Chiedi a GFC 003: Fare il miglior uso di un generoso aumento di stipendio

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Allora, cosa stai aspettando? Fai la tua domanda ora!

Le persone ricevono aumenti di stipendio tutto il tempo, ma spesso non passano molto tempo a cercare di capire quale sia l'uso migliore del reddito extra.

Ma quando ricevi un aumento di retribuzione particolarmente generoso, può presentare un'opportunità per apportare alcuni importanti miglioramenti a lungo termine nella tua vita.

E questo è ciò di cui parleremo in questo articolo.

La motivazione per questo argomento proviene da questa domanda GFC TV di Melissa T:

Ecco la mia domanda: se ricevo un aumento significativo al lavoro (~ $ 600 al netto delle imposte), qual è il modo migliore per spendere quei soldi? Verso il debito, verso la pensione o verso un fondo di emergenza?

Non sei sicuro di quante storie hai desiderato, ma al momento viviamo delle entrate del mese scorso come una sorta di fondo di emergenza in un certo senso. E budgetiamo fino all'ultimo centesimo ogni mese. Al momento abbiamo denaro destinato a tutte e tre le aree. Se dovessi mettere i $ 600 tutti verso il nostro prestito più piccolo, verrebbe ripagato in 3-4 mesi. Quindi avremmo $ 1000 ($ 400 sono attualmente destinati a tale prestito) per altri debiti o le altre due categorie. Ora stiamo facendo il metodo del debito con palle di neve, quindi funziona bene, ma non siamo sicuri quando concentrarci anche sulle altre aree. Sono solo ~ $ 200 / mese di distanza dal mio Roth IRA al massimo, quindi questa è un'opzione. Mio marito ottiene una pensione attraverso il suo lavoro, ma potrebbe anche scegliere di superare un IRA.

AIUTO!

Cordiali saluti,

Travolto da troppe scelte

Melissa

Dobbiamo davvero dare a Melissa molto credito per aver fatto questa domanda. La maggior parte delle persone risponde a un aumento di retribuzione elevato con inflazione dello stile di vita È qui che il tuo stile di vita si espande per riempire qualsiasi reddito disponibile. Ed è una brutta mossa! Melissa presume correttamente che ci sia una linea d'azione migliore.

Ecco la priorità che consiglierei:

Il caso per un fondo di emergenza

Melissa sottolinea che la pratica di lei e del marito di vivere al largo delle entrate del mese scorso rappresenta "una specie di" fondo di emergenza. Vengo da dove viene, ma in realtà non è un vero fondo di emergenza. Per prima cosa, il reddito del mese scorso non è denaro in banca. È più simile a fondi in transizione, più strettamente correlati a un conto corrente. I soldi entrano e il denaro viene fuori. Questo non è davvero un fondo di emergenza.

Il difetto in questo modo di pensare è che dipende completamente da un reddito continuo. Quindi cosa succede se quel reddito dovesse improvvisamente fermarsi?

Lo scopo principale di un fondo di emergenza è quello di fornire un ammortamento temporaneo nel caso in cui la busta paga scompaia. La spesa del metodo di reddito del mese scorso può coprire fino a 30 giorni di entrate perse, ma cosa succede dopo? E cosa succede se lo stipendio è ritardato o diversamente interrotto a causa della risoluzione?

Un fondo di emergenza non dovrebbe mai essere un sistema. Dovrebbe essere specificamente l'angolo più noioso e noioso del tuo universo finanziario. Ciò significa un conto di risparmio, un fondo del mercato monetario o certificati di deposito, che possono essere facilmente consultati in caso di emergenza.

Il reddito del mese scorso sarà sufficiente per pagare le spese di questo mese. Un vero fondo di emergenza dovrebbe avere abbastanza soldi per coprire le spese di soggiorno per almeno tre mesi. Si consiglia inoltre di avere una quantità sufficiente di denaro nel conto per coprire le franchigie assicurative sulla salute e le polizze di assicurazione auto.

Quindi la mia prima priorità sarebbe quella di indirizzare le entrate extra dal pagamento della retribuzione nella costruzione di un vero fondo di emergenza, basato sui parametri che ho appena elencato.

Pagare il debito

Questa dovrebbe essere la seconda priorità, una volta che un fondo di emergenza è stato istituito e completamente finanziato. Melissa non indica il debito che lei e suo marito hanno, ma riconosce l'esistenza di molti debiti.

Dal momento che è chiaro che la coppia può vivere nei loro mezzi (evidenziato dal fatto che vivono sul reddito del mese scorso), il flusso di cassa extra dal rialzo può essere facilmente dedicato al pagamento di quel debito. Come Melissa sottolinea con il payoff del debito più piccolo, un extra di $ 400 al mese sarà aggiunto al loro budget di conseguenza.

Questo darà loro $ 1.000 al mese per destinare i loro debiti. Speriamo che ciò consenta loro di uscire dal debito abbastanza rapidamente. Possiamo anche supporre che, poiché ogni prestito è pagato, il flusso di cassa della coppia migliorerà ancora di più. E una volta che tutto il debito è stato pagato, le opportunità di risparmiare e investire possono davvero decollare. Ecco perché preferirei ripagare il debito prima di finanziare i loro IRA.

Ora, a proposito di quegli IRA ...

Con tutto il flusso di cassa liberato dal pagamento del debito, e con un fondo di emergenza completamente rifornito, Melissa e suo marito dovrebbero essere in grado di finanziare un'IRA per ciascuno di essi senza alcuna difficoltà.

Ha rivelato che nel pagare il loro prestito più piccolo, avranno un extra di $ 1.000 al mese, comprese le nuove entrate derivanti dal suo aumento di stipendio. Ciò darà loro $ 12.000 in più all'anno.Dal momento che il contributo massimo a un IRA tradizionale o Roth è di $ 5.500 l'anno (o $ 6.500 l'anno se hai più di 50 anni), sarebbero in grado di finanziare un IRA per ognuno di loro per $ 11.000, e hanno ancora soldi rimasti al di sopra di.

Questo è il motivo per cui è così importante pagare il debito. Libera il flusso di cassa da dedicare ad aumentare i risparmi e gli investimenti.

Mentre ci siamo, parliamo di cosa potrebbe succedere dopo

Una volta che tutti i loro debiti vengono pagati, sappiamo che avranno qualcosa di molto superiore a $ 1.000 al mese in flusso di cassa gratuito. Lo sappiamo perché Melissa lo ha indicato pagando il loro il più piccolo prestito, il loro flusso di cassa aumenterà di $ 400 al mese. Non lo sappiamo, ma forse ci saranno altri 2.000 $ al mese - o più - dopo che il debito è stato pagato.

Ho già descritto come sarà facile per Melissa e suo marito a tutti i loro contributi IRA. Ma se avranno un flusso di cassa aggiuntivo dopo aver pagato il loro debito, potranno guardare oltre le tre scelte che ha disposto, di pagare il debito, finanziare i loro conti dell'IRA e costruire un fondo di emergenza più tradizionale.

Le scelte qui sono spalancate. Possono prendere in considerazione:

• Aumentare i contributi ai piani pensionistici sponsorizzati dai datori di lavoro; ciò fornirà anche una generosa detrazione fiscale che libererà ancora più flussi di cassa,
• Fondo obiettivi di risparmio a medio termine, come l'acquisto della loro prossima auto,
• Investire al di fuori dei piani pensionistici, come investire in conti di intermediazione di investimento o fondi comuni di investimento

Melissa e suo marito sono effettivamente in un buon posto nella vita. Non solo hanno un flusso di cassa extra, ma hanno almeno piani allentati per far funzionare quel flusso di cassa. Tu e tuo marito state giocando, Melissa! Hai bisogno di andare avanti. Una volta che hai raggiunto gli obiettivi che hai definito, assicurati di andare avanti.

Chissà, potresti gettare le basi per il pensionamento anticipato, senza nemmeno rendertene conto.

La raccomandazione sarà diversa per gli altri nella stessa situazione

In chiusura, voglio chiarire che il consiglio dato qui è specifico per Melissa, e lo scenario che ha spiegato e le domande che ha posto. Il consiglio potrebbe essere in qualche modo diverso, o anche totalmente diverso, per una situazione simile, ma non esatta.

Se ti è piaciuto leggere questa risposta e avere una tua domanda, sentiti libero di chiedere via! Se penso che la risposta sarebbe di beneficio ad altri lettori, la vedrai pubblicata su questo sito.

E non essere mai imbarazzato nel fare una domanda finanziaria. Significa che stai pensando, e che stai cercando di andare avanti. Mi piacerebbe aiutarti a farlo!