ancora) sul reddito da invalidità. Non è in grado di lavorare a causa della distrofia simpatica riflessa, un disturbo nervoso simile alla SM.

Lei e la figlia maggiore si trasferirono dalla loro casa a Seabeck, Washington (vicino alla costa occidentale) a Seattle per sei mesi mentre sua figlia si sottoponeva a cure. La più giovane rimase a casa con l'uomo che sarebbe poi diventato il marito di Melinda.

Negli ultimi tre mesi della loro permanenza, Melinda e sua figlia si sono trasferite nella Ronald McDonald House, che ospita famiglie di bambini malati durante l'assistenza. Il soggiorno, compresi i pasti, costa $ 15 a notte, tagliando drasticamente le sue spese.

Ma prima, era da sola in una nuova città. Viveva di carte di credito per sopravvivere.

"Ho usato (una carta di credito) per le cene, l'ho usato per il cibo", dice. "Per un posto dove stare. È arrivato al punto in cui tutte le mie carte di credito sono state superate. Il mio punteggio di credito era, tipo, 500. "

Più tardi ha chiarito che il punteggio era sceso a 480 dal momento in cui ha controllato.

Per fortuna, la maggior parte delle spese mediche della figlia erano coperte da un'assicurazione. Ma per coprire le loro spese di soggiorno, ha accumulato da qualche parte tra $ 20.000 e $ 30.000 in debito su 11 carte di credito (incluso un debito che esisteva prima della diagnosi).

"Ero così nel mix di tutto il resto che non mi ha nemmeno reso conto che era una brutta cosa", spiega.

Dopo sei mesi, tornarono a casa, la figlia di Melinda con una prognosi di cinque anni da vivere. Quello era 12 anni fa.

Quasi 26 anni, è ancora gravemente disabile e dipendente da sua madre per cure costanti.

Melinda è solo grata di avere sua figlia.

Ma gli anni intermedi non sono stati senza gravi ostacoli per Melinda e la sua famiglia, che è cresciuta fino a includere non solo lei e le sue due figlie, ma anche suo marito e due figli adottivi.

Accumulare il debito della carta di credito

Prima che sua figlia si ammalasse, Melinda non pensava molto al suo debito o alle sue abitudini di spesa.

"Mia madre mi ha dato una carta scoperta quando avevo 17 anni", dice. "E (lei) ... non mi ha mai fatto pagare un unico pagamento."

Ha detto che, per lei, le carte di credito significavano: "Posso usare questa carta, e posso comprare quello che voglio, e non devo pagare per questo".

Da adulto, Melinda utilizzava regolarmente carte di credito. Ha fatto almeno pagamenti mensili minimi, quindi nessuno dei suoi debiti era in default. Ma lei non ha prestato attenzione al suo effetto sul suo punteggio di credito.

"Quando avevo 24 o 25 anni, avevo tre o quattro carte di credito esaurite", spiega.

Vivendo di disabilità e sostenendo due giovani figlie, ha lasciato pochi soldi in più per concentrarsi sul debito, quindi ha pagato il meno possibile e ha continuato ad aggiungere debito accumulando interesse e aprendo nuove carte.

"Ho sempre avuto questa mentalità che le carte di credito non erano importanti", ricorda. "Era quello che pagava le mie spese. È quello che ho fatto quando volevo vestiti o scarpe - sono andato a comprare vestiti o scarpe ".

Stava esaurendo le carte e aprendone di nuove senza pensarci.

Alla fine, ha iniziato a essere rifiutata per nuove carte, anche presso l'unione di credito (di cui era membro) e alla Bank of America, dove aveva già una carta. Quindi Chase ha abbassato il limite su una carta esistente, facendo aumentare le commissioni.

Guardando indietro, si rende conto di come veloce debito può palla di neve.

Il suo momento di luce è arrivato nel 2005, subito dopo il trattamento di sua figlia. Ha fatto domanda per rifinanziare la sua ipoteca e ridurre il suo tasso di interesse del 6,5% e il pagamento mensile di $ 1,200 che stava facendo fatica a fare.

Quando le è stato negato per scarso credito, l'ha davvero colpita quanto fosse un buco in cui si trovava.

Ma ci sono voluti ancora alcuni anni prima che si impegnasse seriamente a scavare.

Arrampicarsi dal debito della carta di credito

Il suo nuovo marito, di 14 anni più anziano, l'ha aiutata a imparare le lezioni di finanza personale che non aveva imparato da bambino.

"Era la cosa migliore che potesse mai succedere per me, perché una parte di lui era come, 'Devi farti i conti, ragazza, e tu hai bisogno di ottenere il tuo (agisci) insieme.'"

Alla fine realizzò: "Sapevo che potevo andare tanto a lungo nel modo in cui stavo andando. Stavo per schiantarmi e bruciarmi ".

Verso i 40 anni, Melinda era d'accordo con suo marito sul fatto che era ora di crescere e di gestire le sue finanze. Ma lei non aveva idea di come farlo.

"Stavo lottando. Era stressante ", dice. "Piangerei ogni notte, perché non sapevo come avrei pagato queste spese."

È stato proprio nel momento in cui Internet stava diventando la risorsa di riferimento per chiunque avesse domande su qualsiasi cosa.

Nel 2010, una campagna di email l'ha portata a Credit Sesame, una nuova società (al momento) che offre un modo più semplice per monitorare la cronologia dei crediti.

"Era qualcosa che stavo cercando (senza rendermene conto)", spiega Melinda.

La maggior parte dei consumatori non inserirà il lavoro per richiedere un rapporto di credito gratuito dagli uffici principali, anche se abbiamo diritto a loro ogni 12 mesi, sottolinea. Sembra una seccatura, quindi la maggior parte di noi è chiara.

Questa mancanza di informazioni ti fa sentire come se non avessi alcun controllo sul tuo debito, sulla tua storia di credito o sull'ottimo punteggio di credito. Quindi, non devi fare nulla al riguardo.

Ecco come si sentiva Melinda.

Melinda firmato con Credit Sesame per ricevere la sua "carta di credito" gratuita, che ha rivelato il suo punteggio di credito, insieme a tutto ciò che è andato in esso.

I suoi debiti ipotecari e carte di credito sono stati visualizzati. Poteva vedere il suo debito totale e esattamente quanto doveva a ciascun creditore, oltre ai tassi di interesse e ai pagamenti minimi mensili.

Ha reso la sua situazione travolgente gestibile.

"Potrei guardare e potrei dire, 'Ok, questo è quello che sta succedendo qui. Questo è il mio debito. Questo è quello che sta succedendo. Questo è ciò che rende il mio credito (interesse) alto. '"

Sapeva che il suo più grande problema era l'elenco delle carte di credito. Il suo rapporto debito / reddito era alto, e lei era seduta su una montagna di debiti.

Armata delle informazioni che aveva di fronte, sapeva esattamente quali misure adottare per eliminare il suo debito e aumentare il suo punteggio di credito. Ha adottato un approccio rivisto con palle di neve per pagare le sue carte di credito.

Iniziando con la carta con il saldo più alto, ha pagato più extra ogni mese che poteva.

"Ho appena pagato (circa) $ 200 al mese su una carta di credito che aveva, ad esempio, un pagamento minimo di $ 25, e poi ho pagato il pagamento minimo su tutto il resto ... E lo riducevo a due o trecento dollari. Poi passerei al prossimo. "

Pagava i saldi delle carte di credito e smetteva di usare le carte.

Il lavoro non è stato veloce. E 'stato lento e costante - ma ha pagato.

L'anno scorso, il punteggio di credito di Melinda ha colpito 680, superando la linea di quello che i creditori considerano "buon credito" per la prima volta.

Cambiando le sue abitudini di spesa

Oltre alla carta di credito, Credit Sesame condivide raccomandazioni personalizzate per aiutarti a costruire o ricostruire il credito.

Melinda ha fatto di nuovo domanda per rifinanziare il mutuo con una società Credit Sesame raccomandata ed è stata finalmente approvata, oltre un decennio dopo il suo tentativo iniziale. Con il tasso d'interesse ridotto al 4,1%, il suo pagamento mensile è sceso a $ 675.

Melinda ha ancora diversi conti di carte di credito aperti per mantenere una lunga storia creditizia, ma ha solo un saldo su due di essi.

"Usare una carta di credito diventa un'abitudine", ha detto. "Diventa qualcosa a cui ci si abitua, è una parte della tua vita. E tu non pensi alle conseguenze. Non pensi a cosa farà al tuo credito. "

Dopo la sua esperienza, sta attenta a insegnare ai suoi figli fin da subito una finanza personale intelligente. Lei spiega:

"Il mio 21enne ha ottenuto un lavoro lo scorso giugno e l'ho appena aperta la sua prima carta di credito. Ha solo un limite di credito di $ 400 ... E io dico: "Metti $ 40 lì al mese, e poi lo paghi alla fine del mese".

"Sto cercando di insegnarle l'importanza di usare saggiamente ma anche di ripagarlo e di non spendere troppo per non potersi permettere il mese successivo."

Il loro 19enne deve i soldi dei suoi genitori dopo un incidente d'auto l'anno scorso, quindi hanno fissato un pagamento mensile minimo (nessun interesse!) Di $ 150.

Melinda ha raccontato con orgoglio: "Adesso è al punto in cui i suoi $ 150 al mese sono saliti a $ 300 al mese, perché lei è ansiosa di farla pagare. ... Ha solo 19 anni e ce l'ha già. Lo ha capito. "

Sette anni di tagli al debito hanno dato i suoi frutti. L'ultima volta che Melinda ha controllato il suo punteggio su Credit Sesame - cosa che fa spesso, perché è "avvincente" vederla crescere - era 764.

"Per il ventunesimo compleanno di mia figlia, andremo alle Hawaii", spiega. "E così abbiamo dovuto buttarne giù una parte adesso per pagare il viaggio. Non appena ho pagato - ho messo $ 600 sulla mia carta di credito - e sono tipo, 'Oh mio Dio, devo ottenere questo pagato!' "

Ora, "Non posso sopportare alcun tipo di saldo sulla mia carta di credito, perché è spaventoso. È un pensiero spaventoso. Cosa succede se torno in questa fossa? "

Delle orribili notizie che hanno stimolato la sua spirale 12 anni fa, Melinda dice: "(Mia figlia) è ancora qui con noi, e così ne è valsa la pena. La lotta che ho attraversato. I 12 anni della mia vita sono stati alti e bassi, ma il solo fatto di poter avere la cosa finanziaria dalle mie spalle ha reso tutto una benedizione ".

Dana Sitar (@danasitar) è una scrittrice senior di The Penny Hoarder. Ha scritto per Huffington Post, Entrepreneur.com, Writer's Digest e altro, tentando l'umorismo ovunque sia permesso (ea volte dove non lo è).