Chiedi a GFC 009 - 3 strategie monetarie per il Joe medio

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Allora, cosa stai aspettando? Fai la tua domanda ora!

Mi piace quando i lettori fanno domande che implicano una serie di problemi finanziari.

Il motivo per cui lo faccio è che nessuna area delle nostre vite finanziarie si svolge nel vuoto. Ogni sottoparte delle nostre finanze colpisce tutte le altre.

Abbiamo ricevuto solo una serie di domande da una descrizione personale Joe medio:

Ciao Jeff e il team,

Ho alcune domande che potresti rivolgere, ovviamente se non ti dispiace. Solo un po 'di storia: ho quasi 33 anni con moglie e 2 bambini piccoli, il reddito familiare è ~ 100k, ipoteca, prestito auto, prestito scolastico - media Joe ...

1. Quale assicurazione è appropriata per la mia situazione: termine o intera vita e perché?
2. Quale sarebbe il modo migliore per risparmiare per l'università dei bambini supponendo che abbia ~ 14 anni di tempo?
3. Eventuali ulteriori suggerimenti "smart money" per un ragazzo come me.
4. Qual è la tua opinione su strategie come "SweepStrategies.com" o "truthinequity.com" per uscire dal debito più velocemente di un approccio tradizionale come Dave Ramsey?

Grazie in anticipo,
Yuriy

Grazie per la serie di domande, Yuriy e per lo sfondo della tua famiglia. Rende più facile rispondere alle domande in un modo pertinente alle circostanze.

Diamo un'occhiata a ciascuna domanda individualmente.

1. Quale assicurazione è appropriata - termine o vita intera - e perché?

Per la stragrande maggioranza delle persone, l'assicurazione sulla vita di termine è il modo migliore per andare. Non è solo meno costoso di tutta la vita, ma molto meno costoso! Stiamo parlando di qualcosa sull'ordine di dieci centesimi sul dollaro. È enorme.

La ragione principale della differenza di prezzo è il fatto che l'assicurazione sulla vita intera include una riserva di investimento.

In superficie, potrebbe sembrare una combinazione vincente. Non stai solo mantenendo l'assicurazione sulla vita per la tua famiglia, ma stai investendo allo stesso tempo. Come dice il proverbio, quello è uccidere due piccioni con una fava.

Ma come sembra, di solito non funziona a tuo vantaggio. In primo luogo, la fornitura di investimenti con assicurazione sulla vita intera comporta un sacco di tasse. Le commissioni sono più pesanti nei primi anni di politica, il che significa anche che l'accumulo di valore in contanti è minimo. Ciò significa che le polizze di assicurazione sulla vita intera funzionano contro di voi per i primi anni.

Ma ancora più importante è che le polizze di assicurazione sulla vita intera sono generalmente un modo povero di investire denaro.

Nella maggior parte dei casi, si farebbe molto meglio se si acquistasse la politica dei termini meno costosi e si investisse la differenza (ciò che avresti pagato per tutta la vita) da solo. Semplicemente investendo i soldi in un fondo dell'indice S & P 500, puoi sovraperformare gli investimenti di tutta la vita, e con un ampio margine.

Da giovane con una giovane famiglia, Yuriy starebbe meglio con una polizza assicurativa a lungo termine. Ne può ottenere uno che copre i prossimi 20 anni in una piccola parte di quanto costerà per una politica di vita intera. Il premio più basso gli consentirà di acquistare una quantità molto più grande di assicurazione sulla vita. È incredibilmente importante, perché con una giovane famiglia è a quel punto della vita in cui il suo bisogno di assicurazione è maggiore di quanto non lo sarà mai.

E quando la politica scade, i suoi figli saranno adulti e il suo bisogno di assicurazione sulla vita diminuirà.

2. Quale sarebbe il modo migliore per risparmiare per l'università per bambini?

Yuriy indica che ha 14 anni per prepararsi agli studi universitari di suo figlio. Ciò significa che ora è un momento eccezionale per lui per fare questa domanda!

Il modo migliore in cui investire per quella formazione è attraverso un piano 529. Funziona come un Roth IRA, tranne per il fatto che è usato per costruire fondi per l'istruzione scolastica dei propri figli, piuttosto che per la pensione. Contribuite al piano e, sebbene i vostri contributi non siano deducibili dalle tasse, i guadagni degli investimenti sul conto si accumulano su base fiscale differita.

Quando arriva il momento di ritirare il denaro, può essere portato fuori da entrambe le imposte sul reddito e le sanzioni, a condizione che il denaro venga utilizzato per pagare le spese per l'istruzione qualificata. Ciò include tasse scolastiche, libri, tasse e vitto e alloggio. Alcune altre spese, come laptop e risorse esterne, possono essere considerate come qualificate, purché siano richieste dalla scuola o dal curriculum del corso.

(I fondi ritirati per scopi non collegati alle spese per l'istruzione qualificata sono soggetti non solo alla regolare imposta sul reddito, ma anche a una penalità del 10%.)

Tecnicamente parlando, non esiste un limite massimo di contribuzione applicabile a un Piano 529. Tuttavia, la maggior parte delle persone limita i loro contributi a $ 14.000 all'anno, per bambino. Questo è in realtà il limite massimo annuale per i regali. Oltre tale importo, è necessario pagare una tassa di donazione sull'importo trasferito, oppure è necessario presentare il modulo IRS 709 - Dichiarazione dei redditi degli Stati Uniti (e trasferimento di trasferimento di prova) per evitare la tassa.

Se risparmierai $ 14.000 all'anno per un bambino, per i prossimi 14 anni, avrai risparmiato $ 196.000 - oltre ai guadagni degli investimenti.Questa è una somma sufficiente per pagare un'istruzione universitaria di quattro anni in alcune delle migliori scuole del paese.

Eventuali ulteriori suggerimenti "smart money"?

In realtà, ho dozzine! Ma cercherò di limitare i miei suggerimenti ad alcuni che ritengo più importanti:

• Sii coerente. Non c'è modo di accumulare durante la notte, quindi devi essere preparato a lavorare sul tuo piano finanziario per molti anni. Ciò significa difendersi dai cicli caldi e freddi che possono far deragliare tutti i tuoi piani e sforzi.
• Usa il debito con parsimonia. Il debito è un killer della ricchezza. Non solo dovrebbe essere prioritario uscire dal debito, ma dovrebbe anche essere evitato di andare avanti. Limitare a un mutuo per la casa, e il prestito auto occasionale.
• Non avere fantasia con i tuoi investimenti. Resta con i fondi, in particolare i fondi indicizzati. Rintracciano il mercato, piuttosto che investire nelle ultime tendenze moda o tendenza. Questo ti fa guadagnare più soldi a lungo termine.
• Le commissioni di investimento contano! Tenerle il più basse possibile e ciò migliorerà i rendimenti degli investimenti. I fondi indicizzati hanno alcune delle commissioni di investimento più basse disponibili, che è un'altra ragione per cui dovrebbero essere favorite nel tuo portafoglio.
• Non farti sviare. È spesso allettante pensare che qualcun altro abbia trovato una "via migliore" per la ricchezza. Forse lo hanno, ma potrebbe non funzionare per te. Resta con ciò che sai e lavora per migliorare gradualmente in quello che fai.

3. Che cosa sono le strategie di uscita dal debito?

Yuriy chiede strategie di eliminazione del debito, come "SweepStrategies.com" o "truthinequity.com", rispetto agli approcci tradizionali, come Dave Ramsey.

Devo confessare in anticipo che non sono molto familiare con ciò che questi due servizi fanno per ridurre il debito. Non ho esaminato entrambi i siti e ho avuto l'impressione che si tratti di programmi di eliminazione del mutuo, basati sull'utilizzo di linee di credito a casa o di carte di credito per accelerare il pagamento anticipato del mutuo. Ma allo stesso tempo, ho trovato entrambi i siti vaga nello spiegare esattamente quale sia la strategia.

Sia come sia, in definitiva non c'è alcun sostituto per il pagamento del debito, oltre a farlo dal tuo reddito o altre risorse finanziarie. Per questo motivo preferisco strategie di eliminazione del debito più tradizionali, come quelle offerte da Dave Ramsey e altri esperti finanziari.

Quello che mi piace di Dave Ramsey è la sua semplicità. Il metodo Debt Snowball non è solo facile da capire, ma riconosce il ruolo che le emozioni svolgono nel processo. Ad esempio, ti consiglia di iniziare pagando prima il tuo debito più piccolo. Questo ha senso, perché è la strategia più praticabile. Una volta che si paga il debito più piccolo, si è quindi autorizzato a prendere il prossimo debito più piccolo.

Questo metodo ti prepara per una serie di vittorie relativamente piccole, che ti daranno la sicurezza di raggiungere quelle più grandi.

Quasi ogni strategia per uscire dal debito è buona purché funzioni per te. Ma la semplicità è un fattore importante, ed è per questo che preferiscono approcci più tradizionali.

Spero che questo risponda a tutte le tue domande Yuriy, così come a quei lettori che hanno domande simili. Ma continuate a farli entrare e farò del mio meglio per rispondere il maggior numero possibile.